Taxa NSF: Visão geral, exemplos e 5 dicas para evitá-los

Taxa NSF
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Quando você faz um pagamento com fundos insuficientes em sua conta corrente, uma de duas coisas acontece: seu banco vai cobrir o pagamento ou não.
Ambos os cenários são indesejáveis, pois resultariam em pagamentos. No entanto, o segundo cenário é chamado de “devolução” de uma conta e pode resultar em cobranças adicionais de terceiros, bem como na taxa de fundos não suficientes (NSF) do seu banco.

De acordo com a análise do Center for Responsible Lending dos resultados do FDIC, as taxas da NSF custam aos americanos bilhões de dólares por ano. Você pode, no entanto, pará-los se souber como.

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O que implica uma taxa para Fundos Não Suficientes (NSF)?

Quando você devolve um depósito/pagamento, a instituição financeira cobra uma taxa de fundos insuficientes, ou NSF. Se você quiser depositar ou descontar um cheque e o emissor não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobri-lo, poderá ser cobrada uma taxa NSF. Existem alguns outros cenários em que você pode ser cobrado uma taxa NSF, que discutiremos mais tarde.

Pagamentos devolvidos e taxas NSF podem ser caros de várias maneiras.

Basicamente, se o seu pagamento não for processado, o beneficiário (o indivíduo ou empresa que deveria ser pago) cobrará uma taxa de cheque devolvido além da taxa NSF que seu banco cobra de você. Se você não resolver a situação, poderá enfrentar pagamentos atrasados ​​ou cancelamentos de serviços, e sua conta poderá ser entregue a uma agência de cobrança.

Além disso, perder um pagamento em uma conta registrada nas agências de crédito prejudicará seu crédito.

No entanto, as taxas de cheque especial não são as mesmas que as taxas de NSF, que abordaremos com mais detalhes posteriormente.

Sim, de fato. Se não houver fundos suficientes para cobrir uma transação, bancos e cooperativas de crédito podem cobrar uma taxa. Essas taxas são definidas por cada instituição financeira. Embora o governo federal não regule as taxas de taxas, os estados normalmente regulamentam o valor máximo que as instituições financeiras podem cobrar.

Na maioria das vezes, quando você abre uma conta, o Truth in Savings Act permite que todos os bancos e cooperativas de crédito forneçam uma tabela de taxas que descreve e explica todas as taxas. É crucial que você leia com atenção o contrato e o contrato da sua conta para estar ciente de quaisquer possíveis cobranças.

É possível obter um reembolso das taxas do NSF?

As taxas NSF não precisam ser dispensadas ou reembolsadas pelos bancos. No entanto, vale a pena perguntar se o seu banco reembolsará uma taxa NSF; o banco pode estar disposto a trabalhar com você. Algumas instituições também oferecem serviços de isenção de taxas se você atender a determinados critérios.

Quanto custam as taxas do NSF?

De acordo com o FDIC, a taxa média para sacar a descoberto uma conta nos Estados Unidos é de cerca de US$ 30. No entanto, dependendo do seu banco e de suas políticas, as taxas variam de US$ 10 a quase US$ 40.

No entanto, como as instituições financeiras não são necessárias para alertá-lo quando um cheque é devolvido devido à falta de fundos, as taxas do NSF podem aumentar rapidamente. Você pode incorrer em várias penalidades como resultado de um único erro de cálculo do saldo de sua conta corrente. Muitas vezes, você pode não estar ciente disso até receber sua declaração.

Aqui está um exemplo de como as taxas da NSF podem aumentar.

Você acredita que tem $ 300 em sua conta corrente, mas não tem certeza. Mas, como você espera um depósito em breve, vá em frente e faça alguns cheques: $ 10, $ 65, $ 185 e $ 350, nessa ordem. O que poderia dar errado?

  1. Erro 1: Você já colocou sua conta em risco de ficar a descoberto por calcular mal o saldo disponível em sua conta. No futuro, você pode evitar isso verificando sempre o saldo disponível em sua conta ou por meio de sua conta online antes de efetuar pagamentos.
  2. Erro 2: Você escreveu cheques para mais do que pensava que tinha em sua conta. Escrever cheques para mais do que você tem em sua conta nunca é uma boa ideia - e vamos esperar que o depósito que você estava esperando tenha sido apenas um pouco atrasado neste caso (até mesmo os depósitos mais confiáveis ​​podem chegar mais tarde do que o esperado às vezes).
  3. Erro 3: Você raciocinou que o banco deve pagar os cheques na ordem em que foram emitidos. Seu banco, por outro lado, é livre para lançar pagamentos em sua conta em qualquer ordem que seja consistente com suas políticas declaradas. Suponha que o cheque de $ 350 seja o primeiro a ser lançado pelo banco. Qual é então o resultado final? Para a cobrança de US$ 350 - e as três auditorias que se seguem - sua conta é automaticamente sacada a descoberto. Como resultado, será cobrada uma taxa NSF para todos os quatro pagamentos. Você pode dever até US$ 140 em taxas se o seu banco cobrar uma taxa de US$ 35 NSF.

Esse é um preço alto a pagar, e isso antes de quaisquer possíveis multas do destinatário do cheque devolvido.

Quando é provável que seja cobrada uma taxa NSF?

É fácil imaginar o que pode fazer com que um cheque seja devolvido e resulte em uma taxa NSF. Mas quando a cobrança será aplicada à sua conta?

Cheques de fundos insuficientes

Quando alguém deposita um cheque que você assinou, sua instituição financeira geralmente é obrigada a agir dentro de dois dias úteis para disponibilizar os fundos para eles (embora possa haver exceções).

Se você não tiver fundos suficientes em sua conta para cobrir o cheque, seu banco provavelmente notará imediatamente, o que significa que as taxas aparecerão em sua conta pouco depois de seu beneficiário tentar (sem sucesso) descontá-lo ou depositá-lo.

Cheques fraudulentos

A detecção e devolução de um cheque fraudulento por um banco levará semanas. Portanto, se você depositar um cheque sem fundo que outra pessoa lhe enviar, pode levar algum tempo para o banco descobrir, reverter o depósito e cobrar algumas taxas NSF.

Transações com cartão de débito

Se sua transação com cartão de débito for rejeitada, provavelmente não será cobrada uma taxa NSF. Na maioria dos casos, os bancos não podem cobrar taxas NSF para compras com cartão de débito que são rejeitadas devido à falta de fundos.

Qual é a diferença entre uma taxa de cheque especial e uma taxa de fundos insuficientes?

As taxas do NSF são cobradas pelos bancos e cooperativas de crédito em cheques e transferências eletrônicas que não são processadas devido à insuficiência de fundos, resultando no não recebimento de seus fundos pelo beneficiário.

Muitas instituições financeiras, por outro lado, oferecem seguro de cheque especial, que pode cobrir despesas mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta para cobri-las. Seu pagamento é processado, mas o banco cobra uma taxa de saque a descoberto.

Muitos bancos, em geral, possuem automaticamente um seguro de cheque especial para cobrir cheques ou pagamentos eletrônicos de ACH. Você deve, no entanto, optar por obter o seguro de cheque especial para transações com cartão de débito. Se você não fizer isso e sua conta não tiver dinheiro suficiente para suportar a transação, ela será recusada.

As taxas de cheque especial e fundos insuficientes são normalmente cobradas à mesma taxa pelos bancos.

Como evitar as taxas do NSF?

Se você não tomar cuidado, as taxas da NSF aumentarão rapidamente. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a ficar longe deles.

Acompanhe seus gastos

Anote todos os débitos de sua conta em seu talão de cheques, incluindo cheques em papel, transferências eletrônicas, transações com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos.

Fique de olho no saldo da sua conta corrente

Verifique regularmente o saldo da sua conta para ver quanto dinheiro você tem. Lembre-se de que o saldo da sua conta não representa todos os cheques ou transações eletrônicas que você programou. Mesmo que seu banco contenha transações pendentes em seu saldo disponível, ele não pode incluir transações que ele desconhece, como o cheque que você fez para o presente de formatura de sua sobrinha que ela ainda não descontou.

Suas contas correntes e de poupança devem estar conectadas

Se você conectar suas contas, o dinheiro será transferido automaticamente da poupança para a verificação se sua conta corrente for insuficiente para cobrir uma transação. Você quase certamente pagará uma taxa de transferência, mas normalmente será menor que uma taxa NSF.

Tenha uma reserva de dinheiro

Deixe algum dinheiro em sua conta bancária além do que você precisa para pagar suas contas mensais. Se você não relatar uma retirada ou calcular mal seu saldo, terá alguma clemência.

Configurar notificações de saldo baixo

Alguns bancos permitem que você receba atualizações quando o saldo da sua conta fica abaixo de um determinado limite. Isso permite que você saiba quando é hora de parar de fazer saques ou fazer um depósito.

O que é uma cobrança de taxa NSF?

Quais são as taxas da NSF? Os bancos normalmente cobram uma taxa NSF quando uma conta não tem dinheiro suficiente para concluir uma transação e o banco se recusa a processar a transação. Isso pode resultar em cheques falhados ou pagamentos de contas eletrônicas rejeitados.

Como obtenho minha taxa NSF isenta?

Bancos diferentes têm regras diferentes, mas uma taxa NSF geralmente pode ser removida com uma reversão NSF, especialmente se for a primeira vez que é cobrada. A melhor coisa a fazer para um cliente é ligar para a linha de atendimento ao cliente do banco e solicitar o reembolso.

Por que os bancos cobram uma taxa NSF?

As taxas NSF são cobradas por bancos e cooperativas de crédito para cheques e pagamentos eletrônicos que não podem ser processados ​​porque o beneficiário não tem dinheiro suficiente.

A NSF distribui dinheiro?

A NSF tem um processo de longa data para decidir quais bolsas de pesquisa e relacionadas à pesquisa conceder. Esse processo é chamado de “revisão de mérito”. A fundação não dá dinheiro às pessoas para uso próprio.

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