O QUE É CO-SEGURO? Exemplos e como funciona

O QUE É CO-SEGURO
Crédito da imagem: MyMoneySouq

Cosseguro é o ato de compartilhar ou dispersar o risco entre muitas partes no setor de seguros. Refere-se à aceitação do risco tanto pela seguradora quanto pelo segurado. Continue lendo para entender mais sobre seu exemplo e o que implica o co-seguro no seguro de propriedade.

O que é Cosseguro?

O cosseguro é uma apólice estratégica e estrutural na qual o segurado e a seguradora assumem, cada um, uma determinada porcentagem dos custos e riscos. Isso é feito para cobrir alguns itens segurados após a franquia ter sido cumprida com sucesso. É importante porque sempre envolve o segurado. Eles são como o gás que mantém um carro funcionando, mantendo sua credibilidade e facilitando o acesso. No final, eles dependem um do outro, embora tenham ideias diferentes sobre a parte de compromisso da política. É por isso que as porcentagens de fluxo de política corretas estão em seções.

O cosseguro é um esforço de grupo que usa a relação de risco entre o segurado e a seguradora para melhorar a capacidade da seguradora de proteger e reembolsar o segurado, mantendo uma porcentagem definida de cobertura de seguro. Esta apólice geralmente cobre 80% do objeto segurado, mas pode ser maior ou menor dependendo do valor líquido do item e da cobertura do seguro após franquias intencionais. O cosseguro sempre paga mais para cobrir o risco, mas o segurado paga menos depois que os requisitos do seguro são atendidos.

Além disso, o cosseguro não pode funcionar sem sua contraparte, que é o segurado. Portanto, se o segurado não pagar a franquia, o seguro não funcionará até que o mato seja cortado para que o agricultor possa plantar sementes e arrancar ervas daninhas. O que acontece quando o segurado não consegue limpar o mato? Claro, haverá desordem no fluxo da política. A cadeia de cosseguro não pode ser quebrada ou distorcida.

Quando você paga o cosseguro?

Depois de pagar sua franquia, seu cosseguro deve começar. Por exemplo, se sua franquia for de $ 1,500, seus pagamentos de co-seguro não começarão até que você gaste $ 1,500 em cuidados médicos. As consultas ambulatoriais podem estar sujeitas a uma franquia ou copagamento diferente das internações ou outras formas de atendimento com muitos provedores de seguros. Portanto, se você tiver alguma dúvida sobre a cobertura do seu seguro, certifique-se de que ela seja respondida por uma pessoa qualificada.

O que significa ter 90% de co-seguro?

Na maioria das vezes, o co-seguro é dado como uma porcentagem do custo total. A maioria das cláusulas de cosseguro exige que os segurados assegurem suas propriedades por 80, 90 ou até 100 por cento de seu valor real. Por exemplo, se o custo de substituição de um edifício for de um milhão de dólares e a cláusula de co-seguro for de 90%, o edifício deve ser segurado por pelo menos $ 900,000.

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Cosseguro em Seguro Patrimonial

Esta apólice é uma extensão do co-seguro para coisas como terrenos, casas, máquinas e outros recursos econômicos que podem ser vistos. O seguro cobre uma parte do valor total em dinheiro ou valor de reposição desses ativos. Assim, nesta apólice, existem possíveis variáveis ​​percentuais além dos 80% de cosseguro. O valor das coisas e a cobertura percentual variam, com o segurado reservando uma porcentagem maior do valor dos bens.

Por exemplo, se uma propriedade vale $ 20,000 e a seguradora precisa de 80% de co-seguro, o proprietário deve ter $ 60,000 em seguro de propriedade para cobrir qualquer perda. Quando se trata de seguro de propriedade, o co-seguro é uma estratégia que permite às seguradoras obter paridade de taxas e prêmios. As seguradoras de propriedade devem usar o histórico de perdas passadas para prever perdas para toda a carteira de subscrição. Todas as pessoas que possuem seguro patrimonial têm a mesma base de exposição, que é o valor total segurado do prédio, seu conteúdo e o faturamento da empresa. Isso pode ser baseado no custo para substituir o item, seu valor real em dinheiro ou a perda real.

As taxas são baseadas em uma porcentagem predeterminada (100, 90 ou 80 por cento) do valor do segurado - a estrutura, seu conteúdo ou os ganhos da empresa. As variações de tarifa em relação à tarifa básica (manual) refletem requisitos de franquias, estrutura, ocupação e controle de perdas. Os prêmios de compensação dos trabalhadores são baseados em uma definição universal de “folha de pagamento”, que é semelhante a como o “co-seguro” funciona para o seguro de propriedade. Todas as seguradoras de compensação de trabalhadores devem atender ao padrão de “folha de pagamento” do Conselho Nacional de Seguro de Compensação. Dessa forma, todas as seguradoras de acidentes de trabalho podem relatar a mesma quantidade de exposição segurável (folha de pagamento). Uma seguradora pode definir uma taxa de folha de pagamento uniforme com base nas perdas projetadas. As alterações de tarifa levam em consideração franquias, descontos premium e gerenciamento de perdas.

Como funciona o cosseguro

Embora as disposições de copagamento e cosseguro exijam que o segurado pague algo do próprio bolso no momento do serviço. O cosseguro é expresso como uma porcentagem em vez de uma soma fixa em dólares. A divisão 80/20 é uma forma frequente de co-seguro. Em um acordo de co-seguro 80/20, o segurado é responsável pelo pagamento de 20% das despesas médicas cobertas, enquanto a seguradora paga a conta pelos 80% restantes.
No entanto, estas condições aplicam-se apenas se a franquia da apólice tiver sido paga integralmente pelo segurado. Além disso, a soma total das despesas desembolsadas do segurado para tratamento ao longo de um período de apólice é normalmente limitada pela provisão máxima de desembolso da apólice.

Quando você paga o cosseguro?

Seu co-seguro deve começar depois que sua franquia for atingida. não se aplicará a clientes com franquia de US$ 1,500 até que tenham gasto US$ 1,500 em despesas médicas desembolsadas. Várias companhias de seguros podem impor franquias e copagamentos que variam para consultas ambulatoriais e atendimento hospitalar.

Além disso, conheça os detalhes do seu plano de saúde e não hesite em fazer perguntas se precisar de esclarecimentos.

Como funciona o cosseguro no seguro patrimonial

Intencionalmente ou não, as empresas geralmente subestimam as propriedades para economizar dinheiro. Essas empresas têm maior probabilidade de perder dinheiro se tiverem que entrar com uma ação de substituição de propriedade. Sua apólice terá uma cláusula de cosseguro que entrará em vigor automaticamente. A porcentagem pode variar de 80% a 100%.

Se o empresário e a seguradora concordarem com o valor da empresa, a obrigação de cosseguro pode não se aplicar. Chama-se “garantir o valor de substituição total” quando você faz algo assim. As taxas de uma apólice de seguro com uma faixa de co-seguro de 90% a 100% podem ser mais baixas. No entanto, se você cometer o erro de subestimar seu prédio, não poderá ter certeza de que obterá dinheiro suficiente para cobrir o custo total de qualquer reparo.

O valor do imóvel no momento do sinistro, e não no momento da compra da apólice, é que determina o limite do seguro. Se você mudar de empregador ao longo do ano, sua apólice de seguro refletirá seu valor atual. Converse com seu agente ou corretor sobre uma avaliação de custo de substituição de sua propriedade comercial ao renovar sua apólice.

Como Calcular o Cosseguro?

O cosseguro é calculado multiplicando-se a perda pela razão entre o valor do seguro em vigor e o valor que deveria estar em vigor se a perda tivesse ocorrido, acrescido de quaisquer franquias aplicáveis.

Exemplo de Cosseguro

Como exemplo, considere uma cláusula de co-seguro de provisão de saúde 80/20. Um segurado com franquia de $ 200,000 e seguro máximo de $ 500,000. Coincidentemente, requer uma cirurgia ambulatorial que custa $ 100,000. Desviando-se da regra de satisfazer as franquias, o segurado pagará os primeiros $ 200,000 da conta, após o que o co-seguro 80/20 entrará em vigor. O segurado pagará 20% dos $ 800,000 restantes, enquanto a empresa completará 80% do saldo restante. Além disso, se houver recorrência de problemas de saúde. Então, o co-seguro entrará em vigor imediatamente porque a franquia anterior de $ 200,000 foi cumprida. Além disso, se o segurado tiver que pagar $ 50000 do próprio bolso, a seguradora assumirá total responsabilidade pelas contas máximas permitidas por uma apólice.

O que é 80% de co-seguro?

Trata-se de uma apólice estruturada que equipara o valor real do bem segurado ao nível limite da apólice de seguro. Então, isso é feito de acordo com o valor percentual. Por exemplo, uma propriedade com 80% de co-seguro deve ter pelo menos 80% do valor da propriedade.

Qual é a diferença entre franquia e cosseguro?

Mesmo que a franquia tenha sido cumprida, o cosseguro continuará até que o limite de desembolso seja atingido. A menos que você altere seu plano de saúde durante o ano, não precisará pagar outra franquia até o ano seguinte. Sua franquia para o ano foi cumprida, mas você ainda pode ter que pagar.

No entanto, continuará a ser responsável pelo co-seguro sempre que receber cuidados de saúde. A única vez que termina é quando você excede o limite de desembolso de sua cobertura de seguro de saúde. Isso é incomum e só ocorre quando os preços dos cuidados de saúde são altos.

Qual é a finalidade das cláusulas de cosseguro nas apólices de seguro?

Existem algumas seguradoras que não incluem cláusula de cosseguro em seus contratos. Pelo contrário, aqueles que exigem o cosseguro geralmente o fazem por estes três motivos abaixo:

#1. Para facilitar a avaliação e a subscrição precisas

Você terá mais chances de fazer uma estimativa precisa do valor de seus ativos quando for obrigado a cumprir as restrições de cosseguro. Isso será uma vantagem de longo prazo para o provedor de seguros, bem como para seu próprio benefício.

#2. Para garantir que os clientes tenham cobertura suficiente

Não podemos dizer o suficiente sobre como isso é importante. Se você tiver seguro, talvez não queira investir dinheiro suficiente para proteger todos os seus ativos. No entanto, se você precisar de cobertura, ficará satisfeito por ter proteção suficiente para atender às suas necessidades.

#3. Para manter seus recursos seguros

Se a sua empresa possui muitos ativos, ela também possui muitos locais onde podem ocorrer danos que podem levar a uma reivindicação de seguro. Se você for obrigado a obter um seguro que corresponda ao nível de risco que enfrenta, a seguradora estará mais bem preparada para lidar com sinistros reais que forem feitos.

Cosseguro é o mesmo que copagamento?

Não, não há diferença entre copagamento e cosseguro, apesar de ambos serem considerados despesas do próprio segurado. Um copagamento, geralmente conhecido como “copagamento”, é um valor predeterminado devido no momento do serviço para serviços médicos, como medicamentos, consultas médicas e outros tipos de assistência médica. Seu copagamento permanece mesmo que você ainda não tenha atingido sua franquia. Depois de pagar a franquia total exigida pelo seu plano de seguro, você será responsável por uma certa proporção das despesas dos serviços e tratamentos que receber.

O que exatamente significa 30% de co-seguro?

Cosseguro é quando um segurado tem que pagar uma parte de uma despesa que está coberta. Muitas vezes é apresentado na forma de uma porcentagem. Quando você recebe uma conta médica, se sua apólice declara que você é responsável por “30% de co-seguro”, isso indica que você é responsável pelo pagamento de 30% do valor total da conta. Seu plano de saúde pagará os 70% restantes.

É melhor ter 80% ou 100% de cosseguro?

As porcentagens de cosseguro geralmente variam de 80 a 100 por cento do valor segurado. De um modo geral, quanto maior a proporção, pior você ficará.

Conclusão

Depois que a franquia do segurado for atendida, qualquer saldo remanescente em uma reivindicação de seguro de saúde estará sujeito a co-seguro. O valor do seguro de propriedade que o proprietário de um edifício compra para cobrir sinistros também está sujeito a co-seguro. Copays são tipicamente um valor monetário fixo que o segurado é responsável por pagar no momento do serviço, enquanto o co-seguro é calculado como uma porcentagem do custo total. As seguradoras usam provisões de copagamento e cosseguro como meio de distribuir o risco financeiro entre os segurados. Também existem vantagens e desvantagens para os compradores com ambas as opções. Espero que você tenha achado esta informação útil; deixe-nos saber na área de comentários.

Referências

  • nreig. com
  • seguro.com
  • goodrx.com
  • heffins. com
  • ramseysolutions. com

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