В последние годы инвесторы испытали дикую езду. Постоянные вкладчики в пенсионные планы, такие как 401 (k), были в значительной степени вознаграждены за то, что не отклонялись от курса во время кризиса COVID-19, конфликта между Россией и Украиной и повышения процентных ставок Федеральной резервной системы. Хотя краткосрочная волатильность рынка неизбежна, очень важно не слишком остро реагировать на большие колебания цен. Не забывайте придерживаться своей долгосрочной инвестиционной стратегии и продолжайте накапливать пенсионные сбережения. Здесь мы посмотрим, что Fidelity может сказать об идеальном балансе 401k для каждого возрастного диапазона.
Средний баланс 401k по возрасту
По данным Vanguard, которая собрала данные от 5 миллионов участников плана с установленными взносами в рамках своего бухгалтерского бизнеса, это средний и медианный баланс для определенных возрастных групп на конец 2021 года.
Баланс 401k к возрасту 25 лет и младше
- Средний баланс 401 (k): 6,264 XNUMX долларов США
- Средний баланс 401 (k): 1,786 долларов США.
Средний баланс для людей, только начинающих свою карьеру, составляет 1,786 долларов. Это означает, что у половины участников плана 401(k) этой возрастной группы накоплено меньше этой суммы, а у другой половины больше. Средний баланс намного выше из-за перекоса у тех, кто может сэкономить больше в своем 401 (k).
Сколько денег вы должны стремиться накопить на пенсию? Fidelity, которая управляет программами вознаграждения сотрудников для более чем 22,000 67 предприятий и предоставляет различные услуги по финансовому планированию, рекомендует экономить как минимум в десять раз больше вашей годовой зарплаты к 15 годам. Еще одна метрика, которую отстаивает фирма: экономия 3% вашего дохода до налогообложения. с самого начала вашей карьеры, включая любой матч компании. Итак, если ваш работодатель соответствует 12% вашей зарплаты, вам нужно будет откладывать XNUMX%. Если текущие расходы исключают этот вариант, установите эту сумму в качестве цели.
Баланс 401k по возрасту: 25-34
- Средний баланс 401 (k): 37,211 XNUMX долларов США
- Средний баланс 401 (k): 14,068 долларов США.
Опять же, средний баланс 401 (k) более чем в два раза превышает средний баланс, что указывает на то, что люди с высокой заработной платой и те, кто стремится максимизировать свой план 401 (k), имеют большую способность к сбережениям.
Fidelity рекомендует, чтобы к 30 годам вы накопили сумму, эквивалентную годовой зарплате, в пенсионном плане на рабочем месте. Таким образом, если вы зарабатываете 50,000 401 долларов, ваш баланс 50,000 (k) должен составлять 30 XNUMX долларов к тому времени, когда вам исполнится XNUMX лет.
Если вы отстаете, попробуйте увеличить сумму вашего взноса на несколько процентных пунктов, пока вам еще не исполнилось 30 лет. Это особенно просто, если вы координируете повышение с любыми повышениями или бонусами, которые вы получаете. Таким образом, ваш располагаемый доход не уменьшается. На самом деле, живя внизу, а не наверху, ваши средства помогут вам контролировать свои расходы.
Баланс 401k по возрасту: 35-44
- Средний баланс 401 (k): 97,020 XNUMX долларов США
- Средний баланс 401 (k): 36,117 долларов США.
В 40 лет у вас много финансовых обязательств, обычно выплата по ипотеке и, возможно, семья со всеми сопутствующими расходами. Тем не менее, очень важно вносить значительную часть своего дохода в 401(k), чтобы не обсчитать свои золотые годы. Максимально используйте свои сберегательные возможности, пока у вас есть еще около 20 лет до традиционного пенсионного возраста.
Fidelity рекомендует к 40 годам откладывать в три раза больше вашей годовой зарплаты. Это означает, что если вы зарабатываете 75,000 225,000 долларов, остаток на вашем пенсионном счете должен составлять около 40 XNUMX долларов, когда вам исполнится XNUMX лет.
Если ваша компания предлагает как традиционный план, так и план Roth 401(k), вы можете разделить свои сбережения между ними. Когда вы достигаете пенсионного возраста и начинаете снимать средства, вы должны платить налог на деньги, взятые из традиционной 401 (k), но не из Roth, потому что они финансируются за счет взносов после уплаты налогов.
Баланс 401k по возрасту: 45-54
- Средний баланс 401 (k): 179,200 XNUMX долларов США
- Средний баланс 401 (k): 61,530 долларов США.
Это десятилетие может принести вам большую зарплату, чем когда-либо прежде, и вы сможете максимизировать свой план 401 (k). Лимит взноса на 2023 год составляет 22,500 50 долларов США. Лица в возрасте 7,500 лет и старше могут добавить дополнительно 30,000 6,500 долларов, что в сумме составит 50 1,000 долларов. В этом году вы также можете максимально использовать традиционную или Roth IRA; в этом году лимит составляет 50 долларов для тех, кому меньше XNUMX лет, но вы можете увеличить его на XNUMX долларов в качестве догоняющего взноса, если вам больше XNUMX лет.
Fidelity предполагает, что к 50 годам вы должны накопить сумму, в шесть раз превышающую вашу текущую зарплату. Та же самая зарплата в размере 75,000 450,000 долларов будет равняться балансу 401 (k) в размере 50 45 долларов к 54 годам. Согласно среднему балансу для людей в возрасте XNUMX–XNUMX лет, по крайней мере половина работников даже не приблизилась к достижению этой цели. Выход на пенсию наступит раньше, чем вы это заметите, поэтому, если возможно, увеличьте норму своих сбережений.
Баланс 401k по возрасту: 55-64
Средний баланс 401(k) составляет 256,244 XNUMX доллара.
Средний баланс 401 (k) составляет 89,716 XNUMX долларов.
Те, кто находится на пенсии или приближается к ней, должны диверсифицировать свои активы помимо акций, таких как облигации и денежные инструменты, которые могут обеспечить стабильность портфеля в неспокойные времена.
Пришло время игры. У вас есть сбережения в десять раз больше вашей годовой зарплаты? Средний баланс 401 (k) отражает тот факт, что многие люди накопили на своих пенсионных счетах гораздо больше, чем 256,244 XNUMX доллара. К сожалению, средний баланс показывает, что многие люди сберегают значительно меньше.
Согласно Fidelity, к 60 годам вы должны накопить в восемь раз больше своей текущей зарплаты. Если к тому времени вы заработаете 100,000 401 долларов, ваш баланс по 800,000(k) должен составить XNUMX XNUMX долларов.
Чему может научить средний баланс 401(k)
Это довольно условный стандарт. Он может говорить о том, как обстоят дела у работников в целом, когда дело доходит до пенсионных сбережений, но мало помогает вам проанализировать собственную ситуацию. Это также ограничено людьми, у которых есть 401 (k); многие сотрудники этого не делают.
Калькулятор выхода на пенсию, который даст вам более персонализированную рекомендацию о том, сколько вы должны были сэкономить сейчас и сколько вам понадобится в конце строки, является лучшим подходом к оценке ваших усилий. (Если вам не нравится то, что вы видите, вам может пригодиться наше руководство по пенсионному планированию.)
Наконец, вы должны подумать, хотите ли вы положить все свои пенсионные яйца в одну корзину. После того, как вы заработаете соответствие своему работодателю, может быть выгодно распределить ваши средства между другими пенсионными счетами, такими как IRA. У нас есть подробное руководство по открытию счета здесь.
Что делать, если мой баланс 401(k) ниже среднего для моего возраста?
Не беспокойтесь, если ваши сбережения по 401(k) не совсем соответствуют цифрам, которые мы упомянули. Начать экономить никогда не поздно. Хотя, очевидно, предпочтительнее начать откладывать достаточно рано, чтобы сложные проценты выполняли всю работу за вас, есть способы вернуться в нужное русло.
Самый очевидный — начать копить как можно больше. По состоянию на 2023 год максимальная сумма, которую вы можете внести в свой 401 (k), составляет 22,500 50 долларов США в год. Участники старше 7,500 лет, которые играют в догонялки, могут внести дополнительно XNUMX долларов в течение финансового года.
Хотя может показаться пугающим начать экономить по значительно более высокой ставке, есть вероятные области, где вы можете сократить. Одним из важных соображений является то, можете ли вы уменьшить свое жилое пространство. Кроме того, убедитесь, что у вас нет непогашенных долгов, которые отягощают вас.
Другой вариант — отсрочить выход на пенсию. Это позволяет компенсировать — по крайней мере частично — те годы, когда сложные проценты не начислялись. В качестве дополнительного бонуса ваши пособия по социальному обеспечению будут увеличиваться за каждый год, когда вы откладываете выход на пенсию. Пособия по социальному обеспечению не могут заменить пенсионные сбережения, но они могут помочь вам покрыть пенсионные расходы.
Существует также вариант работы на неполный рабочий день после выхода на пенсию, также известный как «worktirement». Пенсионеры все чаще работают неполный рабочий день после выхода на пенсию, чтобы пополнить свои сбережения.
И если это поможет, вы не одиноки в отставании. На самом деле, к 2022 году более половины американцев потеряют пенсионные сбережения.
Сколько денег вам нужно на пенсию?
Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, зависит от множества факторов, в том числе от того, как долго вы проживете, где вы живете и от инвестиций, которые вы ожидаете получить. Оценка ваших ежегодных расходов важна для определения того, сколько денег вам понадобится на пенсии, потому что это расходы, которые вам придется покрывать за счет ваших сбережений.
Сколько денег вам нужно ежемесячно для оплаты счетов? Умножьте эту цифру на 12 для годовой оценки, а затем на 30, если вы рассчитываете прожить еще 30 лет. Этот грубый расчет не учитывает доход от инвестиций или инфляцию, но дает приблизительную оценку ваших будущих потребностей. Обязательно учитывайте расходы на здравоохранение в своих расчетах.
Правило 4 процентов — еще один популярный метод. Чтобы помочь ему продлиться на время вашего выхода на пенсию, этот метод рекомендует снимать не более 4% от остатка вашего пенсионного счета в любой данный год. Некоторые консультанты считают этот подход слишком консервативным, но он может дать приблизительную оценку того, сколько вам нужно сэкономить. Умножьте сумму, которая вам потребуется каждый год, на 25, чтобы рассчитать сумму, которую вам нужно будет откладывать.
Советы по пенсионным сбережениям
Прискорбно, но факт, что у большинства американцев не хватает сбережений, чтобы продержаться до выхода на пенсию. Что вы можете сделать, чтобы избежать этой участи? Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, независимо от того, начинаете ли вы работать или приближаетесь к пенсионному возрасту.
Подумайте и оцените, сколько денег вам понадобится для комфортной жизни после того, как закончатся ваши 9-5 дней. Основываясь на этом, вы сможете разработать стратегию экономии денег, которые вам нужны, к тому времени, когда они вам понадобятся.
Максимально используйте свой вклад в план рабочего места. Если вы не можете внести такой большой вклад, по крайней мере, внесите достаточно, чтобы претендовать на соответствующие взносы работодателя, что может помочь вам сэкономить больше.
Если вы еще этого не сделали, откройте IRA и ежегодно вносите в нее столько, сколько сможете. Вы можете внести до 6,000 долларов в 2022 году или 7,000 долларов, если вам 50 лет и старше. Этот лимит вырастет до 6,500 долларов в 2023 году или 7,500 долларов, если вам 50 лет и старше.
Инвестируйте более агрессивно в начале своей карьеры, чтобы воспользоваться возможностями для увеличения ценности вашего аккаунта. Даже если вы старше, вам следует подумать о корректировке ваших ассигнований, чтобы обеспечить больший рост. Поговорите с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы понимаете различные варианты распределения активов и то, что может соответствовать вашим потребностям и возрасту.
Изучите расходы, связанные с вашими инвестициями. Их снижение должно быть приоритетом, потому что они могут со временем повлиять на баланс вашего счета.
Узнайте, как работает Social Security (и Medicare) и какие льготы вы можете от них ожидать. Создайте онлайн-аккаунт в Администрации социального обеспечения, посетив их веб-сайт. Основываясь на проработанных годах и вашем заработке, вы сможете увидеть и оценить, сколько вы будете получать ежемесячных пособий после выхода на пенсию.
Конечно, вы должны начать экономить и инвестировать как можно скорее. Чем дольше у вас есть, тем лучше, особенно когда речь идет о силе начисления процентов. Выход на пенсию может показаться далеким, но когда дело доходит до накопления средств, время имеет решающее значение, и любая отсрочка в долгосрочной перспективе обходится дороже.
Сколько я должен иметь в моем 401k по возрасту?
К 40 годам вы должны были накопить в три раза больше своей годовой зарплаты. К 50 годам вы должны были накопить в шесть раз больше своей годовой зарплаты. К 60 годам ваша зарплата должна быть в восемь раз больше вашей. К 67 годам ваша общая цель сбережений должна в 10 раз превышать вашу текущую годовую зарплату.
Что такое хороший баланс 401k в возрасте 40 лет?
Fidelity рекомендует к 40 годам экономить в три раза больше вашей годовой зарплаты. Это означает, что если вы зарабатываете 75,000 225,000 долларов, остаток на вашем пенсионном счете должен составлять около 40 401 долларов, когда вам исполнится XNUMX лет. Если ваша компания предлагает как традиционные, так и Roth XNUMX(k) планы, вы можете разделить свои сбережения между ними.
Сколько у вас должно быть в вашем 401k?
Накопите достаточно, чтобы заменить 80% вашего предпенсионного заработка. Например, если вы зарабатываете 75,000 80 долларов в год, вам потребуется 60,000% этой суммы, или XNUMX XNUMX долларов в год, на пенсии, чтобы поддерживать тот же уровень жизни, который у вас был во время работы.
Что такое хороший баланс 401k в возрасте 60 лет?
Чтобы считаться находящимся на пути к пенсии, к 5.5 годам вы должны накопить от 11 до 60 раз больше своей годовой зарплаты.
Могу ли я выйти на пенсию в возрасте 62 лет с 400,000 401 долларов в XNUMX тысячу долларов?
Да, вы можете выйти на пенсию в возрасте 62 лет с 400,000 62 долларов. В возрасте 25,400 лет аннуитет обеспечит гарантированный уровень дохода в размере XNUMX XNUMX долларов США в год на всю оставшуюся жизнь застрахованного лица.
Могу ли я выйти на пенсию в возрасте 62 лет с 300 тысяч?
Да, если вы готовы мириться с низким уровнем жизни.
В заключение,
В то время как большинство людей могут начать получать пособия по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет, полное пособие не предоставляется до тех пор, пока им не исполнится 66 или 67 лет, в зависимости от года их рождения.
Не ожидайте, что ежемесячная стипендия Social Security покроет все ваши финансовые потребности. Его единственная цель – вытащить пожилых людей из бедности. Вы ищете больше. Если у вас его еще нет, возможно, вы захотите продолжить работу еще некоторое время. Работая дольше, вы сможете выполнить свои финансовые обязательства в свои золотые годы.
Статьи по теме
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- НАЛОГИ НА СНЯТИЕ 401K: Все, что вы должны знать!!!
- Fidelity 401k: вход в систему, снятие средств и все, что вам нужно знать!
Рекомендации
