A África tem visto consideráveis crescimento na inclusão financeira na última década. Em 2011, o nível de inclusão financeira da África subsaariana era de cerca de 23%. No entanto, com o surgimento de carteiras móveis, como MPES na região, o número subiu para 43% em 2017. Embora sejam avanços tremendos, ainda há um número significativo de adultos que não têm acesso a serviços financeiros formais.
Grupos informais de poupança têm sido cruciais para preencher essa lacuna. Com efeito, este fenómeno é popular em África e tem contribuído para desenvolvimentos a nível local, nacional e continental. Neste artigo, o foco será na estrutura do grupo de poupança, sua eficiência e o papel que desempenham no desenvolvimento nacional na África.
Uma porcentagem significativa de mulheres na África conquistou a independência financeira por meio de grupos de poupança.
O que é um grupo de poupança?
Um grupo de poupança é uma entidade informal baseada na comunidade que permite que seus membros economizem dinheiro com objetivos finais específicos. O objetivo do grupo de poupança pode ser a compra de ativos, como terrenos ou itens de reforma. Alternativamente, os membros podem decidir oferecer empréstimos dentro ou fora da entidade com juros. Embora o modelo exista em diferentes partes do mundo, é especialmente popular na África.
Um típico grupo de poupança opera de acordo com um conjunto de regras que são formuladas e acordadas pelos membros. Dependendo do nível de alfabetização dos membros, os regulamentos podem ser escritos ou verbais. A violação das leis geralmente resulta em penalidades financeiras ou remoção do grupo. Na maioria dos casos, os grupos de poupança operam em um ciclo de 12 meses. A quantidade e a natureza do ciclo são acordadas pelos membros.
Como funcionam os grupos de poupança?
Os grupos de poupança na África adotam um dos dois modelos distintos. Um dos tipos comuns de grupos de poupança é a Rotating Savings and Credit Association (ROSCA). As entidades desse modelo operam por meio da arrecadação de contribuições mensais, semanais ou diárias de cada associado. Os membros concordam com o valor no início do grupo ou do ciclo. Cada vez, um membro recebe a soma total em uma rotação predeterminada. No final do ciclo, cada participante terá recebido um pagamento de montante fixo.
O outro modelo usado por grupos de poupança na África é a associação de crédito e poupança acumulada (ASCA). Assim como a abordagem ROSCA, o modelo ASCA exige que os membros façam contribuições mensais ou semanais iguais. Em vez de pagamentos rotativos, os fundos são usados para conceder empréstimos aos membros ou a terceiros de confiança. Os empréstimos são geralmente pagos com juros. Ao final do ciclo, os recursos são distribuídos entre os associados.
Vantagens e desvantagens dos grupos de poupança na África
Vantagens
Promoção de uma cultura de poupança
Costuma-se dizer que a maioria das pessoas está a uma tragédia da pobreza. Essa situação infeliz é grande por causa da impopularidade da cultura salvadora, especialmente na África. Os grupos de poupança têm sido úteis para mudar o status quo.
Os requisitos para ingressar e permanecer no grupo são bastante amigáveis em comparação com os termos de alguns bancos convencionais. Além disso, como é baseado na comunidade, a maioria das pessoas o considera conveniente. Indivíduos que de outra forma não teriam nada em seu nome agora podem economizar uma quantia substancial de dinheiro e usá-lo para fins de desenvolvimento.
Inclusão financeira aprimorada
Há muito que a África enfrenta o desafio da inclusão financeira. Em 2011, a inclusão financeira na África Subsaariana era de cerca de 23%. A introdução de serviços financeiros digitais elevou os números para 43% em 2017. Apesar deste progresso, ainda existe um número significativo de africanos, principalmente mulheres, que não têm acesso a serviços bancários formais.
Os grupos de poupança na África têm desempenhado um papel crucial no aumento da inclusão financeira na região. Os membros dessas entidades podem usufruir dos serviços básicos oferecidos por um banco típico. Uma pessoa é capaz de economizar fundos, fazer um empréstimo e obter retornos quando seu dinheiro é emprestado a outra pessoa.
Maior independência financeira
Esse aspecto tem sido observado especialmente entre as mulheres. Na verdade, é uma das principais abordagens usadas por governos e organizações não-governamentais para o empoderamento das mulheres na África. No passado, as mulheres dependiam de seus maridos para todos os seus desejos e necessidades. A dependência excessiva, aliada à noção africana de que as mulheres são seres inferiores, levou ao abuso físico, sexual e emocional.
Notavelmente, como parte do papel dos grupos de poupança no desenvolvimento nacional na África, uma porcentagem significativa de mulheres em diferentes partes do continente ganhou independência financeira por meio dessas estruturas socioeconômicas. Ao definir e cumprir metas financeiras práticas em cada ciclo de rotação, os membros desses grupos de poupança puderam assumir o controle de suas finanças. Indivíduos com ganhos escassos são capazes de concluir grandes projetos de desenvolvimento em um ritmo confortável.
Desvantagens
Possíveis erros nos cálculos
Esse desafio é especialmente comum no modelo ASCA. No início do ciclo, os integrantes do grupo de poupança selecionam cerca de 3 a 5 pessoas para receber as contribuições e fazer os cálculos necessários. Às vezes, esses indivíduos têm baixos níveis de alfabetização, muito menos habilidades de contabilidade. Nesses casos, o grupo sente dificuldade em equilibrar as contas.
Termos e necessidades são feitos sob medida para atender o grupo e não o indivíduo
Um banco típico possui diversos produtos destinados a atender às diversas necessidades de seus clientes. Por exemplo, você pode ajustar seu programa de economia de acordo com seu objetivo e capacidade financeira no momento. Infelizmente, os grupos de poupança não são tão flexíveis. É preciso aderir à estrutura acordada pela maioria.
Risco de segurança
Alguns grupos de poupança lidam com grandes quantias de dinheiro. Alguns funcionários têm a responsabilidade de levar os fundos ao banco. Ao longo desse processo, o risco de segurança é evidente. É possível que ladrões roubem a quantia ou até mesmo prejudiquem os associados, enquanto eles se dirigem ao banco.
Relação entre grupos de poupança e desenvolvimento de microfinanças na África
Na última década, tem havido uma relação simbiótica entre grupos de poupança e instituições de microcrédito na África. Por um lado, as microfinanças identificaram uma oportunidade de negócio viável ao oferecer serviços de poupança e empréstimo aos numerosos grupos de poupança em todo o continente. Ao mesmo tempo, os grupos de poupança agora têm uma maneira segura de economizar suas finanças. Além disso, os membros podem executar diferentes projetos de desenvolvimento por meio dos empréstimos disponíveis.
O Quênia é um dos países africanos onde a relação entre grupos de poupança e instituições de microcrédito é ativa. Por exemplo, a KWFT Chama Account é um dos principais produtos do banco Kenya Women Finance Trust. Oferece aos grupos de poupança de mulheres a oportunidade de poupar seus fundos e adquirir empréstimos para diferentes fins empresariais. Outras microfinanças no Quênia e em outros países africanos têm estruturas semelhantes.
Além disso, as instituições de microcrédito na África têm oferecido treinamento para grupos de poupança. Na África rural, a maioria dos grupos de poupança compreende membros analfabetos ou semi-analfabetos. Ajuda ter uma instituição financeira que os esclareça sobre como usar os fundos economizados para fins de desenvolvimento. Nesses fóruns de treinamento, as empresas de microcrédito geralmente convidam outros especialistas com o objetivo de oferecer aos membros uma aprendizagem holística nas línguas locais.
Considerações Finais
Em África, o crescimento dos grupos de poupança contribuiu para uma maior inclusão financeira. Indivíduos pobres que não podiam fazer economias substanciais agora são capazes de economizar e executar projetos como agricultura ou negócios. Além disso, as interações entre esses grupos de poupança e as instituições de microfinanças da região têm sido benéficas para o desenvolvimento nacional.
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