Ипотека — это соглашение между кредитором и заемщиком о покупке или рефинансировании дома без внесения всех денежных средств авансом. Если вы достигли подобного соглашения с кредитором, вам придется либо сразу погасить ипотеку, либо вложить остаток в какой-то другой бизнес. Тем не менее, вам нужно будет принять лучшее решение, когда вы столкнетесь с такими ситуациями. Теперь актуальный вопрос, связанный с ипотекой, звучит так: «Что лучше: погасить ипотеку или инвестировать?» Этот пост расскажет вам о лучшем решении о том, погашать ли ипотеку или инвестировать в отношении точки зрения Дэйва Рэмси, американского финансового деятеля. Более того, вы узнаете о калькуляторе 2023 года, который поможет рассчитать ипотеку и погасить ее.
Давайте начнем!
Погасить ипотеку или инвестировать
Во-первых, ипотека — это соглашение между вами и кредитором, которое дает кредитору право забрать вашу собственность, если вы не выплатите деньги, которые вы занимаете, плюс проценты. Ипотечные кредиты используются, в частности, для покупки дома или для того, чтобы занять деньги под стоимость дома, который у вас уже есть.
Во-вторых, инвестировать означает вкладывать (деньги) в финансовые схемы, акции, собственность или коммерческое предприятие с расчетом на получение прибыли в конце инвестиций или бизнеса. Инвестиции также являются актом распределения ресурсов, в основном денег, с расчетом на получение дохода или прибыли.
Выбор между погашением ипотеки и инвестированием
Теперь, застряв между возможностью погасить ипотеку или вложить свои деньги, большинству людей трудно это сделать. Решение о погашении ипотеки или инвестировании полностью зависит от ваших финансовых обстоятельств или ситуации, процентной ставки по кредиту и того, насколько они близки к уход на пенсию. Погасить ипотеку досрочно, особенно проценты – хорошее решение. Точно так же вкладывать свои деньги для получения хорошей прибыли.
Хотя погашение ипотечного кредита — это хорошо, но примите во внимание и другие факторы, такие как налоговые вычеты по процентам по ипотечным кредитам и низкие ставки по кредитам. Инвестирование этих денег может принести более высокую прибыль, чем стоимость процентов по кредиту, рынки также сопряжены с риском потерь. Платежи по ипотеке состоят из двух компонентов; проценты по кредиту, а также основная сумма. Это идет на погашение общего непогашенного остатка.
Что лучше: погасить ипотеку или инвестировать?
«Что лучше: погасить ипотеку или инвестировать?» — наверное, частый вопрос людей, занимающихся ипотекой. Дэйв Рэмси, финансовый деятель американца, считает, что ни погашение ипотеки, ни инвестиции не должны быть первым шагом. Однако он предлагает сначала погасить все остальные долги, а затем начать вкладывать 15% своего дохода во взаимные фонды. Чтобы принять правильное решение о том, что делать между инвестированием и выплатой ипотечного кредита, вам необходимо сначала провести хорошее исследование рынка и анализ.
Давайте кратко рассмотрим, как работает ипотека, включая ее процентную ставку и как рассчитать кредит:
| Номер платежа | Ежемесячно оплата | Основной | Интерес | Остаток кредита |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 года) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 года) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 года) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (последний платеж) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
В приведенной выше таблице показаны пять платежей по кредиту через разные промежутки времени для 30-летней ипотеки с начальным балансом в 200,000 3.5 долларов. А теперь фиксированная процентная ставка 10%. Показывает, как большая часть фиксированного ежемесячного платежа идет на выплату процентов за первые XNUMX лет. Однако со временем процент ежемесячного платежа, который идет на проценты по сравнению с принципом, меняется на противоположный.
Часть платежа по кредиту, относящаяся к основному долгу и процентам, меняется с годами. Это связано с тем, что остаток кредита выше в первые годы и меньше в последующие годы. Это также имеет смысл, поскольку сумма процентов выше на раннем этапе, а непогашенный остаток кредита больше.
Поскольку ежемесячные платежи в конечном итоге уменьшают непогашенную ссуду, проценты теперь меньше, что приводит к тому, что меньшая часть каждого платежа применяется к процентам и больше к основной сумме долга. В этом случае, как и в приведенном выше примере, лучше сначала погасить ипотечный кредит.
Погасить ипотеку или инвестировать калькулятор
Есть много учреждений, предлагающих ипотечный калькулятор, который поможет рассчитать долг и в дальнейшем решить, погасить ли его сразу или вложить свои средства. Однако ваше решение инвестировать или погасить ипотечный кредит не должно полностью зависеть от этого калькулятора, поскольку он не надежен на 100%.
ФОРМАТ КАЛЬКУЛЯТОРА ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕКИ ИЛИ ИНВЕСТИЦИИ СРЕДСТВ
- Текущий остаток по ипотеке: $
- Текущий ежемесячный платеж (основная сумма + проценты): $
- Процентная ставка по ипотеке (годовых): %
- Потенциальная доходность инвестиций (APY): (1 – 4% для сберегательных счетов, 4 – 8% для акций и т.д.) %
- Сумма ежемесячных денег для инвестирования или предоплаты: $
- Срок кредита: лет
РАСЧЕТ
- Общая сумма процентов, выплаченных при выборе предоплаты: $
- Общая сумма процентов, выплаченных, если вы выбираете инвестиции: $
- Остаток инвестиций на момент погашения кредита: $
Информация и сам калькулятор представляют собой инструмент самопомощи для вашего самостоятельного использования, а не для инвестиционного совета. Нет никакой гарантии их применимости или точности в отношении вашей личной ситуации. Отныне, принимая решение по ипотеке, посещайте специалиста или любого другого квалифицированного специалиста по всем вопросам личных финансов.
Погасить ипотеку или инвестировать в 2023 году
В 2023 году каждый сообразительный заемщик задумывается над вопросом: должен ли я выплатить ипотеку и освободиться от нее? Или я должен взять деньги ипотечной компании и вложить их в фондовый рынок? Как бы то ни было, вы как инвестор должны понимать, что «выигрыш» зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.
Для многих людей ипотека является их самым большим долгом. Поэтому разумно, если вы планируете погасить ипотеку в 2023 году, а не инвестировать, особенно если у вас минимальный другой долг. Хотя в некоторых обстоятельствах это может иметь смысл, другая школа мысли предлагает вам продолжать платить по ипотечному кредиту и инвестировать дополнительные деньги в фондовый рынок.
Однако, прежде чем вы решите инвестировать больше денег или погасить ипотеку в 2023 году, убедитесь, что у вас есть достаточный резервный фонд с наличными на несколько месяцев, как предлагает Дэйв Рэмси. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, попробуйте погасить и ее; хотя ипотека является формой долга, ее часто считают «позитивной» по сравнению с задолженностью по кредитной карте.
Если у вас есть резервный фонд и у вас нет долга под высокие проценты, рефинансирование ипотеки с обналичиванием и инвестирование в фондовый рынок или другое средство с потенциалом более высокой доходности — это еще один вариант, который можно изучить, достаточно ли у вас капитала в вашем доме. .
Какое лучшее решение? Погасить ипотеку или инвестировать в 2023 году?
Погасить ипотеку или инвестировать в 2023 году немного сложно, в зависимости от вашего финансового состояния. Тем не менее, в последнее время будьте уверены, что вложение ваших денег может быть вариантом для вас. Почему? Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прибыль от акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе дают преимущество установленному для многих американцев 30-летнему возрасту.
Закон о снижении налогов и занятости от 2017 года начал сокращать использование постатейных вычетов, таких как проценты по ипотеке. Это связано с тем, что стандартный вычет увеличился. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, поэтому вычет процентов по ипотеке не дает им налоговых льгот. Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую категорию в размере 24%.
Акции сроком более года облагаются долгосрочным налогом на прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Это будет работать следующим образом: предположим, что как ипотечные кредиты, так и акции имеют норму прибыли 10%, а налог, влияющий на ставку по ипотечным кредитам в размере 24%, создаст норму прибыли в 7.6%, в то время как сопоставимый налог на доходность акций, влияющий на 15%, равен на 8.5%. Я надеюсь, что в 2023 году вы примете лучшее решение: погасить ипотеку или инвестировать, используя приведенную выше иллюстрацию.
ПОГАШИТЬ ИПОТЕКУ ИЛИ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
Погасить ипотечный кредит или вложить свои деньги — сложная задача, которую можно решить даже с помощью калькулятора. Это связано с тем, что большинство людей допускают ошибки в расчетах и, таким образом, принимают неверное решение. Выплачивать ли ипотеку или инвестировать деньги, важно и то, и другое, поэтому давайте воспользуемся калькулятором и убедимся.
Пенсионные счета, такие как 401 (k), Roth IRA и традиционные счета IRA, не облагаются налогом. В то время как деньги вложены, что делает их отличным местом для накопления ваших денег без налогов. Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, то знайте, что налоговый режим пенсионных счетов является причиной для того, чтобы подумать об инвестировании в рынок, а не о выплате ипотечного кредита.
Обратите внимание, что если вы инвестируете в другой пенсионный план, на котором вы еще не выросли, ваш выбор прост. Сначала укажите план сопоставления. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% возврат (1 доллар становится 2 долларами), даже если вы храните свои доллары наличными. Вы превзойдете как фондовый рынок, так и любую ставку по ипотечному кредиту.
Учитывая, что большинство домовладельцев будут брать стандартный вычет, сценарий, в котором S&P 500 находится на освобожденном от налогов счете, на самом деле является нашим первоначальным сценарием, в котором ни один из налогов не затрагивается. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы от ипотечных кредитов, это сценарий, в котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплаты по ипотеке.
Используйте выплату по ипотеке или инвестируйте в рыночный калькулятор следующим образом:
- Текущий остаток по ипотеке: $
- Текущий ежемесячный платеж (основная сумма + проценты): $
- Процентная ставка по ипотеке (годовых): %
- Потенциальная доходность инвестиций (APY): (1 – 4% для сберегательных счетов, 4 – 8% для акций и т.д.) %
- Сумма ежемесячных денег для инвестирования или предоплаты: $
- Срок кредита: лет
РАСЧЕТ
- Общая сумма процентов, выплаченных при выборе предоплаты: $
- Общая сумма процентов, выплаченных, если вы выбираете инвестиции: $
- Остаток инвестиций на момент погашения кредита: $
Я ДОЛЖЕН ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАТЬ?
Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать свои средства? Этот популярный вопрос распространен среди очень многих людей. Однако, как мы обсуждаем в этом посте, решение зависит от вашего финансового состояния на данный момент.
Если вы находитесь в ситуации, когда вы постоянно спрашиваете себя, следует ли вам погасить ипотеку или вложить свои деньги, то этот пост — ваш путеводитель. Когда вы предпримете необходимые шаги для исследования и анализа двух концепций, тогда вы будете готовы сделать выбор.
То, что вы должны знать
Во-первых, вам нужно знать, как работает ваша ипотека. Кроме того, вы должны знать свою процентную ставку и то, как она рассчитывается. Имейте представление о каждой детали вашей ипотеки и о том, как она работает для вас. Двигаясь вперед, вы должны провести анализ фондового рынка — каковы текущие ставки и какую прибыль вы можете получить в течение определенного периода времени. Фондовый рынок — это то место, куда вы вкладываете свои деньги, поэтому правильно его проанализировать.
Кроме того, вопрос «Должен ли я инвестировать или платить по ипотеке» — это вопрос, на который можно ответить с помощью расчетов. С 1971 по 2013 год было выгодно выплачивать ипотеку из-за финансового кризиса, влиявшего на курсы акций в тот период. В то время как в последнее время вложение ваших денег является лучшим решением, поскольку ставки хорошие, а налоги благоприятны. Если вам повезло получить пенсионный необлагаемый налогом счет для ваших инвестиций, то вы сорвали джекпот.
Совет по погашению ипотеки или инвестированию от Дэйва Рэмси
Дэйв Рэмси — ведущий своего радиошоу, а также бизнесмен из Теннесси. Он проводит занятия для бизнеса и помогает людям выбраться из долгов. По состоянию на 2023 год собственный капитал Дэйва Рэмси составляет около 200 миллионов долларов.
Он наиболее известен по синдицированной радиопрограмме «Шоу Дэйва Рэмси». Дэйв Рэмси советует вместо того, чтобы инвестировать, вы должны сначала погасить свои другие долги, включая ипотеку. В то время как некоторые согласны с ним, другие, с другой стороны, не согласны по причинам, наиболее известным им.
Стратегии погашения ипотеки или инвестирования включают:
Ниже приведены стратегии, пропагандируемые Дэйвом Рэмси, которые помогут вам решить, нужно ли вкладывать свои деньги или выплачивать ими ипотечный кредит.
- Погасить ипотеку досрочно
- Ваш домашний платеж никогда не должен превышать четверти вашей заработной платы, и он должен иметь 15-летний срок.
- Сначала погасите все остальные долги, а затем начните откладывать 15% своих денег, чтобы вкладывать их во взаимные фонды.
- Есть чрезвычайный фонд
Тем не менее, существует постоянная критика стратегий Дэйва Рэмси по выплате ипотеки или инвестированию. А также как он не использовал свои собственные стратегии. Впредь, важно, чтобы вы тщательно изучили, как погасить ипотеку или инвестировать, а не Дэйв Рэмси. Но, для вас, выберите то, что работает для вас.
Разумно ли платить по ипотеке?
Долгосрочная экономия от досрочного погашения ипотеки может быть существенной. Вы можете стать домовладельцем быстрее, внося даже небольшой ежемесячный дополнительный платеж. Прежде чем вносить свой вклад в кредит, убедитесь, что у вас есть резервный фонд.
Почему бы вам не расплатиться за дом раньше?
Ваши резервы наличности низки: по словам Роба, вы не хотите выплачивать ипотеку за счет своих резервов, если не хотите получить дом и много денег. В случае необходимости он советует создать денежный резерв, эквивалентный расходам на проживание от трех до шести месяцев.
Каков средний возраст людей без ипотеки?
Хотя заемщики рассчитывают выплатить свои ипотечные кредиты в среднем в возрасте 59 лет, 16% респондентов заявили, что они не уверены, когда они это сделают. В 2019 году 9% опрошенных не знали, а в 11 году ответили 2020%.
Мне лучше погасить ипотеку или сэкономить?
Теоретически, вам может быть выгодно сэкономить, если вам предлагают более высокую процентную ставку по сберегательному счету, чем ставка, которую вы платите по ипотечному кредиту. Однако было бы целесообразно сначала погасить ипотечный кредит, если процентная ставка по нему выше, чем сумма, которую вы можете получить со сберегательного счета.
Что лучше: накопить богатство или погасить долг?
Как только ваш долг будет погашен, вы можете агрессивно увеличивать свои сбережения, вкладывая всю сумму, которую вы ранее выплачивали каждый месяц, в счет долга для сбережений.
Заключение
Никто не говорит вам принимать решение, основываясь на чьем-то личном совете. Этот пост должен дать вам представление о деталях принятия решения о выплате ипотеки или инвестировании ваших денег. Что бы ни работало для вас в зависимости от вашего финансового положения, делайте это.
Часто задаваемые вопросы
Есть ли недостаток в выплате ипотеки?
Для его погашения обычно требуются денежные затраты, равные сумме основного долга. Если сумма основного долга значительна, эта выплата потенциально может поставить под угрозу способность семьи со средним доходом откладывать деньги на пенсию, инвестировать в колледж, поддерживать резервный фонд и удовлетворять другие финансовые потребности.
Почему не выгодно платить по ипотеке?
Поскольку ставки настолько низкие, выделение дополнительных денег на досрочное погашение кредита обеспечивает очень низкую рентабельность инвестиций (ROI). Вы могли бы добиться гораздо большего в финансовом отношении, сосредоточившись в первую очередь на погашении долга с более высокими процентами, такого как задолженность по кредитной карте, персональные кредиты или даже автокредиты.
Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в Дэйва Рэмси?
Я должен отметить, что Рэмси выступает за то, чтобы вы сначала погасили весь свой долг, не связанный с ипотекой, создали резервный фонд, а затем инвестировали 15% своего дохода ДО того, как вы доплачиваете по ипотечному долгу. Инвестирование на пенсию — это НЕ то, что Рэмси рекомендует отложить, чтобы полностью сосредоточиться на выплате ипотеки.
В каком возрасте нужно погашать ипотеку?
В то время как средний возраст заемщиков, которые рассчитывают погасить ипотечный кредит, составляет 59 лет, число участников опроса, которые не знают, когда они вообще погасят его, составило 16%. В 2019 году 9% опрошенных не знали, а в 2020 году такой ответ дали 11%.
Должен ли я погасить ипотеку перед продажей дома?
Если вы планируете переехать и у вас уже есть ипотечный кредит на ваш нынешний дом, вашей первой мыслью может быть досрочное погашение ипотеки, чтобы вы были свободны от ежемесячных платежей. Хотя нет необходимости выплачивать ипотеку перед продажей дома, это может быть жизнеспособным вариантом в зависимости от вашей ситуации.
- СРЕДНИЙ ПЛАТЕЖ ЗА ДОМ: Сколько вам нужно, чтобы купить дом 2023
- Дэйв Чаппель Чистая стоимость, предыстория и противоречия (обновлено)
- Что такое баланс выписки: определение и как это работает
- Инвестировать деньги: лучший способ инвестировать деньги 2023
- Дэйв Портной: биография, собственный капитал и все, что вам нужно
