Если у вас есть пенсионный план, такой как 401 (k) или IRA, и вы хотите получить доступ к активам, у вас обычно есть три варианта: ежемесячные платежи, единовременный платеж или аннуитет. Стратегия, которую вы используете, должна учитывать ваши краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, чтобы гарантировать, что ваше финансовое состояние не будет поставлено под угрозу. В этом обзоре будет рассмотрено, как функционируют единовременные выплаты. Мы также рассмотрим единовременную выплату по социальному страхованию в случае смерти, налоговый режим и квалификационные требования.
Что такое единовременная выплата?
Единовременный платеж — это значительная сумма платежа, которая выплачивается сразу, а не в рассрочку. Когда имеешь дело с кредитом, его иногда называют «погашением пули». Иногда они связаны с пенсионными планами и другими механизмами выхода на пенсию, такими как счета 401 (k), на которых пенсионеры получают меньшую единовременную выплату авансом, а не более крупную сумму, выплачиваемую с течением времени. Они часто выплачиваются в случае долговых обязательств.
Понимание единовременной выплаты
Единовременные платежи иногда используются для представления крупного платежа, сделанного для приобретения набора продуктов, например, когда корпорация платит одну сумму за инвентарь другой компании. Победители лотереи также часто имеют возможность получить единовременную выплату, а не ежегодные платежи.
Прием единовременных платежей, а не аннуитета, имеет свои преимущества и недостатки. Лучший вариант определяется значением единовременной выплаты по сравнению с платежами, а также своими финансовыми целями. Аннуитеты могут предложить некоторую финансовую безопасность. Однако пенсионер с плохим здоровьем может получить больше пользы от единовременной выплаты, если он считает, что не проживет достаточно долго, чтобы получить всю выплату. Вы даже можете передать средства своим наследникам, если получите авансовый платеж.
Кроме того, в зависимости от суммы, авансовый платеж может позволить вам приобрести дом, яхту или другой крупный предмет, который вы не могли бы позволить себе с аннуитетами. Точно так же вы можете инвестировать деньги и потенциально заработать больше. норма прибыли чем эффективная норма прибыли годовых платежей. Кроме того, вы можете потерять деньги на своих первых инвестициях.
Аннуитетные платежи против единовременных выплат
Предположим, вы выиграли в лотерею 10 миллионов долларов, чтобы продемонстрировать, как работают единовременные и аннуитетные платежи. Если бы вы взяли весь выигрыш в качестве единовременной выплаты, вы бы облагались подоходным налогом на всю сумму в этом году. Следовательно, у вас будет самая высокая налоговая ставка.
Если вы выберете вариант аннуитета, ваши платежи могут быть растянуты на несколько десятилетий. Например, вместо того, чтобы зарабатывать 10 миллионов долларов в год, ваш аннуитетный платеж может составлять 300,000 300,000 долларов в год. Хотя 37 523,600 долларов будут облагаться подоходным налогом, вы, безусловно, не попадете в самые высокие налоговые категории штата. Вы также избежите самой высокой ставки федерального подоходного налога в размере 2021% для одиноких, зарабатывающих более 539,900 2022 долларов США в 628,300 году и 523,600 2021 долларов США в 647,850 году, или 2022 12 долларов США для супружеских пар, подающих декларацию, с совместным заработком более XNUMX XNUMX долларов США в XNUMX году и XNUMX XNUMX долларов США в XNUMX годуXNUMX.
Величина выигрыша в лотерею, текущие ставки подоходного налога, прогнозируемые ставки подоходного налога, штат проживания на момент выигрыша, штат, в котором вы будете жить после выигрыша, и доход от инвестиций — все это факторы, влияющие на такие налоговые соображения. Однако, если вы можете получить годовой доход более 3-4%, вариант с единовременной выплатой с 30-летней рентой обычно имеет больше смысла.
Еще одним существенным преимуществом постепенного принятия денег является то, что он предлагает победителям карту «переделки». У победителей больше шансов мудро распоряжаться своими деньгами, если они получают чек каждый год.
Стоит ли принимать единовременную выплату?
Разумно выбрать план выплат, который лучше всего соответствует вашему финансовому состоянию после выхода на пенсию. Аннуитет может быть хорошей альтернативой, если вы хотите иметь непрерывный поток дохода на протяжении всей пенсии.
Однако, если вы хотите получить оставшуюся часть пенсионного плана в виде единовременной выплаты, вам следует подумать о единовременной выплате.
Что такое единовременная выплата социального обеспечения в случае смерти?
Администрация социального обеспечения США управляет и финансирует паушальную выплату Администрации социального обеспечения в связи со смертью. Если оставшийся в живых супруг или ребенок соответствует определенным критериям, они могут иметь право на специальную единовременную выплату в случае смерти в размере 255 долларов США.
Какова процедура получения единовременной выплаты от социального обеспечения?
Администрация социального обеспечения (SSA) управляет программой пенсионных пособий. Они позволяют лицам, имеющим на это право, увеличивать свои ежемесячные выплаты, откладывая выплаты до достижения ими полного пенсионного возраста. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет, после чего ваше право останется неизменным.
Если вы не начали подавать заявку на социальное обеспечение в установленном вами пенсионном возрасте, вы все равно можете запросить возврат до шести месяцев всей суммы вашего пособия.
Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, и вы изначально не обращались за пособием по социальному обеспечению, ваше возможное ежемесячное пособие будет расти. Если позже вы решите начать вносить платежи, вы можете выбрать единовременную выплату в размере до шести месяцев.
Если ваше полное пособие по пенсионному возрасту составляло 2,000 долларов в месяц, вы можете получить единовременную выплату в размере до 12,000 XNUMX долларов, если вы отложили выплату пособия по социальному обеспечению как минимум на шесть месяцев. Конечно, это уменьшит ваши просроченные пенсионные кредиты и, следовательно, повлияет на размер ваших будущих выплат.
Как рассчитать единовременную выплату
Вы должны использовать следующую математическую формулу:
ПВ(1+r) n = ФВ
- FV означает будущую стоимость.
- PV означает текущую стоимость.
- r = процентная ставка
- п = количество лет
Например, предположим, что вы вложили единовременную сумму в размере 100,000 20 долларов в программу взаимного фонда сроком на 10 лет. У вас есть XNUMX% прогнозируемой нормы прибыли на ваши инвестиции.
Кто имеет право на получение единовременной выплаты в связи со смертью по линии социального обеспечения?
Чтобы иметь право на эту выплату, оставшийся в живых супруг должен проживать в том же домашнем хозяйстве, что и работник на момент смерти. Если они жили раздельно, переживший супруг все еще может получить единовременную выплату, если супруг выполнил одно из следующих требований в течение месяца смерти работника:
- В послужном списке работника он уже получал пособия.
- Когда рабочий умер, они получили право на пособие.
Если нет правомочного пережившего супруга, единовременная выплата может быть присуждена ребенку (или детям) работника, если ребенок соответствует одному из следующих требований в течение месяца, когда умер работник:
- В послужном списке работника он уже получал пособия.
- Когда рабочий умер, они получили право на пособие.
Возьмите Инструмент SSA для проверки права на льготы чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в какой-либо из программ социального обеспечения.
После заполнения анкеты для проверки соответствия требованиям вам будет предоставлен список льгот, на которые вы можете иметь право. Прежде чем перейти на сайт приложения, распечатайте эту страницу для себя.
Почему единовременная выплата может быть неприемлемой для вас
Несмотря на то, что эти единовременные выплаты значительны, многие люди их не запрашивают. Когда единовременные выплаты недоступны, большинство людей предпочитают получать свои льготы раньше. Даже если вы ждете, вы должны отказаться от чего-то взамен.
Администрация социального обеспечения рассматривает людей, запрашивающих единовременную выплату, как если бы они подали заявку на социальное обеспечение в месяце, предшествующем первому платежу, включенному в единовременную выплату. Если вам исполнится 67 1/2 и вы запросите шесть месяцев пособия в виде единовременной выплаты, они рассчитают пособие, как если бы вы подали заявление в возрасте 67 лет, а не 67 1/2. Это предложит вам шесть раз больше вашего текущего ежемесячного платежа сразу.
Однако, если вы подали заявление на получение регулярных пособий в возрасте 67 1/2 лет, ваша выплата будет увеличена на 4% из-за задержки пенсионных кредитов. Таким образом, при базовой ежемесячной сумме в 1,500 долларов компромиссом для получения этой единовременной выплаты в размере 9,000 долларов является то, что вы не будете получать более крупный чек социального обеспечения в размере 1,560 долларов — ни сейчас, ни в будущем.
Что лучше для тебя?
Нет правильного или неправильного ответа, подходящего для всех. Для одиноких пенсионеров, которые не рассчитывают прожить достаточно долго, дополнительные пособия в размере 60 долларов в месяц могут иметь существенное значение. Предоплата в размере 9,000 долларов может быть оправдана. Отказ от дополнительных ежемесячных денег не стоит сейчас небольшой единовременной выплаты для других, особенно для тех, у кого есть супруги, которые будут полагаться на семейные пособия, определяемые по выбору работающего супруга.
Единственное, что нужно помнить, это то, что единовременное социальное обеспечение не должно рассматриваться как бесплатное решение ваших финансовых проблем. У него есть цена, которую вы должны быть готовы заплатить, прежде чем брать деньги и бежать.
Какова максимальная сумма необлагаемой налогом единовременной выплаты?
25%
Каждая единовременная сумма не облагается налогом до 25% времени. Возможно, вам не придется принимать единовременно всю сумму наличными. Это зависит от типа вашей пенсии. Вы можете взять его небольшими порциями; до 25% каждого снятия не облагаются налогом, а оставшаяся часть облагается налогом по вашей обычной ставке подоходного налога.
Как единовременная выплата Social Security повлияет на мою налоговую декларацию?
Хотя идея единовременного платежа привлекательна, вы должны учитывать последствия для вашей налоговой ситуации. Если ваш совокупный доход превышает 25,000 50 долларов США, до 85 % ваших пособий по социальному обеспечению облагаются налогом и до 34,000 %, если они превышают XNUMX XNUMX долларов США. Чтобы было ясно, эти данные относятся к доле платежей, облагаемых федеральным подоходным налогом, а не к ставке, по которой они будут облагаться налогом.
Заказ единовременной выплаты по социальному обеспечению может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию. Таким образом, вы будете вынуждены платить налог на гораздо большую часть своего дохода. Если в результате этого платежа ваш годовой доход превысит 85,000 XNUMX долларов США, ваши страховые взносы Medicare также увеличатся.
Как единовременная выплата повлияет на мое пособие?
Если вы получаете или ожидаете получать пособия на основе проверки нуждаемости, сумма, которую вы получаете, определяется вашими сбережениями и доходом. Единовременная выплата, такая как выходное пособие, сокращение вашей пенсии или наследство, может уменьшить количество пособий, на которые вы имеете право.
Что предпочтительнее, регулярные платежи или единовременные выплаты?
Вариант единовременной выплаты, несомненно, лучший выбор в большинстве ситуаций. Единовременная выплата дает вам больше влияния на то, как ваши деньги инвестируются и что с ними происходит после вашей смерти, чем ежемесячная выплата. Если это так, ваш лучший шанс — выбрать вариант с единовременной выплатой.
Разрешаете ли вы единовременное снятие средств?
Вам разрешено получить единовременную выплату вашего супер, если вы выполнили какое-либо из условий освобождения (или несколько единовременных сумм). Вы также можете снять деньги со своего суперсчета в виде единовременной суммы, потока дохода или их комбинации.
Что означает единовременная выплата наличных?
Работодатели все чаще предлагают своим работникам возможность получать всю или часть пенсии в виде единовременной выплаты. Этот вариант называется единовременной выплатой. Управление средствами становится вашей обязанностью, если вы выбираете единовременную выплату, а не регулярные платежи от вашей компании.
Облагается ли паушальная сумма налогом?
Даже если вы намерены пролонгировать налогооблагаемую сумму в течение 60 дней, с большинства налогооблагаемых выплат пенсионных планов работодателя, которые выплачиваются вам единовременно, требуется обязательный вычет подоходного налога в размере 20%. Имейте в виду, что в зависимости от вашей налоговой позиции ставка удержания по умолчанию может быть недостаточной.
Заключение
Единовременные платежи переносят остатки на счетах в одной транзакции, а не в рассрочку. Эти платежи позволяют получать огромные суммы денег сразу. Однако вы сможете получать свои доходы от пенсионных планов после достижения возраста 59 лет. В результате разумно выбрать схему оплаты, которая соответствует желаемому образу жизни после окончания работы.
Единовременная выплата: часто задаваемые вопросы
Что является примером единовременной выплаты?
Корпорация может заплатить 50,000 50,000 долларов за инвентарь и оборудование несостоятельного мелкого производства. Выплата в размере XNUMX XNUMX долларов производится единовременно.
Как облагается единовременная выплата?
Даже если вы планируете пролонгировать налогооблагаемую сумму в течение 60 дней, большинство налогооблагаемых выплат, полученных непосредственно вам в виде единовременной суммы от пенсионных планов работодателя, подлежат обязательному удержанию подоходного налога в размере 20%.
Могу ли я получить всю свою пенсию в 55 лет?
Да, если у вас есть пенсия с установленными взносами, у вас будет накопленная сумма денег, которую вы сможете снять, когда достигнете возраста 55 лет. Это дает возможность получить всю сумму единовременно.
Статьи по теме
- Полное руководство по единовременным выплатам и инвестированию (обновлено!!!)
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ИНВЕСТИЦИИ: Лучшее руководство 2023 года
- Пенсионный план Cash Balance: плюсы и минусы и снятие средств
- BUSINESS TRUST: определение, плюсы и минусы и как его настроить
