Финансовый контракт между вами и страховой компанией называется индексированным аннуитетом. Он имеет качества как фиксированной, так и переменной ренты. Аннуитеты являются одним из способов финансирования вашей пенсии. Аннуитет — это договор, по которому вы обмениваете часть своих инвестиций на пенсионные выплаты. Распространенным видом аннуитета является аннуитет, индексируемый по акциям, также известный как аннуитет с фиксированным индексом. Выплата по этим аннуитетам определяется динамикой фондового индекса, такого как S&P 500.
Аннуитет, индексируемый по акциям, менее опасен, чем другие типы аннуитетов. Это связано с тем, что он обеспечивает дополнительную защиту от рыночного спада и придерживается популярных среди консервативных инвесторов концепций индексированного инвестирования.
Что такое аннуитет, индексированный по акциям?
Аннуитет, индексированный по акциям, — это тип фиксированного аннуитета, по которому выплачиваются проценты на основе процента от индекса акций, обычно S&P 500. Аннуитет с фиксированным индексом — это другое название индексированного аннуитета по акциям.
Когда вы покупаете аннуитет, индексированный по акциям, вы покупаете договор страхования. Вы не покупаете акции или индексные акции.
Многие люди заинтересованы в аннуитетах, индексируемых по акциям, особенно те, кто хочет получать больший доход, чем обычные аннуитеты с фиксированной ставкой, но при этом быть защищенным, если что-то пойдет не так.
Как работает аннуитет, индексированный по акциям?
Аннуитет — это пенсионное страхование, выдаваемое фирмой. Полис приносит проценты в течение срока накопления. Инвестор имеет полный контроль над первоначальными инвестициями и полученными процентами в конце периода накопления. Кроме того, аннуитизация является необязательным платежным временем.
Аннуитеты, индексированные по акциям, выплачивают гарантированную минимальную процентную ставку, обычно от 1% до 3%, на 87.5% ваших инвестиций. Если инвестор не получает никаких доходов в течение срока действия контракта, применяется эта минимальная процентная ставка. В результате основной способ получения процентов связан с показателями внешнего фондового индекса.
Аннуитеты с индексными акциями часто приносят больше, чем традиционные аннуитеты с фиксированной ставкой, и меньше, чем аннуитеты с плавающей ставкой, но с лучшей защитой от убытков, чем аннуитеты с переменной ставкой.
Как получать проценты по аннуитетам, индексируемым по акциям
Аннуитеты с индексированными акциями имеют коэффициент участия, который может ограничить способность владельца аннуитета участвовать в прибылях на рынке.
Инвесторы получают защиту от риска падения в обмен на ограниченную прибыль, безубыточную каждый год, когда происходит падение рынка.
Некоторые аннуитеты имеют максимальную сумму процентов, которые можно заработать.
Аннуитеты, которые используют индексированные фонды (фонды, которые колеблются в зависимости от рыночных показателей), используют формулы для расчета результатов. Механизм ежегодного сброса учитывает рост индекса без учета каких-либо спадов, что может принести пользу в «годы спада» фондового рынка.
Что отличает аннуитеты, индексированные по акциям, от других фиксированных аннуитетов?
То, как аннуитет, индексируемый по акциям, начисляет проценты на стоимость вашего аннуитета, отличает его от обычных фиксированных аннуитетов. Доступны фиксированные аннуитеты, которые просто кредитуют проценты по ставке контракта. Прочие фиксированные аннуитеты по кредитным процентам в определенные периоды, определяемые страховой компанией.
Проценты по аннуитету, индексируемому по акциям, рассчитываются с использованием движения индекса. Сумма и сроки дополнительных процентов определяются спецификациями вашего конкретного аннуитета.
Как и другие фиксированные аннуитеты, аннуитет, индексируемый по акциям, обеспечивает минимальную процентную ставку. Даже если привязанная к индексу процентная ставка ниже, установленная ставка не будет меньше гарантированного минимума. Что бы ни случилось, стоимость вашего аннуитета не опустится ниже определенного минимума.
Кредитный процент по аннуитетам, индексируемым по акциям
Собственный капитал аннуитета, индексируемого по акциям, связан с доходностью фондового индекса, такого как S & P 500. Ниже объясняется, как индексированная формула аннуитета, индексируемого по акциям, связана с кредитным процентом.
№1. Метод индексации
Метод индексации — это подход, используемый для количественной оценки любых изменений в индексе, если они существуют.
№ 2. Срок
Срок индекса — это период, за который рассчитываются проценты по аннуитету; он выплачивается вам в конце срока.
№3. Уровень участия
Уровень участия указывает, какая часть роста индекса используется для расчета индексированных процентов. Страховая компания часто гарантирует определенный уровень участия в течение определенного периода времени. Когда этот срок заканчивается, корпорация устанавливает новую ставку участия на следующий срок. Некоторые аннуитеты гарантируют, что уровень участия не будет снижен ниже определенного уровня или повышен выше определенного уровня.
№ 4. Максимальная ставка
Для некоторых аннуитетов может устанавливаться максимальная процентная ставка, привязанная к индексу. Ставка капитализации - это наибольшая процентная ставка, которую будет платить аннуитет. Максимальные ставки не фигурируют во всех аннуитетах.
№ 5. Этаж
Минимальная процентная ставка — это самая низкая процентная ставка, привязанная к индексу. Самый распространенный пол — 0 процентов. Минимальный уровень 0% гарантирует, что процентная ставка, связанная с индексом, равна нулю, а не отрицательной величине, даже если индекс падает в цене.
№6. Усреднение
В некоторых аннуитетах используется среднее значение индекса, а не фактическое значение индекса на определенную дату.
№ 7. Начисление процентов
Аннуитет, индексированный по акциям, может быть приобретен как с простыми, так и со сложными процентами. Проценты, привязанные к индексу, добавляются к первоначальной сумме премии, но не накапливаются в течение периода. Сложные проценты означают, что ранее присужденные индексированные проценты приносят проценты в будущем.
№8. Спреды, маржа и комиссии
В некоторых аннуитетах процентная ставка, привязанная к индексу, рассчитывается путем удаления установленной доли из любого изменения индекса. Эта пропорция называется маржей, спредом или комиссией.
№ 9. Вестинг
Если вы снимаете все свои деньги до окончания срока действия контракта, некоторые аннуитеты могут не зачислять бонус или только его часть. По мере того, как срок подходит к концу, процент, который был заработан или зачислен, обычно увеличивается.
№10. Ежегодный сброс
Каждый год в течение срока сгенерированные проценты, привязанные к индексу, добавляются и «фиксируются» к вашему аннуитету.
Если индекс снижается, любые собранные проценты не будут уменьшены. В результате, если индекс часто колеблется в течение срока, ваш аннуитет, использующий метод ежегодного сброса, может начислять больше процентов, чем другие аннуитеты.
Все ли аннуитеты и аннуитеты по фондовому индексу одинаковы?
Короче говоря, нет. Хотя основная идея аннуитета, индексируемого по акциям, одна и та же — связывание стоимости вашего счета с индексом фондового рынка — нет двух одинаковых EIA.
Ограничения производительности, коэффициенты участия, комиссионные сборы и другие элементы продукта зависят от страховой компании. Учитывая ваши конкретные цели и временной горизонт, ваш сценарий определит, какой план индексного аннуитета лучше всего подходит для вас.
Индексные аннуитеты включают в себя множество функций и альтернатив для удовлетворения интересов широкого круга потребителей и пенсионных инвесторов. Так что нет необходимости соглашаться на продукт, который не идеален для вас. Многочисленные страховые компании предоставляют эти продукты, и многие из них имеют несколько индексных аннуитетов на выбор.
В идеале ваш индексный аннуитет должен иметь низкие сборы — по крайней мере, структура сборов, соответствующая отраслевым стандартам.
Однако имейте в виду, что чем больше наворотов вы добавите в договор аннуитета, тем выше будет общая сумма сборов. Эти расходы снизят общую прибыль вашего аккаунта.
Таким образом, в зависимости от того, насколько вырастет ваш аннуитет — что в случае EIA определяется успехом индекса фондового рынка — затраты могут составить довольно много.
Что касается метода начисления процентов, перспективы различаются, но несомненно одно: метод «усреднения» почти всегда приводит к более низкой доходности. Действительно, усреднение результатов рыночного индекса может снизить вероятность нулевой доходности в день годовщины вашего контракта. Однако в долгосрочной перспективе стратегия «точка-точка» с гораздо большей вероятностью приведет к значительному росту.
Недостатки аннуитетов, индексируемых по акциям
Существуют риски и недостатки принятия аннуитета, индексируемого по акциям, как части вашего плана пенсионных сбережений, как и любого другого инвестиционного или сберегательного продукта.
Одним из недостатков является то, что ваш доход будет минимальным. Если у вас есть другие пенсионные ресурсы, такие как 401(k), IRA или пенсионный план, этого может быть достаточно. В этом случае аннуитет, индексируемый по акциям, будет просто дополнять ваш пенсионный доход и не будет основным источником вашего пенсионного дохода.
Уровень участия в большинстве аннуитетов, индексируемых по акциям, ограничивает прибыль инвестора. Предположим, что коэффициент участия для определенного аннуитета, индексируемого по акциям, составляет 75%. Если индекс, к которому он привязан, вырастет на 10%, инвесторы получат только 7.5% этой прибыли. Это более низкая доходность, чем инвестирование в индексный фонд. Некоторые аннуитеты, индексированные по акциям, также имеют максимальную сумму процентов, которую вы можете заработать.
Рассмотрим сборы, связанные с аннуитетами, индексируемыми по акциям, и другими инвестиционными продуктами. Аннуитеты, индексированные по акциям, в прошлом подвергались наказанию за взимание чрезмерных затрат. В результате, прежде чем покупать аннуитет, индексируемый по акциям, как часть пенсионного плана, убедитесь, что вы точно знаете, сколько вы будете тратить.
Плата за выдачу — одна из самых неприятных статей расходов для аннуитетов, индексируемых по акциям. Когда вы берете принцип из аннуитета до истечения срока сдачи, с вас будет взиматься плата за сдачу. Период сдачи для аннуитетов, индексируемых по акциям, может составлять до 15 лет, а стоимость сдачи может достигать 20%. Это означает, что если вы используете аннуитет, индексированный по акциям, вы окажетесь в ситуации, когда вы не сможете использовать свои деньги в течение длительного времени, если не заплатите большую сумму.
Являются ли аннуитеты, индексированные по акциям, опасными инвестициями?
Хотя аннуитеты, индексированные по акциям, обычно влекут за собой низкий уровень риска, они могут не обеспечивать такого же размера прибыли, как другие варианты инвестирования, а также могут иметь значительные комиссии. Вероятно, они не должны быть вашим основным источником пенсионного дохода.
Какие преимущества предлагают индексированные аннуитеты?
Долгосрочный сберегательный вариант с отсрочкой уплаты налогов с принципиальной защитой от медвежьего рынка и потенциалом роста представляет собой фиксированный индексированный аннуитет. С меньшим риском и возможной доходностью, чем переменная рента, она предлагает вам больший потенциал роста, чем фиксированная рента.
В аннуитетах можно ли потерять деньги?
Если страховая компания, поддерживающая аннуитет, объявит о банкротстве и перестанет платить по своим обязательствам, вы можете потерять деньги на инвестиции. Владельцы аннуитетов могут принять меры предосторожности, чтобы предотвратить это, но если это произойдет, они рискуют потерять часть стоимости своих счетов. Тем не менее, есть некоторая защита.
Можете ли вы взять деньги из индексного аннуитета?
Вы часто можете снять средства с большинства отсроченных аннуитетов, включая фиксированные, переменные и фиксированные индексные аннуитеты, до того, как они начнут вам выплачиваться. Таким образом, досрочное снятие средств с этих видов аннуитетов может подлежать этим ограничениям.
Кому следует избегать покупки аннуитета?
Если ваши обычные расходы полностью покрываются за счет социального обеспечения или пенсии, у вас плохое здоровье или вы любите инвестировать с высоким риском, вам не следует покупать аннуитет.
Является ли индексированный аннуитет мудрым финансовым решением?
Индексный аннуитет предлагает защиту от убытков для ваших инвестиций, что делает его относительно безопасным вложением. С уменьшенным риском есть некоторый потенциал для роста рынка. возможное сохранение рыночных доходов. Ваш контракт может периодически, например, один раз в год, фиксировать ваш заработок.
В заключение
Аннуитет, индексированный по акциям, — это тип аннуитета, в котором основная сумма вложений инвестируется в индекс фондового рынка, такой как S&P 500. Гарантированная процентная ставка определяет около 90% доходов, а остальные 10% определяются доходностью индекса. Аннуитеты, индексированные по акциям, как правило, имеют низкий риск, хотя они не обеспечивают такой высокой доходности, как другие инвестиционные продукты, и могут быть дорогими.
Часто задаваемые вопросы об аннуитете, индексированном по акциям
Как работает аннуитет, индексированный по акциям?
С точки зрения инвестирования, аннуитет, индексированный по акциям, функционирует аналогично любому другому аннуитету. Вы вносите заранее оговоренный платеж в страховую компанию. Средства впоследствии инвестируются в различные счета или ценные бумаги. Затем наступает период накопления, в течение которого ваши деньги приносят проценты или приобретают рыночную стоимость.
Является ли рента, индексируемая по акциям, ценной бумагой?
Короткий и простой ответ заключается в том, что индексированные аннуитеты теперь классифицируются как фиксированные аннуитеты, а не ценные бумаги.
На чем основана минимальная процентная ставка по аннуитету, индексируемому по акциям?
Аннуитеты, индексированные по акциям, выплачивают гарантированную минимальную процентную ставку, обычно от 1% до 3%, на 87.5% ваших инвестиций. Если инвестор не получает никаких доходов в течение срока действия контракта, применяется эта минимальная процентная ставка.
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ВАРИАНТЫ БЕЗ КОНФЛИКЦИИ: пошаговое руководство
- Обыкновенная рента: формула и способы расчета
- ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ИНВЕСТИЦИИ: Лучшее руководство 2023 года
- Аннуитет с налоговой защитой (TSA): 403 (b) Планы и рекомендации
