Если у вас есть сберегательный счет, то годовая процентная доходность будет иметь для вас большое значение. Почему? Чем выше годовая процентная доходность (или APY), тем больше денег вы зарабатываете. В этой главе мы объясним, как можно рассчитать годовой доход в процентах. Но сначала давайте определим APY.
Определение годовой процентной доходности
Годовая процентная доходность, сокращенно APY, представляет собой ставку, полученную от инвестиций в течение года с учетом эффекта начисления процентов. Для расчета годовой процентной доходности используется следующая формула:
APY = (1 + r/n) n-1
Здесь «r» представляет собой установленную годовую процентную ставку, а «n» представляет собой количество периодов начисления сложных процентов в год. Эффективная годовая ставка, или EAR, — это другое название APY.
Понимание годовой процентной доходности
Когда APY равен процентной ставке, выплачиваемой на инвестиции человека, он получает простые проценты. Когда APY превышает процентную ставку, проценты усугубляются. Это просто означает, что он получает проценты на свои проценты.
Люди часто путают APY с APR. Годовая процентная ставка без начисления сложных процентов называется годовой процентной ставкой. С другой стороны, APY учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Различие между ними может иметь серьезные последствия для заемщиков и инвесторов.
Когда банки или другие финансовые учреждения ищут клиентов для получения процентных активов, таких как счета денежного рынка и депозитные сертификаты, в их интересах продвигать их лучшую годовую процентную ставку, а не годовую процентную ставку. Поскольку APY больше, чем APR, для клиента это кажется лучшей инвестицией.
Чем выше APY, тем чаще периоды начисления процентов. В результате тем, кто хранит деньги на банковских счетах, следует учитывать, как часто происходит начисление сложных процентов. Как правило, ежедневное или ежеквартальное начисление сложных процентов предпочтительнее годового, но сначала проверьте указанную APY для каждого варианта.
Пример APY
Если человек положит 1,000 долларов на сберегательный счет с годовой процентной доходностью 5%, в конце года он получит 1,050 долларов.
Однако банк может рассчитывать и выплачивать проценты каждый месяц, и в этом случае он завершит год с суммой в 1,051.16 доллара. В последнем случае он заработал бы годовую процентную доходность более 5%. Поначалу разница может быть несущественной, но через несколько лет (или при больших инвестициях) она становится значительной. В этом случае мы рассчитываем годовую процентную доходность следующим образом:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% годовой процентной доходности
Годовая процентная доходность (APY) может точно показать инвесторам, сколько процентов они получат. Используя эти знания, они могут сравнивать варианты. Они смогут выбрать лучший банк и хотят ли они платить более высокую процентную ставку.
Как рассчитать годовой доход в процентах
Если вы знаете процентную ставку по своему счету, вы можете вручную рассчитать годовую процентную доходность по следующей формуле:
(1 + r/n)n – 1 = APY
В таком случае:
r обозначает процентную ставку.
n обозначает количество периодов начисления процентов (если проценты начисляются ежемесячно, это будет 12)
Ваш APY также может быть предоставлен вашим банком или кредитным союзом.
Что такое сложный процент?
Начисление процентов происходит регулярно, часто ежедневно или ежемесячно. Начисление процентов ежедневно более выгодно, чем начисление процентов ежемесячно.
Однако, если вы не имеете дело с огромными суммами, часто это слишком мало, чтобы о них беспокоиться, и даже в этом случае это не будет иметь существенного значения. Например, 100,000 0.50 долларов на счете APY с процентной ставкой 0.10 приносят всего на XNUMX доллара больше в год, если начислять проценты ежедневно, а не ежемесячно.
Поиск высокого годового процентного дохода должен быть главной целью при поиске нового сберегательного счета или компакт-диска. Чем выше процентная ставка, тем быстрее будут расти ваши деньги.
Можно ли изменить Apy?
Это определяется сберегательным продуктом. Если у вас есть сберегательный счет, ваша годовая процентная доходность является переменной и может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка. обстоятельства. Если у вас есть компакт-диск, ставка, которую вы получаете при регистрации, обычно равна ставке, которую вы будете получать в течение всего срока действия. Однако, если вы подпишитесь на другой компакт-диск позже, вы можете получить другую ставку.
Когда Федеральная резервная система повышает свою ключевую процентную ставку, APY на сберегательных счетах и новые депозитные сертификаты, как правило, растут одновременно. Когда ФРС снижает целевую ставку, как это было дважды в марте 2020 года, APY, как правило, падают.
Независимо от контрольной ставки, онлайн-банки часто предлагают наилучшие доступные APY — в то время как эти учреждения склонны снижать свои APY, когда ставки низкие, они также увеличивают их, когда ставки высоки.
Важно помнить, что, поскольку интернет-банки предлагают самые высокие ставки по сберегательным счетам, они могут помочь вам увеличить ваши деньги быстрее, чем традиционные банки из кирпича и раствора.
Значение годовой процентной доходности
Любая инвестиция, будь то депозитный сертификат (CD), акция или государственная облигация, в конечном итоге измеряется ее доходностью. Норма прибыли — это, по сути, процент роста инвестиций за определенный период времени, который часто составляет один год. Однако сравнение ставок доходности по разным активам может быть проблематичным, если у них разные периоды начисления сложных процентов. Один может начисляться ежедневно, а другой может начисляться регулярно или раз в два года.
Сравнение норм доходности путем простого выражения процентной стоимости каждого из них за один год дает ошибочный ответ, поскольку игнорируется начисление сложных процентов. Крайне важно понимать, как часто происходит это начисление сложных процентов, потому что чем чаще умножается депозит, тем быстрее растут инвестиции. Это связано с тем, что проценты, полученные за этот период, добавляются к основному балансу каждый раз, когда он составляется, и будущие процентные платежи рассчитываются на эту большую основную сумму.
При рекламе процентных счетов в США банки обязаны указывать APY. Это говорит потенциальным потребителям, сколько денег принесет депозит в течение года.
APY против апреля
APY аналогичен годовой процентной ставке (APR), используемой для кредитов. APR представляет собой эффективный процент, который заемщик будет платить в виде процентов и сборов за кредит в течение года. И APY, и APR представляют собой стандартизированные показатели процентной ставки, представленные в виде процентной ставки в годовом исчислении.
Однако APY считает сложные проценты, но АПР нет. Кроме того, уравнение APY не включает комиссию за счет, а только периоды начисления сложных процентов. Это решающий фактор для инвестора, который должен взвесить любые сборы, которые будут вычтены из общего дохода от инвестиций.
APR против APY: процентные ставки
Сложные проценты могут быть очень эффективной стратегией увеличения богатства. Когда проценты складываются, вы, по сути, получаете проценты на свои проценты, и чем дольше вы инвестируете и откладываете, тем больше потенциал роста ваших денег.
APR (годовая процентная ставка) и APY (годовая процентная ставка) — это два термина, которые широко используются для описания процентной ставки, выплачиваемой по сберегательному счету, кредиту, счету денежного рынка или депозитному сертификату. Из названий не видно, чем отличаются два термина и описываемые ими процентные ставки.
Понимание того, что такое APR и APY и как они рассчитываются, поможет вам понять, насколько усердно ваши деньги работают на вас.
Все дело в компаундировании
APR и APY — относительно простые слова для определения. APY в контексте сберегательных счетов представляет собой годовую процентную ставку, выплачиваемую на инвестиции. Годовая процентная ставка относится к годовой процентной ставке, которую вы платите по кредитным картам, кредитам и другим долгам в контексте заимствования. Он охватывает как процентную ставку по кредиту, так и любые сборы, взимаемые кредитором.
Основное различие между APR и APY заключается в том, как они связаны с вашими сбережениями, ростом инвестиций или затратами по займам.
Когда дело доходит до сбережений или инвестиций, APY учитывает, как часто начисляются проценты на остаток, которые могут варьироваться от ежедневных до годовых. Проще говоря, чем чаще процентная ставка увеличивается, тем быстрее растут ваши деньги. APR не работает таким же образом.
Как работает компаундирование
Вот иллюстрация того, как работает компаундирование. Предположим, вы положили 10,000 5 долларов на сберегательный онлайн-счет с 500% годовых. Если проценты начисляются только один раз в год, через год вы заработаете XNUMX долларов.
Предположим, с другой стороны, что проценты начисляются на ваш баланс ежемесячно. Это означает, что 5% годовых будут разделены на 12 меньших ежемесячных процентных платежей.
В этой ситуации процентная ставка будет составлять около 0.42 процента каждый месяц. После первого месяца использования этой стратегии ваш депозит в размере 10,000 42 долларов принесет 0.42 доллара в виде процентов. То есть 10,042 процента будут применяться к новому балансу в размере XNUMX XNUMX долларов США во втором месяце и так далее.
В этом примере, несмотря на то, что годовая ставка составляет 5%, если проценты начисляются один раз в месяц, вы увидите около 512 долларов в виде заработанных процентов через год. Это означает, что годовая процентная доходность (APY) составляет примерно 5.12 процента. И это реальная сумма процентов, которую вы заработаете, если сохраните инвестиции в течение года.
Конечно, если вы думаете об инвестировании во что-то, где проценты начисляются только один раз в год, ваш APR будет таким же, как ваш APY. Это не обычный сценарий, и вы вряд ли столкнетесь с ним в своем банке.
Банки в первую очередь продвигают Apy для вкладчиков
Когда банки ищут потребителей для процентных инвестиций, таких как депозитные сертификаты или счета денежного рынка, в их интересах рекламировать свою лучшую годовую процентную доходность, а не лучшую годовую процентную ставку.
Причина этого очевидна: годовой доход в процентах выше, что делает его более выгодным вложением для потребителя. Поиск высокого APY должен быть приоритетом, так как чем выше APY, тем больше потенциал для увеличения ваших денег.
С другой стороны, в сценарии заимствования APR будет обратным. Вы хотите, чтобы годовая процентная ставка по автокредиту, ипотеке, кредитной карте или любому другому виду финансирования была как можно ниже. Чем ниже годовая процентная ставка, тем меньше процентов вы будете платить в течение всего срока кредита или кредитной линии.
Кроме того, имейте в виду, что APR, связанные с заимствованием, могут быть переменными или фиксированными. Переменная ставка может повышаться и понижаться параллельно с изменениями индексной ставки, с которой она связана. Фиксированная годовая процентная ставка, с другой стороны, будет оставаться неизменной в течение всего срока погашения. Таким образом, вы можете прогнозировать свои ежемесячные платежи и общую сумму процентов. Это особенно важно для долгосрочных кредитов, таких как ипотечные кредиты, срок которых обычно составляет 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой представляют меньший риск для заемщиков, чем ипотечные кредиты с переменной или регулируемой процентной ставкой (ARM).
Как определяется APY?
Годовая процентная доходность (APY) стандартизирует норму прибыли. Это достигается путем указания реального процента роста, который будет получен в виде сложных процентов, если деньги будут депонированы на год. Формула для расчета годовой процентной ставки: (1+r/n)n – 1, где r – периодическая ставка, а n – количество периодов начисления сложных процентов.
Как APY может помочь инвестору?
Любая инвестиция, будь то депозитный сертификат, акция или государственная облигация, в конечном итоге измеряется ее доходностью. APY позволяет инвестору сделать более обоснованный выбор, сравнивая различную доходность для разных активов по принципу «яблоки к яблокам».
Вы хотите высокий или низкий APY?
Ваш потенциальный доход от инвестиций (APY) пропорционален ставке, по которой ваши деньги инвестируются. Однако имейте в виду, что ваш потенциальный доход обратно пропорционален сумме наличных денег, которой вы владеете в настоящее время. APY учитывает как процентную ставку, так и частоту, с которой проценты начисляются, чтобы получить окончательную цифру.
Является ли APY в 1% хорошим?
Хотя некоторые расчетные счета предлагают процентные ставки более 1% годовых, подавляющее большинство предлагают лишь незначительную или даже отрицательную доходность по депозитам. Типичная годовая процентная доходность (APY) для сберегательного счета составляет всего 0.1%; однако лучшие сберегательные счета предлагают доходность не менее 1% годовых.
Можно ли заработать на APY?
Годовая процентная доходность (APY) является мерой процентной ставки по депозитному счету. Депозитные счета, такие как сберегательные счета, компакт-диски и денежные рынки, являются обычными местами, где потребители могут заработать APY.
Какой сейчас самый высокий APY?
По состоянию на 2023 год самая высокая годовая процентная доходность, которую вы можете получить на сберегательный счет в любой точке страны, составляет 4.10%. (АПИ). Сравните это со средним показателем по стране для сберегательных счетов, который в настоящее время составляет 0.24% годовых, как сообщает FDIC, и вы увидите, что это всего лишь одна из лучших ставок, доступных в нашем рейтинге ниже.
Почему мой APY такой низкий?
Финансовые учреждения получают прибыль, когда процентная ставка на деньги, которые они ссужают, выше, чем ставка, которую они платят людям, которые вкладывают деньги на сберегательные счета, что является одной из причин, почему ставки по сберегательным счетам такие низкие. Когда процентные ставки по кредитам низкие, финансовые учреждения часто поддерживают еще более низкие процентные ставки по сберегательным счетам для поддержания доходов.
Кто не имеет права на получение APY?
Работники неформальной экономики, которые не могут позволить себе пенсионный план, имеют право на APY, государственную пенсионную программу социального обеспечения, которая была введена около семи лет назад.
В заключение,
APY определяет сумму процентов, которые вы зарабатываете на своем сберегательном счете. Таким образом, знание того, как рассчитать годовой процентный доход, даст вам представление о том, на что следует обратить внимание при открытии сберегательного счета.
Часто задаваемые вопросы
Является ли годовая процентная доходность хорошей вещью?
Годовая процентная доходность хорошая ведь чем он выше, тем быстрее растут ваши деньги.
У какого банка самый высокий APY?
По словам Нердваллета, банк с самым высоким APY - Хлебные Сбережения.
Могу ли я жить на проценты на миллион долларов?
Вложение миллиона долларов в фондовый рынок принесет вам 96,352 XNUMX доллара в виде процентов в течение года. И этого достаточно, чтобы жить дальше.
Статьи по теме
- ПОДЕЛИТЬСЯ СЕРТИФИКАТОМ: обзор, шаблоны, тарифы, форматы (+ Quick Tool)
- БЕСПЛАТНЫЙ ПРОВЕРОЧНЫЙ СЧЕТ ДЛЯ БИЗНЕСА: лучший вариант 15+2023 и руководство по открытию
- Формула текущей стоимости: определения, примеры, формулы и расчеты
- БИЗНЕС-ДЕПОЗИТНЫЕ СЧЕТА: Список лучших депозитных счетов 2023 года (обновлено)
- FINANCE CHARGE: что такое финансовые сборы? Почему они важны?
