Покупка дома, вероятно, будет одной из самых крупных инвестиций, которые вы когда-либо делали, и вы захотите сделать все возможное, чтобы сделать его максимально удобным и современным. Однако накопить достаточно денег для завершения ремонта и ремонта дома может быть сложно. Рефинансирование наличными может быть решением. Это может помочь вам достичь ваших целей по благоустройству дома, не полагаясь на кредитные карты, личные кредиты или вторую ипотеку. В этой статье вы узнаете все тонкости того, что это такое, его ставки, рефинансирование обналичивания по сравнению с кредитами под залог недвижимости, а также HELOC против рефинансирования с обналичиванием, включая другие основные факты, которые вам необходимо знать.
Что такое кэшаут рефинансирования?
Прежде чем спросить, что такое обналичивание рефинансирования, просто знайте, что вы должны получить долю в своем доме по мере погашения ипотеки. Сумма стоимости дома, которую вы фактически выплатили, называется капиталом. Есть два способа получить капитал:
- Стоимость вашего дома растет.
- Ежемесячные платежи по ипотечному кредиту используются для погашения основного долга по ипотечному кредиту. Каждый раз, когда вы делаете платеж по кредиту, вы увеличиваете сумму собственного капитала в вашем доме.
Рефинансирование с обналичкой — это тип рефинансирования ипотечного кредита, который использует ваш капитал и выплачивает вам наличные в обмен на получение более крупного ипотечного кредита. Другими словами, рефинансирование наличными позволяет вам занять больше, чем ваш остаток по ипотеке, и сохранить разницу.
Рефинансирование наличными, в отличие от второй ипотеки, не добавляет еще один ежемесячный платеж к вашему списку счетов; вместо этого вы погасите свою старую ипотеку и замените ее новой ипотекой.
Пример кэшаута рефинансирования:
Предположим, вы заплатили 60,000 200,000 долларов за покупку дома за 140,000 20,000 долларов. Это означает, что вы все еще должны XNUMX XNUMX долларов за свой дом. Предположим также, что вы хотите потратить XNUMX XNUMX долларов на ремонт.
При рефинансировании наличными вы берете часть своего капитала и применяете ее к новой основной сумме ипотечного кредита. Это означает, что ваша новая ипотека будет стоить 160,000 140,000 долларов, включая первоначальные 20,000 20,000 долларов, которые вы должны были за дом, плюс XNUMX XNUMX долларов, которые вам нужны на ремонт. Через несколько дней после закрытия ваш кредитор даст вам XNUMX XNUMX долларов наличными.
Как работает рефинансирование с обналичиванием?
Обналичивание рефинансирования требует немного больше работы, чем обычное рефинансирование. В большинстве случаев вы предпримете следующие шаги, чтобы конвертировать капитал в вашем доме в наличные деньги:
№1. Подтвердите, что вы можете позволить себе кредит.
Поскольку вы берете более крупную ссуду, чем у вас есть в настоящее время, кредиторы будут проверять ваш доход, активы и кредит, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе новый ежемесячный платеж. Рефи обналичивания обычно увеличивает ваш ежемесячный платеж, но в некоторых случаях, если процентные ставки значительно снизились с момента вашего первого кредита, вы можете получить более низкие платежи по ипотеке.
№ 2. Оцените стоимость вашего дома
Оценка дома обычно требуется для подтверждения стоимости вашего дома. Оценщик недвижимости оценит стоимость вашего дома, сравнив его с недавно проданными домами в вашем районе с аналогичными характеристиками.
Вы можете рефинансировать без оценки, если у вас уже есть кредит, обеспеченный государством. Упрощенный кредит рефинансирования будет использоваться, если ваш текущий кредит является кредитом FHA или USDA. Изучите кредит рефинансирования со снижением процентной ставки, если у вас есть кредит VA (IRRRL).
№3. Проверьте максимальную сумму, которую вы можете занять
Кредиторы обычно позволяют вам занимать до 80% стоимости вашего дома. Это также известно как максимальное отношение кредита к стоимости (LTV), поскольку оно определяет, какая часть стоимости вашего дома берется взаймы. Тем не менее, соответствующие критериям военные заемщики могут получить до 90% стоимости своего дома через рефи обналичивания VA.
№ 4. Окончательно определите сумму вывода
Общая сумма вывода средств будет рассчитана путем вычитания текущего остатка по ипотечному кредиту и любых затрат на закрытие из суммы кредита.
Причины рассмотреть рефинансирование с обналичкой
Рефинансирование наличными может предложить несколько финансовых преимуществ и может быть предпочтительнее получения личного кредита или второго ипотечного кредита. Вот несколько причин, по которым вам следует рассмотреть возможность рефинансирования наличными.
№1. Финансировать улучшение дома и ремонт
Часто требуется модернизация, от сомнительного выбора конструкции до сломанной системы HVAC. Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам использовать имеющийся капитал для финансирования улучшений и ремонта дома, которые могут увеличить стоимость вашего дома. Вы можете получить более низкую процентную ставку по рефинансируемой ипотеке, чем по кредитной карте, что сэкономит вам деньги на выплате процентов.
№ 2. Консолидировать долг
Рефинансирование с обналичиванием может предоставить вам средства, необходимые для погашения ваших долгов и консолидации ваших долгов в единый платеж с более низкой процентной ставкой. Вы можете использовать средства, чтобы погасить столько долгов с высокими процентами, на которые у вас есть свободные средства. Это уменьшит сумму процентов, которую вы платите каждый месяц, и потенциально может высвободить деньги, чтобы помочь вам погасить долги, которые не являются частью вашей консолидации, или быстрее погасить ипотеку.
№3. Уменьшите процентную ставку
Если вы списываете неожиданный счет с кредитной карты с переменной процентной ставкой, с вас может взиматься высокая процентная ставка — основная ставка, которая привязана к ставке Федерального резерва по федеральным фондам, плюс определенное количество процентных пунктов сверх этого. . Хуже того, процентная ставка всегда может быть увеличена в будущем. Ставки рефинансирования по ипотеке и обналичиванию обычно ниже, часто значительно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам. Если в вашем доме достаточно капитала, чтобы покрыть ваш счет, вы можете сэкономить тысячи долларов на процентах с течением времени.
№ 4. Освободите деньги для инвестиций
Когда вы принимаете во внимание силу начисления сложных процентов, может оказаться мудрым решением высвободить деньги и начать откладывать на пенсию раньше, чем позже. Обналичивание рефинансирования предоставляет вам средства, которые вы можете использовать для пополнения своих пенсионных сбережений или создания фонда колледжа.
Ставки вывода средств при рефинансировании
Рефинансирование наличными, как правило, имеет немного более высокую процентную ставку, чем другие кредиты, потому что кредиторы считают рефинансирование с использованием собственного капитала более рискованным, чем обычное рефинансирование. Есть четыре основных фактора, влияющих на ставку обналичивания для рефинансирования, которую вы получите:
- Ваши кредитные баллы. Хотя кредиторы повышают ставки по рефинансированию наличными для всех, низкий кредитный рейтинг также окажет значительное влияние на то, насколько высока ваша ставка. Кредитный рейтинг 760 даст вам лучшую ставку, в то время как 620 баллов могут привести к тому, что ставка будет выше более чем на 1.5 процентных пункта.
- Ваш коэффициент LTV. Чем выше ваш коэффициент LTV, тем более рискованным считается ваш кредит и, следовательно, тем выше ваша процентная ставка.
- Тип вашего объекта. Вам придется заплатить больше, чтобы получить доступ к капиталу в двух-четырехквартирном доме или кондоминиуме.
- Ваша занятость. Для вторых домов и инвестиционной недвижимости кредиторы взимают более высокие ставки рефинансирования наличными.
Обналичивание Рефинансирование против. Кредиты под залог дома
Существуют значительные различия между рефинансированием наличными и кредитами под залог собственного капитала, когда речь идет о капитализации стоимости вашего дома. Обналичивание рефинансирования заменяет вашу существующую ипотеку на большую сумму кредита, в то время как кредиты под залог жилья по сравнению с кредитными линиями являются ипотечными кредитами сами по себе. В результате ссуды Refinance Cashout и Home Equity Loop нельзя сравнивать напрямую.
Выбирая между кредитом под залог дома и рефинансированием, один из способов определить, что лучше для вас, — это сравнить процентные ставки. Рефинансирование наличными, если вы соответствуете требованиям, обычно предлагает более низкие процентные ставки, но может иметь более высокие затраты на закрытие. Вы также должны рассмотреть любые потенциальные налоговые вычеты рефинансирования, на которые вы можете иметь право.
HELOC против рефинансирования кэшаута
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) работает аналогично кредитной карте в том смысле, что вы можете заимствовать до заранее определенной максимальной суммы по мере необходимости. Период розыгрыша, в течение которого вы можете получить доступ к деньгам, обычно длится 10 лет, и в течение этого времени вы можете платить только проценты по заемным средствам. Кредитная линия обеспечена вашим собственным капиталом, и вы погасите ее, когда истечет период розыгрыша. Период погашения часто бывает довольно длительным — во многих случаях около 20 лет.
HELOC имеет смысл, если: у вас относительно высокий кредитный рейтинг, вам не нужен полный доступ ко всем средствам сразу, или вам нужен только процентный период.
Рефинансирование наличными имеет смысл, если: Вам нужен самый низкий ежемесячный платеж, у вас плохая кредитная история или вам требуется постоянный ежемесячный платеж, который не будет колебаться.
Требования к рефинансированию наличными
Вы должны соответствовать требованиям кредитора, чтобы получить рефи на обналичивание. Они могут отличаться, и всегда полезно поискать лучшую процентную ставку. Тем не менее, вы почти наверняка должны соответствовать следующим требованиям:
№1. Отношение долга к доходу, или DTI.
Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных платежей по долгу (включая текущую ипотеку) на ваш валовой ежемесячный доход. Для рефи обналичивания обычно требуется DTI 40%-50% или меньше.
№ 2. Кредитный рейтинг.
Более высокий кредитный рейтинг, как и ожидалось, поможет вам получить лучшую процентную ставку, но кредитный рейтинг 620 может дать вам право на рефинансирование наличными.
№3. Домашний капитал.
Обналичивание рефинансирования обычно требует не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Другими словами, вы должны выплатить не менее 20% от текущей оценочной стоимости дома.
№ 4. Требование к приправам.
Чтобы претендовать на рефинансирование с обналичкой с помощью обычного кредита, вы должны владеть домом не менее шести месяцев, независимо от того, сколько у вас капитала. Если вы унаследовали имущество или оно было передано вам по закону иным образом, кредиторы могут сделать исключение.
Плюсы и минусы кэшаут-рефинансирования
Плюсы:
Денежный капитал можно использовать для любых целей. Если вы хотите использовать деньги для консолидации долга, инвестировать в недвижимость или сделать что-то еще, ваш собственный капитал можно использовать так, как вы считаете нужным.
По сравнению с другими вариантами финансирования собственного капитала, вы можете ожидать более низкую процентную ставку. Ипотечные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, личные кредиты и кредиты под залог недвижимости, что позволяет вам экономить больше денег каждый месяц.
Минусы:
Чтобы пройти квалификацию, вы должны иметь не менее 20% капитала. Если стоимость дома в вашем районе упала или вы недавно приобрели свой дом с небольшим первоначальным взносом, о рефинансировании наличными сейчас может не идти и речи.
Вы потеряете часть накопленного капитала. Заимствование под залог собственного дома сейчас означает, что вы заработаете меньше денег, когда продадите его позже.
Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. В большинстве случаев большая сумма кредита приведет к более высокому ежемесячному платежу по ипотеке в течение всего срока владения вашим домом.
Что дает рефинансирование с обналичиванием?
При закрытии кредита рефинансирования, вы получите единовременную сумму. Поступления по кредиту сначала используются для погашения вашей существующей ипотеки, включая расходы на закрытие и любые предоплаты (например, налоги на недвижимость или страхование домовладельцев); любые оставшиеся средства выплачиваются вам.
В чем разница между обналичиванием и рефинансированием?
Обналичивание рефинансирования позволяет вам извлечь часть собственного капитала вашего дома. Текущий кредит обменивается на один с лучшими условиями в процентно-срочном рефинансировании. Поскольку кредиты наличными представляют более высокий риск для кредитора, они обычно сопровождаются дополнительными комиссиями, баллами или более высокой процентной ставкой.
Является ли рефинансирование с обналичиванием хорошей идеей?
Для многих людей рефинансирование наличными является хорошим вариантом, потому что ставки по ипотечным кредитам растут. Тем не менее, поскольку обеспечение при рефинансировании с обналичкой является вашим домом, кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать ставки рефинансирования с обналичкой на низком уровне.
Каковы риски рефинансирования с обналичкой?
Риски рефинансирования наличными включают более высокую процентную ставку, необходимость оплаты расходов на закрытие и более высокий ежемесячный платеж.
Каковы недостатки рефинансирования наличными?
Одним из недостатков является то, что наличные не будут предоставлены сразу. Если вам нужны деньги быстро, рефинансирование может быть не лучшим вариантом. Вы должны пройти процесс утверждения, обработки и закрытия, который может занять несколько недель. Условия кредита могут быть изменены.
Какой банк лучше всего подходит для рефинансирования наличными?
Вы можете использовать такие банки, как:
- Ракетная Ипотека
- Калибр Главная Кредиты.
- ПенФед Кредитный Союз
- SoFi
- Гарантированная ставка
- Ветераны Юнайтед
- Банк Америки
- loanDepot
Сколько вы можете взять взаймы при рефинансировании с обналичкой?
Сумма, которую вы можете занять с помощью рефинансирования наличными, обычно ограничена 80% стоимости вашего дома. Однако это может варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита, который вы выбираете.
Вы возвращаете деньги за рефинансирование с обналичиванием?
Имейте в виду, что деньги, которые вы получаете от обналичивания рефинансирования, не являются свободными деньгами. Это кредит с процентами, которые должны быть погашены. Даже если вы рефинансируете по более низкой процентной ставке, имейте в виду, что рефинансирование продлит срок вашего кредита и увеличит общую сумму выплачиваемых процентов.
Заключение
Если вы хотите погасить долг или отремонтировать кухню, рефинансирование наличными может стать мощным инструментом, который предоставит вам средства, необходимые для движения вперед. Эти ссуды для рефинансирования обналичивания обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и не имеют ограничений на то, как вы можете использовать деньги.
Статьи по теме
- СТОИМОСТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ: все, что вам нужно знать
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
- КАК БЫСТРО МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2023 ГОДУ?
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Минимальный кредит, необходимый для покупки дома
- ЧТО ТАКОЕ БИЗНЕС-СУБЪЕКТ: что это такое, лицензия и требования
Рекомендации
