Каким бы замечательным ни казалось желание начать новый бизнес, обычно это непростое предприятие, особенно когда речь идет о денежных средствах. Часто вам придется инвестировать значительное количество времени и денег, как своих, так и чужих, чтобы превратить свою идею в прибыльный бизнес. Кроме того, получить кредит для открытия малого бизнеса гораздо сложнее, чем для уже существующего бизнеса. Но не волнуйтесь; Эта статья представляет собой руководство о том, как получить кредит для открытия малого бизнеса. Читай дальше.
Что такое кредиты для запуска малого бизнеса?
Кредиты для запуска бизнеса — это любой вид кредита, используемый для начала нового бизнеса. Эти деньги можно использовать для помощи в разработке продукта или услуги, найме персонала, аренде помещений или оборудования или покупке товаров. Стартовые кредиты также могут включать инвестиции в предприятия, которые уже открылись, но все еще находятся на ранних стадиях своего развития.
Источники кредитов для открытия малого бизнеса
Кредиты для стартапов обычно не требуют бизнес-кредитов или высокого уровня доходов, поскольку кредиторы понимают, что предлагают деньги для продвижения нового предприятия. Однако ваш личный кредитный и отраслевой опыт может повлиять на ваше право на участие и условия кредита. Вы также можете использовать другие виды финансирования, чтобы помочь своей фирме.
Вот некоторые источники кредитов для открытия малого бизнеса:
№1. Самофинансирование
Для финансирования своих фирм многие новые предприниматели малого бизнеса берут потребительские кредиты или используют свои сбережения. Это может быть возможно с помощью необеспеченной ссуды, кредитных карт компании или второй ипотеки, а также займа под счет 401 (k) или другого пенсионного счета.
Эти варианты могут быть выгодными, если у вас возникли трудности с получением бизнес-кредита или если вы предпочитаете полностью контролировать свою компанию, а не продавать ее часть инвестору. Однако вы можете подвергнуть опасности свое личное имущество и деньги.
№2. Финансирование от друзей и семьи
Вы также можете попытаться собрать средства у родственников и друзей. В обмен вы можете предложить им возместить им долю в вашей компании или позволить им приобрести долю в вашей компании и получить прибыль в случае успеха.
Друзья и родственники могут не требовать проверки кредитоспособности и могут предложить вам лучшие условия, чем другие кредиторы. Подумайте о том, как это повлияет на ваши личные отношения, если ваша фирма обанкротится и вы не сможете погасить кредит.
№ 3. кредиты SBA
Администрация малого бизнеса США (SBA) не выдает прямых кредитов, но гарантирует кредиты, выданные участвующими кредиторами. В зависимости от вашего бизнеса и того, как вы собираетесь использовать средства, вы можете подать заявку на получение различных типов кредитов SBA. Хотя процесс подачи заявки и одобрения может занять много времени, гарантия может облегчить получение крупного кредита на выгодных условиях, даже если у вас нет отличной кредитной истории.
- Кредитная программа SBA 7(a) является одной из самых популярных: доступно финансирование на сумму до 5 миллионов долларов. В 2021 году стартапы получили примерно 17% кредитов SBA 7(a).
- Если вы хотите купить недвижимость или оборудование, кредитная программа SBA 504 может быть подходящим выбором, хотя только 10% этих кредитов были предоставлены стартапам.
- Программа кредитования Community Advantage предназначена для предприятий в недостаточно представленных сообществах, и в 45 году стартапы получили 2021% этих кредитов.
- Программа микрозаймов SBA предоставляет до 50,000 XNUMX долларов США на создание или расширение фирмы, хотя SBA не уточняет, какая часть этой суммы пошла предпринимателям.
Вы также можете использовать инструмент подбора кредиторов SBA, чтобы идентифицировать участвующих кредиторов и сравнить кредитные предложения с учетом ваших индивидуальных обстоятельств.
№4. Финансирование местного бизнеса
Традиционные бизнес-кредиты также доступны в местных кредитных союзах, общественных банках и некоммерческих организациях. Хотя ставки, условия и требования различаются в зависимости от кредитора, вы можете обнаружить, что более мелкие кредиторы с большей готовностью будут работать с вами, основываясь на вашем личном опыте, чем гигантские банки или онлайн-кредиторы. Некоторые кредиторы могут также участвовать в программах гарантий по кредитам на местном уровне или в масштабе штата, аналогичных тем, которые предлагает SBA.
№5. Краудфандинг
Сайты краудфандинга в Интернете могут помочь вам в организации кампании и сборе средств от незнакомцев, а также от людей, которых вы знаете. Краудфандинг подразделяется на четыре типа: долговой, акционерный, пожертвования и призы.
Используя акционерный капитал, вы собираете средства в обмен на акцию вашей компании, но с помощью кредита или облигации вы берете на себя долг, который необходимо погасить с процентами. Краудсорсинг доноров, такой как кампании GoFundMe, редко используется стартапами, потому что вам практически нечего предложить взамен. Рассмотрите возможность кампании, основанной на вознаграждениях, в которой вы предлагаете донорам один из продуктов или услуг вашей компании в обмен на их вклады.
№6. Гранты
Владельцам малого бизнеса доступны корпоративные, муниципальные, государственные и федеральные гранты, и они могут быть отличным вариантом, поскольку вам не нужно возвращать деньги. Однако цели вашей компании должны совпадать с целями концедента, и может существовать конкурсная процедура подачи заявки.
Grants.gov — прекрасное место для начала поиска государственных грантов для малого бизнеса. Вы также можете поискать местный Центр развития малого бизнеса, который поможет вам найти гранты, финансирование и успешно вести свой бизнес.
№7. Финансирование на основе активов
Создавая фирму, вы также можете использовать бизнес-активы в качестве залога по кредиту. Примерами таких кредитов являются кредиты на бизнес-автомобили, финансирование оборудования и кредиты на коммерческую недвижимость. Арендовать оборудование в разы выгоднее, чем покупать его. Операционная аренда позволяет арендовать оборудование с возможностью его выкупа или возврата по окончании срока аренды. Более распространенный вариант капитальной аренды сродни договору аренды с правом выкупа.
№8. Деловые кредитные линии
Кредитная линия компании может предоставить вам постоянное финансирование для вашего стартапа. В отличие от кредита, вы не получите всю сумму кредита сразу. Вместо этого вы используете свою кредитную линию, которая имеет ограничение на сумму, которую вы можете занять. У вас также будет больше свободы, чем при срочной ссуде, потому что вы просто платите проценты на заемную сумму.
№9. Срочные онлайн-кредиты
Обычно это срочные кредиты, что означает, что вы получаете всю сумму кредита при его принятии, а затем осуществляете регулярные платежи в течение определенного периода времени, пока кредит не будет погашен.
У онлайн-кредиторов также могут быть более низкие требования и более быстрый процесс подачи заявки, чем у традиционных кредиторов, и они могут использовать современные методы для оценки того, кто имеет право (например, подключение к вашему банковскому счету и его анализ).
Онлайн-кредиторы, такие как BlueVine и Fundbox, предоставляют кредитные линии стартапам, которые работают шесть и три месяца соответственно.
Как получить кредиты для открытия малого бизнеса
№1. Определите тип кредита, который вам нужен
Многие владельцы малого бизнеса предпочитают получать финансирование от традиционных банков и кредитных союзов. Тем не менее, существует множество видов бизнес-финансирования, которые могут помочь компаниям начать работу.
№2. Изучите свой личный и деловой кредитный рейтинг
Кредиторы смотрят на кредитный рейтинг заявителя, чтобы определить, какую опасность они представляют. Кандидаты с более высоким кредитным рейтингом с большей вероятностью будут своевременно производить платежи и, как следствие, имеют больше шансов на одобрение. Бизнес-кредитные рейтинги обычно становятся доступными через шесть месяцев или один год работы, поэтому у новых предприятий он может отсутствовать, особенно если стартап совершенно новый.
Однако, поскольку кредиты иногда гарантируются лично — то есть заемщик по закону обещает погасить долг за счет личных средств, если бизнес не сможет его погасить, — кредиторы также учитывают личный кредитный рейтинг заявителя или владельца бизнеса.
Прежде чем просить о кредите, получите копии отчетов о кредитных операциях вашего бизнеса и проверьте свой личный кредитный рейтинг, чтобы подготовиться к процессу подачи заявления и рассчитать свои шансы на получение кредита.
№3. Собрать и подготовить все необходимые документы
Точные документы, необходимые для получения бизнес-кредита, различаются в зависимости от кредитора. Однако большинство кредиторов используют определенные документы для анализа и проверки личности заявителя и существования фирмы. Кредиторы, например, часто хотят, чтобы налоговые декларации были датированы как минимум двумя годами ранее, а также финансовые данные, такие как банковские выписки, дебиторская задолженность, операции по кредитным картам и неоплаченные счета-фактуры, датированные как минимум четырьмя месяцами ранее.
Как начинающий предприниматель, вы также можете увеличить свои шансы на одобрение, создав комплексный бизнес-план. Это может показать кредиторам, что компания достаточно финансово защищена, чтобы погасить свои кредиты на основе прогнозируемых будущих доходов и расходов. Кредиторы также могут запросить документы о соответствующих лицензиях и регистрациях на ведение бизнеса, а также банковские реквизиты для прямого депозита.
№4. Изучите и сравните кредиторов
В зависимости от ваших личных и деловых данных вы можете получить стартовый кредит от различных кредиторов. При сравнении кредиторов принимайте во внимание следующие аспекты, чтобы найти лучшие кредиты для стартап-компаний, отвечающие вашим потребностям:
- Годовая процентная ставка (APR). В целом, годовая процентная ставка по бизнес-кредитам начинается примерно с 9%. Однако ставки по новым бизнес-кредитам могут быть выше, а ставки для наиболее квалифицированных заявителей могут быть ниже. Чтобы узнать, какие годовые процентные ставки доступны, зайдите на веб-сайт каждого кредитора или позвоните представителю службы поддержки клиентов.
- Сборы и другие расходы. Чтобы покрыть расходы на обработку документов и проверку информации о заявке, бизнес-кредиторы часто взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 3% до 5% от всей суммы кредита. Другие взимают штрафы за досрочное погашение кредита с заемщиков, которые досрочно погашают свои кредиты, а также штрафы за просрочку платежа с тех, кто пропускает срок погашения. Эти затраты могут повысить общую стоимость заимствований, поэтому некоторые кредиторы отказываются от них, чтобы оставаться конкурентоспособными.
- Репутация кредитора. Даже если на бумаге кредитор кажется подходящим, изучите интернет-оценки, чтобы оценить его репутацию среди нынешних и прошлых заемщиков. Аналогичным образом свяжитесь с другими членами вашего бизнес-сообщества, чтобы узнать об их взаимодействии с финансовым учреждением. Если ваше исследование показывает какие-либо тревожные сигналы, например, неудовлетворительный опыт обслуживания клиентов, вам следует рассмотреть возможность смены кредитора.
№5. Заполните и отправьте заявку
После того, как вы определились с кредитором, изучите процесс подачи заявки и убедитесь, что вы собрали все необходимые документы. Процессы подачи заявки и андеррайтинга различаются в зависимости от кредитора, поэтому узнайте, можете ли вы подать заявку онлайн или по телефону, или вам нужно будет посетить филиал. После подачи вашего заявления представитель кредитора может связаться с вами и запросить дополнительные доказательства, такие как проверка залога или дополнительные финансовые отчеты.
Преимущества и недостатки кредитов для открытия малого бизнеса
Преимущества
- Сохраняйте контроль над своим бизнесом.
- Кредиты с фиксированной процентной ставкой обеспечивают предсказуемые ежемесячные платежи.
- Распределите затраты на открытие фирмы во времени.
- Если вы делаете платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг повысится.
Недостатками
- Может быть сложно претендовать на это.
- Плата за кредит и процентные ставки могут быть чрезвычайно высокими.
- Не исключено, что потребуется залог по кредиту.
- Высокие выплаты по кредиту могут поставить вашу компанию под угрозу банкротства.
- Если бизнес рухнет, от вас могут потребовать погасить кредит личными деньгами.
Трудно ли получить кредит для малого бизнеса?
Кредит для малого бизнеса может быть трудно получить без солидного личного кредитного рейтинга и доказательства стабильного дохода от вашей организации. Кредитор сталкивается со значительным риском выдачи кредита без них. Если банк считает, что профиль заявителя ненадежен, предложения по кредиту могут потребовать залога или непомерных процентных ставок. Эти ограничения могут создать трудности для компании. Если вы считаете, что ваш кредитный рейтинг или доходы от бизнеса недостаточны, поиск финансирования из альтернативных источников, таких как деньги от друзей и семьи или краудсорсинг, может быть лучшим вариантом.
Требуют ли кредиты SBA первоначального взноса?
Да, для кредитов SBA требуется первоначальный взнос. Первоначальный взнос будет варьироваться в зависимости от кредитора и заемщика, но типичный первоначальный взнос составляет 10%. В редких случаях эта доля может достигать 30%.
Могут ли кредиты SBA использоваться в личных целях?
Использование кредитов SBA в личных целях не допускается. Деньги могут быть использованы только для вашей компании. Это включает в себя оплату деловых расходов, расширение вашего бизнеса и выплату собственной зарплаты. Кредиты SBA не могут быть использованы для погашения личных долгов, таких как обязательства по ипотеке или кредитной карте.
В заключение
Получить кредит для вашего бизнеса может быть сложно, особенно если вы должны поставить на карту залог, что увеличивает ваш риск. Управление малого бизнеса (SBA) является отличным ресурсом для предпринимателей, поскольку оно предлагает финансирование без залога.
Предприятия могут получать кредиты без залога за пределами SBA, но очень важно понять условия перед подписанием контракта. К кредитам без залога могут применяться другие строгие требования или высокие процентные ставки. Определите, какие условия лучше всего подходят для вас и бизнеса при принятии решения о кредите.
- БИЗНЕС-КРЕДИТЫ ПЛОХАЯ КРЕДИТНОСТЬ: определение и как ее получить
- КАК ПОЛУЧИТЬ УТВЕРЖДЕНИЕ КРЕДИТА SBA: Лучшее простое руководство (+ бесплатные советы).
- КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА ВО ФЛОРИДЕ: объяснение!
- КРЕДИТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: Как получить кредит для малого бизнеса
Рекомендации
