В Соединенных Штатах инвестиции в размере 401 401 чрезвычайно распространены, даже превосходя пенсии как наиболее распространенный тип программы пенсионных накоплений, спонсируемой работодателем. В отличие от пенсий, участники плана 401(k) имеют больше свободы в принятии решений о том, как распределять свои пенсионные фонды. Несмотря на то, что инвестиции 401k часто имеют меньше инвестиционных альтернатив, чем стандартный брокерский счет, эти варианты могут оказать существенное влияние на ваше финансовое благополучие. Вы должны выбрать фонд или фонды, которые учитывают вашу склонность к риску и предполагаемую дату выхода на пенсию. В этой статье объясняется, как инвестировать в инвестиции 401k без работодателя, а также добавлен список лучших инвестиционных компаний 401k, чтобы вы сделали правильный выбор. Мы также добавили в статью некоторые из лучших инвестиций XNUMXk для молодых людей ради молодых людей. Насладиться поездкой!
Что такое инвестиции 401K?
День, когда вы получите свой регистрационный пакет для инвестиций вашей компании в размере 401 401, является захватывающим, если вы с нетерпением ждете возможности инвестировать на пенсию. Ваш план 401(k) на работе предлагает соответствующий взнос от вашего работодателя, и вам не терпится начать откладывать его на будущее. Вам не терпится присоединиться к службе 401(k) компании, поэтому вы открываете конверт и быстро сканируете содержимое. Вы находите какие-то бланки, глянцевую брошюру и, возможно, письмо от вашего работодателя. Однако остальные документы сбивают с толку только после прочтения письма. Есть данные о вестинге, бенефициарах, акциях, рисках и опционах XNUMX(k), но это не имеет смысла.
Единственное, что имеет смысл, это вкладывать деньги в 401k инвестиций. Ваше будущее пенсионное обеспечение зависит от решений, которые вы принимаете сегодня.
Лучшие варианты инвестиций 401K
Ниже приведены лучшие доступные варианты инвестиций 401k:
№1. Фонды на целевую дату
Фонды с намеченной датой, вероятно, широко рекламируются в брошюре или справочнике плана, который предоставляет ваша фирма. Фонды с установленной датой — это тип взаимных фондов с установленным распределением активов в зависимости от того, когда вы планируете выйти на пенсию. Хороший выбор взаимных фондов акций роста поможет вам начать работу, но по мере приближения выхода на пенсию вы можете ожидать более осторожного распределения.
№ 2. Планы покупки акций компании и сотрудников (ESPP)
Работать в публичном бизнесе? В этом случае вы можете купить акции компании. Планы покупки акций сотрудниками (ESPP) иногда предоставляются работникам после того, как они проработали в компании достаточно времени. С помощью ESPP работники могут совершать вычеты из заработной платы акций компании со скидкой. Снижение цен на акции? Это круто! Но подождите секунду. Важно помнить, что ESOP и бизнес-акции — это отдельные акции, и мы никогда не советуем вкладывать деньги в отдельные акции. Инвестировать в фондовый рынок опасно, даже если компания, в которой вы сейчас работаете, представляет собой новый яркий стартап.
№3. Паевые инвестиционные фонды
Давайте обсудим взаимные фонды, один из лучших вариантов инвестирования. Есть веская причина, по которой они являются предпочтительным вариантом, когда дело доходит до варианта инвестиций 401k. Взаимные фонды — это пулы денег, управляемые экспертами, которые могут быть использованы для покупки акций десятков или даже сотен различных фирм. По сравнению с инвестициями в отдельные акции риск, связанный с взаимными фондами, намного ниже. Вместо этого ваши активы рассредоточены по широкому кругу компаний, обеспечивающих естественную диверсификацию.
№4. Аннуитеты
Некоторые планы 401 (k) включают аннуитеты в качестве потенциального варианта инвестиций для своих сотрудников. Аннуитет — это тип обеспечения пенсионного дохода, при котором человек делает платежи страховой компании в обмен на гарантию бизнеса приумножить свои деньги и доставить им выплаты после выхода на пенсию. Фиксированный аннуитет — это, по сути, сберегательный счет с гарантированной минимальной процентной ставкой (часто 5% или меньше). Хотя это может показаться простым и предсказуемым, низкая норма прибыли не сможет поспевать за инфляцией. Уровень сложности увеличивается с переменными аннуитетами. Вы можете думать о них как о взаимных фондах, размещенных в рамках аннуитета. Эти пенсионные выплаты являются переменными, поскольку они связаны с успехом выбранных вами взаимных фондов.
401K инвестиционных компаний
Обязательно предоставьте конкурентоспособный план 401 (k) для вашего персонала, если вы владеете малым бизнесом. Имейте в виду, что с учетом определенных ограничений IRS ваша корпорация может вычесть свои взносы в такие планы из своей федеральной налоговой декларации. Выбрать из 401 XNUMX инвестиционных компаний может быть непросто.
Ниже приведены некоторые компании, которые предлагают инвестиции в размере 401 тыс.:
№1. Т. Роу Прайс
Имея более чем 80-летний опыт работы, Т. Роу Прайс заработала прочную репутацию в качестве органа, занимающегося пенсионным планированием. Ваши работники смогут инвестировать в соответствии со своими личными предпочтениями благодаря доступу плана к более чем сотне различных взаимных фондов и множеству фондов других компаний. Большой выбор тарифных планов T. Rowe Price является большим преимуществом. Его можно использовать для предложения различных пенсионных планов, включая 401 (k), 457 (b), 403 (b) и даже пенсии с установленными выплатами.
№2. Чарльз Шваб
Согласно Schwab SCHW, известному имени в области недорогих инвестиций: «Если вы работаете не по найму или управляете бизнесом только для владельцев, вы можете внести значительный вклад в свою пенсию с помощью индивидуального плана 401 (k). Он прост в управлении и предлагает многие из тех же преимуществ, что и обычный 401(k). Самое приятное то, что вы сами выбираете, как использовать свои деньги.
Schwab предлагает план 401(k) под названием Index Advantage, чтобы «снизить затраты, упростить инвестирование и помочь работникам лучше подготовиться к выходу на пенсию». Вместо активно управляемых взаимных фондов в стратегии используются индексные взаимные фонды или биржевые фонды (ETF) с уменьшенными операционными расходами. По оценкам Schwab, это приведет к сокращению эксплуатационных расходов на 60–85%.
№ 3. Верность
Одна из крупнейших 401 тыс. инвестиций в стране управляется Fidelity, ведущей фирмой по управлению взаимными фондами. Консультанты могут помочь владельцам бизнеса сделать выбор, и как только план будет принят, как сотрудники, так и владельцы могут получить к нему удаленный доступ через Интернет. Как и многие другие предприятия, этот предоставляет сотрудникам мобильное приложение для проверки остатков на счетах на ходу.
Fidelity также предлагает интеграцию заработной платы, а также услуги по управлению планами вознаграждения сотрудников, ведению записей, торговле ценными бумагами и консультированию по вопросам инвестирования. Fidelity предлагает планы 401(k) как для предприятий с более чем 20 сотрудниками, так и для тех, у кого вообще нет сотрудников.
№4. Улучшение
Этот план появился недавно и поэтому не включен во многие списки: в 2016 году Betterment for Business начал предоставлять планы 401(k) микро- и малым предприятиям. Это робот-консультант, платформа в Интернете, которая предлагает автоматизированные услуги финансового планирования на основе алгоритмов практически без человеческого контроля. Betterment, как и другие роботы-консультанты, использует онлайн-опросы, чтобы узнать о финансовом положении и целях своих клиентов, чтобы давать рекомендации и автоматически управлять их деньгами.
№5. Paychex
Paychex заработала прочную репутацию универсального магазина для малого бизнеса благодаря удобному способу расчета заработной платы, налогов, льгот и других административных задач. Он предлагает план 401 (k) и услуги по расчету заработной платы по более низким ценам, чем конкурирующие компании. Paychex предлагает гибкие планы 401 (k) и варианты инвестиций. Он работает с поставщиками услуг 401 (k) и обеспечивает финансирование бизнеса, кадровые услуги и стороннее управление вознаграждениями сотрудников.
Как инвестировать в 401K Investments без работодателя
Думаете, как вложиться в 401k инвестиций без работодателя? Вот несколько шагов о том, как инвестировать в инвестиции 401k без работодателя:
№1. Настройте Solo 401 (k)
Это нормально, если вы не занимаетесь бизнесом. Без 401 (k) есть альтернативные способы инвестирования на пенсию. Индивидуальный пенсионный счет (IRA) может быть хорошим местом для первоначального размещения денег. Человек может копить на пенсию, не беспокоясь о налогах, открыв стандартную IRA в банке или другом финансовом учреждении. В IRA доступно больше инвестиционных возможностей, чем в плане 401(k).
№ 2. Финансировать традиционную ИРА
Планы 401(k) предназначены не только для сотрудников; если вы работаете не по найму, вы можете открыть его только для себя. Поскольку вы будете играть обе роли, можно будет внести больший вклад в ваш 401 (k), поскольку вы будете обеспечивать корпоративный матч. Таким образом, вы можете сэкономить больше, чем могли бы в 401 (к) на работе.
№3. Откройте Roth IRA
Молодым людям следует рассмотреть IRA Roth, потому что они имеют преимущество во времени при экономии денег. Ограничения взносов одинаковы как для обычной IRA, так и для IRA Roth, но они облагаются налогом по-разному. Деньги, которые вы вкладываете в Roth IRA, — это деньги, которые у вас уже есть. Снятие средств после достижения возраста 59.5 лет не облагается налогом при выходе на пенсию.
№ 4. Поговорите с финансовым профессионалом
Всякий раз, когда вы сомневаетесь, проконсультируйтесь со специалистом. Начните работу над своим пенсионным планом уже сегодня, позвонив своему агенту. Ваш местный агент Farm Bureau может помочь вам разобраться во всех вариантах, от IRA до 401 (k) s, и выяснить, что лучше всего подходит для вас. Финансовый консультант может помочь вам начать, даже если у вас не так много денег, а начать рано важнее, чем иметь много денег.
Лучшие инвестиции 401K для молодых людей
Инвестиционные счета, которые вы должны настроить, и шаги, которые вы должны предпринять, в значительной степени зависят от вашего возраста. Молодым людям следует искать инвестиционные счета с низкими или нулевыми комиссиями и минимальными инвестициями. Кроме того, временные рамки, в течение которых осуществляются инвестиции, имеют большое значение, поскольку не все инвестиционные цели для молодых людей носят долгосрочный характер.
Вот лучшие инвестиции 401k для молодых людей:
№1. Инвестируйте в индексные фонды S&P 500
Если вы молодой инвестор, вам следует вкладывать большую часть своих денег в активы с высоким потенциалом роста. Совокупность значительно более высокой нормы прибыли на инвестиции в рост, чем вы можете получить от безопасных, приносящих проценты инвестиций, означает, что они будут более выгодными в ближайшие десятилетия. Индекс S&P 500 приносил в среднем 10% в год с момента его создания в 1926 году. Нет более мощного источника сложных доходов, чем этот.
№ 2. Инвестируйте в инвестиционные фонды недвижимости (REIT)
Покупка инвестиционного фонда недвижимости (REIT) Портфель коммерческой недвижимости может храниться через REIT. Из-за того, что портфель состоит из множества типов недвижимости в разных местах, он может быть более ценным, чем владение одной инвестиционной недвижимостью. В результате вы получаете большую диверсификацию, чем если бы вы владели всего одним объектом недвижимости.
№3. Откройте пенсионный план
Первым вариантом должен быть пенсионный план, спонсируемый компанией, если он есть у вашего работодателя. Обычно они предоставляют план 401 (k) или 403 (b), который позволяет вам вносить до 19,000 XNUMX долларов в год из вашего дохода. Взносы в пенсионный план не только не облагаются налогом, как мы уже говорили, но и не облагаются налогом в том году, когда они были сделаны. Такое крупное пожертвование приведет к значительной экономии налогов.
Подумайте об обычном или Roth IRA, если ваш работодатель не предлагает план для вас. Вы можете инвестировать до 6,500 долларов в год в любой из них и отложить уплату налогов на деньги до тех пор, пока они не будут сняты.
Как получить 401(k)?
Ваш работодатель предлагает вам пенсионный план 401(k). Преимущество, которое привлекает наибольшее внимание, — это партнерство с работодателем, которое многие компании предлагают, чтобы сопоставить часть ваших сбережений. Прекратите читать прямо сейчас и подумайте о том, чтобы заполнить документы, если ваш работодатель соответствует вашим взносам доллар за доллар или 50 центов за каждый доллар, скажем, до 6% от уровня вашего взноса. Если вы не делаете ничего другого, по крайней мере подумайте о том, чтобы сделать достаточно большой вклад, чтобы претендовать на бонус.
План 401 (k) может облегчить пенсионные сбережения и инвестиции, автоматизируя процесс для сотрудников. У вас есть возможность вручную выбрать свои инвестиции 401k из вариантов, предоставленных вашим планом, или позволить плану сделать это за вас. Например, вы можете выбрать соотношение акций и облигаций. Большинство планов включают встроенные механизмы ребалансировки, чтобы гарантировать, что ваши инвестиционные ассигнования всегда будут отражать ваши предпочтения.
Шаги к выбору инвестиций 401k
Ниже приведены шаги, которые необходимо предпринять при выборе инвестиций 401k:
№1. Поймите, что такое 401 (k)
Недавний опрос показал, что только 37% американцев могут правильно определить 401(k). Однако ваша способность экономить и разумно инвестировать может быть ограничена, если вы не уверены в характере счета. 401(k) — это план сбережений на рабочем месте, призванный помочь сотрудникам откладывать деньги на пенсию. Вы можете уменьшить свой годовой налогооблагаемый доход на сумму, внесенную в ваш IRA, что сделает его инвестиционным счетом с «налоговыми льготами». Ваша цель — накопить на пенсию сейчас, воспользовавшись этим снижением налогов.
№ 2. Определите, сколько вы можете внести
В 2020 году сотрудники в возрасте до 50 лет могут откладывать до 19,500 401 долларов США в форме 10 (k), а точная сумма, которую вы должны отложить, будет зависеть от ваших личных обстоятельств, включая вашу зарплату, вашу долговую нагрузку и другие ваши долгосрочные обязательства. долгосрочные финансовые цели. Тем не менее, финансовые гуру рекомендуют откладывать как можно больше, в идеале 15-XNUMX% от вашей зарплаты, особенно когда вы молоды: раннее инвестирование позволяет вам со временем экономить меньше каждый месяц, используя сложные проценты.
№3. Рассчитайте свою толерантность к риску
Это правда, что держать слишком большую часть своих сбережений в наличных деньгах рискованно из-за инфляции, но также верно и то, что любые инвестиции сопряжены с определенной степенью риска. Тем не менее, вы не должны вкладывать все свои деньги в одну акцию или инвестицию, особенно если шаткий рынок вызывает у вас беспокойство и беспокойство или вызывает у вас больше искушения принять поспешные меры, такие как снятие денег со своего счета.
Важной частью инвестирования является определение того, какая часть вашего портфеля будет инвестирована в акции (также известные как акции) и какая часть будет инвестирована в «более безопасные» продукты, такие как облигации. Акции обеспечивают более высокий потенциал доходности, чем облигации, но они также несут более высокий риск убытков. Стабильность облигации достигается за счет потенциального снижения долгосрочной доходности.
№ 4. Не пренебрегайте формой назначения бенефициара
Форма бенефициара является стандартной частью процесса подачи заявки на страхование жизни. Здесь вы можете указать получателя ваших средств 401(k) в случае вашей смерти. Это, вероятно, не будет трудным выбором, если вы женаты и имеете детей.
Но это одна из форм, которую люди часто заполняют полностью, а затем пропускают. Даже вступив в повторный брак, некоторые люди забывают изменить бенефициаров в своей форме 401(k), оставляя бывшему супругу унаследовать средства в случае их смерти. В других случаях у инвестора могли быть дети, но он забыл указать их в форме. Обратитесь к администратору плана 401(k), чтобы обновить назначение получателя помощи, если вы давно этого не делали.
№ 5. Узнайте о своих инвестиционных возможностях
Вариантов инвестиций, включенных в вашу брошюру или буклет как часть плана вашей компании, скорее всего, будет не менее трех или четырех, но вы можете увидеть до дюжины или более плюс ряд альтернатив этим предварительно упакованным вариантам. Они могут предоставить вам что угодно, например, взаимные фонды, переменные аннуитеты и акции компании. Таким образом, вы обязаны задавать вопросы об инвестициях в размере 401 XNUMX, доступных в данной вам брошюре.
№ 6. Выберите свои инвестиции 401k
Легко допустить ошибку с вашими инвестициями 401k, если вы не полностью понимаете свои варианты, но мы рассмотрели наиболее типичные из них, которые вы увидите в плане 401 (k) вашего работодателя. Не кладите все яйца в одну корзину и не инвестируйте исключительно в акции компании или планы покупки акций сотрудников (ESPP), которые являются отдельными акциями. Слишком много скрытых затрат и сложностей с аннуитетами, даже переменными. И наоборот, взаимные фонды имеют встроенную диверсификацию и экспертное управление.
Как работают инвестиции 401K?
План 401 (k) позволяет работникам вычитать заранее определенную сумму денег из каждой зарплаты и помещать на пенсионный сберегательный счет. План может предоставить своим участникам ряд вариантов инвестирования, наиболее распространенными из которых являются взаимные фонды.
Является ли 401K хорошей инвестицией?
Хотя идея усреднения долларовых затрат лежит в основе планов 401(k), она не всегда верна. Огромные расходы на администрирование и ведение учета означают, что многие планы 401(k) недоступны для большинства людей. Но если вы откладываете на пенсию, план 401(k) может оказаться оправданным в долгосрочной перспективе.
Кто имеет право на инвестиции 401K?
Вы должны проработать в компании не менее года и быть не моложе 21 года, чтобы участвовать в инвестициях 401k. После завершения первого года службы сотрудник может присоединиться к плану в первый день следующего календарного квартала.
Как инвестировать в 401K для начинающих?
- Поймите, что такое 401(k).
- Определите, сколько вы можете внести.
- Рассчитайте свою толерантность к риску.
- Выберите свои инвестиции.
- Выбирайте самый простой вариант.
- Увеличивайте взносы с течением времени.
Заключение
Один отличный способ сбережений для выхода на пенсию через план 401 (k). Это может быть вариант с низким уровнем обслуживания для инвестиций, но есть несколько факторов, о которых следует подумать. Автоматические функции плана, политика компании, административные и управленческие расходы, а также желаемые ассигнования — все это факторы, о которых следует подумать. Если вы хотите быть уверены, что идете в ногу со своими финансовыми целями, вы можете поговорить с финансовым консультантом.
Правильное управление инвестициями 401k может помочь вам достичь пенсионных целей несколькими способами. Если на вашем рабочем месте предлагается соответствующая программа, важно понимать, как она работает и какое влияние она может оказать на ваши пенсионные сбережения. Вы также должны подумать о графике наделения правами вашего плана 401 (k) и о том, как это повлияет на баланс вашего счета, если вы уволитесь с работы до определенного периода времени. Наконец, подумайте о создании автоматизированного плана пенсионных накоплений и выборе подходящего распределения активов.
Статьи по теме
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- НАЛОГИ НА СНЯТИЕ 401K: Все, что вы должны знать!!!
- Как снять деньги с 401K без штрафа (подробное руководство)
- Баланс 401K по возрасту: все, что вам следует знать
Рекомендации
