Понимание того, как рассчитываются проценты, необходимо, если вы хотите сэкономить на крупной покупке, планируете выход на пенсию или просто увеличиваете свое состояние. В этой статье представлено руководство по расчету заработанных процентов, охватывающее все, от простых процентов до сложных процентов, а также различные факторы, которые могут повлиять на ваши доходы.
Что такое начисленные проценты?
Заработанные проценты — это деньги, заработанные на инвестициях или депозитах, обычно выражаемые в процентах или общей сумме в долларах. Это платеж, который заемщик делает кредитору в обмен на использование денег. Проценты можно получать различными способами, например, через сберегательные счета, облигации или другие инвестиции.
Заработанные проценты зависят от различных факторов, таких как спрос и предложение денег, период начисления сложных процентов, время инвестирования денег, кредитный рейтинг и кредитная история, тип занятости и доход, размер кредита и отношение кредита к стоимости (LTV). ), кредитный риск, рыночные условия, инфляция, экономический рост и государственная политика.
Простой процент и сложный процент
Сложные и простые проценты являются фундаментальными понятиями в финансах и банковском деле, используемыми в кредитах, сберегательных счетах и инвестициях. Простые проценты основаны исключительно на основной сумме кредита или депозита, без добавления процентов к основной сумме в течение определенного периода. Он рассчитывается как фиксированный процент от первоначальной суммы за определенный период. С другой стороны, сложные проценты накапливаются и начисляются на основную сумму, начисляемую как на основной баланс, так и на любые накопленные проценты.
Основное различие между простыми и сложными процентами заключается в способе накопления процентов. Простые проценты растут на основе только основной суммы, рассчитываемой один раз в год, в то время как сложные проценты основаны на основной сумме и начисленных процентах за период. Это приводит к экспоненциальному росту сложных процентов по мере их накопления.
Заемщики предпочитают простые проценты по краткосрочным кредитам, облигациям и инвестициям с фиксированной процентной ставкой, в то время как инвесторы предпочитают сложные проценты по сберегательным счетам. Сложные проценты обычно приносят более высокую доходность в долгосрочной перспективе, что облегчает погашение долга простыми процентами. Кроме того, в долгосрочных финансовых сценариях простые проценты лучше для заемщиков, так как проценты по ним не выплачиваются, и проще погасить долг простыми процентами.
Плюсы сбора процентов
Сбор процентов имеет несколько недостатков, особенно для инвесторов или финансовых учреждений, которые ссужают деньги. Плюсы включают в себя следующее:
- Надежный источник дохода: Проценты часто обеспечивают постоянный поток дохода. Кредитор может получить фиксированную или, по крайней мере, постоянную сумму, предлагая предсказуемый денежный поток. Это особенно верно, если заемщик надежен в своих платежах.
- Эффективное использование капитала: Вместо того, чтобы иметь свободный капитал, ссуда денег другим может быть более эффективным способом использования капитала. Это особенно верно в краткосрочной перспективе, когда кредитору могут понадобиться эти деньги по определенной причине в долгосрочной перспективе.
- Пассивный доход: Сбор процентов часто считается одной из самых простых форм пассивного дохода. После подписания кредитного договора кредиты могут практически не требовать администрирования или обслуживания.
- Сложные проценты: Заработок может быть выше для частных лиц или организаций, которые предлагают кредиты со сложными процентами. Сложные проценты — это проценты как на основную сумму, так и на проценты, выплаченные по этому кредиту. Кроме того, сберегательные счета в банках часто приносят сложные проценты; любые предыдущие проценты, заработанные на ваших сбережениях, переводятся на ваш счет, и этот новый баланс приносит проценты в будущих периодах.
- Поощряет экономическую активность: Проценты поощряют экономическую активность, позволяя людям занимать и давать деньги взаймы. Капитал не просто лежит без дела; одни берут взаймы, а другие одалживают. Следовательно, людей всегда поощряют вкладывать деньги в использование через процентные платежи.
Минусы сбора процентов
Взимание процентов может иметь некоторые недостатки в зависимости от точки зрения кредитора или заемщика и конкретных обстоятельств. К минусам можно отнести следующее:
- Юридические аспекты и соблюдение законов штата: Сборщики долгов должны понимать законы штата, ограничивающие начисление договорных процентов или процентов до вынесения судебного решения, и ориентироваться в интерпретации судом требований о раскрытии информации. В некоторых штатах коллекторам разрешено взимать установленные законом проценты по ставке, соответствующей законодательству штата, в то время как в других действуют ограничения или ограничения.
- Риск судебного иска: Если коллектор пытается взыскать проценты в ситуациях, когда кредитор прекратил взыскание процентов после списания долга, он может рискнуть подать в суд. Некоторые судьи постановили, что только присяжные могут решить, может ли коллектор взимать проценты в таких ситуациях.
- Требования к раскрытию информации: Некоторые судьи требуют от коллекторов информировать должников о начисленных процентах и скорости их начисления. Если коллектор не сделает этого, он может нарушить Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA).
- Налогооблагаемый доход: Процентный доход облагается налогом; даже небольшая сумма заработанных процентов может подтолкнуть налогоплательщика к более высокой налоговой категории.
- Потенциал для более низкой доходности: Сбор процентов может принести меньшую прибыль, чем та, которую можно было бы получить, если бы кредитор использовал капитал для своих инвестиционных целей.
- Негативное восприятие: В зависимости от заемщика, процентной ставки и обстоятельств взыскание процентов может иногда вызывать негативное внимание или критику.
Как заработанные проценты способствуют росту фондов
Заработанные проценты способствуют приросту средств следующими способами:
- Сложные проценты: Сложные проценты включают получение процентов как на основной, так и на накопленный проценты, что обеспечивает экспоненциальный рост и более быстрый рост фонда, чем простые проценты.
- Реинвестирование: Когда проценты заработаны, их можно реинвестировать в фонд. Это означает, что проценты не снимаются, а добавляются к основной сумме, что позволяет средствам расти быстрее. Реинвестирование заработанных процентов гарантирует, что рост не ограничивается первоначальной основной суммой, но также включает доход, полученный от самих процентов.
- Время: Более длительные инвестиции в сложные проценты увеличивают потенциал роста, поскольку эффект снежного кома со временем усиливается. Ранние инвестиции и начисление сложных процентов имеют решающее значение для долгосрочного успеха.
- Регулярные взносы: Регулярные взносы в фонды также могут способствовать их росту. Когда к основной сумме добавляются дополнительные средства, это увеличивает базу, на которой рассчитываются проценты, что со временем приводит к более высокой доходности. Это особенно эффективно в сочетании со сложными процентами, поскольку дополнительные взносы могут еще больше ускорить рост средств.
- Облигационные фонды: фонды облигаций инвестируют в корпоративные или государственные долговые обязательства, выплачивая проценты через купонные выплаты. Каждая ценная бумага приносит установленную годовую процентную ставку, которая передается акционерам, способствуя общему росту фонда.
- Составление инвестиционных доходов: когда вы инвестируете в фондовый рынок, вы получаете доход в зависимости от изменения стоимости ваших инвестиций. Когда стоимость ваших инвестиций возрастает, вы получаете доход. Если вы оставляете свои деньги, а прибыль, которую вы получаете, реинвестируется в рынок, эта прибыль со временем увеличивается.
Как рассчитать проценты, полученные на сберегательном счете
Чтобы рассчитать проценты, полученные на сберегательном счете, вам необходимо понять тип процентов, которые применяет ваш банк, процентную ставку и частоту начисления сложных процентов. Банки обычно используют сложные проценты, рассчитываемые на первоначальную основную сумму и накопленные проценты за предыдущие периоды.
Шаг 1: Поймите тип интереса
Проценты бывают двух видов: простые и сложные. Простые проценты - это деньги, заработанные исключительно на основную сумму или первоначальную сумму депозита. Он не учитывает проценты, полученные с течением времени. Сложные проценты рассчитываются с использованием суммы основного долга плюс любые проценты, полученные с течением времени. Когда этот заработанный процент усугубляется, это зависит от вашего банка и счета. Проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Шаг 2: Рассчитайте проценты
Для расчета сложных процентов можно использовать формулу: A = P(1 + R/N)NT.
где:
- А — сумма денег, которая будет у вас на банковском счете после выплаты процентов.
- P - ваш основной депозит или первоначальный баланс вашего счета
- R — годовая процентная ставка вашего счета в десятичном формате (APY).
- N - это количество раз, когда ваш банк начисляет проценты в год.
- T — время в годах, которое вы хотите рассчитать (1 месяц = 0.083 года).
Например, если у вас есть счет с 1,000 долларов США, который ежемесячно начисляется с 1% APY (годовой доход в процентах), ваши переменные будут:
- П = 1,000 долларов
- R = 0.01 (1% выражен десятичным числом)
- N = 12 (составы ежемесячно)
- Т = 1 (на один год)
Затем подставьте все эти числа в уравнение: A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
Это уравнение даст вам общую сумму на вашем счете после выплаты процентов.
Шаг 3: Найдите заработанные проценты
Вычтите первоначальный баланс (P) из общей суммы (A), чтобы найти заработанные проценты. Используя предыдущий пример: Полученные проценты = A – P.
Как рассчитать проценты, заработанные на компакт-диске
Чтобы рассчитать проценты, полученные по депозитному сертификату (CD), вы можете использовать формулу сложных процентов, которая учитывает первоначальный баланс, количество начислений процентов в год и годовой процентный доход (APY).
Вот формула: A = P (1 + r/n) (NT)
Где:
- A — конечная сумма (исходный баланс плюс все проценты, полученные через n лет).
- P — это первоначальный баланс (или ваш первоначальный депозит, поскольку других вкладов в компакт-диски обычно нет).
- r - годовая процентная ставка (в десятичных знаках), APY.
- n — количество начислений процентов в год (обычно 365 раз в день, 12 раз в месяц и четыре раза в квартал).
- t - количество лет, на которые вложены деньги
Как только вы получите результат для A, вычтите P из A (A – P), чтобы получить сумму процентов.
Например, если у вас есть CD на 1,000 долларов со сроком на три года и APY 5%, вы можете подставить значения в формулу следующим образом: A = 1000 (1 + 0.05/1) ^ (1 * 3)
После расчета A вычтите P из A, чтобы получить сумму процентов: Проценты = A – P
Вы также можете использовать онлайн-калькулятор компакт-дисков, чтобы определить, сколько процентов зарабатывается на компакт-диске. Вам просто нужно ввести несколько элементов информации, таких как сумма депозита, срок CD и ставка, и калькулятор рассчитает APY и конечный баланс.
Проценты, полученные по компакт-диску, варьируются в зависимости от вашего депозита, ставки компакт-диска и продолжительности срока. Кроме того, помните, что проценты по компакт-диску облагаются налогом, когда банк применяет его к вашему счету, независимо от того, когда вы снимаете средства с компакт-диска.
Как рассчитать проценты, полученные от инвестиций
Чтобы рассчитать проценты, полученные от инвестиций, вы должны сначала определить, являются ли проценты простыми или сложными.
Для простых процентов используется формула I = PRT, где:
- I проценты
- P - основная сумма (первоначальная сумма вложенных денег)
- R - процентная ставка (в десятичной форме)
- T - время инвестирования денег (в годах)
Эта формула рассчитывает заработанные проценты без учета процентов, которые могли бы быть заработаны по предыдущим выплатам процентов. Это обычно используется для краткосрочных кредитов или инвестиций.
Пример расчета простых процентов:
P = 1000 (Основная сумма)
R = 0.05 (Процентная ставка 5% годовых)
T = 2 (время в годах)
Рассчитать проценты: I = P x R x T
Результат: 100 долларов
Для сложных процентов используется формула A = P (1 + r/n) (NT).
Эта формула рассчитывает проценты, полученные от первоначальных инвестиций (основной суммы долга), и ранее заработанные проценты.
Пример сложных процентов:
- P = 1000 (Основная сумма)
- r = 0.05 (Годовая процентная ставка 5% годовых)
- n = 1 (количество начислений процентов за период)
- t = 2 (время в годах)
Рассчитайте общую сумму через 2 года: A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Рассчитать проценты: I = A - P
полученные проценты составляют 102.50 доллара США.
Сложные проценты обеспечивают большую отдачу от ваших инвестиций, чем простые проценты, при той же основной сумме, ставке и периоде. Это связано с тем, что сложные проценты приносят проценты как на первоначальную основную сумму, так и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Напротив, простые проценты приносят проценты только на первоначальную основную сумму. Кроме того, для сложных процентов, чем чаще проценты начисляются в течение года, тем выше будет эффективная годовая процентная ставка.
Сколько стоит 4 процента на 10,000 XNUMX долларов?
Если вы вложили 10,000 4 долларов на сберегательный счет, который предлагает ежедневную процентную ставку в размере 408% годовых, вы получите 425 долларов в виде процентов в первый год, 442 долларов во второй год, дополнительно XNUMX доллара в третий год и так далее.
Статьи по теме
- 15 лучших инвестиций в сложные проценты и все, что вам нужно
- CD VS MONEY MARKET: какой счет предлагает лучшие услуги
- СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ: значение, инвестиции, формула и расчет
- Что такое корпоративные налоги: значение и ставки к налогам
Рекомендации
