Одним из наиболее важных аспектов покупки жилья является определение вида ипотечного кредита, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Крупный кредит может потребоваться для покупки дома вашей мечты или, в некоторых районах страны, для покупки любого дома. Тем не менее, прежде чем подписать пунктирную линию, вы должны знать обо всех основных требованиях крупного кредита, таких как его ставки, лимит и самый низкий минимум, ожидаемый от вас в 2023 году.
Что такое крупный заем?
Гигантский кредит — это любой ипотечный кредит, который превышает обычные ограничения кредита Fannie Mae и Freddie Mac. В большинстве мест в 2023 году крупный кредит определяется как ипотечный кредит на сумму более 726,200 XNUMX долларов США. Несмотря на тот факт, что в более дорогих странах ограничения на заимствования больше.
Этот тип ипотеки обычно называют «несоответствующей ссудой», поскольку она превышает соответствующие ограничения. Покупателям, стремящимся финансировать роскошный дом или резиденцию на рынке дорогостоящей недвижимости, может потребоваться крупный кредит.
Кроме того, гигантские кредиты универсальны и могут быть использованы для покупки первичных домов, домов для отдыха и инвестиционной недвижимости.
Существует ли лимит Jumbo Loan в 2023 году?
У крупных кредитов нет ограничений, установленных Fannie или Freddie, потому что они не соответствуют требованиям. Ипотечные кредиторы, с другой стороны, могут определять свои собственные ограничения по крупным кредитам. Rocket Mortgage, например, на момент написания статьи предлагала гигантские кредиты на сумму до 2.5 миллионов долларов, в то время как CreditDepot санкционировал гигантские ипотечные кредиты на сумму до 3 миллионов долларов.
Другими словами, каждый ипотечный кредитор будет устанавливать свой собственный максимальный размер кредита. В результате, покупатели жилья в сверхдорогих районах, которые хотят приобрести многомиллионные дома, должны искать местных ипотечных кредиторов, которые специализируются на крупных кредитах с высоким балансом, подходящих для их рынка.
Что считается крупным кредитом в 2023 году?
Лимит крупного кредита увеличился в январе 2023 года. В настоящее время в большей части страны лимиты на односемейные дома достигают 726,200 1,089,300 долларов. Они значительно выше в дорогих районах, таких как большая часть Калифорнии, весь Нью-Йорк, округ Колумбия, Аляска и Гавайи, где дом на одну семью может стоить до XNUMX XNUMX XNUMX долларов. Крупные кредиты - это те, которые превышают эти соответствующие кредитные ограничения.
Если сумма вашего крупного кредита превышает 726,200 XNUMX долларов США, приемлемое финансирование будет определяться кредитным лимитом округа для дома, который вы хотите приобрести.
Почему Jumbo Loan Limit считается необходимым?
Федеральное агентство по финансированию жилищного строительства (FHFA) устанавливает соответствующие ограничения по кредитам, которые контролируются Fannie Mae и Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями (GSE), которые покупают большую часть ипотечных кредитов, созданных в Соединенных Штатах, у кредиторов и перепродают их. инвесторов на вторичном рынке. Эти ограничения позволяют кредиторам предоставлять заемщикам больше кредитов, поскольку теперь они могут продавать их GSE, что снижает риск, если заемщик не сможет погасить кредит. Ссуды, которые превышают соответствующие кредитные ограничения, особенно крупные ссуды, представляют больший риск для кредиторов.
Почему у Conforming или Jumbo Loan есть лимит?
Максимальные ограничения, установленные Законом о жилищном строительстве и восстановлении экономики от 2008 года, а также критерии изменения лимитов были предназначены для обеспечения широкой доступности кредитов, предоставляемых Fannie Mae или Freddie Mac.
Предел превышается значениями крупных кредитов, что делает их несоответствующими кредитами. Несоответствующие кредиты более рискованны для кредиторов, поскольку Fannie Mae и Freddie Mac не будут их гарантировать. Если заемщик не в состоянии произвести платежи, и крупный кредит по умолчанию невозможен, кредиторы знают, что они будут на крючке за значительную сумму.
Кредитор определяет самый высокий предел для гигантских кредитов. Вы можете брать взаймы столько, сколько ваш кредитор согласится дать взаймы, как только вы окажетесь в мире несоответствующих ипотечных кредитов.
Требования к Jumbo Loan в 2023 году?
Когда дело доходит до требований к кредиту Jumbo, можно сказать, что они более строгие, поскольку кредиторы сталкиваются с большим риском при использовании этого типа ипотеки. Тем не менее, покупатели жилья не должны слишком беспокоиться. Ипотечный кредит доступен любому, у кого есть достаточный ежемесячный доход, кредит и первоначальный взнос.
Несмотря на то, что требования к крупным кредитам будут различаться в зависимости от кредитора, вот чего следует ожидать заемщикам:
№1. Минимальный кредитный рейтинг
Это одно из самых важных требований к крупногабаритному кредиту, и здесь ваш балл FICO должен быть выше 700, чтобы иметь право на получение кредита. В некоторых ситуациях для получения крупной ипотеки может потребоваться кредитный рейтинг 720 или выше.
№ 2. Отношение долга к доходу
Некоторые [большие программы] не позволят вам превысить коэффициент DTI 45%. Некоторым ипотечным кредиторам фактически потребуются DTI в возрасте от 30 до XNUMX лет. Вы можете претендовать на более высокий DTI, но обычно это приводит к более низкой ставке по ипотеке.
№ 3. Денежные резервы
Когда у заявителей достаточно наличных денег в банке, они с большей вероятностью получат одобрение на получение крупного ипотечного кредита.
№4. Документация
Чтобы доказать, что вы несете финансовую ответственность при подаче заявки на крупный кредит, будьте готовы предоставить полную документацию о ваших личных финансах, включая:
- Налоговые декларации за 2-3 года
- Заявления W-2 за 3-2 года или 1099 заявлений
- банковские выписки
- Информация об инвестиционных счетах и других активах
Хорошей новостью является то, что гигантские кредиты не ограничиваются постоянными покупателями. Если покупатель дома впервые соответствует всем критериям андеррайтинга, он, несомненно, может претендовать на получение крупной ипотеки.
Преимущества крупного кредита
Если вам требуется гигантский кредит, есть различные преимущества для этого.
№1. Увеличение затрат на покупку дома
Они предоставляют большие кредитные лимиты для крупных покупок дома. Крупные кредиты также могут дать вам преимущество перед конкурентами в случае войны торгов. Ипотечные кредиты Jumbo предназначены для того, чтобы помочь заемщикам финансировать недвижимость и дома на конкурентных местных рынках недвижимости.
№ 2. Ипотечные кредиты различных форм
Вы можете получить 30-летний кредит с фиксированной ставкой или крупную ипотеку с регулируемой ставкой, что дает вам некоторую гибкость сроков кредита. Хотя большинство ипотечных кредитов, поддерживаемых государством, не позволяют выдавать гигантские кредиты, кредит VA является исключением. Для имеющих право ветеранов и военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, Департамент по делам ветеранов предлагает гигантскую ссуду VA.
Недостатки крупных кредитов
Крупные кредиты часто труднее получить, чем соответствующие ипотечные кредиты. Кредиторы налагают более высокие ограничения, поскольку эти огромные ипотечные кредиты представляют дополнительный риск.
№1. Критерии повышения кредитного рейтинга
Одним из недостатков крупного кредита является то, что заявитель должен иметь отличный кредит, как правило, 720 или выше. Еще одно соображение заключается в том, что допустимое отношение долга к доходу (DTI), используемое для определения одобрения кредита, может быть ниже, чем необходимое для обычного ипотечного кредита или ипотечного кредита, обеспеченного FHA. Если у вас есть более высокий уровень предыдущего долга, вам, возможно, придется искать крупного кредитора, который более либерален в этой области.
№ 2. Более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам
Ставки по ипотечным кредитам Jumbo на типичном рынке могут быть на 0.25–0.375% выше, чем стандартные ставки по кредитам. Однако это будет отличаться в зависимости от кредитора и заемщика. Тем не менее, в условиях растущих ставок, подобных той, в которой мы сейчас находимся, крупные кредиты нередко оказываются более доступными, чем обычные кредитные программы.
Ставки и ценообразование по обычным кредитам обычно быстрее реагируют на волатильность рынка, в то время как корректировки крупных ставок имеют тенденцию отставать. Следовательно, если время идеально подходит, вы можете получить более дешевую процентную ставку по гигантской ипотеке, чем та, которая доступна по обычной ипотеке.
№3. Требования к более крупным авансовым платежам
Jumbo-кредит часто имеет более высокие требования к первоначальному взносу по сравнению с соответствующими кредитами. Хотя правила варьируются от одного кредитора к другому.
Как правило, для крупных кредитов требуется полный первоначальный взнос в размере 20% по сравнению с обычными программами и программами кредитования FHA, которые могут предусматривать минимальный первоначальный взнос от 3% до 3.5%. Тем не менее, некоторые гигантские кредиты допускают менее 20% первоначального взноса. В некоторых случаях кредиторы могут принять всего 15% или 10% первоначальный взнос.
Лимит крупного кредита по штатам в 2023 г.
Ограничения по лимиту Jumbo-кредита не всегда различаются в зависимости от штата; они могут варьироваться в зависимости от округа в этих штатах. Начните с просмотра штата, в котором вы хотите купить, чтобы узнать, нужен ли вам крупный кредит. За исключением Гавайев и Аляски, где максимальный размер крупного кредита одинаков независимо от того, где вы путешествуете, имейте в виду, что то, что считается крупным кредитом, может выглядеть совсем иначе в округе, расположенном всего в нескольких милях от вас.
Как делать покупки для крупного кредита
Несмотря на то, что они широко доступны, гигантские кредиты не все одинаковы. Некоторые кредиторы могут ограничить размер кредита 2 миллионами долларов, 3 миллионами долларов или 4 миллионами долларов, в то время как другие могут позволить вам занять значительно больше, например 5 миллионов долларов или 10 миллионов долларов.
Точно так же, как важно изучить множество кредиторов для обычных ипотечных кредитов, вы должны сделать то же самое с крупными кредитами. Вам также следует поговорить с ипотечным брокером, который поможет вам определить решения в зависимости от ваших индивидуальных требований.
Имейте в виду, что процентные ставки растут по всем направлениям в индустрии жилищного кредитования. Сделайте оценку того, сколько процентов вы будете платить. Если вы видите ставку, которая кажется очень привлекательной, и вы готовы купить, подумайте о том, чтобы зафиксировать ее до того, как ставки вырастут, и этот гигантский кредит станет еще дороже.
Можно ли рефинансировать крупный кредит?
Большой кредит можно рефинансировать. Хотя основные принципы практически идентичны рефинансированию соответствующей ипотечной ссуды, точные требования каждого кредитора, скорее всего, изменятся. Тем не менее, в целом, вот что домовладельцы могут ожидать при рефинансировании крупного кредита.
- Минимальный кредитный рейтинг: 700 в 720
- Отношение долга к доходу: Возможен торг, но обычно менее 45% DTI.
- Нераспределенный капитал: Часто это составляет от 10% до 20% стоимости дома, что подразумевает максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 80% или 90%.
- Оборотные денежные резервы: Тем не менее, ожидайте, что вам потребуется до года выплачивать ипотечные платежи наличными или легколиквидными активами.
- Стоимость закрытия: Плата за закрытие обычно составляет от 3% до 6% от суммы кредита. Это немного выше, чем ставка по обычным кредитам.
Домовладельцы, отвечающие этим требованиям, могут рефинансировать крупную ссуду для достижения различных финансовых целей, в том числе для перехода от ипотеки с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой, снижения ежемесячного платежа, отказа от частного ипотечного страхования или обналичивания собственного капитала.
Какой размер кредита Jumbo кредит?
Ссуда считается гигантской, если сумма ссуды превышает ограничения Fannie Mae и Freddie Mac на обслуживание ссуды, которые в настоящее время составляют 726,200 1,089,300 долларов США за дом на одну семью во всех штатах (за исключением Гавайев и Аляски, а также нескольких федеральных определенных районов с высокой стоимостью, где потолок составляет XNUMX XNUMX XNUMX долларов США).
Трудно ли получить гигантский кредит?
Крупные ипотечные кредиты - это кредиты, размер которых превышает федеральный лимит кредитования. Эти кредиты часто труднее получить, чем соответствующие кредиты, но они могут обеспечить привлекательные процентные ставки. Это также простой способ для заемщиков получить средства, необходимые им для покупки дорогой недвижимости.
Каков лимит гигантского кредита Fannie Mae?
Большой кредит — это любой домашний кредит, который превышает обычный лимит кредита Fannie Mae и Freddie Mac. В большинстве мест в 2023 году крупный кредит определяется как ипотечный кредит на сумму более 726,200 XNUMX долларов США.
Как долго обрабатывается крупный кредит?
Вы можете получить одобрение, обработку и закрытие ипотечного кредита Jumbo в три недели.
Почему люди берут огромные кредиты?
Это связано с тем, что гигантские ставки меньше зависят от цен на вторичном рынке, поскольку они не так часто включаются в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.
Каков минимальный кредитный рейтинг для крупного кредита?
Минимальный лимит кредитного рейтинга для крупного кредита на 2023 год составляет 700. Существуют альтернативы для кредитных баллов всего 680, но если ваш балл меньше 700, вам следует ожидать платить несколько более высокую процентную ставку.
Являются ли гигантские кредиты более дорогими?
Проще говоря, гигантские ипотечные кредиты имеют большие расходы на закрытие, чем стандартные ипотечные кредиты. Нужно оценить гораздо больше, и эти дополнительные процессы квалификации требуют времени. Помимо дополнительных сборов за закрытие, вам также может потребоваться заплатить за оценку второго дома. Кредиторы делают это, чтобы уменьшить некоторые из своих рисков.
Выводы
Большой кредит требуется, если вы хотите купить недвижимость на рынке с высокими ценами. Хорошей новостью является то, что эти кредиты становится легче получить и претендовать на онлайн.
Если вы готовы приступить к работе в 2023 году, вы можете подать заявку прямо сейчас, следуя нашим рекомендациям выше, прямо из требований крупного кредита, его лимита и минимального кредита. Не стесняйтесь обращаться за дальнейшими указаниями.
Статьи по теме
- ЧТО ТАКОЕ ДЖАМБО ИПОТЕКА? Тарифы и лимиты в 2023 году
- ЛИМИТ ПО ИПОТЕКЕ JUMBO: Лимит по крупной ипотеке до 2023 г.
- КАК БЫСТРО МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2023 ГОДУ?
- Несоответствующий кредит: что это такое и как это работает
- Что такое обычный кредит? Все, что тебе нужно знать
- КАК РАСЧЕТ AGI: Подробное руководство
Рекомендации
