Было время, когда пенсии и пособий по социальному обеспечению было достаточно, чтобы покрыть расходы во время выхода на пенсию. Но сегодня столы так сильно изменились. Теперь большинство людей финансируют свои годы после работы, используя различные пенсионные планы, которые предлагают налоговые льготы и другие льготы. Один из этих пенсионных планов - 401 (k). Что касается пенсионных планов 401 (k), люди всегда обращают внимание на то, когда снимать средства по 401 (k), избегая при этом штрафных налогов. Итак, мы видим все об обязательном снятии средств по 401(k), штрафных налогах и способах их избежать. Мы также собираемся изучить условия вывода средств Fidelity 401 (k).
Как правило, выплаты по пенсионным планам являются частью вашего налогооблагаемого дохода. В отличие от обычных взносов в пенсионный план, квалифицированные распределения Рота не облагаются налогом, поскольку они уже облагаются налогом. Однако, если вы воспользуетесь досрочным, необязательным распределением, оно может повлечь за собой налоговый штраф.
У Налоговой службы есть определенные правила относительно того, когда вы можете и должны получать досрочно квалифицированные или обязательные выплаты из пенсионного плана 401(k) или IRA. Вы можете столкнуться с налоговыми штрафами в размере от 10% до 50%, если вы не понимаете и не соблюдаете правила снятия средств 401 (k).
401 (k) Правила снятия
Раннее снятие средств — это снятие средств со счета 401(k) до достижения возраста 59 лет. Поэтому они облагаются налогом как обычный доход. Однако они облагаются штрафом в размере 10%. Между тем, есть некоторые исключения из штрафа. Исключения включают;
- Полная и постоянная нетрудоспособность.
- Потеря работы в возрасте не менее 55 лет.
- Распределение счета в соответствии с квалифицированным распоряжением о семейных отношениях после развода.
Распределения 401(k) также могут использоваться для оплаты невозмещаемых медицинских расходов. То есть, если расходы превышают 7.5% вашего модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI) или превышают 10% вашего MAGI, если вам меньше 65 лет.
Вы потеряете значительную часть своих сбережений из-за штрафных налогов, если сделаете досрочное снятие средств по 401 (k). Кроме того, вы упустите потенциальный будущий рост сбережений от снятой суммы.
Некоторые планы 401 (k) могут предусматривать снятие средств в трудных условиях. По сути, снятие средств в трудных условиях часто означает, что вы можете зарабатывать деньги на своих 401k до того, как вам исполнится 59 лет. Но в большинстве случаев штраф все же применяется. Однако они подлежат утверждению работодателем. Они должны быть сделаны для удовлетворения чрезвычайной, значительной и важной финансовой потребности. Кроме того, сумма, которую вы можете снять, не может превышать сумму, необходимую для удовлетворения этой потребности.
Кроме того, покупка жилья в первый раз или строительство нового дома может рассматриваться как право на «вывод средств из-за трудностей» из вашего плана 401k. Опять же, штраф в размере 10%, вероятно, все еще будет применяться здесь.
Вы должны иметь в виду, что это общие очертания. Любой, кто хочет сделать досрочное снятие средств, должен поговорить со своим финансовым консультантом.
Ранняя отмена, связанная с коронавирусом
Коронавирус поставил перед всеми нами уникальные проблемы, и многие люди ощутили финансовые последствия. В прошлом году закон CARES включал несколько способов поддержки пенсионеров. RMD были приостановлены на 2020 год, что позволило физическим лицам отложить получение выплат с пенсионных счетов, если они того пожелают. Для тех, кто уже получил RMD в 2020 году, они смогли вернуть эти средства на свой IRA или 401k и перенести любые дальнейшие распределения на 2021 год.
Как указывалось ранее, существуют также смягченные правила в отношении досрочного распределения и, следовательно, гибкости для кредитов от определенных пенсионных планов.
Тем не менее, распределения могут по-прежнему облагаться налогом как доход. Вам все равно нужно будет погасить кредит в течение трех лет.
401(k) Отказ от участия в возрасте до 55 лет
У лиц моложе 55 лет, которые все еще работают в компании, управляющей их планом 401(k), есть только два варианта.
- Взять кредит 401(k)
- Чтобы снять трудности.
Когда вы прекращаете работать в компании, вы можете перевести средства в план IRA или другого работодателя 401(k). Вы можете сделать это только в том случае, если их план принимает эти типы переносов.
401(k) Отказ от участия в возрасте 55–59 лет 1/2
Большинство планов 401(k) допускают снятие средств без штрафных санкций в возрасте 55 лет. Чтобы воспользоваться этим положением, ваша трудовая деятельность должна быть прекращена не ранее года, в котором вам исполняется 55 лет. Кроме того, вы должны оставить свои средства в плане, чтобы получить к ним доступ без штрафных санкций. Однако есть несколько исключений из этого правила. Для большинства полицейских, пожарных и скорой помощи это положение делает средства доступными уже в возрасте 50 лет, а не 55 лет.
Прежде чем выйти из 401 (k), обязательно ознакомьтесь с правилами, регулирующими это положение о ликвидности для лиц в возрасте 55 лет:
- Если вы выйдете на пенсию до достижения 55-летнего возраста, положение о пенсионном возрасте 55 лет не будет применяться. Ваш вывод будет облагаться штрафом в размере 10% 401 (k) за досрочное снятие средств. Например, если вы выходите на пенсию в 52 года, думая, что через два года вы сможете получить доступ к средствам без штрафных санкций. Нет, ты не можешь. Вам нужно подождать еще два года, прежде чем выйти на пенсию, чтобы это положение вступило в силу.
- Когда вы переводите свой план 401 (k) на IRA, положение о пенсионном возрасте 55 лет не применяется.
Таким образом, самый ранний возраст, в котором вы можете снимать средства со счета IRA без штрафных санкций, — это возраст 59 1/2 лет.
401(k) Возраст отказа от 59 1/2 до 72 лет
Если вам исполнится 59 1/2 лет, доступ к вашим средствам зависит от того, продолжаете ли вы работать или нет.
401(k) для пенсионеров
Если вы вышли на пенсию или уволились после достижения 55-летнего возраста и у вас все еще есть средства в вашем плане, вы можете получить к ним доступ в возрасте 59 1/2 лет. Они не будут взимать с вас плату за досрочное снятие средств. Если вы перевели свои средства 401(k) в IRA, правила те же. Возраст 59 1/2 — это самый ранний возраст, в котором вы можете снимать средства со счета IRA без уплаты штрафа за досрочное снятие средств.
Еще работает
Если вы все еще работаете, вы можете снять средства со старого плана 401(k) по достижении возраста 59 1/2 лет. Однако у вас может не быть такого же доступа к средствам в рамках плана 401(k) в компании, в которой вы сейчас работаете.
Поэтому спросите у своего администратора плана 401(k), разрешает ли ваш план то, что называется «распределением без отрыва от производства» в возрасте 59 1/2 лет. Некоторые планы 401 (k) позволяют это, а другие нет.
Заимствование из 401 (k)
Взять ссуду 401(k) может быть лучшим вариантом, чем досрочное распределение, если ваш работодатель разрешает это. В этом кредите нет проверки кредитоспособности, а процентные ставки могут быть ниже, чем по другим видам кредитов]. Вы должны заплатить себе с процентами, и вы должны сделать это в течение пяти лет. Вы также должны сделать это немедленно, если увольняетесь с работы.
Кроме того, получение кредита 401 (k) может привести к потере одной из основных налоговых льгот плана. Это потому, что вы расплачиваетесь с деньгами после уплаты налогов. Вы можете упустить важные месяцы или годы возврата инвестиций. Еще одним серьезным недостатком кредита 401 (k) является то, что вам, возможно, придется погасить кредит в течение 90 дней, если вы уволитесь с работы или будете уволены. Если вы этого не сделаете, ваш остаток по кредиту будет рассматриваться как налогооблагаемый обычный доход, и вы также можете получить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.
401 (л) Обязательный отзыв
Вы должны начать снимать деньги со своего традиционного счета IRA в виде требуемых минимальных выплат (RMD), когда вам исполнится 72 года. Сумма этих выплат основана на расчетах, включающих ваш текущий возраст и размер вашего пенсионного счета. Ты сможешь посетите веб-сайт IRS Больше подробностей. Если вы не сделаете это обязательное снятие средств со счета 401 (k), IRS оштрафует вас на 50% от суммы, которую вы должны были снять.
IRS использует ожидаемую продолжительность жизни, чтобы определить, сколько вы должны вывозить каждый год, чтобы избежать штрафа в размере 50% 401 (k).
Ваши средства останутся нетронутыми, пока вы все еще работаете, и держателям не нужно брать RMD, пока владелец счета не умрет.
Правила применяются в разном возрасте, когда речь идет о вашей возможности доступа к 401 (k) без штрафных санкций. Чем меньше ваш возраст, тем меньше у вас вариантов, особенно если вы не на пенсии. Это может быть неприятно, если вам нужны деньги на непенсионные расходы.
Можете ли вы снять деньги с 401 (k) раньше?
Да, если ваш босс позволит.
Тем не менее, есть финансовые последствия для этого.
За исключением следующих обстоятельств, вы также будете подлежать налоговому штрафу в размере 10% от суммы, которую вы снимаете:
- Если это соответствует определению Налогового управления США о снятии с учета в связи с трудностями.
- Если это соответствует определению IRS об освобождении от штрафа.
- Кроме того, если вам это требуется для покрытия расходов, связанных с COVID-19.
В любом случае, человек, который сделает досрочное снятие средств, будет платить подоходный налог с выведенных денег в течение всего года. Весь баланс типичной IRA облагается налогом. Если это Roth IRA, любые деньги, снятые досрочно, которые еще не облагаются налогом, подлежат налогообложению. (Налоги уплачиваются с прибыли, полученной счетом, а не с денег, которые вы заплатили, которые уже обложены налогом.)
Если деньги не подпадают под одно из этих исключений, к налогоплательщику будет применен дополнительный штраф в размере 10% от изъятой суммы.
Каковы исключения без штрафных санкций для досрочного снятия IRA?
IRS разрешает снятие средств без штрафных санкций для определенных целей, таких как оплата обучения в колледже или первоначальный взнос за первый дом. Они называются «исключениями», хотя на них также не распространяются штрафы, налагаемые на большинство досрочных снятий средств.
Это также позволяет снимать средства в трудных условиях, чтобы удовлетворить неотложную и неотложную потребность.
В настоящее время доступен еще один вариант снятия средств в связи с трудностями, и он предназначен для расходов, непосредственно связанных с эпидемией COVID-19.
Вам по-прежнему придется платить обычные подоходные налоги с денег, которые вы снимаете, но вам не придется платить 10% штрафа за досрочное снятие средств.
Сколько налогов я должен заплатить за досрочное снятие средств по статье 401(k)?
Средства будут облагаться налогом как обычный доход. В зависимости от вашего общего налогооблагаемого дохода, это может варьироваться от 10% до 37%.
В большинстве случаев вы будете должны деньги за налоговый год, в котором вы получаете распределение.
Освобождаются отчисления на расходы, связанные с эпидемией коронавируса. В ответ на пандемию коронавируса владельцам счетов дали три года на уплату налогов, которые они должны заплатить по выплатам, связанным с COVID-19.
Каковы преимущества и недостатки снятия по сравнению с кредитом 401 (k)?
Снятие средств истощает ваши пенсионные накопления на неопределенный срок. Выводя средства слишком рано, вы упускаете долгосрочную выгоду, которую обеспечило бы большее количество денег в вашем 401(k).
Хотя вам не нужно будет возвращать средства, вы должны будете уплатить причитающиеся подоходные налоги, а также 10% штраф, если средства не соответствуют критериям IRS для затруднений или исключений.
Кредит против вашего 401 (k) должен быть погашен. Если вы вернете его вовремя, вы не потеряете большую часть долгосрочного роста своего пенсионного счета.
Когда я могу вывести средства 401(k)?
Снятие средств по статье 401(k), как правило, можно осуществить по достижении 59.5 лет без каких-либо штрафов. Однако некоторые планы могут разрешать снятие средств до этого возраста, например, в случае финансовых трудностей или определенных жизненных событий, таких как инвалидность или смерть.
Когда мне нужно начать принимать RMD из моей 401(k)?
Вы должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD) из плана 401(k) до 1 апреля года, следующего за годом, в котором вам исполнится 72 года (70.5, если вы достигнете 70.5 до 1 января 2020 г.). После этого RMD необходимо принимать ежегодно.
Что произойдет, если я не получу необходимый минимальный дистрибутив?
Если вы не получите необходимое минимальное распределение (RMD), вы можете столкнуться с акцизным сбором в размере 50% от суммы, которая должна была быть распределена, но не была распределена. Этот налог может быть значительным финансовым бременем, поэтому важно каждый год вовремя сдавать RMD.
Как мне вывести средства со своей 401(k) после выхода на пенсию?
Чтобы снять средства со своего плана 401(k) после выхода на пенсию, вам необходимо связаться с администратором вашего плана и заполнить соответствующие формы. Вы можете снять средства напрямую или перевести их на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Процесс и правила вывода средств могут различаться в зависимости от конкретных условий вашего плана 401(k).
Могу ли я снять деньги со своей 401(k), если у меня финансовые трудности?
Некоторые планы 401(k) могут разрешать снятие средств в случае финансовых затруднений, например, для оплаты определенных медицинских расходов или во избежание выселения из вашего основного места жительства. Тем не менее, эти снятия, как правило, облагаются штрафами и налогами и могут повлиять на ваши будущие пенсионные сбережения. Прежде чем принимать решение, важно тщательно обдумать долгосрочные последствия отказа от трудностей.
Могу ли я использовать свои средства 401(k) для оплаты расходов на образование моего ребенка?
В большинстве случаев использование ваших средств 401(k) для оплаты расходов на образование вашего ребенка не допускается и влечет за собой штрафы и налоги. Тем не менее, некоторые планы могут разрешать кредиты со счета 401 (k) на определенные расходы, включая расходы на образование, но это будет зависеть от конкретных условий вашего плана. Прежде чем делать это, важно понять правила и последствия получения кредита по вашей 401(k).
Заключение
Есть несколько способов снять деньги со своего 401k без штрафа. Однако мы советуем вам не трогать свои пенсионные сбережения, пока вы не выйдете на пенсию. Если вы позволите этим сбережениям накапливаться, это будет огромным подспорьем, когда дело доходит до максимизации ваших пенсионных сбережений. Это продлит срок службы вашего портфолио. Вы проиграете в этом, если будете снимать деньги раньше. Чтобы узнать, как начисление сложных процентов может повлиять на баланс вашего счета 401k, ознакомьтесь с нашей статьей о среднем снятии 401k в зависимости от возраста.
Однако всегда возможны непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть до выхода на пенсию. Знание исключений и правил позволяет принимать взвешенные решения. Кроме того, обратите внимание, когда вам нужно сделать обязательное снятие средств 401 (k). Это поможет вам, возможно, избежать уплаты дополнительных сборов и налогов.
401 (k) Часто задаваемые вопросы о снятии средств
Можете ли вы по-прежнему снимать деньги со своего 401k без штрафа?
Физические лица могут снимать до 100,000 401 долларов США со счета XNUMXk или IRA без штрафных санкций в соответствии с Законом CARES. Досрочное снятие средств облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога, поскольку они добавляются к налогооблагаемому доходу участника.
Какие доказательства мне нужны для вывода 401k в тяжелых условиях?
Документация по заявлению или запросу о затруднениях, включая вашу оценку и/или одобрение запроса. Финансовая информация или доказательства, подтверждающие неотложную и острую финансовую необходимость работника. Это могут быть страховые счета, документы условного депонирования, плата за погребение, банковские записи и так далее.
Сколько я получу, если обналичу свои 401k?
Традиционная форма 401(k) (возраст 59.5+): вы получите 100% остатка, за вычетом государственных и федеральных налогов. Roth 401(k) (возраст 59.5+): Вы получите 100% своего баланса без уплаты налогов. Если вы обналичите средства до достижения 59.5 лет, с вас будет взиматься штраф в размере 10% сверх любых налогов, подлежащих уплате.
Сколько я потеряю, обналичив 401k?
Если вы снимаете деньги со своего плана 401 (k) до достижения возраста 59 лет, вы должны заплатить 1% штрафа за досрочное снятие в дополнение к подоходному налогу на распределение. Досрочное снятие средств в размере 2 долларов США по статье 10(k) обойдется в 5,000 долларов США в виде налогов и штрафов для лиц с 401-процентной налоговой ставкой.
- Личные финансы: основы, важность, виды, управление (+ Бесплатное ПО)
- Что такое КРАТКОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ: определение, примеры и банки
- Сегментация рынка: все, что вам нужно знать, с примерами
- ПЛОХОЙ КРЕДИТ: определения, примеры и наказания
- БЭБИ-БУМЕР: определение, история и выход на пенсию
- FBAR: Путеводитель по Аризоне (+2021 Крайний срок)
