Что произойдет с вашими инвестициями в размере 401 401, когда вы уйдете? Ну, есть много вариантов для вашего 401(k) после того, как вы уволитесь с работы. Вполне возможно, что вы сможете сохранить свой аккаунт. Вы также можете перевести средства со своей старой формы XNUMX(k) на новый счет у нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Но сначала вы должны определить, можете ли вы участвовать в новом плане. Вы также можете вывести часть или все деньги, но это будет иметь значительные налоговые последствия.
Прежде чем решить, какой путь выбрать, убедитесь, что вы понимаете специфику доступных вам вариантов.
Оставь это своему бывшему работодателю
Многие планы 401(k) призывают вас хранить деньги в 401(k), когда вы увольняетесь с работы, если у вас есть более 5,000 долларов. Бонни Ям, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Уайт-Плейнс, Нью-Йорк, говорит, что если сумма меньше 1,000 долларов, фирма вытеснит деньги через выдача вам чека. «Когда сумма составляет от 1,000 до 5,000 долларов, организация должна помочь вам открыть IRA для хранения средств, если вас выгоняют».
Оставить форму 401(k) у бывшего работодателя может быть разумным шагом, если вы вложили значительную сумму денег. Вы можете просто оставить его там и наслаждаться планом. Тем не менее c Рассмотрите любой из других вариантов, если вы, вероятно, забудете об учетной записи или вас не устраивают инвестиционные возможности или сборы плана.
«Когда вы увольняетесь с работы, а ваш босс управляет планом 401 (k), по умолчанию вы ничего не делаете и продолжаете распоряжаться деньгами, как раньше», — говорит Стивен Джон Каплан, генеральный директор True Contrarian Investments LLC в Кирни. , Нью-Джерси. «Однако, как правило, это не очень хорошая идея, поскольку эти планы имеют очень маленькие возможности по сравнению с большинством вариантов IRA».
Передайте его своему новому работодателю
Если вы работаете в новой компании, узнайте, есть ли у них план 401(k) и когда вы сможете подать заявку. Прежде чем они смогут зарегистрировать пенсионный сберегательный счет, многие работодатели ожидают, что новые работники будут работать в течение определенного периода времени.
Между тем, ваш старый план 401(k) легко продлевается после того, как вы зарегистрируетесь в плане у нового работодателя. Просто заполнив некоторые документы, вы заставите администратора старого плана внести содержимое вашей учетной записи непосредственно в новый план. Прямой переход от одного хранителя к другому исключает возможность уплаты налогов или пропуска сроков.
Вы также можете выбрать выплату остатка на старом счете в виде чека. Но чтобы не платить подоходный налог со всего остатка, вы должны внести средства на свой новый счет 401(k) в течение 60 дней. Кроме того, убедитесь, что ваша новая учетная запись 401 (k) работает и готова принимать взносы, прежде чем ликвидировать старую. Это очень важно. Поверьте мне, вы не хотите задаваться вопросом, что случилось с вашим 401k в процессе отказа от курения.
То, что вы должны знать
«Если схема 401(k) вашего нового работодателя хорошо организована и рентабельна, объединение в нее старых планов 401(k) имеет смысл. Это избавляет вас от необходимости отслеживать на одну вещь меньше», — говорит Стивен Дж. Тэдди, управляющий партнер Stellar Capital Management LLC, Феникс, Аризона. «Если вы сделаете это проще для себя сейчас, это облегчит жизнь вашим наследникам позже, если им понадобится вмешаться и заняться вашими делами».
Еще одна вещь, о которой следует помнить, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту: деньги в 401 (k) вашего текущего работодателя не подлежат обязательному минимальному распределению (RMD). RMD применяются к деньгам на других счетах 401 (k) и стандартных IRA.
Читайте также: ВАРИАНТЫ БЕЗ КОНФЛИКЦИИ: пошаговое руководство
Преобразовать его в IRA
У вас все еще есть достойный выбор, если вы не идете на новую работу или если ваш новый работодатель не предлагает пенсионный план. Ваша старая форма 401(k) может быть преобразована в IRA.
Тем не менее, вы будете нести ответственность за открытие счета в выбранном вами финансовом учреждении. Возможности почти безграничны. То есть вы больше не связаны выбором, предоставленным вашим работодателем.
«Право инвестировать так, как вы хотите, где вы хотите и во что хотите, является величайшим преимуществом включения 401 (k) в IRA», — говорит Джон Дж. Райли, AIF, основатель и главный инвестиционный стратег Cornerstone Investment. Services LLC в Провиденсе, Род-Айленд. «Пролонгация IRA имеет несколько ограничений».
«В некоторых штатах, таких как Калифорния, если вы находитесь в разгаре судебного процесса или считаете, что существует вероятность возможного иска против вас, вы можете оставить свои деньги в 401 (k), а не переводить их в банк. IRA», — говорит специалист по финансовому планированию Джарретт Б. Топел, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Беркли, Калифорния. «В Калифорнии 401 (k) обеспечивают большую безопасность инвесторов, чем IRA. Другими словами, кредиторам/истцам будет труднее получить ваши деньги по 401(k), чем IRA».
Взять дистрибутивы
По достижении 59 лет вы можете начать получать подходящие распределения из любой 401 (k), старой или новой. То есть вы можете начать вывод средств, не неся 10% налогового штрафа за досрочное снятие.
Если вы планируете выйти на пенсию, сейчас самое время начать использовать свои сбережения для увеличения ежемесячного дохода.
Если у вас есть стандартная форма 401(k), любые снятие средств после достижения возраста 59 с половиной лет не облагаются налогом; это если вы вели учетную запись не менее пяти лет. Кроме того, если у вас есть специальная учетная запись Roth, любые выплаты, которые вы получаете после 59 с половиной лет, не облагаются налогом. Но это также должно быть счетом, проведенным не менее пяти лет. Только часть дохода ваших дивидендов облагается налогом, если вы не выполняете пятилетнее требование.
Вы также будете получать выплаты из своего плана 401(k), если вы выйдете на пенсию или поменяете работу до достижения 55-летнего возраста. Однако вам будет разрешено уплатить 10-процентный штраф с налогооблагаемой части ваших выплат. Это может быть все, кроме налога на прибыль.
Те, кто выходит на пенсию после 55 лет, но до 5912.1 с половиной лет, не подлежат 10-процентному штрафу.
Когда вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать обязательные минимальные суммы со своего счета 401(k). Сумма RMD определяется предполагаемой продолжительностью жизни и балансом счета. У IRS есть полезная таблица, которая поможет вам выяснить, сколько вам нужно снять.
Обналичить это
Можно, конечно, просто взять деньги и уйти. Хотя ничто не мешает вам ликвидировать старую форму 401(k) и получить паушальную выплату, большинство финансовых консультантов настоятельно не рекомендуют этого делать. Это излишне ограничивает ваши пенсионные сбережения, и вы будете облагаться налогом на всю сумму сверх этого.
Если у вас есть большая сумма денег на старом счете, налоговые затраты на полное снятие могут не стоить того. Кроме того, вы почти наверняка получите 10-процентный штраф за досрочное снятие средств.
«Помимо необходимости платить обычный подоходный налог и 10-процентный налоговый штраф до достижения 55-летнего возраста (что немаловажно), мало кто осознает ценность уже сэкономленных (в данном случае отложенных по налогу) денег», — говорит Джейн Б. Новак. , CFP, Атланта, Джорджия. «Принимая полный отказ, они заставляют себя «начинать все сначала», когда дело доходит до подготовки к выходу на пенсию. Как правило, более разумным вариантом является оставить средства на сберегательном счете для увеличения суммы отложенного налога, а не снимать их со счета».
Потеряете ли вы свой 401K, если уйдете?
Ваш работодатель может забрать любые взносы, которые не были использованы. Если бы не было графика наделения правами или если бы все взносы работодателей сразу становились вашими, то все это принадлежало бы вам.
Что произойдет с моим 401K, если я уволюсь с работы?
Если ваша работа изменится, вы можете перевести свою форму 401(k) в план вашего нового работодателя, если он существует. Еще одним вариантом (IRA) является перевод вашей 401(k) на индивидуальный пенсионный счет. Если баланс вашего счета 401(k) не слишком скромен, вы также можете оставить его в своей бывшей компании.
Как долго компания может удерживать вашу форму 401K после вашего ухода?
Если на вашем счете меньше 5,000 долларов, ваш бывший работодатель может хранить его только в течение 60 дней после вашего увольнения. Затем средства должны быть переведены на новый пенсионный счет.
Должен ли я обналичивать свои 401K, если я потеряю работу?
«Может возникнуть соблазн выплатить 401(k) после ухода с работы, но вы должны подходить к этому с осторожностью», — советует Маккормик-Гудхарт. Эти счета предназначены для долгосрочных пенсионных сбережений, поэтому их обналичивание после потери работы может поставить под угрозу ваш долгосрочный финансовый план.
Заключение
«Нужно просто взвесить все «за» и «против», прежде чем решить, что произойдет с вашими активами 401k, когда вы уволитесь, — говорит Райли о том, что вы хотели бы сделать с деньгами из плана 401(k) бывшего работодателя.
- 4 признака того, что вам пора бросить эту работу и как
- 401 (k) СНЯТИЯ: Правила и 4 способа избежать штрафов
- 403(b) против 401(k): какой план лучше? (+ плюсы и минусы)
- 401(a) и 401(k): 13+ существенных различий для понимания (с упрощенным руководством)
- 401(a): понять, что такое план 401(a) с легкостью
