Чеки условного депонирования жизненно важны и важны. Это полезно для оплаты страховых взносов, налоговых счетов и ежегодных счетов за недвижимость. Тем не менее, время от времени может возникать излишек чека условного депонирования, и вы можете иметь право на возмещение от вашего ипотечный кредитр. Некоторые люди не знают, как поместить свои чеки условного депонирования излишков. Следовательно, эта статья объяснит, что вы можете сделать со своими чеками излишков таким образом, чтобы это было выгодно для вас, и как поступить с депонированием чеков излишков, которые не были обналичены.
Что такое счет условного депонирования?
Если вы похожи на большинство домовладельцев, у которых есть ипотека, ваш ежемесячный платеж включает в себя больше, чем просто основную сумму (деньги, которые вы заняли) и проценты (то, что банк взимает с вас за использование своих денег). Часть вашего годового налога на имущество, а также процент от вашего годового страхование домовладельца премиум, включены в ваш платеж. Ваш кредитор берет эти деньги у вас 12 равными частями в течение года, вносит их на счет условного депонирования и использует их для уплаты налогов и страховых взносов, когда они причитаются.
На счету должно быть достаточно денег для оплаты налога или страхового счета в установленный срок. Ваш кредитор установит ваши платежи условного депонирования на этом уровне, чтобы гарантировать, что это произойдет. Однако кредитор, с другой стороны, может попросить вас иметь «подушку» на счете для покрытия неожиданного роста расходов.
Таким образом, поскольку деньги, возмещаемые в случае излишка условного депонирования, — это деньги, которые вы платите кредитору, они не являются налогооблагаемым доходом, потому что вы просто получаете их обратно после уплаты налога. Например, когда вы возвращаете микроволновую печь продавцу и получаете возмещение, эти деньги не являются налогооблагаемым доходом; концепция здесь та же.
Что такое чек условного депонирования?
У вас есть «излишек условного депонирования», если количество избыточных денег на вашем счете условного депонирования превышает допустимую резервную сумму. Превышение до 50 долларов США может применяться к вашим будущим платежам условного депонирования кредитором. Однако, если ваш излишек превышает 50 долларов, вы имеете право на возврат излишка чека условного депонирования.
Предположим, что в этом году ваши налоги на недвижимость составят 7,000 долларов, а страховка вашего домовладельца — 1000 долларов. Чтобы компенсировать эти расходы, на вашем условном депонированном счете должно быть не менее 8000 долларов США. Ипотечная компания установила условное депонирование в размере 1/6 от суммы, которая составляет 1000 долларов США, следовательно, ваше общее условное депонирование составит 9000 долларов США. Это означает, что если ваш ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 500 долларов США для условного депонирования, вы поместите 6,000 долларов США на свой счет условного депонирования, что на 400 долларов больше, чем разрешенная сумма. Вы получите возмещение в размере 400 долларов США. Если вы не хотите возмещения, ваш кредитор может позволить вам использовать дополнительные деньги для снижения будущих платежей или погашения основной суммы кредита.
Если вы продадите свой дом и у вас останутся деньги на счете условного депонирования, вы получите возмещение всей суммы, даже если она меньше резервной суммы, поскольку будущие налоги на недвижимость будут распределяться пропорционально, и покупатель будет нести ответственность за них. Неуплаченные налоги будут вычтены из покупной цены на момент закрытия.
Ситуации, которые могут привести к тому, что чек условного депонирования не будет обналичен
Невостребованные деньги являются наиболее распространенным источником необналиченных чеков на счетах условного депонирования. Компании, которые управляют счетами условного депонирования для различных типов транзакций, обычно имеют эффективные стандартные процессы для закрытия условного депонирования при продаже или погашении имущества, поэтому суммы на счетах условного депонирования редко остаются. Чеки вырезаются для передачи любых непогашенных сумм владельцам и закрытия счета условного депонирования во время продажи недвижимости или другой сделки.
Когда чек не доходит до владельца или владелец получает чек, но не обналичивает его по какой-либо причине, имущество становится депонированным и становится невостребованным. Ситуации, которые могут привести к невостребованному имуществу, связанному с депонированием, включают следующее:
- После продажи имущества, офицеры условного депонирования отправить невыплаченные платежи условного депонирования новому владельцу по прежнему адресу. Владелец не получит платежи, если чек не дойдет до него. Кроме того, эти домовладельцы могут не знать, что остаток на счете условного депонирования существует или должен существовать после продажи их собственности, поэтому они вряд ли будут искать его и запрашивать чек.
- Когда владелец счета условного депонирования умирает, семья или управляющие недвижимостью может не знать сумму счета.
- Ипотечная или условно-депозитная компания редко не платит налоги или страховку, не уведомив об этом клиента. Затем клиент получает налоговые и страховые счета, забывая, что средства находятся на условном депонировании. Большинство клиентов не знают, что они должны контролировать и согласовывать свои счета. Несмотря на регулярные напоминания со стороны поставщиков условного депонирования и ипотечных кредитов, домовладельцы находят задачи запутанными и не понимают, как это работает.
- Владельцы могут не понимать страховые или правительственные отчеты, поскольку они напрямую не отслеживают налоги и страховые выплаты, выплаченные из условного депонирования. Владельцы, незнакомые с финансовой деятельностью, могут получить чек и принять его за мусорную почту.
- Если покупатель отказывается от соглашения до его закрытия, комиссия за транзакцию может оставаться на счете условного депонирования. Если условное депонирование менеджер не следует надлежащим процедурам, эти деньги могут храниться на счете неопределенное время.
- Существует вероятность того, что чек условного депонирования получен и либо потерян, либо непреднамеренно выброшен, чтобы его никогда не обналичили.
- Если остаток на счете условного депонирования остается у ипотечной компании в течение периода покоя и не передается владельцу, это называется невостребованным имуществом.
Что происходит, когда чек условного депонирования не обналичен?
Используйте метод, который вычитает любые необналиченные чеки из имеющихся у вас средств. После печати чека они просто списывают деньги с вашего расчетного счета. Однако, если получатель платежа не внесет чек в течение определенного времени, обычно шести месяцев, вы получите возмещение на свой счет.
Что мне делать, если я получу излишек чека условного депонирования от моего ипотечного кредитора?
В конце года у вас был излишек наличности на счете условного депонирования, и ваш ипотечный кредитор выписал вам чек на возврат этой суммы. Вы задаетесь вопросом, что вы должны делать с этими средствами в этот момент. Хорошая новость заключается в том, что не существует какого-то особенного «идеального» способа потратить эти деньги. В конце концов, это зависит от вашего финансового положения. Существует множество способов, которыми вы можете использовать возмещение в своих интересах. Ниже приведены некоторые из способов
№1. Возврат средств кредитору
Если вы беспокоитесь о налогах на имущество или страхование домовладельцев премии растут. Вы можете внести чек на возврат на свой расчетный счет и отправить его обратно своему кредитору, указав, что вместо этого вы хотите, чтобы депонированные средства поступали на ваш счет условного депонирования.
Например, многие кредиторы позволяют домовладельцам решать, должны ли отправленные излишки средств идти на основной баланс или на условно-депозитный счет их ежемесячных счетов. Не забудьте сказать им, что это для условного депонирования. Вы можете пожертвовать дополнительные средства условного депонирования при следующем платеже по ипотеке, если ваш кредитор не предоставляет такой выбор.
№ 2. Очистка вашей задолженности по кредитной карте
Если у вас большая задолженность по кредитной карте, вы можете использовать возмещение, чтобы погасить ее часть. Задолженность по кредитной карте имеет высокие процентные ставки, поэтому ее немедленное погашение может стать для вас наилучшим вариантом. Возврат излишка условного депонирования может помочь.
№3. Инвестирование излишка условного депонирования
Если вы хотите, чтобы ваш излишек условного депонирования увеличился, вы можете инвестировать в акции, облигации или депозитные сертификаты. Хотя потери возможны, эти сберегательные платформы часто превосходят обычные сберегательные счета.
№ 4. Увеличьте свои пенсионные фонды
Чтобы накопить на пенсию, вы можете использовать чек на излишек. Если вы не достигли предела годового взноса, вы можете поместить эти средства в обычную IRA или Roth IRA.
Заключение
В заключение, ваш чек условного депонирования не является своего рода платежом для вас. По сути, это возврат денег, которые вы дали кредитору для покрытия ваших счетов от вашего имени. Излишек чека условного депонирования возник из-за того, что в конце года на вашем счете условного депонирования были излишки средств, поэтому ваш ипотечный кредитор отправил вам чек на возмещение. Тем не менее, использование его с пользой имеет значение.
Часто задаваемые вопросы
Почему я получил чек условного депонирования?
Если ваши налоги и/или страховые расходы оказались ниже, чем ожидалось, на вашем счете может быть профицит. Если излишек составляет 50 долларов или более, чек излишка будет добавлен к вашему ежегодному анализу условного депонирования.
Что мне делать с чеком на возврат условного депонирования?
Вы должны немедленно внести чек на возврат страховки на свой счет условного депонирования. Ваш ипотечный сервис использует ваш счет условного депонирования для хранения денег в резерве для страховки вашего домовладельца и налогов на недвижимость.
Каковы правила возврата ипотечного условного депонирования?
Если после погашения ипотечного кредита у вас есть остаток на счете условного депонирования, вы будете иметь право на возврат оставшегося остатка на условном депонировании. Обслуживающие должны вернуть оставшуюся часть вашего счета условного депонирования в течение 20 дней после того, как вы полностью погасите ипотечный кредит. Снижены налоговые отчисления.
Статьи по теме
