Проценты — это плата, взимаемая кредитором в обмен на ссуду денег. Итак, необходимо знать разницу между основной суммой и процентами (основная сумма против процентов) при выплате основной суммы ипотечного кредита и выплачивать проценты. Продолжайте читать для подробного сравнения двух.
Основная сумма против процентов
Сумма, причитающаяся по кредиту или ипотеке, называется основной суммой, а также балансом или капиталом. Кредитор взимает проценты с заемщика, чтобы облегчить получение кредита. Поскольку проценты рассчитываются как доля непогашенного остатка или основной суммы, остаток по кредиту и начисленные проценты неразрывно связаны.
Выплата основного долга, а не процентов, имеет то преимущество, что уменьшает ваш долг и, таким образом, приводит к уменьшению процентов, взимаемых в будущем. Выплата процентов, а не основной суммы имеет то преимущество, что требуется меньший платеж, что может помочь с денежным потоком. Сумма, которую вы должны в долг, называется основной суммой, а стоимость заимствования этих денег называется процентами. Они связаны, поскольку сумма, которую вы должны, и сумма процентов, которую вы платите, прямо пропорциональны.
Продолжайте читать для подробного сравнения двух.
Проценты против основной суммы: определение
Ниже приводится точное значение как процентов, так и основной суммы с их выплатой.
Интерес
Проценты — это стоимость, уплачиваемая кредитору за заимствование денег, которая обычно рассчитывается с использованием годовой процентной ставки (APR). Годовая процентная ставка (APR) представляет собой процент от общего основного остатка кредита.
Выплата процентов
Сумма каждого платежа, который идет на проценты по кредиту, известна как процентный платеж. Обычно эти выплаты производятся в промежутках.
Принципиальная стабильность
Основной остаток – это непогашенная часть кредита за вычетом процентов.
Оплата основного долга
Сумма каждого платежа, который идет на погашение основного долга, называется основным платежом.
Основная сумма против процентов: когда более выгодно закладывать платежи под проценты, а не основную сумму?
Если вы хотите, чтобы ежемесячные платежи были низкими, а денежные потоки сохранялись, хорошим вариантом будет выплата только процентов, а не основной суммы. Практически по всем кредитам процентные платежи необходимы и должны быть выполнены, чтобы оставаться в рамках условий ипотеки кредитора. В результате очень важно, чтобы вы платили проценты по ипотеке вовремя, чтобы предотвратить техническое отставание.
Хотя выплата процентов имеет решающее значение, если ваш кредит был взят на основе возврата капитала, вы также должны выплатить основную сумму долга, чтобы оставаться на хорошем счету у своего ипотечного кредитора.
Основная сумма или проценты: когда лучше выплачивать основную сумму по ипотечному кредиту, чем проценты?
Когда дело доходит до снижения процентной ставки в будущем, выплата основного долга предпочтительнее, чем выплата только процентов. Это связано с тем, что, как упоминалось в нашей статье об определении процентной ставки, процентная ставка зависит от вашего остатка по ипотечному кредиту. Дополнительные платежи по основному долгу помогают уменьшить непогашенный остаток и, как следствие, сумму процентов, которые вы платите по ипотечному кредиту. Это имеет большие преимущества, поскольку каждая переплата или основной платеж снижает ваши расходы по займам и приближает вас к погашению ипотеки.
Основная и процентная ипотека
Проверьте общий ежемесячный платеж, указанный в письменных расчетах, которые вы получаете при рассмотрении предложения по ипотеке. Многие покупатели жилья совершают ошибку, сосредотачиваясь исключительно на выплате основного долга и процентов, что оставляет их с неприятным сюрпризом, когда они обнаруживают, что их общий ежемесячный платеж значительно выше.
Преимущества внесения дополнительных платежей по ипотеке
Дополнительные основные платежи служат только для сокращения срока кредита (поскольку ваш платеж является фиксированным). Конечно, выплата большей суммы основного долга экономит деньги, потому что существенно сокращает срок кредита и позволяет вам прекратить вносить платежи раньше, чем если бы вы внесли только минимальный платеж.
Итак, как на ситуацию влияет выплата дополнительного основного долга по ипотеке?
№1. Экономия процентов
Ежемесячные дополнительные платежи по основному долгу существенно уменьшат процентные платежи в течение срока действия кредита, поскольку расчеты основаны на остатке кредита. Вы уменьшаете основную сумму и проценты, начисляемые на нее, выплачивая больше основной суммы каждый месяц.
В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) сбрасываются через определенный период времени в зависимости от условий кредита. Выплачивая больше до периода сброса, вы увеличиваете свой капитал и экономите деньги на процентах. По мере роста собственного капитала дома увеличиваются шансы на рефинансирование кредита с плавающей процентной ставкой.
№ 2. Уменьшить продолжительность кредита
Увеличение ваших основных платежей уменьшит срок ипотеки и позволит вам быстро увеличить собственный капитал. У вас будет меньше общих платежей, потому что ваша сумма выплачивается быстрее, что приводит к дополнительной экономии.
Основная сумма против процентов: как быстро произвести платежи по ипотеке
Каковы ваши планы теперь, когда вы знаете стоимость выплаты дополнительного основного долга по вашему кредиту? Взгляните на эти предложения для более быстрого погашения ипотеки.
№1. Рассмотрите вариант единовременного платежа
Вы недавно получили огромный комиссионный чек от вашего работодателя? Вы когда-нибудь получали наследство? В любом случае, положить эти «неожиданные» доллары на ипотеку — всегда хорошая идея.
№ 2. Увеличьте частоту платежей.
Это может быть один дополнительный платеж по ипотеке в год, два дополнительных платежа по ипотеке в год или ежемесячный дополнительный платеж. Если вы делаете эти дополнительные платежи в течение длительного времени, вы, вероятно, сможете сократить свой срок на несколько лет.
№3. Ваши платежи должны быть округлены.
Вы можете округлить свои платежи по ипотеке до следующей максимальной цифры в 100 долларов, в зависимости от вашего бюджета. Платите 2,000 долларов, а не 1,000 или 1,500 долларов. Применение этой техники не будет стоить вам целое состояние, но поможет вам быстрее купить дом.
Основная сумма против процентов: преимущества досрочного погашения ипотеки
№1. Управляйте своими другими долгами
Настало время навсегда избавиться от долгов. Кредитные карты, персональные кредиты, автокредиты и школьные кредиты — все это примеры. Досрочное погашение ипотеки позволяет вам сосредоточиться на других видах долга и улучшить общее финансовое положение.
№ 2. Тратьте меньше денег
Подумайте о том, чтобы не платить по ипотеке. У вас будет больше свободы для путешествий, новых интересов или, возможно, выхода на пенсию раньше, чем вы планировали. Удивительно, насколько больше у вас гибкости в вашем бюджете, когда вам не нужно учитывать платеж по ипотеке.
№3. Миролюбие
Вас меньше будут волновать вопросы рынка жилья. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вам не придется беспокоиться о росте цен на жилье. Есть также душевное спокойствие, которое приходит, когда вы знаете, что ваша семья в безопасности, когда возникают денежные кризисы.
Основная сумма и проценты: есть четыре варианта выплаты дополнительного ипотечного кредита
Подумайте о своих общих финансовых целях, прежде чем начать вносить дополнительные основные платежи по ипотеке. Подумайте, как долго вы собираетесь оставаться в доме. Изучите все деньги, которые вам могут понадобиться в будущем, а также все текущие счета, которые вы все еще оплачиваете.
Каковы альтернативы и каковы потенциальные преимущества?
№1. Сделать рыночные инвестиции.
Вместо того, чтобы полагаться на то, как долго вы собираетесь оставаться дома, вы могли бы заработать больше денег, используя больше основных платежей и инвестируя эти деньги. Подумайте, как долго вы собираетесь оставаться в своем нынешнем месте жительства. Если вы не видите выгоды от внесения дополнительных платежей перед продажей дома, вложение денег, которые вы бы потратили на него, может быть лучшим вариантом.
№ 2. Снизьте процентную ставку за счет рефинансирования.
Может показаться необычным не платить дополнительную основную сумму, а рефинансировать свою ипотеку, но это может сэкономить вам больше денег и позволить вам сохранить дополнительные деньги, которые вы потратите на основную сумму, для других целей. Идея заключается в том, что вы могли бы уменьшить существующую процентную ставку без необходимости корректировать свой срок. Точка безубыточности может наступить раньше, чем вы ожидаете.
№3. Резервные фонды на случай тяжелых времен
Создайте резервный фонд. Мы рекомендуем накапливать расходы на проживание за три-шесть месяцев на случай, если вы потеряете работу или у вас появятся непредвиденные счета. Вы можете поставить под угрозу свою ипотеку, если у вас нет этих финансовых резервов, которые включают в себя дополнительные деньги, которые вы так усердно вложили, если вы получаете дополнительные выплаты по ипотеке.
№ 4. Очистить всю задолженность по кредитной карте
В отличие от американцев, которые борются с долгами по кредитным картам, вполне вероятно, что у вас недостаточно денег, чтобы вносить дополнительные платежи за дом. Поскольку процентные ставки по кредитным картам намного выше, чем процентные ставки по ипотечным кредитам, имеет смысл сначала решить проблему задолженности по кредитной карте. Кредитные карты имеют самые высокие затраты по займам со средней плавающей процентной ставкой почти 16%.
Основная сумма ипотечных платежей против процентов
Каждый ипотечный платеж состоит из двух основных частей: основного долга и процентов. Основная сумма относится к сумме денег, предоставленных взаймы для вашего жилищного кредита, а проценты — это платеж, производимый каждый месяц за использование кредита. Сейчас я опишу их более подробно, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Основная сумма против процентов: основные платежи по ипотеке
Когда вы подписываетесь на ипотечный кредит, основная сумма денег, которую вы занимаете. Просто вычтите свой депозит из окончательной цены продажи вашего дома, чтобы рассчитать основную сумму ипотечного кредита.
Например, предположим, что вы тратите 200,000 20 долларов на дом с первоначальным взносом 50,000%. В этом случае вы бы вложили 150,000 150,000 долларов в свой кредит. Оставшиеся XNUMX XNUMX долларов по кредиту будут покрыты вашим ипотечным кредитором. В этой ситуации ваш основной баланс составит XNUMX XNUMX долларов.
Наиболее важным фактором в определении того, сколько дома вы можете себе позволить, является ваш руководитель. Как только вы берете кредит, на основной долг начинают начисляться проценты.
Основная сумма против процентов: выплаты процентов по ипотеке
Проценты являются вторым по величине компонентом вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Это сумма денег, которую вы платите своему ипотечному кредитору в обмен на кредит. Некоторые провайдеры используют годовую процентную ставку для расчета и определения вашей ипотечной ставки (APR). Годовая процентная ставка (APR) — это сумма процентов, которую вы платите по кредиту каждый год; который включает вашу ипотечную ставку, а также сборы и расходы.
Например, если вы одолжили 200,000 5 долларов США под 10,000% годовых, вы будете платить XNUMX XNUMX долларов США в виде процентов в год. Большая часть вашего ежемесячного счета уходит на выплату процентов в начале вашего кредита, когда (Примечание: только если ваш основной долг высок).
Процентная ставка по кредиту определяется несколькими факторами. Ваш кредитный рейтинг, доход, первоначальный взнос и домашний регион могут повлиять на размер процентной ставки. Если вы знаете, что ваша кредитная история не идеальна, вам следует поработать над ее улучшением, чтобы со временем вы могли сэкономить сотни долларов на процентах.
Изменится ли моя основная сумма или процентная ставка?
Некоторые ипотечные соглашения требуют, чтобы вы вносили один и тот же ежемесячный платеж по ипотеке до тех пор, пока ваш кредит не будет погашен. Ваш ежемесячный платеж или количество лет, в течение которых вы должны платить по ипотеке, могут колебаться в двух ситуациях: когда вы выбираете ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) и когда вы рефинансируете свой кредит.
№1. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
ARM — это ипотечный кредит, в котором процентная ставка колеблется в зависимости от рыночных ставок. С ARM вы обычно получаете несколько лет дешевых фиксированных процентных ставок. Ваши ставки будут колебаться после окончания рекламного периода в зависимости от рыночных факторов. Если рыночные ставки вырастут, ваша ставка тоже вырастет. Если рыночные ставки упадут, упадет и ваша процентная ставка. Поскольку ваша процентная ставка может варьироваться, это может изменить ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Первоначальная начальная ставка ниже, чем та, которую вы получили бы с традиционной ипотекой с фиксированной ставкой, где ваша процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
№ 2. Досрочное погашение кредита
Если вы вносите дополнительный платеж по кредиту, вы можете изменить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Это связано с тем, что вы должны платить только проценты на сумму, которую вы должны. В начале вашего кредита, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты.
Сумма, которую вы платите каждый месяц, уменьшает ваш основной долг и сумму процентов, которые вы должны с течением времени. Эта процедура «амортизации по ипотечному кредиту» в конечном итоге снижает выплаты основного долга и процентов. Тем не менее, внося небольшую дополнительную сумму к основной сумме каждый месяц, вы можете сэкономить много денег в течение срока действия ипотеки или количества лет, которое вам нужно для ее погашения. Возможно, вы захотите отложить немного денег.
Что еще покрывает ваш ежемесячный платеж?
Большая часть платежа по ипотеке состоит из основного долга и процентов. Некоторые кредиты просто требуют ежемесячной выплаты основного долга и процентов кредитору, но ваш кредит может также включать другие сборы и платежи.
№ 1. Условное депонирование
Ваш ипотечный брокер может вычесть определенную долю вашего ежемесячного платежа за счет условного депонирования. То, что вы несете в виде налогов на имущество и страховых взносов, хранится на счете условного депонирования. Кредиторы получают и платят за эти деньги от вашего имени, чтобы убедиться, что вы выполняете свои страховые и налоговые обязательства.
Сумма платежа условного депонирования определяется налогом на имущество и страховыми ставками. Когда ваши налоги или страховка меняются, ваш кредитор может пересмотреть ваши платежи условного депонирования.
№2. Налоги
Налоги являются одним из наиболее недооцененных аспектов владения недвижимостью, а также, возможно, одним из самых дорогостоящих. Налоги на имущество идут на такие вещи, как государственные школы, дороги, пожарные части и библиотеки в вашем районе.
Процент налогов, которые вы платите, определяется стоимостью вашего дома и удобствами, предоставляемыми вашим районом. Когда вы покупаете дом, вам необходимо получить оценку, чтобы местное правительство могло точно рассчитать ваши налоги. Налоги могут колебаться из года в год, и вашему округу может потребоваться новая оценка каждые несколько лет.
Налоговые оценщики определят стоимость имущества и взимают с домовладельцев согласованную цену на основе указаний налоговых органов. Они используют либо заводской сбор, либо оценочную стоимость имущества, чтобы получить эту цифру.
№3. Страхование
Если вы владеете недвижимостью, вы не обязаны по закону иметь страховку домовладельцев. Однако некоторые поставщики ипотечных кредитов не дадут вам кредит, если у вас нет страховки. Пожары и взломы, если назвать несколько примеров, покрываются страховкой домовладельцев. Вам также может потребоваться приобрести дополнительный полис, чтобы защитить себя от стихийных бедствий как наводнения и землетрясения.
Стоимость страховки вашего домовладельца определяется несколькими факторами, в том числе:
- Домашний адрес
- Стоимость дома
- Живешь ли ты в городе или в деревне,
- Какое расстояние между вами и пожарной частью или полицейским участком?
Что лучше платить основной долг или проценты?
Когда дело доходит до снижения вашей процентной ставки в будущем, выплата основного долга предпочтительнее, чем просто проценты. Это связано с тем, что, как упоминалось в нашей статье об определении процентной ставки, процентная ставка зависит от вашего остатка по ипотечному кредиту.
Почему мой интерес выше основного?
Процентная ставка по кредиту определяется несколькими факторами. Ваш кредитный рейтинг, доход, первоначальный взнос и домашний регион могут повлиять на то, сколько процентов вы тратите.
Как быстрее погасить ипотеку?
Взгляните на эти предложения для более быстрого погашения ипотеки.
- Рассмотрите вариант единовременного платежа
- Увеличьте частоту платежей.
- Ваши платежи должны быть округлены.
Что произойдет, если я заплачу только основную сумму?
Выплата основного долга, а не процентов, имеет то преимущество, что уменьшает ваш долг и, таким образом, приводит к уменьшению процентов, взимаемых в будущем.
Увеличивает ли оплата основного долга кредитный рейтинг?
Иногда кредитный рейтинг можно повысить, производя платежи исключительно в пользу основного долга. Задолженность по кредитной карте, которая имеет довольно высокую процентную ставку, идеально подходит для этого метода.
Уменьшает ли досрочное погашение кредита проценты?
Да. Помимо экономии денег на процентах в течение срока действия кредита, досрочное погашение личного кредита устраняет необходимость ежемесячных платежей. Когда проценты уменьшаются, можно отложить больше денег.
Вы сначала платите больше процентов или основного долга?
Когда вы платите по кредиту, деньги идут сначала на проценты, а затем на основную сумму. Проценты начисляются каждый месяц на основной долг предыдущего месяца.
Связанная статья
- Что такое баланс выписки: определение и как это работает
- КАК РАБОТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: Подробное объяснение и расчет
- ОСНОВНАЯ СУММА: ОПРЕДЕЛЕНИЕ И КАК ЕЕ НАЙТИ
- ОСНОВНОЙ ПЛАТЕЖ: ОБЗОР, ВИДЫ И РАСЧЕТЫ
- КАК ПЛАТИТЬ КВАРТАЛЬНЫЕ НАЛОГИ: Руководство 2023 г.
- НАЛОГООБЛАГАЕМЫЙ БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ: что такое налогооблагаемый брокерский счет и как он работает
- ЧТО ТАКОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ В РОСТ: Руководство для начинающих по инвестированию в рост
