Os corretores de hipotecas são bem versados no processo de hipoteca, desde a localização da maior taxa de juros e taxas mais baixas até o preenchimento do pedido e o fechamento do empréstimo no prazo. Trabalhar com um corretor de hipotecas para navegar no mercado de hoje pode ser uma decisão prudente, principalmente para compradores de casa pela primeira vez. Vamos ver como se pode encontrar um bom corretor de hipoteca e também ver como eles são pagos.
O que é um corretor de hipoteca?
Um corretor de hipotecas é um intermediário que conecta mutuários com credores hipotecários, mas não usa seu próprio capital para gerar hipotecas. Um corretor de hipoteca conecta os mutuários aos credores e encontra o melhor ajuste para a situação financeira do mutuário e as necessidades de taxa de juros. O corretor de hipoteca também coleta documentos do mutuário e os encaminha para um credor hipotecário para subscrição e aprovação. No fechamento, o corretor recebe uma comissão do mutuário ou do credor, ou de ambos.
Um corretor de hipotecas não deve ser confundido com um banqueiro de hipotecas, que fecha e financia uma hipoteca com seu próprio dinheiro.
O que um corretor de hipoteca faz?
Um corretor de hipotecas colabora com todas as partes envolvidas no processo de financiamento, desde o agente imobiliário até o subscritor e agente de fechamento. Isso é para garantir que o mutuário receba o melhor empréstimo possível e que a transação seja fechada no prazo.
Um corretor pode operar para si ou para uma corretora. Os corretores de hipotecas realizam pesquisas de empréstimos e negociam com os credores em nome de seus clientes. Um corretor também pode obter os relatórios de crédito do comprador, confirmar suas receitas e despesas e organizar a documentação do empréstimo.
Muitos corretores também têm acesso a um forte sistema de precificação de empréstimos. Assim, eles podem precificar um empréstimo hipotecário em vários credores ao mesmo tempo, acelerando e agilizando o processo.
Como um corretor de hipoteca é pago?
Um corretor de hipoteca é normalmente pago por um credor, mas nunca por mutuários. A Lei Dodd-Frank também proíbe os corretores de hipotecas de cobrar taxas ocultas ou basear sua renda na taxa de juros de um mutuário.
Você também pode pagar o corretor de hipoteca diretamente. Isso é conhecido como “compensação paga pelo mutuário”.
Recomenda-se aos mutuários que procurem corretores de hipotecas e perguntem sobre as taxas, que normalmente são de 1% a 2% do valor do empréstimo.
A competitividade - e os preços da habitação) em sua área influenciarão quanto os corretores de hipotecas cobram. O valor da indenização que pode ser pago ao corretor de hipoteca é limitado pela legislação federal.
O que distingue os corretores de hipoteca dos oficiais de empréstimo?
Os agentes de crédito são funcionários assalariados de um único credor (mais bônus). Os agentes de crédito só podem emitir os empréstimos que sua empresa deseja conceder.
Um corretor de hipotecas, que pode operar para uma corretora de hipotecas ou por conta própria, trabalha com uma variedade de credores para encontrar empréstimos para seus clientes. Os corretores de hipotecas podem fornecer aos mutuários acesso a uma ampla gama de opções de empréstimo.
O que um corretor de hipoteca cobra?
A comissão do corretor (que normalmente é paga pelo credor) varia. Geralmente é executado entre 0.50 e 2.75 por cento do principal do empréstimo. As taxas de corretagem são limitadas a 3% de acordo com a lei federal e não podem ser vinculadas às taxas de juros de empréstimos.
“Na maioria dos casos, a maioria dos corretores não cobra nada do mutuário”, explica Weinberg. “A remuneração do credor ao corretor não adiciona um centavo aos custos de fechamento do mutuário, assim como a compensação dada pelos grandes bancos aos seus… originadores do empréstimo não contribui para seus custos de fechamento.”
“Antes da crise econômica de 2008, os consumidores não sabiam quanto um corretor era pago”, continua Masnyk. No entanto, no clima de hipotecas de hoje, o custo do empréstimo é cobrado do mutuário, e o credor que compra o empréstimo fornece um crédito igual a esse custo, resultando em nenhum custo para o mutuário”.
Os mutuários devem antecipar o pagamento de uma taxa de 1% a 2% do principal do empréstimo nos poucos casos em que um corretor cobra uma taxa por seus serviços. Antes de concordar em se envolver com um corretor, pergunte sobre a estrutura de preços e pelo que você seria responsável, se houver.
Um corretor de hipoteca é a escolha adequada para mim?
Usar um corretor de hipotecas pode economizar seu tempo; pode levar horas para solicitar pré-aprovação com vários credores. Há também a comunicação de ida e volta necessária para subscrever o empréstimo e garantir que a transação permaneça nos trilhos. Um corretor de hipoteca pode aliviá-lo do ônus de lidar com o procedimento.
No entanto, ao selecionar um empréstimo, seja por meio de um corretor ou diretamente, você deve considerar as taxas de empréstimo. Em particular, informe-se sobre as taxas que aparecerão na página 2 do seu formulário de estimativa de empréstimo na seção Custos do empréstimo em “A: Encargos de originação”.
Em seguida, compare sua taxa de juros, bem como todas as taxas e despesas de fechamento nas estimativas de empréstimo que você recebe de cada credor.
Essa comparação direta de muitas possibilidades é o melhor método para tomar a melhor decisão em uma das compras mais importantes da sua vida.
Vantagens de usar um corretor de hipoteca
- Um corretor de hipotecas pode ajudá-lo a reduzir as taxas: Quando você obtém uma hipoteca, provavelmente será cobrado um custo de originação, uma taxa de inscrição, uma taxa de avaliação e outras taxas. Um corretor de hipoteca pode convencer o credor a renunciar a algumas ou todas essas taxas.
- Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a economizar dinheiro em seu empréstimo: Os corretores têm acesso a uma gama maior de empréstimos e credores e podem localizar um negócio melhor para você do que você poderia por conta própria.
- Um corretor de hipotecas pode ajudá-lo a economizar tempo: Os corretores podem realizar todas as pesquisas de taxas e taxas para você, negociar em seu nome e manter o processo de hipoteca nos trilhos.
- Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a evitar cometer um erro caro: Os corretores podem ajudá-lo a evitar problemas porque estão familiarizados com o mercado de hipotecas, as variações entre os credores e as várias reviravoltas no processo de hipoteca.
- Em casos difíceis, um corretor de hipotecas pode ajudá-lo a descobrir o credor certo: Se seu histórico de crédito não for excelente ou a casa que você deseja comprar for fora do comum, um corretor pode conectá-lo a um credor que seja mais flexível com pontuações de crédito e valores de adiantamento, ou que se especialize em certos tipos de propriedades.
Desvantagens de usar um corretor de hipoteca
- Nem todos os credores trabalham com corretores de hipotecas: Os corretores podem não ter acesso a todos os programas de empréstimos em todas as instituições financeiras.
- Você pode ser obrigado a pagar ao corretor: Antes de contratar um corretor de hipoteca, descubra como eles são compensados. A taxa do corretor geralmente é paga pelo credor, embora também possa ser paga pelo mutuário.
- Existe a possibilidade de um conflito de interesses: Se um credor pagar uma comissão a um corretor de hipotecas, o corretor pode preferir esse credor e você pode não receber o melhor preço possível.
- A estimativa de um corretor pode não refletir os termos finais da transação: O credor pode cobrar uma taxa ou taxas mais altas com base nos fatos em sua solicitação, e o custo do seu empréstimo pode ser maior do que o planejado.
Onde posso encontrar um corretor de hipoteca no meu bairro?
Ao procurar um corretor de hipotecas, seu instinto inicial pode ser pesquisar online, o que é um passo importante. No entanto, existem várias maneiras adicionais de localizar corretores em sua área:
Como faço para encontrar um corretor de hipoteca?
- Pedir referências a amigos e familiares
- Aprenda tudo o que puder sobre os serviços do corretor, estilo de comunicação, nível de conhecimento e abordagem do cliente.
- Seu corretor de imóveis.
- Escolher o melhor corretor hipotecário é semelhante a selecionar o melhor credor hipotecário:
- Verifique com as autoridades de licenciamento profissional do seu estado para verificar se eles têm licenças de corretor de hipotecas ativas.
- Examine as avaliações da Internet e verifique com o Better Business Bureau
#1. Solicite recomendações de amigos e familiares.
Se você tem um parente, amigo ou colega de trabalho que acabou de comprar um imóvel, descubra se ele utilizou um corretor de hipoteca. Em caso afirmativo, pergunte se eles sugeririam esse corretor e por quê. Eles foram bem sucedidos na obtenção de um empréstimo com juros baixos? Durante o procedimento de inscrição, qual foi a resposta do corretor? O corretor forneceu empréstimos que atenderam às suas necessidades financeiras, como adiantamento, pontuação de crédito e relação dívida/renda? Obter uma noção básica do que o corretor poderia realizar por eles e como foi a experiência do cliente pode ajudá-lo a se concentrar (ou evitar) determinados corretores.
#2. Fale com o seu agente imobiliário.
Os agentes imobiliários locais provavelmente estão cientes do cenário financeiro e podem ter vínculos com corretores que possam recomendar. No entanto, é sempre uma boa ideia perguntar sobre o relacionamento do agente com o corretor. Você deve saber se o agente já trabalhou efetivamente com este corretor. Se este for o caso, pergunte se o agente ou corretor pode fornecer referências de clientes anteriores.
#3. Faça uma pesquisa na internet.
Você pode encontrar corretores em sua área realizando uma rápida pesquisa no Google. A Federal Trade Commission, por outro lado, observa que nem todas as corretoras contêm a palavra “corretor” em seu nome comercial, e alguns credores também funcionam como corretores. Procurar on-line pode ajudá-lo a filtrar as empresas locais, mas antes de decidir se deve se envolver com alguém, pergunte sobre o plano de negócios, se são credores e corretores e suas estruturas de cobrança.
#4. Examine o feedback.
Examine as avaliações no Google, Yelp, Better Business Bureau e outros sites para descobrir o que os outros disseram sobre um corretor (isso também é uma boa ideia para os credores). Considere se eles forneceram opções de financiamento aceitáveis, taxas de corretor e experiência geral de atendimento ao cliente.
#5. Examine suas qualificações.
Você pode verificar o status de licenciamento de um corretor verificando-o no National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS). Você também deve perguntar se um corretor de hipotecas é membro de organizações do setor, como a NAMB.
O que perguntar a um corretor de hipoteca
Antes de prosseguir com um corretor de hipoteca, faça as seguintes perguntas cruciais:
- Quanto você cobra e quem paga a conta?
- Quais credores você usa?
- Qual é o seu nível de experiência?
- Você está autorizado a realizar negócios no meu estado?
- Você tem alguma recomendação?
- Como você lida com bloqueios de taxas?
Conclusão
Trabalhar com um corretor de hipotecas pode economizar tempo e esforço do mutuário durante todo o processo de solicitação, bem como milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Além disso, alguns credores só trabalham através de corretores de hipotecas. Isso significa que os consumidores terão acesso a empréstimos que de outra forma não estariam disponíveis para eles. Os corretores podem persuadir os credores a renunciar às taxas de aplicação, avaliação e originação, entre outras coisas.
Ao decidir se deve negociar com um corretor de hipoteca, é vital considerar todas as taxas. Inclui aqueles que você pode ter que pagar ao corretor, bem como quaisquer taxas que o corretor possa ajudá-lo a evitar.
Perguntas frequentes sobre corretor de hipoteca
Qual é a diferença entre um corretor de hipoteca e um credor de hipoteca?
Um corretor de hipotecas atua como intermediário, auxiliando os consumidores a localizar o melhor credor para suas necessidades, enquanto um credor direto é um banco ou outra instituição financeira que determina se você se qualifica para o empréstimo e, em caso afirmativo, entrega o cheque.
Um corretor de hipoteca é melhor do que um banco?
Eles basicamente negociam a taxa mais baixa para você e, como os corretores de hipotecas compram grandes volumes de produtos hipotecários, eles podem repassar descontos por volume diretamente para você. Os bancos, por outro lado, limitam-se a oferecer apenas seus próprios pacotes de hipotecas.
Quantos corretores de hipotecas existem nos EUA?
Existem agora aproximadamente 23,125 corretores de hipotecas trabalhando nos Estados Unidos.
Vale a pena passar por um corretor de hipoteca?
Trabalhar com um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a economizar tempo e dinheiro. Considere as seguintes desvantagens: os interesses de um corretor podem não estar alinhados com os seus, você pode não obter o melhor negócio e as estimativas podem não ser garantidas. Aproveite o tempo para falar diretamente com os credores para descobrir quais hipotecas estão disponíveis para você.
Artigos Relacionados
- Corretores de hipoteca: como os corretores de hipoteca ganham dinheiro nos EUA (atualizado)
- Como se tornar um corretor de hipoteca: um guia abrangente para cidadãos dos EUA (+ dicas gratuitas)
- SALÁRIO DO CORRETOR DE SEGUROS: Ganhos possíveis como corretor de seguros
- Mercado de hipoteca secundária: guia passo a passo sobre como funciona
