Адгезия в страховании относится к типу договора, в котором застрахованная сторона практически не имеет переговорной силы и должна принять условия, предлагаемые страховщиком. Это связано с тем, что страховым компаниям необходимо иметь возможность стандартизировать свои контракты для эффективного управления рисками. Однако договоры присоединения также могут быть несправедливыми по отношению к страхователям, поскольку они не смогут договориться об условиях, которые отвечают их интересам.
Итак, в этой статье мы обсудим, что такое адгезия в страховании, почему она распространена и какие последствия это имеет для держателей полисов. Мы также дадим советы, как защитить себя от недобросовестных договоров присоединения.
Что такое договор страхования адгезии?
Договоры страхования являются распространенными примерами традиционных договоров присоединения. Почти каждый договор страхования полностью подписывается страховой компанией. Эти контракты являются длительными, и застрахованная сторона, особенно физическое лицо, практически не имеет возможности изменить какие-либо условия.
При покупке страховки застрахованное лицо будет иметь возможность устанавливать лимиты и другие условия покрытия, например, франшизу. Однако, когда дело доходит до выдачи полиса, страховая компания имеет преимущество. Почти все условия стандартного страхового полиса являются шаблонными и не имеют различий среди страхователей.
Контракты на страхование адгезии используются для повышения эффективности. С точки зрения страховой отрасли, было бы непомерно дорого и неэффективно сесть и обсудить конкретные условия полиса с каждым новым претендентом на страхование.
Эволюция адгезионных контрактов
Договоры присоединения вошли в правовую систему Соединенных Штатов только после того, как в 1919 году в журнале Harvard Law Review была опубликована статья Эдвина Паттерсона о договорах страхования жизни. После этого большинство судов приняли концепцию присоединения договоров, во многом благодаря закону 1962 года. Дело Верховного суда Калифорнии, поддержавшее анализ адгезии.
Законность и возможность исполнения договоров присоединения со временем менялись. Прецедентное право и толкование могут различаться от штата к штату, но договоры присоединения обычно считаются эффективным способом обработки стандартизированных транзакций.
При правильном использовании договоры присоединения экономят предприятиям и клиентам время и деньги на консультации юристов по контрактам. Однако некоторые аспекты договоров присоединения являются проблематичными.
Например, электронные контракты о присоединении, подписанные онлайн, в некоторых случаях оспаривались в суде, поскольку детали контракта были труднодоступны и проверены. В результате электронные контракты о присоединении должны обеспечивать такую же доступность, как и контракты, получаемые и читаемые в автономном режиме.
Характеристики контракта адгезии
Большинство договоров присоединения имеют определенные общие характеристики. Эти факторы обычно дают понять, когда сторона заключает договор присоединения. Понимание этих общих элементов может помочь вам лучше понять договоры присоединения и отстаивать свои интересы, когда это необходимо. Типичный договор присоединения:
Стандартный контракт, также известный как «шаблон». Широкий круг потребителей использует практически одинаковые формулировки. Контракты присоединения обычно используются в договорах аренды автомобилей, аренды имущества и продажи потребительских товаров.
Когда две стороны обладают неравными переговорными возможностями, более слабая сторона практически не имеет возможности согласовывать условия. Из-за объема вовлеченного бизнеса партия, обладающая большей властью, может позволить себе применить подход «бери или уходи».
Контракт присоединения, как правило, очень односторонний, поскольку его формулировку пишет более влиятельная сторона. Например, контракт часто включает конкретные процедуры разрешения споров в пользу более могущественной стороны. В резолюциях может быть указано применимое право штата или требовать от более слабой стороны согласия на арбитраж и отказа от права на подачу иска.
Исполнение договора о присоединении
Чтобы считаться договором присоединения, договор должен быть представлен как предложение «бери или уходи». Это означает, что одна сторона не может вести переговоры со стороной, предлагающей контракт.
Рассматриваются контракты адгезии, которые обычно принимают одну из двух форм:
№ 1. Разумные ожидания
Традиционно суды использовали доктрину разумных ожиданий для определения возможности исполнения договора присоединения. Определенные части договора присоединения или весь договор могут быть признаны не имеющими исковой силы в соответствии с этой доктриной, если условия договора превышают или не соответствуют тому, что разумно ожидала более слабая сторона.
Значимость его условий определяет разумность контракта, цель условий и обстоятельства принятия контракта.
№2. бессовестность
В договорном праве доктрина недобросовестности также использовалась для оспаривания некоторых договоров присоединения. Это конкретная доктрина, основанная на принципах справедливости, в частности, на концепции добросовестного ведения переговоров. Бессовестность смещает фокус с того, чего может разумно ожидать потребитель, на мотивы поставщика.
Бессовестность в договорах о присоединении обычно возникает тогда, когда у одной из сторон нет реального выбора, поскольку условия договора несправедливо односторонние и включают условия, с которыми никто не хотел бы или не должен был согласиться.
Проще говоря, если контракт явно несправедлив по отношению к подписавшей стороне, он может быть признан неисполнимым в суде.
Бессовестность легче оспаривать, если поставщик получает значительную прибыль от соглашения, особенно если размер прибыли связан с отсутствием переговорной силы у более слабой стороны.
Некоторые эксперты по правовым вопросам раскритиковали этот подход, поскольку он имеет последствия для свободы договоров. Это юридическая концепция, согласно которой люди могут свободно определять условия контракта без вмешательства со стороны правительства.
Где можно найти контракты адгезии?
Обычно они встречаются при бронировании авиабилетов, страховых полисов, ипотечных кредитов, здравоохранения или покупки автомобиля.
Приносят ли договоры присоединения пользу потребителям?
Да, в основном потому, что он стандартизирует контракты и ускоряет и упрощает выполнение транзакций. Вполне возможно, что если бы потребителям приходилось читать каждый контракт при каждой покупке, которую они совершают, или нанимать юриста для проверки контрактов от их имени, транзакций было бы гораздо меньше. В любом случае, очень важно, чтобы вы понимали условия любого договора присоединения, который вам предоставляется.
Что произойдет, если я откажусь подписать договор присоединения?
Хотя вы не можете изменить договор присоединения, если вы не согласны с его положениями, вы можете отказаться от него и совершить покупку в другом месте.
Является ли страхование автомобиля обязательным договором?
Полисы автострахования, несомненно, являются обязательными договорами. Страховая компания разрабатывает условия полиса, почти все из которых не подлежат обсуждению. Это пример ситуации «бери или уходи».
В некоторых случаях более влиятельный потребитель или бизнес-клиент может запросить и получить изменения в условиях. Однако это необычные обстоятельства. Страховая компания имеет полный контроль, поскольку водителю требуется страховое покрытие, и у него нет другого выбора, кроме как принять условия полиса компании.
Являются ли договоры присоединения юридически обязательными?
Единый торговый кодекс (UCC), принятый с небольшими изменениями во всех штатах, предусматривает, что суды могут обеспечивать соблюдение договоров присоединения. Из-за неравноправного характера договоров присоединения UCC требует, чтобы они тщательно проверялись на предмет справедливости.
Суды, например, часто применяют «доктрину разумных ожиданий», чтобы сбалансировать некоторую одностороннюю природу договоров присоединения. Доктрина позволяет суду интерпретировать формулировку страхового полиса, чтобы обеспечить определенную защиту, которую разумно ожидает страхователь. Даже если интерпретация отличается от фактического политического языка, доктрина может применяться.
Недобросовестные контракты особо упомянуты в УКК. Используя эту доктрину, суд может объявить договор присоединения или его часть неконституционным, если суд установит, что договор был «недобросовестным на момент его заключения». Суды могут рассмотреть вопрос о том, являются ли эти условия настолько несправедливыми или обременительными для более слабой стороны, что при их составлении они кажутся неправомерными.
Являются ли страховые полисы обязательными соглашениями?
Контракты присоединения обычно используются, когда имеется большое количество клиентов, с которыми в транзакции будут обращаться одинаково. В эту категорию входят страховые полисы. Чтобы обеспечить одинаковое покрытие широкому кругу клиентов, страховые компании должны использовать в основном идентичные формулировки и условия соглашения.
Могу ли я передумать после подписания договора о присоединении?
Да, но ваши возможности настройки, вероятно, ограничены. В зависимости от типа подписанного вами контракта могут быть доступны дополнительные положения и дополнительные положения, изменяющие условия вашего подписанного контракта.
Какова основная отличительная черта адгезионного контракта?
Есть несколько характеристик, которые являются общими для всех контрактов присоединения. Наиболее примечательной особенностью является неравный баланс сторон на переговорах. Контракты присоединения обычно подписываются между компанией и клиентом.
Как я могу защитить себя в договоре о присоединении?
Вы имеете право в любое время на рассмотрение вашего соглашения юристом. Это не имеет особого смысла при покупке потребительского продукта, такого как мобильный телефон. Однако это может иметь смысл в случае аренды недвижимости или автомобиля. Если адвокат не может договориться об изменениях, возможно, вы сможете понять, на что обращать внимание или что следует учитывать в соглашении.
Заключение
Соблюдение или стандартизированные контракты требуют, чтобы одна сторона сделки, например потребитель, желающий приобрести продукт или услугу, согласилась со всеми условиями, подготовленными другой стороной сделки, например поставщиком продукта или услуги.
Они распространены в широком спектре потребительских операций. Тем не менее, прежде чем подписывать договор присоединения, обязательно внимательно его прочтите.
- ЛУЧШЕЕ ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ КОНТРАКТАМИ: Лучшее программное обеспечение для управления контрактами
- ТРУДОВОЙ КОНТРАКТ: значение, типы и шаблон
- ПИСЬМО-ОБЯЗАТЕЛЬСТВО: определение и обзор
- СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: Руководство по покупке котировок и компаний
- ВЫБОРОЧНОЕ ВКЛЮЧЕНИЕ: определение, доктрина, важность, различия и примеры
Что такое адгезия в страховании: ссылки
