Одна из самых важных вещей, которые вы должны сделать для своего портфеля, — это настроить распределение активов. Инвестиционные портфели можно сегментировать несколькими способами, в том числе по доле акций, облигаций, денежных средств и других активов, составляющих общую стоимость портфеля. Подход, который вы выберете, будет сильно зависеть от вашего возраста и уровня комфорта при принятии рисков. Ваш возраст и то, насколько вы близки к выходу на пенсию, также будут важными факторами. Финансовый консультант может помочь вам адаптировать подход к сбережениям, инвестированию и планированию выхода на пенсию в соответствии с вашими конкретными обстоятельствами. Вот почему в этой статье мы расскажем вам о рекомендуемом распределении активов 401k по возрасту и состоянию.
Что такое распределение активов?
Когда вы распределяете ресурсы своего портфеля между различными категориями активов, вы распределяете его потенциальную доходность. Цель состоит в том, чтобы создать портфель, в котором представлены различные классы активов, с целью достижения приемлемого для вас уровня риска и доходности.
Мы имеем в виду акции, облигации, сырьевые товары и недвижимость как «классы активов». Распределение активов зависит от возраста человека, профиля риска (толерантности к риску и возможностей) или инвестиционного плана.
Почему необходимо распределение активов?
В этом разделе мы будем принимать к сведению важность распределения активов.
№1. Снижает риск
Распределение активов — отличный метод диверсификации вашего портфеля. Вы можете диверсифицировать свои инвестиции по многочисленным классам активов. Вы можете еще больше диверсифицировать эти группы активов, владея несколькими активами одного типа. Этот уровень диверсификации значительно снижает вашу подверженность риску любого отдельного актива или типа активов.
№ 2. Оптимизирует возврат
Распределение активов позволяет вам создать портфель, обеспечивающий требуемую доходность. Активы, в которые вы инвестируете, определяются тем, какой доход вам требуется и как часто он вам нужен.
№3. Управляет вашими потребностями в ликвидности
Выделяя процент своего портфеля на ликвидные активы, вы можете быть уверены в том, сколько денег вы сможете снять, если возникнет необходимость.
№ 4. Простое налоговое планирование
Налоговая политика может варьироваться в зависимости от класса активов. Отслеживание классов активов, в которые вы инвестируете, позволяет вам организованно рассчитывать налоги на ваши активы.
Эмпирическое правило распределения активов в зависимости от возраста инвестора
Проще говоря, идея распределения активов в зависимости от возраста заключается в том, что человек должен постепенно снижать уровень инвестиционного риска по мере взросления. Из-за большей потенциальной прибыли и более высокого уровня риска, связанного с инвестициями в акции, этот термин чаще всего используется для описания распределения портфеля между этими типами активов. Просто вычтя ваш возраст из 100, вы получите приблизительную оценку того, какую часть вашего портфеля следует инвестировать в акции. практическое правило. Это подразумевает смещение вашего инвестиционного фокуса с акций роста на облигации и другие инструменты с фиксированным доходом по мере того, как вы становитесь старше. Допустим, вам сейчас 25 лет. Часть акций вашего портфеля может составлять 75% от общей стоимости, в то время как части долга и фиксированного дохода будут составлять оставшиеся 25%.
По мере приближения выхода на пенсию вы можете решить постепенно переключать свои инвестиции с акций на облигации. Вы можете сэкономить время и усилия, настроив план систематических переводов (STP) для перемещения ваших денег. Инвестиции в фонды акций будут постепенно переводиться в долговые фонды, подобно схемам ликвидных взаимных фондов. Единицы в ликвидном фонде могут быть погашены через план SWR, если необходим доход.
Распределение активов по возрасту
Очевидно, что потенциальный доход и богатство человека с возрастом уменьшаются. Кроме того, по мере взросления увеличивается список обязанностей. В результате в будущем все меньше и меньше денег будет вкладываться в проекты с высокой степенью риска и высокой доходностью. Именно эта идея лежит в основе распределения активов по возрасту.
Следование возрастному плану распределения активов приведет к перебалансировке вашего портфеля от более рискованных активов к более безопасным. Когда вы молоды, вы можете позволить себе вкладывать больше своих сбережений в быстрорастущие инвестиции, поскольку у вас есть время пережить любые неудачи. Когда вы старше, портфель, в большей степени ориентированный на безопасные инвестиции, может иметь наибольший смысл.
Рекомендуемое распределение активов по возрасту
Уровень риска, с которым вы готовы столкнуться в своих активах, прямо пропорционален вашему возрасту. Эмпирическое правило заключается в том, что чем вы моложе, тем выше ваша терпимость к опасности. Однако по мере взросления вам следует снижать степень риска в своем инвестиционном портфеле. Общее эмпирическое правило распределения активов заключается в том, чтобы инвестировать в акции по ставке 100 минус ваш возраст. В результате, если вам 40 лет, 60 процентов вашего инвестиционного портфеля должно быть в акциях.
В свете увеличения средней продолжительности жизни может быть разумным пересмотреть это правило либо до 110 минус ваш возраст, либо до 120 минус ваш возраст.
Рекомендуемое распределение активов по возрасту, собственному капиталу и опыту работы
По состоянию на второе полугодие 2 года многие американцы находятся в затруднительном финансовом положении из-за низкой нормы сбережений (около 2019%), низкого баланса 5 (k) (около 401 110,000 долларов) и высокого пенсионного возраста (примерно 230,000 XNUMX долларов).
Вам придется разобраться в этом самостоятельно. При ставке 4% на вывод в размере 230,000 XNUMX долларов плюс среднегодовая Социальное обеспечение 18,000 27,200 долларов, у вас есть 85 XNUMX долларов, чтобы прожить до самой смерти в возрасте XNUMX лет. Очевидно, этого недостаточно.
Давайте еще раз подумаем о рекомендуемом распределении активов по возрасту. Почти половину своей жизни вы тратите на заработок самого минимума, чтобы потом выйти на пенсию. Если норма национальных сбережений составляет менее 5%, это, вероятно, потому, что люди свободно тратили в течение своего рабочего года.
Допустимо тратить много денег на легкомысленные действия, если вы хотите быть бедным на пенсии. Рекомендуемое распределение активов по возрасту поможет вам жить значительно комфортнее и беззаботно, если вы распределите свои расходы на предполагаемую продолжительность жизни.
Мы долго обсуждали рекомендуемое распределение активов по возрастным акциям и облигациям в собственном капитале инвестора. Имейте в виду, однако, что к тому времени, когда вы достигнете среднего возраста, ваше богатство в виде акций должно составлять меньший процент от ваших общих активов, чем сейчас. Если вы вложите все свои деньги в акции незадолго до выхода на пенсию, а потом в 2009 году произойдет что-то ужасное, у вас большие проблемы.
Как инвестировать распределение активов 401K по возрасту или по чистой стоимости
Первым шагом является определение местонахождения средств для внесения на счет. Второй шаг — заставить его работать, и именно здесь многие люди сталкиваются с проблемами. Вот руководство по максимально эффективному распределению активов 401k по возрасту и состоянию.
№1. Смиритесь с риском
Некоторые люди избегают инвестировать, потому что считают это чрезмерно опасным, но реальная опасность заключается в том, чтобы не делать этого. Да, если вы не инвестируете свои пенсионные фонды, у вас будет отрицательный баланс.
Предположим, у вас есть бюджет в размере 10,000 30 долларов. С инфляцией возможно, что через 401 лет, если в них не вкладываться, они будут стоить значительно меньше. Напротив, если вы инвестируете свои 7 75,000 активов, распределенных по возрасту с доходностью XNUMX%, к моменту выхода на пенсию у вас будет почти XNUMX XNUMX долларов.
Очевидное решение — вложить деньги. Но каким образом? Распределение активов, процесс выбора того, как инвестировать свои деньги, является ключевым. Риск можно уменьшить путем распределения активов. Инвестиции в акции, также известные как акции, сопряжены с наивысшей степенью риска, в то время как инвестиции в облигации и другие формы фиксированного дохода несут наименьшую степень. Вы не станете класть все свои деньги в банк, и вы не должны класть все свои яйца в корзину первичного публичного размещения акций (IPO) стартапа.
Вместо этого вам нужен курс действий, который позволит вам идти на просчитанный риск, удерживая вас на правильном пути в долгосрочной перспективе.
№ 2. Знайте, какой риск вас устраивает
Инвесторы, у которых есть поколения, которым нужно копить, должны принять большую опасность на раннем этапе и постепенно смягчать ее по мере приближения выхода на пенсию. Процент вашего портфеля, который должен быть вложен в акции, равен результату вычитания вашего возраста из 110 или 100; оставшаяся часть должна находиться в облигациях. Если вы выберете 110, ваш портфель будет более рискованным, тогда как если вы используете 100, он будет более консервативным.
Конечно, эмпирическое правило не учитывает индивидуальных различий, таких как ваш уровень комфорта с риском. Подумайте, как вы будете реагировать, если рынок станет нестабильным и ваши инвестиции начнут терять ценность. Немного меньший риск может быть разумным, если вы из тех, кто бежит с корабля. Если вам нужно такое волнение в вашей жизни, вы могли бы подумать о том, чтобы взять больше.
№3. Определите свои инвестиции 401 (K)
Как правило, план распределения активов 401k по возрасту позволяет вам выбирать только из нескольких инвестиций, которые были выбраны администратором вашего плана и вашей компанией. Взаимные фонды, в идеале биржевые фонды (ETF) или индексные фонды, которые объединяют ваши деньги с деньгами других инвесторов для приобретения небольшого количества многочисленных связанных ценных бумаг, — это то, что вы выберете вместо акций и облигаций (фух).
Существуют различные виды фондов акций. По всей вероятности, ваше распределение активов 401 XNUMX по возрасту будет включать как минимум один фонд из каждой из следующих категорий: США с большой капитализацией (капитализация), США с малой капитализацией (показатель размера компании), иностранные, развивающиеся рынки и в некоторых случаях альтернативы, такие как природные ресурсы или недвижимость. Распределите свой капитал между этими фондами, чтобы увеличить диверсификацию своего портфеля.
Для этого вы можете, например, инвестировать 50 % ваших инвестиций в акционерный капитал в фонд крупной капитализации США, 30 % в международный фонд, 10 % в фонд малых компаний США, а оставшиеся 10 % в такие категории, как развивающиеся рынки и природные ресурсы.
При распределении активов 401 XNUMX по возрасту и плану собственного капитала варианты облигаций значительно более ограничены, но обычно доступен общий фонд рынка облигаций. Чтобы расправить свои финансовые крылья, вы можете инвестировать во всемирный фонд облигаций, если он вам доступен.
Что такое правило Уоррена Баффета 70 30?
Портфель 70/30 — это тип инвестиционной стратегии, при которой 70% стоимости портфеля инвестируется в акции и 30% — в активы с фиксированным доходом (чаще всего в облигации). Этот метод можно использовать для разделения любого портфеля на любую комбинацию процентов, например 80/20 или 60/40. При определении оптимального распределения следует учитывать возраст инвестора, готовность идти на риск и долгосрочные финансовые цели.
Что такое правило 60 40 в инвестировании?
Портфель 60/40 делит активы на акции (60%) и облигации (40%). Распределение 60/40 предназначено для обеспечения доходности, несмотря на волатильность рынка, за счет распределения риска на большую часть портфеля. Существует риск того, что он не превзойдет портфель, ориентированный только на акции. Тем не менее, это жизнеспособный выбор для тех, кто не толерантен к высокому риску, но все же хочет иметь потенциал для развития. Тем не менее, каждый инвестор должен учитывать свои уникальные обстоятельства и цели при определении оптимального распределения активов для своего портфеля.
Что такое хорошее распределение активов для 25-летнего?
Предполагая, что вам 25 лет, это эмпирическое правило предполагает, что вы вкладываете 75% своих сбережений в фондовый рынок. Если вам 75 лет, 25% вашего портфеля должно быть в акциях. Благодаря этой стратегии более молодые инвесторы лучше переживают колебания рынка. Теоретически они могли уверенно вкладывать большую часть своих сбережений в высокоурожайный инструменты, такие как акции. Акции постоянно превосходили другие классы активов в долгосрочной перспективе.
Что такое хорошее распределение активов для 50-летнего
Когда вам за 50, вы можете изменить свою инвестиционную стратегию на 60% акций и 40% облигаций. Внесите необходимые изменения в зависимости от вашего уровня комфорта с риском. Вы можете уменьшить свою подверженность акциям и сместить фокус инвестиций на облигации, если мысль о дальнейшем риске вызывает у вас беспокойство. Если вам за 50, хорошим распределением для вашего портфеля будет 60% акций и 40% облигаций. Варьируйте ставки по желанию. Если вас беспокоит повышенный риск, уменьшите свои акции и увеличьте долю облигаций.
Что такое хорошее распределение активов для 30-летнего?
Традиционное эмпирическое правило оптимального распределения акций в зависимости от возраста гласит, что в вашем портфеле должен быть процент акций, равный 100 минус ваш возраст. Это означает, что 30-летний человек должен инвестировать 70% своего состояния в акции. По мере старения акционера ситуация должна улучшаться.
Что такое правило 80/20 в инвестировании?
При составлении плана расходов «правило 80/20» часто рекомендуется в качестве общего практического правила распределения активов по возрасту или состоянию. Он рекомендует людям откладывать 20% своего ежемесячного дохода на случай чрезвычайной ситуации (это можно сделать в проверка аккаунта, сберегательный счет или пенсионный счет), а оставшиеся 80% тратят на все, что хотят.
Что такое правило 120 в инвестировании?
Вычитая ваш возраст из 120, в соответствии с правилом 120 (ранее правило 100), вы можете оценить соответствующее распределение капитала для ваших инвестиций. Облигации и другие ценные бумаги с фиксированным доходом являются хорошими инвестициями для оставшейся части вашего портфеля. Таким образом, 60-летний должен инвестировать 60% своих сбережений в акции (120-60) и 40% в облигации.
Что такое правило 90 10 в инвестировании?
Инвестирование 90% пенсионных активов в уменьшенные индексные фонды S&P 500 и 10% в краткосрочные государственные облигации известно как «подход 90/10».
Заключение
Неуклонный рост неприятия риска, который происходит с возрастом, отражается в подходе к распределению активов на основе возраста. Те, кто ближе к пенсии, менее склонны рисковать, чем те, кто моложе, и у них больше времени, чтобы оправиться от неудач. Тем не менее, у каждого есть уникальный уровень комфорта с риском, денежными ресурсами, обязанностями, целями и инвестиционными предпочтениями. Следовательно, было бы необходимо адаптировать методы распределения активов в зависимости от возраста человека. Вам не обязательно, но подход к распределению активов на основе возраста — это разумное место для начала вашего исследования.
Часто задаваемые вопросы
Какой собственный капитал считается богатым?
В глазах среднего американца состояние в 2.2 миллиона долларов должно считаться богатым, как сообщается в исследовании Modern Wealth Survey, проведенном Schwab в 2022 году (opens in new tab). («Чистая стоимость» человека рассчитывается путем сложения его «активов» и «обязательств».
Какая зарплата считается высшим классом?
Типичная зарплата высшего класса как минимум на 50% выше среднего дохода. Таким образом, американский высший класс состоит из домохозяйств с годовым доходом в 100,000 XNUMX долларов и более.
Не поздно ли инвестировать в 40 лет?
По словам Марка Ла Списа, если вам 40 лет, и вы еще не начали инвестировать или откладывать на пенсию, у вас еще есть время, чтобы настроить себя на комфортную пенсию.
Статьи по теме
- СКОЛЬКО МНЕ НУЖНА СТРАХОВКА АВТОМОБИЛЯ: вкладка «Все, что нужно знать»)
- Распределение активов: руководство для начинающих по стратегиям инвестирования (+примеры)
- ФИНАНСЫ: определение, виды, значение
Рекомендации
