O Chip EMV começou como um padrão global estabelecido de forma colaborativa que permite a interoperabilidade entre cartões com chips de computador e terminais usados pelas principais instituições financeiras do mundo. Hoje em dia, o EMV é um kit de tecnologia que permite o pagamento seguro em situações presenciais e à distância. O padrão é atualmente controlado pela EMVCo, um grupo de tecnologia global que gerencia e desenvolve as especificações EMV e os processos de teste relacionados para permitir a interoperabilidade global e a aceitação de transações de pagamento seguras. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre os cartões EMV e como eles funcionam.
O que é EMV?
EMV é a tecnologia de pagamento utilizada por todos os cartões de crédito e débito que incluem um chip integrado que permite ao titular do cartão realizar uma transação mais segura. “EMV” significa “Europay, Mastercard e Visa”, as empresas que criaram a tecnologia de pagamento EMV em 1994. EMVCo, uma organização composta por Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB e UnionPay, agora gerencia a tecnologia EMV. Como resultado, a tecnologia EMV tornou-se o padrão da indústria para todas as maiores redes de cartões do mundo.
O que você deve saber sobre EMV
Vantagens de segurança: Os cartões EMV são mais seguros do que os cartões de tarja magnética, que é uma das razões pelas quais os Estados Unidos – e grande parte do resto do mundo – fizeram a transição.
adoção tardia: Os Estados Unidos não começaram a implementar o EMV até recentemente, com o maior movimento impulsionado por uma mudança de 2015 nos regulamentos de responsabilidade por fraude de pagamento.
responsabilidade do comerciante: Comerciantes sem leitores de cartão compatíveis com EMV podem ser responsabilizados por transações fraudulentas com cartões habilitados para EMV.
Situação em 2023: os Estados Unidos migraram quase todos os seus cartões de pagamento para a tecnologia EMV, e a maioria dos comerciantes possui leitores habilitados para EMV.
Como funciona o EMV?
O EMV é baseado em cartões de pagamento (crédito e débito) com chip de computador embutido, além de leitores de cartões especiais projetados para escanear esses chips. O chip de computador permite mais criptografia e segurança do que um cartão com apenas uma tarja magnética que você passa. Como o chip fornece um código exclusivo para cada transação, é quase impossível criar cartões de crédito EMV falsificados.
Os cartões de crédito EMV são classificados em dois tipos: chip e PIN e chip e assinatura. Um cartão com chip e PIN, como os nomes sugerem, emprega um PIN que você estabelece para confirmar sua transação, mas um cartão com chip e assinatura exige que você assine seu nome. Os cartões com chip e PIN são mais seguros, pois é mais fácil representar uma assinatura do que adivinhar um PIN.
No entanto, como nem todo varejista possui um leitor de cartão de crédito que possa ler os chips, todos os cartões EMV nos Estados Unidos também possuem a tarja magnética clássica. Ao deslizar, você abre mão da proteção extra fornecida pela tecnologia EMV.
Embora a tecnologia por trás dos cartões de crédito EMV seja bastante complexa, o uso de um é bastante simples.
Como fazer uso de um cartão EMV
- Solicite que o vendedor anuncie sua compra.
- Insira a ponta do cartão com o chip voltado para cima no leitor.
- Dependendo do cartão, digite seu PIN ou forneça sua assinatura.
- Conclua a transação.
- Quando solicitado, remova seu cartão.
Leitores de pagamento sem contato também podem ser habilitados para cartões EMV. Em vez de mergulhar ou passar o cartão, basta tocá-lo contra um scanner NFC (near field communication).
Vantagens do EMV
#1. Segurança
Os chips EMV são mais seguros do que as tarjas magnéticas e geram códigos de transação exclusivos que não podem ser reutilizados.
#2. Universalidade
Cartões de crédito com chips EMV ainda podem ser usados em estabelecimentos sem terminais EMV. Em vez disso, você pode simplesmente passar a tarja magnética do cartão.
#3. Uso internacional
Os cartões de crédito EMV internacionais geralmente são chip-and-pin. No entanto, ao contrário de um cartão com apenas uma tarja magnética, você pode usar um cartão com chip e assinatura na maioria dos varejistas no exterior sem problemas. As únicas exceções são quiosques automáticos e bombas de gasolina, que podem exigir um cartão com chip e senha ou dinheiro.
#4. sem contato
Os cartões EMV podem aceitar pagamentos sem contato, embora a porcentagem de cartões EMV que o fazem ainda seja modesta. Cabe ao emissor do cartão incluir ou não a funcionalidade sem contato.
#5. desligada
Certos cartões com chip e PIN apresentam verificação de transações off-line, permitindo que as transações sejam feitas sem a necessidade de uma conexão com a Internet. Isso não é possível com leitores de cartão mais antigos ou cartões com tarja magnética.
Os melhores cartões de crédito EMV
- Melhor Geral: Chase Freedom Unlimited®
- Dinheiro de volta: cartão Wells Fargo Active Cash®
- Bom crédito: Cartão Blue Cash Preferred® da American Express
- Crédito Justo: Upgrade Cash Rewards Visa®
- Iniciantes: Cartão de Crédito Petal® 2 Visa®
- Melhores tarifas: Cartão Wells Fargo Reflect®
O cartão de crédito Capital One Venture Rewards é o melhor cartão de crédito com chip EMV, pois é um cartão com chip e PIN com fantásticas recompensas de viagem, sem taxa de transação estrangeira e aceitação mundial. O cartão de crédito Capital One Venture Rewards oferece de 2 a 5 milhas para cada $ 1 gasto em compras, além de um bônus de inscrição de 75,000 milhas depois de gastar $ 4,000 nos primeiros três meses.
EMV nos EUA
Os Estados Unidos demoraram mais para implementar a tecnologia EMV do que muitas outras nações, mas quando se trata de cartões de pagamento, quase completamos a mudança nos últimos anos. Os comerciantes ficaram para trás dos emissores de cartões na adoção da tecnologia, apesar do fato de que a falha na atualização coloca o varejista em risco de fraude.
Cartões de crédito e débito com tecnologia EMV
Quase todos os cartões de crédito e débito nos Estados Unidos agora são compatíveis com EMV. Isso equivale a aproximadamente 1 bilhão de cartões no total. Os cartões EMV agora respondem por quase 99% do volume total de pagamentos nos Estados Unidos. Este é um salto notável em relação aos 1.6% registrados em 2015, demonstrando a rapidez com que os Estados Unidos mudaram.
No entanto, o EMV nos Estados Unidos permanece distinto do resto do mundo. Nos Estados Unidos, os cartões de débito costumam ter chip e PIN, enquanto os cartões de crédito costumam ter chip e assinatura. Fora dos Estados Unidos, os cartões de crédito com chip e PIN são mais comuns.
Além disso, de acordo com a Visa, cerca de 175 milhões de cartões EMV nos Estados Unidos suportarão pagamentos sem contato até 2023. Ainda é um número modesto quando comparado aos 1 bilhão de cartões EMV em uso nos Estados Unidos, mas espera-se que a tecnologia cresça mais populares no futuro. Chase, American Express, Capital One, Citi, Discover e US Bank estão entre as empresas que começaram a fornecer cartões sem contato.
EMV para varejistas
De acordo com a Visa, quase 75% das empresas nos Estados Unidos – um total de mais de 3.5 milhões de comerciantes – possuem terminais EMV. Embora este seja um aumento significativo dos menos de 400,000 comerciantes que tinham leitores compatíveis com EMV em 2015, permanece baixo considerando que praticamente todos os cartões empregam a tecnologia EMV.
Os comerciantes que não mudarem para os leitores EMV correm o risco de perder dinheiro se forem considerados responsáveis por compras fraudulentas. Os terminais EMV podem ser caros, geralmente custando algumas centenas de dólares por unidade, mas o investimento vale a pena a longo prazo. No entanto, as pequenas empresas devem examinar opções como o uso de leitores EMV de baixo custo de empresas como a Square para lidar com transações (embora haja taxas de transação a serem observadas).
O que é um chip EMV e como ele mantém suas informações?
Muitos novos cartões de crédito e débito incluem chips EMV, que substituem a tarja magnética no verso do cartão por um mecanismo de armazenamento de dados mais seguro. Vários estabelecimentos agora pedem aos clientes que usem o chip EMV em vez de passar o cartão para pagar.
O que exatamente é a tecnologia de chip EMV?
Em vez de uma tarja magnética, os cartões EMV armazenam as informações do titular do cartão em um chip metálico. Somente leitores especiais podem autenticar esses chips, tornando-os mais seguros do que os cartões somente com faixas.
A principal vantagem da tecnologia de chip EMV é a prevenção de fraudes falsificadas. Fraudes falsificadas, nas quais as informações do titular do cartão são coletadas, armazenadas e reimpressas em um novo cartão, caíram drasticamente desde a introdução da tecnologia de chip EMV.
De acordo com a Visa, a fraude por falsificação diminuiu 76% entre as lojas que usaram leitores de cartão EMV entre 2015 e 2018.
Como funcionam os cartões com chip EMV?
Uma das principais vantagens da tecnologia de chip EMV é que ela protege as informações do cartão de crédito dos portadores de cartão. Quando colocados em um leitor EMV, esses chips geram um código de uso único, que é usado para processar pagamentos em vez do número do cartão impresso no cartão.
Quando você usa um cartão EMV para fazer uma compra, o comerciante nunca obtém ou comunica o número real do seu cartão. Isso torna muito mais difícil para os criminosos falsificarem seus cartões.
A tokenização é o ato de emular um número de cartão e está se tornando mais popular como método de proteção de dados de pagamento confidenciais. A tokenização também é usada para pagamentos mais seguros nas chamadas tecnologias sem contato, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.
E se uma empresa não aceitar cartões EMV?
Embora nem todos os estabelecimentos comerciais tenham leitores EMV instalados, o número daqueles que os possuem está aumentando gradativamente. Em março de 2019, a Visa afirmou que 75% das lojas nos EUA aceitam cartões EMV, contra 50% apenas dois anos antes.
Se você fizer uma compra não EMV, o varejista ainda poderá passar seu cartão à moda antiga. No entanto, como isso é menos seguro, o comerciante pode ser responsabilizado por quaisquer transações fraudulentas resultantes da passagem do cartão. Para evitar essa responsabilidade, muitos comerciantes estão implementando leitores EMV.
Melhores práticas para segurança de cartões
Pesquisar estabelecimentos que aceitam cartões EMV é um bom primeiro passo, mas há mais que você pode fazer.
Seja cauteloso ao fazer compras online. Com a queda das compras presenciais falsificadas, o furto de cartão de crédito migrou para a internet. Sempre insira as informações do seu cartão de crédito on-line se estiver convencido de que a vitrine é real.
Nunca dê o número do seu cartão para pessoas que você conhece e confia. Faça todos os esforços para proteger o número do seu cartão, como não anotá-lo em nenhum lugar e mantê-lo em segredo. Se você precisa compartilhar seu cartão de crédito com frequência com amigos ou familiares confiáveis, considere adicionar essas pessoas como usuários autorizados em seus próprios cartões de crédito.
Verifique se o emissor do seu cartão fornece números de cartão de uso único. Se o emissor do seu cartão permitir, você mesmo poderá “tokenizar” o número do seu cartão de crédito. Verifique com seu emissor se há números de cartão de uso único disponíveis.
Examine suas faturas de cartão de crédito – e seu relatório de crédito – com frequência. Examine suas declarações pelo menos uma vez por mês e fique atento: você geralmente tem apenas 60 dias para contestar uma reivindicação fraudulenta. Lembre-se de que você tem direito a três relatórios de crédito gratuitos a cada ano, o que pode ajudá-lo a garantir que seu relatório seja preciso.
Segurança e proteção da conta com cartões EMV
Os cartões EMV podem ajudar a melhorar a segurança das transações rotineiras com cartão de crédito. Para maximizar a segurança de sua conta de cartão de crédito, faça compras de empresas que utilizam leitores EMV e verifique cuidadosamente seu histórico de transações.
O que significa EMV?
EMV é um acrônimo que significa Europay, Mastercard e Visa, as três empresas que desenvolveram o padrão EMV.
Os cartões EMV podem ser clonados?
Os chips EMV não podem ser clonados. Os fraudadores, no entanto, podem criar um clone de cartão funcional copiando os dados do chip do cartão e transferindo-os para um cartão com tarja magnética.
Cartões EMV podem ser hackeados?
Sim, em geral. Como todas as informações pessoais são criptografadas e tokenizadas para cada transação, os cartões com chip são mais seguros e seguros do que os cartões de crédito padrão com tarjas magnéticas simples. Existem, no entanto, tecnologias que permitem que criminosos obtenham informações do chip EMV.
Conclusão
A segurança do cartão de crédito está melhorando e os chips EMV desempenham um papel crucial nesse progresso. No entanto, é crucial lembrar que você nunca está totalmente livre de riscos. Embora as transações pessoais usando cartões com chip sejam geralmente mais seguras, os fraudadores podem recorrer a transações mais vulneráveis com a ausência do cartão, como compras online ou por telefone, para continuar a fraudar os consumidores.
Se você for a infeliz vítima de fraude de cartão de crédito, sua responsabilidade é limitada a $ 50 de acordo com o Fair Credit Billing Act. Essa é uma notícia maravilhosa, mas a sensação de ter seu crédito e informações pessoais violados pode ser mais difícil de superar do que uma perda de $ 50.
Ao analisar as faturas do seu cartão de crédito, fique atento a fraudes e denuncie qualquer coisa que pareça suspeita.
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Referências
