Стать домовладельцем в штате — это то, чего все с нетерпением ждут. Если вы добьетесь этого с помощью ипотечного кредита, то вам нужно беспокоиться о своем первоначальном взносе. Хотя существуют обычные кредиты, такие как FHA и кредит на строительство домов в сельской местности, большинство поставщиков ипотечных кредитов требуют не менее 20% первоначального взноса. Учитывая стоимость домов в настоящее время, это может быть трудно обработать. В результате некоторые люди решают выйти из своих учетных записей 401k. Хотя он определенно будет полезен, когда у вас нет денег для покрытия первоначального взноса, он имеет много недостатков. Мы остановимся на них, а также на штрафе за первую покупку дома с выводом 401K. Кроме того, мы предлагаем другие альтернативы, которые вы можете использовать вместо единовременного или максимального снятия со счета 401k для покупки дома.
Что такое учетная запись 401K?
401k — это счет пенсионного плана, предлагаемый работодателем своим сотрудникам. Это сберегательный и инвестиционный счет, предназначенный для того, чтобы помочь вам накопить на пенсию. Работники откладывают определенную сумму своего дохода на счет в качестве сбережений. К сожалению, он не приносит процентов, как обычный сберегательный счет. Проценты могут накапливаться только тогда, когда владельцы этих счетов инвестируют свои средства 401 (k) в ценные бумаги, такие как облигации, акции, REIT, ETFс и так далее. Основное назначение счета – планирование выхода на пенсию. Чтобы получить доступ к фонду в этой учетной записи, вам должно быть не менее 59 с половиной лет или 55 без активной работы. Все, что меньше этого, называется досрочным уходом. требует заплатить за это штраф.
Преимущества учетной записи 401K
Учетная запись 401k имеет три явных преимущества. Эти;
- Доход, указанный в 401(k), не облагается налогом.
- Любая прибыль, полученная от ваших инвестиций 401(k), также не облагается налогом.
- Работодатели могут частично или полностью уравнять ваши взносы.
Ограничения пенсионного счета 401K
Ограничение пенсионного счета 401k было наложено правительством в качестве наказания за ограничение досрочного снятия средств со счета 401k. У этой учетной записи есть два ограничения:
- При досрочном снятии на вашем 10k взимается комиссия в размере 401%.
- Сумма вывода 401k облагается налогом. Налог добавляется к плате.
Могу ли я использовать свой вывод 401K для покупки дома?
Ну, вы можете, но мы бы предпочли, чтобы вы этого не делали. Теперь, прежде чем ты закричишь, аккаунт принадлежит мне за то, что я громко кричал, что, черт возьми, ты имеешь в виду? Расслабьтесь, сделайте глубокий вдох и успокойтесь. Аккаунт принадлежит вам, и вы вольны делать с ним все, что хотите. К сожалению, использование вашего первого вывода 401k при покупке дома, возможно, не будет решением, которым вы будете гордиться в будущем. Это потому, что это скажется на вашей пенсии, особенно если у вас нет других пенсионных планов. Поэтому мы рекомендуем вам найти другие альтернативы, такие как денежный подарок или кредит, который позволяет первоначальный взнос около 3.5%. Примерами кредитов с первоначальным взносом около 3.5% являются обычные кредиты, такие как Кредиты FHA и так далее.
Кроме того, если вы получили денежный подарок и до подачи заявки на ипотеку осталось менее 60 дней, Business yield рекомендует вам получить подарочное письмо чтобы убедить своего ипотечного поставщика, что вы не брали ссуду от кого-то, чтобы внести первоначальный взнос. Это другие альтернативы, которые вы можете использовать вместо снятия средств со своего счета 401k для покупки дома.
Кредит 401K против снятия 401K на покупку дома
Кредит 401k позволяет вам снять деньги со своего пенсионного счета и погасить их с течением времени с процентами. Скажем просто, вы заняли деньги со своего счета, но должны будете погасить основную сумму с процентами на свой счет. В то время как снятие 401k навсегда удаляет средства из ваших пенсионных сбережений для немедленного использования, например, для покупки дома, но вы будете облагаться дополнительными налогами и штрафами. Особенно, если вы еще не выполнили правило IRS для выхода на пенсию. Поэтому, если вам необходимо прикоснуться к своему счету 401k для покупки дома, подумайте о том, чтобы взять кредит, а не снимать его.
Максимальный вывод 401K при покупке дома
Снятие средств со своего пенсионного счета 401k до фактического выхода на пенсию называется снятием средств в трудных условиях. По данным IRS, экстренное изъятие активов из 401 (k) для удовлетворения «срочной и существенной финансовой необходимости» известно как снятие в трудных условиях. Хотя я бы никому не советовал делать максимальный вывод средств со счета 401k, я надеюсь, что вы также не будете использовать свой счет 401k для покупки дома. Тем не менее, поскольку вам разрешено отказаться от работы в трудных условиях, вы можете встретиться со своим работодателем, если это последнее средство, доступное вам. Ваш работодатель решит, считается ли покупка дома отказом от тягот. Если он убежден, вы можете пойти дальше и сделать необходимое снятие средств, необходимое для первоначального взноса за покупку дома, со своих счетов 401.
Штраф 401k за снятие средств при покупке дома
Учетная запись 401k устроена таким образом, что если вы должны снять средства, вы должны быть до 55 лет без активной работы или 59 с половиной лет. Поэтому любое снятие 401k, не соответствующее этим правилам, влечет за собой штраф, независимо от того, связано ли это с покупкой дома или нет. Помните, что счет представляет собой необлагаемый налогом доход, накопленный до выхода на пенсию, а это означает, что вы не должны снимать средства до выхода на пенсию. Несмотря на то, что есть несколько причин, по которым кто-то может снять трудности, наказание остается прежним.
Каков штраф за покупку дома с выводом 401K?
Если вы снимаете средства со своей 401k для покупки дома или других целей, закон требует получить одобрение от вашего работодателя. Это связано с тем, что отказ до установленного возраста является отказом от трудных условий, и именно ваш работодатель решает, считается ли ситуация трудной или нет, а затем наступает наказание.
Есть два штрафа, которые влечет за собой досрочное снятие.
- Первый штраф за досрочное снятие 401k для целей покупки дома заключается в том, что на счете взимается комиссия за снятие средств в размере 10%.
- Поскольку это доходный счет, снятая сумма будет облагаться налогом.
Например, если вы будете снимать 20,000 401 долларов США со своего счета 2000k для покупки дома, вы заплатите штраф в размере 18,000 долларов США за досрочное снятие средств. Вы также заплатите подоходный налог с оставшихся 12 12 долларов. Если вы попадаете под ставку 18,000%, вы заплатите 3240% от 14,760 20,000 долларов. Это означает, что вы заплатите около 401 долларов. И в конце дня вы получите только около XNUMX XNUMX долларов из снятых XNUMX XNUMX долларов. Поэтому вместо того, чтобы снимать средства со своего счета XNUMXk для покупки дома, отдайте авансовый платеж на аутсорсинг, чтобы избежать штрафа.
Как избежать покупки дома со снятием 401K
Есть и другие соображения, которые можно принять вместо того, чтобы сокращать свои пенсионные сбережения на покупку дома. Ниже приведены несколько примеров;
№1. Запрос денежного подарка
Запросить денежный подарок для компенсации первоначального взноса за покупку дома — гораздо лучший вариант, чем снятие 401k. Если у вас есть семьи, друзья и знакомые, которые помогут, не стесняйтесь обращаться к ним. Тем не менее, убедитесь, что вы получите подарочное письмо от них. В подарочном письме указывается, кто сделал денежный подарок, а также их контактная информация. В нем также указывается цель денежного подарка и ставится подпись дарителя. Это убеждает вашего ипотечного поставщика, что вы не брали взаймы, чтобы компенсировать первоначальный взнос.
№ 2. Чрезвычайные фонды
Жизнь вообще учит нас иметь денежные планы на непредвиденные и будущие расходы. Это одна из причин, почему мы храним деньги. Кроме того, финансовые эксперты всегда советуют копить на случай непредвиденных обстоятельств. Вы также можете проверить ETF, которые также предлагают доходность, чтобы увеличить свой резервный фонд. Ваша чрезвычайная ситуация будет очень полезна, чем снятие средств со счета 401k.
№3. Использование ИРА
Покупатели жилья, впервые покупающие жилье, имеют привилегию IRA, потому что для них есть положение. Это позволяет покупателям, впервые покупающим недвижимость, снять до 10,000 10 долларов США без уплаты XNUMX% штрафа за досрочное снятие средств, если они не владели основным местом жительства в течение последних двух лет. Тем не менее, вы все равно будете платить налог на прибыль. Однако отсутствие штрафов не означает отсутствие налогов. Вы все равно будете платить налог на деньги.
№ 4. Федеральные программы и программы правительства штата для покупателей жилья впервые
Вы также можете использовать схему покупки жилья в первый раз на уровне штата и федерального правительства вместо того, чтобы делать максимальное или единовременное снятие средств со своего счета 401k для покупки дома. Это включает кредит FHA и другие. Для кредита FHA требуется всего 3.5% первоначального взноса и кредитный рейтинг не менее 580.
Можно ли использовать форму 401(k) для покупки дома?
Поскольку это ваши деньги, быстрый ответ - да. Хотя нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать деньги на своем счете, если вы берете деньги из 401 (k) до достижения возраста 5912 10 лет, вы также будете облагаться налогами и штрафом в размере 401 % за досрочное снятие средств. Следовательно, несмотря на то, что можно использовать форму XNUMX(k) в качестве источника наличных денег вместо ипотечного кредита, это будет чрезвычайно дорого и нарушит ваши пенсионные планы.
Сколько вы можете вычесть из 401(k), чтобы купить дом без штрафа?
Кредит 401 (k) может быть получен до 50,000 10,000 долларов США или всего лишь до половины вашей закрепленной суммы или XNUMX XNUMX долларов США, в зависимости от того, что больше. Вам будут начисляться проценты, которые будут добавлены к вашему счету, и вы не сможете делать взносы, пока кредит не будет погашен.
Сколько вы можете снять со своего индивидуального пенсионного счета (IRA), чтобы купить дом?
Те, кто покупает жилье впервые, и те, кто не владел домом в течение как минимум двух лет, имеют право на снятие 10,000 XNUMX долларов без штрафных санкций со своих индивидуальных пенсионных счетов (IRA). Вы можете купить, построить или перестроить дом, используя эти деньги.
Могу ли я снять деньги со своей 401(k) на покупку второго дома?
Вам разрешено снимать средства со своего 401(k), но это приведет к уплате налогов и штрафу за досрочное снятие в размере 10%. Возможно, вам удастся избежать штрафа и налогов в некоторых обстоятельствах, когда вы впервые покупаете жилье, но не в том случае, если деньги используются для покупки второго дома.
Снятие 401K для других целей, кроме покупки дома
Если вы собираетесь вывести средства для других целей, помимо покупки дома, вы выбираете следующие варианты.
№1. 401k Кредит
Взятие кредита 401k просто означает, что вы вернете деньги, которые вы снимаете со своего счета 401k, с процентами.
№2. Персональный кредит
Вы также можете рассмотреть возможность получения личного кредита вместо снятия 401k. Кредиторы не придут за вашим активом в случае дефолта. Это связано с тем, что личный кредит не обеспечен активами, однако его относительно сложно обеспечить.
№3. Портфельный кредитный кредит
По сравнению с другими видами кредитов портфельные кредиты имеют низкие процентные ставки. Это важно, потому что это кредит, обеспеченный залогом.
4. Максимальное предложение кредитной карты
Вы также можете воспользоваться вводной кредитной карты. Чаще всего он предлагает 0% годовых на определенный период. Это может помочь вам удовлетворить ваши немедленные потребности в расходах. Пока вы планируете урегулировать свой долг до окончания срока акции.
Единовременная покупка дома со снятием 401k
Единовременная покупка дома на вывод 401k просто означает, что вы сняли все свои сбережения IRS сразу. Ну, если вам уже 59 с половиной лет или 55 лет без работы, это не будет проблемой. Но если вы меньше этого, это не такое уж хорошее решение. Единовременное снятие средств со счета 401k может быть идеальным для пожилых людей, однако использование его для покупки дома означает, что вы опустошили свой пенсионный счет. Кроме того, вы будете ежемесячно вносить платежи в рассрочку своим ипотечным поставщикам за покупку дома. Как вы собираетесь это делать, если вы сняли единовременно 401k? это действительно будет трудно, если у вас нет другой финансовой поддержки из других источников.
Заключение
Должен ли я использовать снятие 401k для покупки дома? Эксперты по доходности бизнеса прямо скажут «Нет», однако, если это единственный доступный вам вариант, вы можете пойти дальше. Просто убедитесь, что вы исчерпали другие способы повышения вашего первоначального взноса. Помните, что максимальный вывод из 401k только для покупки дома может повлиять на ваши будущие финансовые потребности, если у вас есть другие пенсионные сбережения. В качестве альтернативы, вы можете выбрать кредит 401k а не вывод.
Часто задаваемые вопросы о покупке дома со снятием 401k
Что представляет собой снятие средств по статье 401 (k) Hardship?
Изъятие из-за трудностей — это условие, при котором человек снимается со своего счета 401k до достижения возраста 55 или 59 с половиной лет. Как правило, снятие средств в трудных условиях, освобожденное от штрафа в размере 10%, может производиться по разным причинам. Примеры условий, которые считаются снятием трудностей, включают медицинские счета, плату за обучение, сборы, связанные с покупкой или ремонтом основного жилья, расходы на похороны и так далее.
Если я возьму кредит в размере 401 тыс., кто получит проценты, которые я буду платить?
Кредит 401k буквально означает, что вы берете взаймы у себя. Когда вы возвращаете деньги, вы делаете это с процентами, вы также получаете проценты. Однако платить налог с дохода все равно придется.
Что происходит, когда кто-то не выполняет обязательства по кредиту 401 (k)?
Неуплата кредита 401k просто означает, что это будет считаться досрочным снятием средств. Однако вы можете проверить правила вашей компании в своей учетной записи 401k, чтобы точно знать, что делать. Но, как правило, вы должны будете уплатить все штрафы и подоходный налог, которые вы должны были бы заплатить за досрочное снятие средств по 401(k).
- 401k: простое руководство для начинающих и профессионалов (+ 15 лучших планов в 2023 году)
- 401k BENEFITS: 2023 401k льготы для сотрудников и работодателей (+ Подробное руководство)
- 401 (k) ОТЗЫВ: правила и 4 способа избежать штрафов
- ПРОВАЙДЕРЫ 401K: Лучшие провайдеры 401K в 2023 году
- ANNUITY VS 401k: сравнение риска и выгоды
- Fidelity 401k: вход в систему, снятие средств и все, что вам нужно знать!
- PENSION VS 401K: пенсии - лучшая инвестиция, чем 401k
