В вашей ежемесячной выписке по кредитной карте суммируются ваши расходы и общая сумма задолженности. Однако среди информации есть ссылки на годовую процентную ставку вашей карты — или годовую процентную ставку. Когда у вас есть остаток на кредитной карте, обычно в игру вступает годовая процентная ставка. Однако для некоторых транзакций, таких как выдача наличных и просроченные платежи, годовая процентная ставка может быть выше вашей обычной ставки.
Узнайте, как работает годовая процентная ставка по кредитной карте, когда может взиматься годовая процентная ставка и как хорошие финансовые привычки могут помочь вам полностью избежать уплаты процентов.
Что такое годовая процентная ставка?
Годовая процентная ставка (APR) по кредитной карте — это стоимость заимствования. Это относится к годовой процентной ставке плюс любые комиссии, связанные с картой, если у вас есть остаток. Годовая процентная ставка по кредитным картам часто меняется. Например, у вас может быть одна карта с годовой процентной ставкой 9.99%, а другая - с годовой процентной ставкой 14.99%.
Как работает АПР?
Если у вас есть остаток на кредитной карте, вам обычно приходится платить проценты по нему. Эмитенты кредитных карт учитывают ваш кредитный рейтинг при расчете годовой процентной ставки, причем более высокий кредитный рейтинг часто приводит к более низкой процентной ставке. Более низкая годовая процентная ставка обычно предпочтительнее, поскольку заимствование по конкретной кредитной карте обходится дешевле.
Хотя почти все кредитные карты имеют годовую процентную ставку, обычно от вас не требуется ее платить. Большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого вы можете полностью погасить счет без начисления процентов.
Когда вы используете кредитную карту для получения аванса наличными, вы также должны платить проценты и сборы, которые обычно превышают годовую процентную ставку на ваш стандартный баланс.
Типы АТР
Многие кредитные карты имеют переменную годовую процентную ставку, зависящую от ваших действий, таких как совершение покупки, выполнение перевода баланса, получение денежного аванса и т. д. Каждый APR работает следующим образом.
- Покупка в год: Процентная ставка применяется к новым покупкам.
- Годовая процентная ставка по переносу остатка: Процентная ставка, применяемая к переводам остатка, которая может быть равна годовой процентной ставке покупки или превышать ее.
- Вводная годовая процентная ставка: Многие кредитные карты предусматривают начальные периоды годовых, в течение которых проценты не начисляются в течение определенного времени (до 21 месяца). Вы можете получить выгоду от отсутствия процентов на новые покупки, переводы баланса или и то, и другое в течение вводного периода 0% годовых. Эти предложения являются отличным способом сэкономить на процентах и выбраться из долгов.
- Денежный аванс: Процентная ставка, которую вы заплатите, если возьмете аванс наличными. Эта ставка часто является одной из самых высоких доступных годовых процентных ставок, а проценты по авансам начисляются мгновенно, без льготного периода.
- Пенальти APR: Если вы заплатите поздно, компании, выпускающие карты, могут взимать с вас более высокую процентную ставку, чем стандартная годовая процентная ставка.
Переменная и фиксированная процентная ставка
Кредитные карты иногда содержат переменную годовую процентную ставку, что означает, что ваша ставка может меняться со временем. Переменная годовая процентная ставка привязана к базовому индексу, например, к федеральной основной ставке, которая представляет собой самую низкую процентную ставку, которую банки выдают в долг. Если основная ставка повышается, годовая процентная ставка вашей карты также увеличивается, и наоборот, если основная ставка падает.
С другой стороны, фиксированная годовая ставка останется постоянной с момента открытия счета кредитной карты.
Что такое хорошая годовая процентная ставка по кредитной карте?
Хорошая годовая процентная ставка по кредитной карте определяется несколькими вещами. Годовая процентная ставка 0% — это прекрасно, но ее может быть трудно найти, если вы не откроете карту со специальной рекламной годовой процентной ставкой. В этом случае годовая процентная ставка не будет оставаться на уровне 0% вечно.
Посмотрите на средние ставки для людей с таким же кредитным рейтингом, как и вы, чтобы понять, является ли годовая процентная ставка разумной. Годовая процентная ставка в размере 20% может подходить для людей с приличным или очень хорошим кредитным рейтингом, а годовая процентная ставка в размере 12% может подходить для людей с отличным кредитным рейтингом. Если ваш кредитный рейтинг низкий, процентная ставка в размере 25% может быть приемлемой. Чем ниже годовая процентная ставка, независимо от вашего кредитного рейтинга, тем лучше.
Как вы рассчитываете годовую процентную ставку?
Вы можете использовать годовую процентную ставку своей кредитной карты, чтобы рассчитать, сколько вам, возможно, придется заплатить по балансу. Для этого рассчитайте ежедневную периодическую ставку или сумму процентов по кредитной карте, которую вы взимаете в день на своем балансе.
Предположим, вы должны 1,000 долларов по кредитной карте с годовой ставкой 20%. Вот как посчитать, сколько вам придется заплатить:
- Разделите 20% на количество дней в году, 365:0.2/365. В качестве дневной ставки вы получите 0.0548%.
- Умножьте дневную ставку на непогашенный остаток: 0.0548% x 1,000. Вы будете получать 0.548, или примерно 55 центов в день.
- Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, умножьте дневную ставку на количество дней в вашем платежном цикле. Умножьте 0.55 на 27, если у вас 27-дневный расчетный период. Ежемесячная процентная ставка на остаток в размере 1,000 долларов США при ставке 20% годовых составляет 14.85 долларов США.
Может ли годовая процентная ставка помочь мне определить, сколько мне придется заплатить?
Подсчитать, сколько вы будете тратить в фунтах каждый год, может быть непросто, особенно когда речь идет о кредитных картах. Это связано с тем, что кредитные карты предлагают гибкие условия погашения (вы можете выплачивать больше в один месяц, чем в следующий, если вы платите хотя бы минимальную сумму), и ваш провайдер обычно рассчитывает проценты ежемесячно или ежедневно. В результате сумма процентов, которые вы платите каждый год, определяется тем, как ваш баланс колеблется в течение года.
Например, если вы полностью и вовремя погашаете задолженность по кредитной карте каждый месяц, вы не будете платить никаких процентов – независимо от вашей годовой процентной ставки.
Итак, хотя годовая процентная ставка является отличным методом сравнения кредитных карт, имейте в виду, что сумма, которую вы платите в виде процентов, определяется тем, как и когда вы погашаете свой долг.
Каковы различия между представительской и индивидуальной годовой процентной ставкой?
Представитель АТР
Репрезентативная годовая процентная ставка — это указанная ставка, которую получат как минимум 51% лиц, одобренных для кредитного соглашения. Это означает, что почти половина лиц, уполномоченных на сделку, могут не иметь права на получение заявленной ставки и, возможно, придется платить больше.
Персональный годовой процент
Персональная годовая процентная ставка — это предлагаемая вам ставка; она может быть такой же, как обычная ставка, или выше, в зависимости от вашего права на участие. Кредитор обычно определяет, какую ставку вам предоставить, в зависимости от того, насколько ваша кредитная и финансовая информация соответствует его требованиям.
годовых против годовых
Годовая процентная доходность (APY) — это сумма процентов, которую сберегательный счет может приносить в год.
Процентная ставка по счету, а также частота начисления процентов по счету включены в APY. Хотя вы хотите, чтобы годовая процентная ставка была как можно ниже, вы также хотите, чтобы годовая процентная ставка была как можно выше, потому что она позволяет вам зарабатывать деньги.
Сколько может стоить вам годовая процентная ставка
Хорошей новостью является то, что если вы ежемесячно выплачиваете свой долг полностью и вовремя, на ваш счет не начисляются проценты. Таким образом, вы можете воспользоваться льготным периодом, который большинство компаний-эмитентов кредитных карт предоставляют держателям карт. Часто это 21-дневный период, начинающийся после расчетного цикла, в течение которого вы можете погасить новый баланс без взимания процентов.
Однако, если у вас есть остаток на вашей карте, с вас будут взиматься проценты. Даже если у вас есть остаток на счете в течение одного месяца, вы потеряете льготный период на следующие несколько месяцев. Сумма процентов, которую вы платите, определяется годовой процентной ставкой по вашей карте, размером вашего баланса и размером вашего ежемесячного платежа.
В 2022 году нагрузка на кредитную карту среднего американца составила 5,910 долларов, и Bankrate прогнозирует, что средняя процентная ставка по кредитной карте в настоящее время составляет чуть менее 21%. Поймите, что проценты по кредитной карте растут, а это означает, что они становятся больше, чем дольше вы сохраняете баланс на своей карте.
Вот как внесение минимального платежа может повлиять на ваши процентные расходы при различных годовых ставках.
| Минимальный ежемесячный платеж | Месяцы до окупаемости | Общая сумма процентов | |
| 5,910 долларов США под 17% годовых | $177.30 | 46 месяцев | $2,145 |
| 5,910 долларов США под 21% годовых | $177.30 | 51 месяцев | $3,037 |
| 5,910 долларов США под 28% годовых | $177.30 | 66 месяцев | $5,652 |
Если вы считаете, что вам придется иметь долг на своей карте, попробуйте калькулятор выплат по кредитной карте Bankrate, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите, если сделаете только минимальный платеж. Вы также можете увидеть, сколько денег вы можете сэкономить, увеличив ежемесячный платеж.
Как уменьшить процентные платежи по кредитной карте
Использовать кредитную карту для совершения покупок удобно, особенно если вы пытаетесь получить кредит или получить вознаграждение, но процентные платежи могут стоить вам больших денег в долгосрочной перспективе.
Вот несколько советов, как сэкономить на процентах по кредитной карте сейчас и в будущем:
- Каждый месяц полностью оплачивайте свой счет. У большинства кредитных карт есть льготный период, который начинается в последний день вашего платежного цикла и заканчивается в день наступления платежа. Если вы погасите остаток выписки до истечения льготного периода, проценты на эти покупки не начисляются. Большинство кредитных карт позволяют настроить автоматические платежи, чтобы вы никогда не пропустили платеж.
- Оплатите свой счет как можно скорее. Вам не нужно ждать окончания месячного цикла, чтобы произвести платеж. Вы можете сократить процентные расходы по возобновляемому балансу, своевременно оплачивая счет своей кредитной карты и снижая средний дневной баланс в течение месяца.
- Подайте заявку на кредитную карту для перевода баланса. У вас уже есть большой долг? Рассмотрите возможность перевода суммы на кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%. Лучшие кредитные карты для перевода долга обеспечивают 0% процентную ставку на срок до 21 месяца, прежде чем вступит в силу обычная годовая процентная ставка.
- Запросите более низкую цену. Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и запросите пониженную процентную ставку. Конечно, прежде чем позвонить, убедитесь, что вы знаете свою текущую годовую процентную ставку, дату сдачи отчета и любую текущую задолженность.
Нужна ли годовая процентная ставка, если вы платите полностью?
Если вы полностью погасите задолженность по кредитной карте и никогда не будете платить проценты, годовая процентная ставка не повлияет на вас. Другие расходы, связанные с кредитными картами, такие как ежегодные сборы, все равно следует учитывать.
Как эмитенты кредитных карт рассчитывают годовую процентную ставку?
При установке годовой процентной ставки эмитенты кредитных карт анализируют кредитный рейтинг потребителя, и потребители с лучшим кредитом, как правило, получают процентные ставки в нижней части шкалы, указанной для любого типа карты. Годовая процентная ставка по кредитным картам часто варьируется, что означает, что эмитенты могут повышать или понижать годовую процентную ставку по мере повышения или падения федеральной основной ставки.
Заключение
Если у вас есть кредитная карта, вы должны понимать, что такое годовая процентная ставка и когда она может применяться к вам. Вам не придется беспокоиться, если вы не собираетесь хранить остаток на своей кредитной карте. Однако, если вам необходимо иметь остаток на кредитной карте, знание годовой процентной ставки значительно облегчит организацию ежемесячных платежей по кредитной карте.
- Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте? (обновлено)
- КРЕДИТЫ В 2000 ДОЛЛАРОВ: что нужно знать о получении кредита в 2000 долларов без проверки кредитоспособности
- FINANCE CHARGE: что такое финансовые сборы? Почему они важны?
- КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ ГОД? Лучшее простое руководство и все, что вам нужно
Рекомендации
