Tipos de falência: para empresas e indivíduos

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A falência ajudou milhões de americanos a reduzir o peso da dívida e a obter um novo começo. Existem vários tipos de falências, por isso é fundamental entender as distinções e semelhanças. Temos os 3 tipos de falência para empresas e dois tipos de falência para pessoas físicas. Primeiro, vamos entender o conceito de falência.

Qual é a definição de falência?

Mais do que apenas uma maneira de perder um jogo de Monopólio, a falência na vida real é muito mais séria: é quando você vai a um juiz e diz que não pode pagar suas dívidas. Então, dependendo das circunstâncias, eles apagam suas dívidas ou elaboram um plano de pagamento para você. Diferentes indivíduos solicitam um tipo de falência por vários motivos, incluindo perda de emprego, divórcio, emergência médica ou morte da família. Na verdade, mais de 730,000 tipos de falências não comerciais foram arquivadas em 2018.1 Isso é insano!

Também é importante entender que a falência não dispensa empréstimo estudantils, dívidas governamentais (impostos, multas ou penalidades), dívida reafirmada (quando você se compromete com os termos de um empréstimo existente), pensão alimentícia ou pensão alimentícia. Então, se essas são suas únicas dívidas, a falência não é o caminho a percorrer.

Quais são os diferentes tipos de falências?

Mesmo que o objetivo geral da falência seja quitar dívidas, todas as falências não são iguais. Na realidade, existem seis tipos diferentes de falências:

  • Capítulo 7: Liquidação
  • Capítulo 13: Plano de Reembolso
  • Capítulo 11: Grande Reorganização
  • Capítulo 12: Agricultores Familiares
  • Capítulo 15: Aplicado em Casos Estrangeiros
  • Capítulo 9: Municípios

Você pode ter dado uma olhada nesta lista e, em seguida, desconectado pelo resto do tempo. Está tudo bem. Um capítulo simplesmente se refere à seção específica do Código de Falências dos Estados Unidos onde a lei é encontrada. Mas vamos falar sobre cada tipo para que você esteja familiarizado com suas opções.

Dois tipos de falência individual

Existem dois tipos mais comuns de falências para indivíduos: Capítulo 7 e Capítulo 13.

#1. Capítulo 7 Falência

Capítulo 7 falência, também conhecido como o liquidação ou falência direta, é o tipo mais comum de falência individual. Um administrador nomeado pelo tribunal supervisiona a liquidação (venda) de seus ativos (qualquer coisa de valor que você possua) para pagar seus credores (as pessoas a quem você deve dinheiro). Qualquer dívida não garantida restante (como cartões de crédito ou contas médicas) normalmente é quitada. No entanto, como dito anteriormente, isso não inclui dívidas que não são elimináveis ​​por meio de falência, como empréstimos estudantis e impostos.

Dependendo do estado em que você mora, o tribunal pode não ordenar que você venda determinados itens. Durante a bancarrota do Capítulo 7, por exemplo, a maioria das pessoas consegue manter as necessidades básicas, como casa, carro e contas de aposentadoria, mas não há garantia. Capítulo 7 não pode parar uma execução duma hipoteca; só pode adiá-lo. A única maneira de manter os itens em que você ainda deve dinheiro é reafirmar a dívida, o que significa comprometer-se novamente com o contrato de empréstimo e continuar a fazer os pagamentos. No entanto, a grande maioria das falências do Capítulo 7 são casos sem ativos, o que significa que não há propriedade de valor suficiente para vender.

Você só pode pedir a falência do Capítulo 7 se o tribunal determinar que você não ganha dinheiro suficiente para pagar suas dívidas. Essa decisão é baseada no teste de recursos, que compara sua renda com a média do estado e examina suas finanças para determinar se você tem renda disponível suficiente. Se sua renda for insuficiente, você pode ser elegível para o Capítulo 7.

Uma falência do Capítulo 7 também permanece em seu relatório de crédito por dez anos, e você não poderá arquivar novamente por oito anos.

#2. Capítulo 13 Falência

Enquanto a bancarrota do Capítulo 7 geralmente resulta no perdão da dívida, o tipo de falência individual do Capítulo 13 basicamente a reorganiza. O tribunal aprova um plano de pagamento mensal que permite que você pague uma parte de sua dívida não garantida e toda a sua dívida garantida em três a cinco anos. Os valores do pagamento mensal são determinados pela sua renda e pelo valor da dívida que você possui. No entanto, o tribunal tem autoridade para colocá-lo em um orçamento rigoroso e monitorar todos os seus gastos (ai!).

Ao contrário do Capítulo 7, esse tipo de falência individual permite que você mantenha seus ativos enquanto recupera qualquer dívida não falida. Capítulo 13 tipos individuais de falência também podem ajudá-lo a evitar a execução duma hipoteca, dando-lhe mais tempo para pagar sua hipoteca.

Qualquer pessoa pode declarar falência do Capítulo 13 se sua dívida não garantida for inferior a US$ 419,275 e sua dívida garantida for inferior a US$ 1,257,850. Você também deve manter-se com quaisquer arquivamentos fiscais. Você também deve estar ciente de que uma falência do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos e que você não pode arquivá-la novamente por dois anos.

Três tipos de falência empresarial

Dependendo de sua estrutura, uma empresa pode solicitar um dos três tipos de falência. As sociedades unipessoais são extensões legais do proprietário. O proprietário é pessoalmente responsável pelos ativos e passivos da empresa. É mais provável que uma sociedade unipessoal declare falência entrando no Capítulo 13, que é uma falência de reorganização.

Corporações e parcerias são entidades comerciais legais distintas de seus proprietários. Eles podem arquivar para o Capítulo 7 ou Capítulo 11, que são tipos de falência de reorganização para empresas.

#1. Capítulo 13: Ajuste da Dívida para Indivíduos com Renda Regular

A bancarrota do capítulo 13 é um tipo de falência de reorganização que geralmente é para empresas. Ele pode ser usado para empresas individuais porque as empresas individuais são indistinguíveis de seus proprietários. Quando a reorganização, em vez da liquidação, é o objetivo de uma pequena empresa, ela usa o Capítulo 13. Você apresenta um plano de pagamento ao tribunal de falências, descrevendo como pretende pagar suas dívidas. Para as empresas, as falências do Capítulo 13 e do Capítulo 7 são muito diferentes.

O Capítulo 13 permite que a propriedade continue operando e pagando suas dívidas, enquanto o Capítulo 7 não.

A quantia que você deve reembolsar é determinada por quanto você ganha, quanto você deve e quanta propriedade você possui. Se seus bens pessoais fizerem parte dos bens de sua empresa, como são se você possui uma empresa individual, arquivar o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7 pode ajudá-lo a evitar problemas como perder sua casa.

#2. Capítulo 7: Liquidação

Quando uma empresa não tem futuro viável, o tipo de negócio do Capítulo 7 de falência pode ser a melhor opção. Eles geralmente se referem a isso como uma liquidação. O Capítulo 7 é normalmente usado quando as dívidas de uma empresa se tornam tão esmagadoras que reestruturá-las não é uma opção. Empresas individuais, parcerias ou corporações podem usar a bancarrota do Capítulo 7.

Quando a empresa não tiver quaisquer ativos, o Capítulo 7 também é uma opção. Se uma empresa é uma empresa individual e uma extensão das habilidades do proprietário, geralmente não faz sentido reorganizá-la. e o Capítulo 7 torna-se apropriado. Antes que uma falência do Capítulo 7 seja concedida, o requerente deve passar por um teste de “meios”. Se sua renda exceder um determinado limite, sua solicitação será negada. Se uma falência do Capítulo 7 for concedida, a empresa é dissolvida.

O tribunal de falências nomeia um administrador para tomar posse dos ativos da empresa e distribuí-los entre os credores na falência do Capítulo 7. Ao final do caso, um único proprietário recebe uma “dispensa” após a distribuição dos ativos e o pagamento do administrador. A quitação significa que o proprietário do negócio não é mais obrigado a pagar as dívidas. Parcerias e corporações não recebem dispensa.

#3. Capítulo 11: Reorganização Empresarial

A bancarrota do Capítulo 11 pode ser um tipo melhor para empresas que têm uma chance realista de mudar as coisas. Empresários individuais cujos níveis de renda são muito altos para se qualificar para a bancarrota do Capítulo 13 também o utilizam.

Um plano do Capítulo 11 é aquele em que uma empresa reorganiza e continua as operações sob a supervisão de um administrador nomeado pelo tribunal. A empresa apresenta um plano detalhado de reorganização descrevendo como irá lidar com seus credores. Para voltar à lucratividade, a empresa pode rescindir contratos e arrendamentos, recuperar ativos e quitar parte de suas dívidas e quitar outras.4 Ela apresentará o plano a seus credores, que o votarão. Se o tribunal considerar o plano justo e equitativo, ele o aprovará.

Os planos de reorganização exigem que os credores recebam horas extras. As falências do Capítulo 11 são extremamente complexas e nem todas são bem-sucedidas. Geralmente leva mais de um ano para finalizar um plano.

Outros tipos de falência

Capítulo 12 Falência

Trata-se de um plano de ressarcimento que permite que agricultores familiares e pescadores evitem ter que vender todos os seus bens ou penhorar suas propriedades. Embora a bancarrota do Capítulo 12 seja semelhante ao Capítulo 13, é um pouco mais flexível e tem limites de dívida mais altos.

Capítulo 15 Falência

Este capítulo de falência internacional emite e concede aos devedores estrangeiros acesso aos tribunais de falências dos EUA.

Capítulo 9 Falência

A bancarrota do Capítulo 9 é mais um plano de pagamento que permite que vilas, cidades, distritos escolares e outras entidades reorganizem e paguem suas dívidas.

Visite o site dos Tribunais dos Estados Unidos para obter informações mais específicas sobre as leis de falência em sua área.

Que tipo de falência é melhor para o meu caso?

Como as outras formas de falências são adaptadas a indivíduos ou empresas específicas, a maioria das pessoas só é elegível para o Capítulo 7 ou o Capítulo 13.

Diferenças entre a falência do capítulo 7 e a falência do capítulo 13

A principal distinção entre a bancarrota do Capítulo 7 e do Capítulo 13 é baseada nos ativos do indivíduo e no nível de renda. Por exemplo, se uma pessoa perdeu recentemente o emprego ou tem uma renda inconsistente, ela pode ser forçada a declarar falência no Capítulo 7. No entanto, se o teste de meios mostrar que eles ganham dinheiro suficiente para pagar seus empréstimos, eles serão colocados em uma falência do Capítulo 13. Se a prevenção da execução hipotecária for uma prioridade máxima, alguém pode arquivar o Capítulo 13. Eles também podem arquivar o Capítulo 7 se o tempo for essencial, pois é mais rápido que o Capítulo 13.

No entanto, a falência é uma experiência assustadora. Decidir entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 é como tentar escolher o menor de dois males. Em ambos os casos, o anonimato é sacrificado. Todas as evidências são basicamente colocadas em uma mesa para que o tribunal revise. Depois, há o fato de que eles podem demitir cerca de metade de todos os processos de falência do Capítulo 13 nos Estados Unidos. Isso ocorre porque o devedor é incapaz de fazer os pagamentos mensais.

A falência pode parecer uma varinha mágica que pode resolver todos os seus problemas. No entanto, está longe de ser uma experiência mágica e tem um custo emocional significativo. Dave Ramsey declarou falência antes de mudar completamente seus hábitos financeiros e nunca incentiva ninguém a fazer o mesmo. Na realidade, ele considera a falência como o divórcio, na medida em que deve ser usado apenas como último recurso, depois de esgotadas todas as outras opções.

Então, vamos dar uma olhada em algumas alternativas para declarar falência.

Quais são algumas alternativas para o pedido de falência?

É possível escapar de qualquer tipo de falência, não importa o quanto você esteja endividado. Você só precisa estar ciente de suas escolhas. Aqui estão alguns passos que você pode tomar para sair da dívida sem declarar falência:

#1. Cuide do básico.

Antes de fazer algo, certifique-se de que as Quatro Paredes estejam cobertas: comida, utilidades, abrigo e transporte. Se você não tem um lugar para dormir ou comida para comer, você não terá energia para lutar contra as dívidas. Por isso, priorize cuidar de você e de sua família. Os coletores teriam que esperar.

#2. Fazer um orçamento.

Anteriormente, explicamos que na falência do Capítulo 13, o tribunal coloca você em um orçamento e mantém o controle de suas despesas. Mas o fato é que você pode fazer todas essas coisas sem declarar falência. Ter um orçamento pode ser um divisor de águas se você estiver chegando ao fim da corda. Em vez de se preocupar com o destino do seu dinheiro, rastreie-o. Você encontrará o dinheiro que nem sabia que tinha. E, de fato, o orçamento implica eliminar todos os custos desnecessários para pagar a dívida. Você deve cancelar o cabo e as assinaturas. Não haverá mais comida fora. Não haverá mais feriados. Você está em um estado de sobrevivência. Em vez de o governo lhe dizer como administrar seu dinheiro por cinco anos em um caso de falência, você pode tomar as decisões.

#3. Aumente seus ganhos.

Sua renda é sua ferramenta mais potente de criação de riqueza (e redução de dívidas). Quanto mais dinheiro você ganha, mais dinheiro você tem para jogar em sua dívida. Como resultado, você pode precisar de um segundo emprego ou trabalhar horas extras em seu emprego atual para ajudá-lo a se manter em dia com seus pagamentos mensais. Sim, pode ser frustrante, mas o sacrifício de curto prazo valerá a pena no final.

#4. Venda seus pertences.

Lembra como dissemos que na falência do Capítulo 7, o tribunal liquida seus ativos? E se você vendesse seus bens em vez disso? Se você tem algo valioso, como um iate, um cortador de grama sofisticado ou qualquer coisa com motor que você não usa para trabalhar, venda-o! Móveis, colecionáveis, joias, o violão que você disse a si mesmo que aprenderia a tocar um dia – tudo que você não precisa tem que ir embora. Isso não soa estranho? Isso é essencialmente o que aconteceria se você declarasse falência, exceto que você não teria voz sobre como seus pertences foram vendidos. Então vá para Craigslist, eBay e Facebook Marketplace e venda seus itens por dinheiro rápido.

Vantagens e desvantagens da falência

Uma das principais vantagens da falência é a sua capacidade de aliviar o peso da dívida. Além disso, evita a possível perda de casa ou negócio

No entanto, isso está em desvantagem. Pode cancelar sua dívida, mas prejudica sua pontuação de crédito. Algumas falências permanecem em seu rating de crédito por vários anos. Alguns por 10 anos, mais ou menos dependendo dos tipos de falência.

Quais são os requisitos de elegibilidade para a falência do Capítulo 13?

Para ser elegível para a falência do Capítulo 13, um indivíduo deve ter uma fonte regular de renda e dívidas não garantidas de menos de US$ 394,725 e dívidas garantidas de menos de US$ 1,184,200.

O que acontece com as dívidas na bancarrota do Capítulo 12?

Na falência do capítulo 12, o devedor propõe um plano de reembolso para reembolsar todas ou parte de suas dívidas em um período de 3 a 5 anos. Depois que o plano de reembolso é confirmado pelo tribunal, o devedor faz os pagamentos ao agente fiduciário do Capítulo 12, que então paga os credores. Qualquer dívida elegível restante é liquidada no final do período de reembolso.

O que é a falência do Capítulo 13 para indivíduos com renda regular?

A falência do capítulo 13 é um tipo de falência disponível para indivíduos com uma fonte regular de renda. Ele permite que os indivíduos paguem algumas ou todas as suas dívidas durante um período de 3 a 5 anos sob a supervisão de um tribunal de falências.

Qual é o processo de declaração de falência do Capítulo 12?

Para solicitar a falência do Capítulo 12, um indivíduo deve:

  • Preencher e apresentar uma petição ao tribunal de falências
  • Forneça uma lista de credores, ativos e passivos
  • Fornecer comprovante de receitas e despesas
  • Apresentar um plano de reembolso proposto ao tribunal
  • Participar de uma reunião de credores
  • Obtenha a aprovação judicial do plano de reembolso.

Quais são os requisitos de elegibilidade para a falência do Capítulo 12?

Para ser elegível para a falência do Capítulo 12, um indivíduo deve ser um agricultor ou pescador familiar com renda regular de operações agrícolas ou pesqueiras. As dívidas do indivíduo também devem atender a certos limites.

Qual é o papel de um plano de reorganização no capítulo 11 da falência?

Na falência do Capítulo 11, um plano de reorganização é uma proposta feita pelo devedor para reembolsar os credores durante um período de tempo especificado. O plano deve ser aprovado pelo tribunal de falências e pelos credores. O plano descreve os termos da reorganização, incluindo o tratamento dos credores, o pagamento das dívidas e a reestruturação das operações comerciais do devedor.

Faça um plano!

Você sabia que antes que sua dívida possa ser perdoada, a maioria dos tribunais de falências exige que você complete um curso de alfabetização financeira? Isso ocorre porque a dívida se tornou um modo de vida para muitas pessoas. Mas isso não tem que ser o caso! A Universidade da Paz Financeira (FPU) mostrará como quebrar os maus hábitos do dinheiro, investir e pague dívidas como um chefe e crie um futuro brilhante para você e sua família. Além disso, é mais barato do que o projeto de lei de falência. Essa estratégia testada e comprovada ajudou quase 6 milhões de pessoas a fazer mudanças positivas em suas vidas.

Tipos de perguntas frequentes sobre falências

Quais são os quatro tipos de falências?

Há seis capítulos de falência nos Estados Unidos, Capítulo 7, Capítulo 9, Capítulo 11, Capítulo 12, Capítulo 13 e Capítulo 15, com a bancarrota do Capítulo 7 e do Capítulo 13 sendo as formas mais comuns arquivadas.

Qual é a diferença entre a bancarrota do capítulo 7 e 13

Com o Capítulo 7, aqueles tipos de dívidas são eliminados com a aprovação do tribunal do seu arquivamento, o que pode levar alguns meses. De acordo com o Capítulo 13, você precisa continuar fazendo pagamentos desses saldos ao longo de seu plano de pagamento instruído pelo tribunal; depois, as dívidas quirografárias podem ser quitadas

O Capítulo 11 acaba com as dívidas?

Um arquivamento individual para o Capítulo 11 não terá a quitação até que você tenha feito todos os pagamentos sob o plano. Também, um indivíduo não pode eliminar alguns tipos de dívida, como obrigações de apoio doméstico, alguns impostos e responsabilidades decorrentes de fraude. Saiba mais sobre como funciona a bancarrota do Capítulo 11.

  1. Capítulo 12 Falência: Elegibilidade e como funciona (Atualizado!)
  2. Financiamento do devedor na posse: como funciona, DIP capítulo 11
  3. DÍVIDA DE CURTO PRAZO: Definição, Exemplos e Financiamento da Dívida
  4. Fundos insuficientes: um guia definitivo para 2021 {atualizado}

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