Кредит на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL) может быть идеальным для вас, если у вас есть существующий ипотечный кредит, обеспеченный виртуальными активами, и вы хотите снизить ежемесячные платежи по ипотеке или сделать ваши платежи более последовательными. Рефинансирование позволяет заменить существующий кредит на новый с лучшими условиями. Узнайте, имеете ли вы право на участие в программе IRRL, как подать заявку, преимущества и все, что вам следует знать.
ИРРЛ
Ипотечный кредит VA — это ценная военная льгота, которая выделяется среди остальных по целому ряду причин. Основная причина заключается в том, что это одно из немногих преимуществ службы в вооруженных силах США, которое предлагает вам доступ к программе, но не гарантирует одобрение из-за необходимости того, чтобы все заявители на ипотечный кредит VA должны соответствовать финансовым требованиям, чтобы кредит был выдан. предоставляется.
Тем не менее, В.А. домой кредиты имеют мягкие кредитные стандарты и набор ограничений на авансовый платеж, которые особенно удобны для заемщиков (нулевой аванс в большинстве случаев, если нет проблем с кредитом или других обстоятельств, которые могут потребовать первоначального взноса).
Помимо варианта без денег и либеральных кредитных стандартов, есть и другие преимущества ипотеки VA. Если у вас уже есть кредит VA, вы можете иметь право на рефинансирование кредита, который предоставляет выгоду заемщику, например, более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или возможность конвертировать ипотеку с регулируемой ставкой в фиксированную. процентная ставка по кредиту, среди прочего.
Кредит рефинансирования снижения процентной ставки VA, или ВА ИРРРЛ короче, это альтернатива. Это также ипотека VA Streamline Refinance, и многие люди быстрее погашают свои ипотечные кредиты.
Обзор
Требования к IRRL в основном довольно слабые, заявителям, у которых уже есть кредит VA, почти гарантировано одобрение на рефинансирование. Однако они должны обратиться к кредитору, сертифицированному Департаментом по делам ветеранов (и, поскольку условия финансовых учреждений различаются, VA рекомендует заемщикам сравнивать магазины). Хотя нет ограничений на сумму, которую домовладелец может занять, кредиторы будут учитывать пределы ответственности VA при расчете суммы, которую они готовы рефинансировать. Базовое пособие, доступное каждому имеющему право ветерану, составляет 36,000 XNUMX долларов; в зависимости от местных границ округа кредиторы обычно увеличивают сумму в четыре раза.
Кроме того, рефинансируемый кредит должен обеспечивать подлинное финансовый выгода для заемщика: процентная ставка по новой ипотеке должна быть ниже, чем по старой, или ежемесячные платежи должны быть ниже. Только в том случае, если заемщик конвертирует ARM для ипотеки с фиксированной процентной ставкой есть исключение.
Даже по сравнению с другими кредитами VA критерий занятости для IRRRL менее строгий. Заемщики могут использовать программу IRRL для рефинансирования домов, которые они раньше использовали в качестве инвестиционной недвижимости, сдаваемой в аренду недвижимости или вторых домов. Чтобы подать заявку на кредит, недвижимость по ипотеке не нужно оценивать.
Особые соображения по кредиту на рефинансирование со снижением процентной ставки
IRRRL, в отличие от других федеральных кредитов, не требует ежемесячного ипотечного страхования. Эти кредиты, однако, идут с комиссией за финансирование, которая варьируется в зависимости от кредита, но часто составляет около 0.5 процента. Заемщики могут избежать уплаты сборов авансом, включив их в сумму кредита или приняв более высокую процентную ставку.
Рефинансируемый долг должен быть первоначальной ипотекой имущества. Если у домовладельца есть кредит, отличный от VA, они и кредитор должны договориться о том, чтобы сделать его субординированным залогом (иногда известным как вторая ипотека), чтобы новый IRRL мог стать первой ипотекой. Если заемщик не выполняет свои обязательства, этот долг будет выплачен только после того, как кредитор кредита VA возместит свои убытки.
Кредит рефинансирования снижения процентной ставки VA: основные правила
Только дом, купленный с помощью ипотечного кредита VA, имеет право на получение VA IRRL. VA-to-VA кредиты рефинансирования название для этих типов кредитов рефинансирования. Эти кредиты должны обеспечить измеримое преимущество для заемщика в некотором роде. Это может означать более дешевые ежемесячные платежи, сниженную процентную ставку или переход от кредита с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой.
Определенные модификации кредита (в виде надстроек, таких как субсидирование расходов на закрытие) могут привести к увеличению ежемесячного платежа. Это предусмотрено законами о займах VA, и такие ситуации рассматриваются в каждом конкретном случае.
Почему я могу захотеть получить IRRL?
IRRRL, который часто называют «упрощенным» рефинансированием, может помочь вам:
- Уменьшите свой ежемесячный платеж по ипотеке, получив более низкую процентную ставку, or
- Сделайте свои ежемесячные платежи более стабильными, перейдя от кредита с регулируемой или переменной процентной ставкой (процентная ставка, которая меняется со временем) к кредиту (одинаковая процентная ставка в течение срока действия кредита)
Вы можете взять кредит в размере, соответствующем требованиям Fannie Mae/Freddie Mac, по кредиту без первоначального взноса в большинстве регионов и даже больше в некоторых округах с высокими затратами. Если вы хотите внести первоначальный взнос, вы можете занять больше этой суммы.
Узнайте, сколько вы можете занять с ипотечного кредита VA.
При рефинансировании кредита помните о расходах на закрытие, потому что они могут составить до нескольких тысяч долларов. К оценить если рефинансирование того стоит, разделите комиссию за закрытие сделки на сумму, которую вы рассчитываете ежемесячно экономить за счет рефинансирования. Хотя ваш кредитор может сообщить вам о затратах и преимуществах сделки, вы должны быть уверены, что знаете, во что ввязываетесь.
Как получить IRRL?
№1. Найти кредитора
Чтобы получить IRRRL, вам нужно обратиться в частный банк, ипотечный бизнес или кредитный союз, а не через нас. Условия и сборы могут отличаться, поэтому поговорите с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ваши варианты.
Примечание. Если у вас есть ипотечный кредит VA, вам следует с осторожностью относиться к предложениям рефинансирования. Утверждает, что вы можете пропустить платежи или добиться очень низкой процентной ставки. А также другие вещи, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, могут указывать на обманную сделку.
№ 2. Предоставьте своему кредитору всю необходимую информацию
Возьмите с собой свидетельство соответствия требованиям (COE), которое вы использовали для обеспечения вашего первоначального ипотечного кредита, обеспеченного виртуальными активами, своему кредитору, чтобы продемонстрировать, как вы использовали свое право ранее. Если у вас нет оригинального COE, попросите своего кредитора получить его для вас через онлайн-программу VA Home Loan Program.
№3. Следуйте процессу вашего кредитора для закрытия кредита IRRRL и оплатите свои расходы на закрытие
Возможно, вам придется оплатить сбор за финансирование VA. Поскольку программа ипотечного кредита VA не требует первоначального взноса или ежемесячной ипотеки страхование. Эта единовременная плата помогает снизить стоимость кредита для налогоплательщиков США. В дополнение к расходам на закрытие, ваш кредитор будет взимать проценты по кредиту.
Узнать о ветеранах Администрация плата за финансирование и другие сборы за закрытие.
Вы можете включить эти сборы в новый кредит, используя IRRL. Так что вам не нужно платить им вперед. Кроме того, вы можете взять новый кредит с достаточно высокой процентной ставкой, чтобы ваш кредитор покрыл расходы.
Стоит ли кредит VA IRRRL?
Стоит ли получать VA IRRRL? Некоторые домовладельцы могут найти, что инвестиции в VA IRRRL стоят того, а другие - нет. Рефинансирование с помощью этого вида кредита может быть полезным для вас, если вы можете получить сниженную процентную ставку. Это может привести к более легкому ежемесячному платежу, а также к уменьшению общей суммы процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.
Есть ли затраты на закрытие с VA IRRRL?
Включив все сборы и расходы в новый кредит, можно заполнить IRRRL «без денег из кармана». Вполне возможно, что некоторые кредиторы заявят, что VA обязывает их взимать определенные сборы за закрытие и включать их в кредит. Единственным расходом, который требует VA, является плата за финансирование*, равная 0.2 процента от общей суммы нового кредита.
Платят ли продавцы больше затрат на закрытие кредитов VA?
Программа финансирования VA позволяет продавцу оплачивать сборы покупателя при закрытии сделки в размере до 4% от продажной цены дома. На продавца не возложена обязанность по уплате этой суммы. Перед началом переговоров по договору купли-продажи обязательно сообщите своему агенту по недвижимости, что вы бы предпочли, чтобы продавец внес свой вклад в покрытие части или всех ваших расходов на закрытие сделки.
Какой рейтинг FICO используют ипотечные кредиторы в 2023 году?
В области ипотечного кредитования FICO Score 5 применим в подавляющем большинстве случаев. По данным FICO, при рассмотрении заявок на ипотеку подавляющее большинство кредиторов получают доступ к кредитным историям заявителей из всех трех основных кредитных агентств. Существует также вероятность того, что ипотечные кредиторы при принятии своих решений будут учитывать FICO Score 2 или FICO Score 4 заемщика.
IRRL Андеррайтинг и оценка
Кредит на рефинансирование со снижением процентной ставки от VA не требует кредитного андеррайтинга или оценки. Однако, в зависимости от их критериев и уникальной ситуации каждого домовладельца, некоторые кредиторы могут потребовать и того, и другого.
В большинстве случаев Veterans United хочет получить 640 баллов FICO. Кроме того, мы требуем текущие кредиты без 30-дневной просрочки платежа в течение последних 12 месяцев.
Мы попросим двухлетний стаж работы. Но нам не нужно будет знать о доходах или активах, если новый платеж по ипотеке не будет более чем на 20% выше, чем старый, или есть опасения по поводу стабильности дохода.
В этих обстоятельствах IRRRL становится «кредитоспособным», что означает, что нам потребуется вся соответствующая документация о доходах. Например, полная проверка занятости, налоговые отчеты и многое другое.
Перед закрытием рефинансирования мы проведем устную проверку занятости (VVOE). Заемщики, которые работали на момент закрытия их предыдущего кредита, должны продолжать работать, когда их новый кредит закрывается.
Доход может быть получен от:
- Та же работа или другая
- Пенсионный доход
- Доход по инвалидности
- Доход от самозанятости
Сумма кредита будет снижена до уровня кредитоспособности, если заемщик работал на момент закрытия текущего кредита, но в настоящее время является безработным и не получает дохода.
Кредиторы могут иметь различные принципы оценки. Некоторые кредиторы могут оценить стоимость дома с помощью модели автоматизированной оценки (АВМ). Кроме того, это инструмент, использующий математические модели и общедоступный данным для оценки стоимости имущества. Оценка имущества лично оценщиком VA с AVM не проводится.
Инспекция вредителей или хороший тест обычно не требуются для упорядоченного рефинансирования. Поговорите со специалистом по кредитам в Veterans United о вашей индивидуальной ситуации.
Преимущества IRRL
- Меньший ежемесячный платеж по ипотеке
- Более низкая процентная ставка для более быстрого накопления капитала
- Больше денег в кармане
- Ежемесячное страхование ипотеки не требуется
- Комиссия за отправку не взимается
- Не требуется оценка или минимальный кредитный рейтинг
- Откажитесь от более нестабильных кредитов, таких как кредит с регулируемой или переменной процентной ставкой, к кредитам с фиксированной процентной ставкой.
- Рефинансируйте вторичную или инвестиционную недвижимость, в которой вы больше не живете. Предыдущее размещение — это все, что требуется для VA Streamline.
Что лишает вас права на получение кредита VA?
Чтобы ветеран имел право на льготы и услуги, связанные с ипотечными кредитами по программе VA, увольнение или служба ветерана должны проходить в условиях, не являющихся позорными (например, почетные, при почетных условиях, общие). В большинстве случаев статус ветерана при увольнении не будет против них, когда дело доходит до получения пособий по страхованию жизни группы ветеранов.
Что приведет к отклонению кредита VA?
Заявки на ипотечные кредиты VA отклоняются по разным причинам, наиболее распространенная из которых связана с неточностями в самой заявке. Кредиторы не могут предоставлять ссуды, пока они не будут уверены, что информация, предоставленная заемщиками об их личных и финансовых обстоятельствах, является точной. Прежде чем отправить заявку, убедитесь, что вы тщательно просмотрели все заявления и статистические данные, которые вы ввели.
Насколько кредитный рейтинг влияет на кредиты VA?
Минимальный требуемый кредитный рейтинг не указан в правилах кредитования для кредитов, гарантированных Департаментом по делам ветеранов (VA) Соединенных Штатов Америки. Однако, чтобы претендовать на получение кредита VA, большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не менее 620, и они имеют тенденцию предоставлять более низкие процентные ставки заявителям с более высокими баллами.
FAQ
Ирррл имеет смысл?
Выгода в финансовом отношении.
Кредиторы, как правило, одобряют VA IRRRL только в том случае, если это поможет вам в финансовом отношении. Это может означать более низкую ставку или ежемесячный платеж. Или вы можете рефинансировать с регулируемой ставки на фиксированную, что может помочь вам более эффективно составлять бюджет и своевременно производить платежи.
Есть ли затраты на закрытие с VA Irrrl?
Затраты на закрытие и отношение кредита к стоимости (LTV)
В отличие от ссуды на покупку VA, домовладельцы, желающие получить IRRRL, могут финансировать все свои расходы на закрытие, включая до двух дисконтных баллов и комиссию за финансирование VA. Заемщики IRRRL, которые не освобождены, должны будут оплатить комиссию за финансирование VA.
Требуется ли оценка для VA Irrrl?
Хотя VA не требует оценки или кредитного андеррайтинга по IRRRL, любой обычный и разумный кредитный отчет или расходы на оценку, понесенные кредитором для удовлетворения своих требований по кредитованию, могут быть отнесены на счет заемщика и включены в кредит.
Разрешается ли кэшбэк на VA Irrrl?
Поскольку VA не требует проверки кредитоспособности транзакции IRRRL, логично, что в правилах кредита VA также указано, что заемщик не имеет возможности возврата денег. Поступления по кредиту могут быть использованы только для погашения существующего кредита VA и для покрытия расходов на получение или закрытие IRRRL.
Статьи по теме
