O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA), implementado pelo regulamento C, está em vigor há quase quatro décadas. Ele exige que os credores hipotecários enviem informações sobre suas práticas de empréstimo. Aqui, você aprenderá sobre o Home Mortgage Disclosure Act e sua finalidade, por que é importante e como obter dados HMDA online.
O que é a Lei de Divulgação de Hipoteca Residencial?
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei federal aprovada em 1975 que obriga os credores hipotecários a preservar registros de informações críticas sobre suas operações de empréstimo e divulgá-los às agências reguladoras. Foi implementado pelo Federal Reserve por meio do Regulamento C. Em 2011, a Agência de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) assumiu a autoridade de redação de regras do Regulamento C.
Compreendendo a Lei de Divulgação de Hipotecas Residenciais
O Regulamento C e o Home Mortgage Disclosure Act incluem obrigações para arquivamentos regulatórios e divulgações públicas. O Título 12, Capítulo 29 do Código dos Estados Unidos contém o Home Mortgage Disclosure Act completo. O Regulamento C também é um componente importante da Lei. O Federal Reserve emitiu o Regulamento C para complementar as obrigações da Lei e especificar certos padrões adicionais que os bancos devem seguir.
Em geral, os principais objetivos da Home Mortgage Disclosure Act e do Regulamento C são monitorar os alvos geográficos dos credores hipotecários, fornecer um método para identificar práticas de empréstimo exploratórias ou discriminatórias e divulgar informações do mercado hipotecário ao governo. O HMDA também apóia iniciativas de investimento comunitário patrocinadas pelo governo, fornecendo uma ferramenta para analisar a alocação de recursos.
Agências governamentais, grupos de consumidores e examinadores de bancos utilizam os dados para determinar a conformidade com diferentes regulamentos federais de habitação e crédito justos, como a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito, a Lei de Habitação Justa, a Lei de Reinvestimento Comunitário (CRA) e leis estaduais.
De acordo com o Home Mortgage Disclosure Act de 1975, o Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) foi encarregado em 1980 de facilitar o acesso do público a informações sobre hipotecas de instituições financeiras.
O HMDA exige que os credores identifiquem o sexo, a cor e a renda das pessoas que solicitam ou adquirem hipotecas, mas as informações são anonimizadas nos registros.
Qual é o objetivo da Lei de Divulgação de Hipotecas Home?
Depois de preocupações crescentes com restrições de crédito em bairros urbanos específicos, muitas vezes de minorias, a Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas foi promulgada. O Congresso acreditava que algumas organizações de empréstimos hipotecários estavam contribuindo para diminuir o crescimento em áreas específicas ao rejeitar hipotecas residenciais para candidatos qualificados ao promulgar o estatuto.
Como resultado, o principal objetivo do HMDA e do Regulamento C é acompanhar as áreas geográficas atendidas pelos credores hipotecários. Também demonstra se as instituições financeiras atendem às necessidades habitacionais das áreas em que atuam.
O estatuto do HMDA também foi um instrumento útil para os funcionários públicos acompanharem os investimentos públicos nas regiões onde eles eram necessários. Por meio de relatórios oportunos, a Lei auxilia na supervisão de iniciativas de investimento comunitário patrocinadas por entidades governamentais.
Os dados do HMDA demonstram se os recursos estão sendo utilizados adequadamente para beneficiar as atividades da comunidade. A emenda FIRREA de 1989 exige que os credores coletem e enviem dados sobre as características do aplicativo para ajudar os funcionários do governo a identificar práticas de empréstimo predatórias que possam prejudicar o acesso equitativo ao crédito habitacional e fazer cumprir os regulamentos antidiscriminação.
Os dados do HMDA são utilizados para descobrir as causas profundas da discriminação do crédito imobiliário. Quando existe uma suspeita razoável de discriminação, a investigação regulatória concentra-se em saber se classes específicas de requerentes tiveram o crédito à habitação negado por razões diferentes das qualidades aceitáveis, como garantias insuficientes.
A lei não estabelece um sistema de cotas de alocação de empréstimos hipotecários em cada área geográfica onde os credores hipotecários estão localizados, nem estabelece regras sobre as atividades específicas dos credores.
Relatórios HMDA
Alguns credores hipotecários são obrigados pela HMDA e pelo Regulamento C a manter registros de informações específicas sobre empréstimos hipotecários para fins de relatório. Em 2019, 5,496 credores relataram 8.1 milhões de originações de empréstimos, representando 88% de todas as originações de empréstimos esperadas nos Estados Unidos5.
O CFPB divulgou uma regra final em abril de 2020 que aumentou os critérios de relatório de dados para coletar e relatar dados sobre empréstimos hipotecários fechados sob o HMDA de 25 para 100 empréstimos, a partir de 1º de julho de 2020.6
Os dados do HMDA permitem que os reguladores examinem os padrões de empréstimos e empréstimos hipotecários em várias categorias, incluindo o número de pré-aprovações feitas, hipotecas concedidas, valores de empréstimos e as finalidades de empréstimos individuais. O relatório federal também se aprofunda consideravelmente sobre as aprovações de outros empréstimos patrocinados pelo governo, como os da Federal Housing Administration, Farm Service Agency, Rural Housing Services e Veterans Affairs.
O Regulamento Federal C exige que os credores exibam um pôster em destaque no saguão de cada filial com informações sobre como acessar suas estatísticas HMDA exclusivas.7 Essas estatísticas também estão disponíveis ao público gratuitamente on-line no repositório de dados do CFPB.
Embora esses números sejam obviamente de interesse para potenciais tomadores de empréstimos, eles também podem ser uma valiosa ferramenta de pesquisa para investidores que buscam negócios bancários e de empréstimos. Um investidor pode simplesmente determinar se o negócio principal de um credor está crescendo ou não, comparando as estatísticas dos últimos anos.
Qual é a importância dos relatórios HMDA?
As estatísticas da HMDA são uma fonte abrangente de informações publicamente disponíveis sobre o setor de hipotecas nos Estados Unidos. O relatório é fundamental para obter uma imagem melhor de quem obtém crédito e quais bancos fornecem hipotecas. Esta informação também auxilia os reguladores na identificação de sintomas de discriminação de hipotecas.
Os relatórios HMDA podem fornecer aos credores dados de desempenho úteis.
“Isso pode nos ensinar muito sobre nosso próprio negócio, o que nossos colegas estão fazendo e onde podemos divergir e/ou alinhar”, diz Kimberly Wachtel da Inlanta Mortgage em Pewaukee, Wisconsin. “Os credores podem atender melhor suas comunidades quando estão mais sintonizados com o desempenho do empréstimo.” As instituições financeiras devem avaliar seus dados regularmente, garantindo que seus dados de empréstimo correspondam à sua estratégia de empréstimo.”
Quais informações estão incluídas no relatório HMDA?
Os relatórios HDMA incluem informações como etnia, raça, gênero e renda do solicitante da hipoteca.
“Você pode aprender sobre o empréstimo, os atributos da propriedade, os dados demográficos do candidato e o credor para cada registro”, acrescenta Maxwell.
Por exemplo, você pode descobrir se um mutuário foi aprovado para uma hipoteca ou se foi negado, não preencheu o requerimento ou algo mais aconteceu que impediu a criação do empréstimo. Informações sobre preços e cobranças específicas de empréstimos, incluindo spreads negativos, também são fornecidas, como detalhes sobre as características do empréstimo, como pagamentos em balão e amortização negativa. As pré-aprovações e empréstimos vendidos de uma instituição para outra também são incluídos nas estatísticas.
Para proteger a privacidade do candidato, determinados dados, como o nome do candidato, datas de inscrição e atividades realizadas, endereço da propriedade e pontuação de crédito, são retidos de relatórios públicos. Pelo mesmo motivo, parâmetros adicionais, como valor do empréstimo, idade, índice de dívida sobre renda (DTI) e valor da propriedade, são convertidos em faixas.
O que mudou em relação aos relatórios HMDA?
De acordo com Wachtel, o HMDA passou por algumas mudanças ao longo dos anos para melhor atender seus objetivos, como modificar quem é obrigado a enviar os dados, adicionar informações de preços e exigir que mais dados sejam coletados em geral.
De acordo com Sicuranza, espera-se que os credores hipotecários preencham mais de 100 campos em vários pontos de dados anualmente ou trimestralmente, dependendo do tamanho da instituição, usando uma nova plataforma de relatórios.
“O aumento da quantidade de campos de dados, bem como as mudanças na acessibilidade pública e na interface de tecnologia, permitem que todos os membros do público entendam e visualizem melhor os padrões de empréstimo em suas áreas”, explica Sicuranza.
Instituições financeiras passam a ser obrigadas a publicar dados sobre linhas de crédito home equity (HELOCs) em 2018, o que antes era opcional. Eles também eram obrigados a especificar os requisitos de cobertura se a instituição tivesse originado pelo menos 100 hipotecas fechadas ou 200 linhas de crédito abertas nos dois anos civis anteriores.
O CFPB também começou recentemente a solicitar pareceres sobre o HMDA.
“Em outras palavras, outros ajustes de HMDA podem estar no horizonte para os consumidores ficarem de olho”, disse Sicuranza.
Onde posso acessar dados HMDA online?
O site do CFPB permite que você obtenha dados HMDA de forma fácil e gratuita. Desça até a seção “Baixar dados HMDA”, onde você pode baixar dados de 2007 a 2017 ou acessar dados e resumos recentes, incluindo dados de uma instituição financeira específica. Um navegador de dados HMDA também está disponível, o que permite filtrar, agregar, baixar e visualizar conjuntos de dados HMDA.
Lei de divulgação de hipoteca residencial e regulamento C
O Bureau of Consumer Financial Protection está revisando o Regulamento C para incorporar alterações na Home Mortgage Disclosure Act exigida pela Seção 1094 da Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank Act). De acordo com a Seção 1094 da Lei Dodd-Frank, o Bureau está introduzindo novas obrigações de relatórios e esclarecendo as existentes. O Bureau também está mudando o escopo institucional e transacional do Regulamento C. A regra final também inclui orientações substanciais sobre como cumprir as obrigações existentes e novas.
O que é o Regulamento C?
O Home Mortgage Disclosure Act de 1975 é implementado de acordo com o Regulamento C. Várias instituições financeiras são obrigadas pelo Regulamento C a fornecer anualmente dados de empréstimos relativos às comunidades às quais forneceram hipotecas residenciais. Como resultado, as autoridades reguladoras podem avaliar se o credor está atendendo adequadamente às necessidades dos possíveis tomadores de empréstimos nessa comunidade.
Como funciona o Regulamento C?
Todos os fornecedores de hipotecas garantidos pelo governo em qualquer capacidade devem divulgar anualmente o número e o valor em dólares de todas as hipotecas fornecidas no ano anterior. Esses empréstimos devem ser classificados de acordo com o setor censitário em que os imóveis estão localizados.
A partir de 2023, qualquer instituição de crédito com ativos totais de US$ 50 milhões ou menos está isenta dos requisitos de coleta de dados estabelecidos pelo Regulamento C.1 Isso inclui bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito com ativos totais de US$ 50 milhões ou menos.1 O limite é aumentado regularmente para acompanhar a inflação medida pelo Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Isso significa que o limite pode ser elevado novamente em 2023 e além.
O Regulamento C destina-se a oferecer informações que podem ser utilizadas para:
- Ajudar a determinar se os bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito estão atendendo às necessidades habitacionais de suas comunidades.
- Auxiliar os funcionários públicos na alocação de gastos do setor público para atrair investimentos privados para áreas carentes.
- Ajudar na identificação de possíveis hábitos discriminatórios de empréstimo e na implementação de leis federais antidiscriminação.
- O Regulamento C não se destina a promover práticas de empréstimo antiéticas ou a má alocação de crédito.
As diretrizes para o Regulamento C estão sujeitas a alterações à medida que novas regras finais são produzidas. Por exemplo, em abril de 2020, o Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) revisou o Regulamento C para elevar o nível de relatórios de dados sobre empréstimos hipotecários fechados. A barreira para relatar dados sobre linhas de crédito abertas foi definida em 200 como parte dessa mudança de regra, a partir de 1º de janeiro de 2022, após a expiração do limite temporário anterior de 500 linhas de crédito abertas.
O que é o Regulamento de Hipoteca C?
O Regulamento C, geralmente conhecido como Home Mortgage Disclosure Act, supervisiona a coleta de dados e a divulgação de certas informações relacionadas a hipotecas. O Regulamento C exige que instituições financeiras com ativos acima de critérios específicos, como bancos, sociedades de poupança e cooperativas de crédito, apresentem estatísticas.
Quem é afetado pelo Regulamento C?
O Regulamento C aplica-se a empréstimos ao consumidor fechados e abertos ou linhas de crédito garantidas por imóveis. Isso inclui empréstimos de primeira e segunda hipoteca, bem como empréstimos imobiliários e linhas de crédito.
Em suma
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei federal nos Estados Unidos que exige que os credores hipotecários mantenham e relatem informações sobre suas práticas de empréstimo.
Os dados HMDA são usados pelos reguladores para aumentar a transparência no mercado de hipotecas residenciais e para rastrear as áreas geográficas cobertas pelos credores hipotecários.
O principal objetivo da lei HMDA é fornecer ao público informações sobre se os credores hipotecários atendem às necessidades das áreas em que estão localizados.
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Referências
