Quando se trata de operar uma pequena empresa, as taxas de cartão de crédito podem ser uma despesa considerável. É possível que você recupere algumas dessas despesas de processamento de cartão de crédito cobrando de seus consumidores uma taxa de conveniência; no entanto, este só será o caso se você não vender apenas online e se seguir as diretrizes estabelecidas pelo emissor do cartão.
O que normalmente é permitido e o que você deve saber sobre taxas de conveniência são explicados aqui.
O que é uma taxa de conveniência?
Uma taxa de conveniência é uma cobrança que você impõe aos seus clientes para compensá-los pela utilização de uma forma de pagamento que não é consistente com as normas da sua empresa. A título de ilustração, vamos imaginar que você possui uma sala de cinema e vende ingressos na bilheteria. Neste local, você pode aceitar pagamentos em dinheiro e também ter acesso a um processador de cartão de crédito bastante barato. Quando você também possibilita que os clientes comprem ingressos on-line usando seus cartões de crédito, você pode decidir adicionar uma taxa de conveniência ao preço de compra para ajudar a cobrir os custos do site, bem como as taxas de processamento.
Se você cobrar uma taxa de conveniência, poderá aceitar pagamentos que não sejam convencionais, sem ter que arcar com as despesas totais desses pagamentos. Se desejar impor uma, você precisará entrar em contato com a empresa que processa suas transações com cartão de crédito. Você poderá conhecer as regras e o valor máximo que pode cobrar pela taxa.
Exemplo típico de taxa de conveniência
Imagine por um momento se você desejasse fazer um pagamento ao Internal Revenue Service (IRS) usando um cartão de crédito. Existem várias empresas de processamento de pagamentos diferentes que o Internal Revenue Service (IRS) usará para receber pagamentos feitos com cartões de crédito. De acordo com a aprovação dos emissores de cartão de crédito, todas essas empresas cobram taxas de conveniência.
Por exemplo, uma empresa pode cobrar 2.49% com um mínimo de US$ 3.95, enquanto outra empresa pode cobrar 3.93% com um mínimo de US$ 2.00. Como resultado, se você for obrigado a enviar US$ 2,000 à Receita Federal e decidir pagar com cartão de crédito, poderá ter que pagar uma taxa de conveniência máxima de 0.0393 vezes US$ 2,000, o que equivale a US$ 78.60.
Dez estados aprovaram legislação restringindo sobretaxas e taxas de conveniência para transações com cartão de crédito, mas decisões judiciais posteriores invalidaram essas leis. Apenas três estados e territórios dos Estados Unidos ainda têm proibições que não foram contestadas: Connecticut, Massachusetts e Porto Rico.
Quanto custa uma taxa de conveniência de cartão de crédito?
Na maioria dos casos, as taxas de conveniência cobradas para cartões de crédito são cobradas como taxas fixas, além do preço dos bens ou serviços. Em geral, variam de dois a quinze dólares, embora o valor exato possa variar dependendo do setor e do serviço oferecido. Embora não existam limites reais estabelecidos, cobrar uma taxa de conveniência excessivamente alta fará com que os clientes procurem outro lugar para fazer seus negócios.
Quem pode cobrar uma taxa de conveniência?
Para opções de pagamento fora do padrão, qualquer varejista que aceite vários métodos de pagamento poderá impor taxas de conveniência. Uma vez que estas são consideradas opções de pagamento convencionais, isto não abrangeria empresas que se dedicam exclusivamente ao comércio eletrónico ou que a maioria das transações ocorrem pessoalmente.
Há algum reembolso de taxas de conveniência?
Quando se trata de taxas de conveniência, elas normalmente não são reembolsáveis. As taxas de conveniência são um pagamento separado; assim, mesmo que um consumidor receba um reembolso por um produto ou serviço, o reembolso não incluiria as taxas de conveniência porque são um encargo separado.
Regulamentos para taxas de conveniência
É possível que alguns indivíduos não se importem em pagar uma taxa de conveniência em troca do benefício de usar um cartão de pagamento eletrônico. Isso vale principalmente se o benefício de acumular recompensas no cartão for maior que a vantagem de pagar a taxa de conveniência. É importante ressaltar que esta atividade está sujeita à regulamentação tanto pela legislação estadual quanto pelas redes de cartões. Por se tratar de uma atividade regulamentada, as empresas são obrigadas a ter cautela ao impor sobretaxas e taxas de conveniência aos seus clientes.
Dez estados têm legislação em vigor que proíbe sobretaxas e taxas de conveniência; no entanto, algumas destas leis foram declaradas inconstitucionais por decisões judiciais anteriores. No entanto, as taxas continuam completamente proibidas nos estados de Connecticut, Massachusetts e Porto Rico. Nos estados onde isso é legal, os comerciantes podem definir níveis de sobretaxa de até no máximo 4%.
Você pode cobrar de seus clientes uma taxa de conveniência?
Considerando que as taxas de conveniência são permitidas na maioria das jurisdições, não é muito difícil colocá-las em prática. Por outro lado, as principais empresas de cartão de crédito estabeleceram muitas restrições específicas que restringem como e as circunstâncias em que as taxas de conveniência podem ser aplicadas:
- Expresso americano: De acordo com as diretrizes que regem os comerciantes da American Express, um comerciante não está autorizado a “impor quaisquer restrições, condições, desvantagens ou taxas quando o cartão for aceito que não sejam impostas igualmente a todos os outros produtos de pagamento, exceto fundos eletrônicos”. Em princípio, as taxas de conveniência seriam permitidas desde que fossem impostas da mesma forma e com igual peso.
- Show: A Visa apenas permite o uso de taxas de conveniência para formas de pagamento alternativas que não envolvam transações realizadas pessoalmente. Além disso, deve ser um valor fixo, não uma porcentagem, e deve ser aplicado a todos os modos de pagamento alternativos da mesma maneira.
- MasterCard: A Mastercard pode cobrar a mais ampla variedade de taxas de conveniência para métodos de pagamento alternativos, como transações presenciais e recorrentes, desde que a taxa seja aplicada da mesma maneira a todas as formas de pagamento.
- Descubra: Embora o Discover não tenha nenhuma restrição explícita em relação às taxas de conveniência, suas regras estipulam que sobretaxas são permitidas, desde que todos os cartões sejam processados da mesma maneira. Como não proíbem expressamente as taxas de conveniência, seriam permitidas desde que fossem administradas da mesma forma que as sobretaxas.
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Como todos esses requisitos estipulam que a taxa deve ser imposta de maneira uniforme em todos os níveis, você pode utilizar os padrões da Visa como base para suas cobranças de taxas de conveniência para garantir o cumprimento da legislação. Isto indica que geralmente não é possível impor taxas de conveniência para empresas que estão restritas a operar exclusivamente online e que essas taxas teriam de ser uma taxa fixa e não uma percentagem.
Os clientes devem ser informados de quaisquer taxas de conveniência que possam ser aplicáveis antes da transação. Este é um ponto adicional que não deve ser esquecido. O cliente tem a opção de selecionar uma forma de pagamento alternativa e regular, cancelar a transação ou aceitar a taxa de conveniência na sua forma atual a partir deste momento.
Declarações de política das empresas de cartão de crédito em relação às taxas de conveniência
Quando se trata de taxas de conveniência, cada operadora de cartão de crédito tem seu próprio conjunto de diretrizes. Alguns são mais abrangentes do que outros, e valeria a pena fazer uma pesquisa sobre os melhores cartões de crédito para ver quais têm as melhores apólices. Algumas das empresas de cartão de crédito mais proeminentes possuem as seguintes políticas:
Se usado para todas as transações e métodos de pagamento, o Mastercard permite taxas de conveniência.
A Visa permite a utilização de taxas de conveniência, mas apenas se o pagamento for feito através de um canal alternativo, como telefone ou online, e a empresa primeiro informar ao cliente que a taxa é uma taxa fixa e não uma percentagem da venda total.
Pela sua política, a American Express não impõe quaisquer sobretaxas ou taxas de conveniência aos seus clientes.
Além disso, o Discover possui uma política que não inclui quaisquer sobretaxas ou taxas por conveniência.
Como evitar taxas de lojas de conveniência
Quando se trata de taxas de conveniência, existem apenas duas opções disponíveis: pagar a taxa ou utilizar outro método de pagamento, como dinheiro. Ambas as opções devem ser consideradas. Vários estabelecimentos, incluindo postos de gasolina, oferecem descontos aos clientes que pagam em dinheiro. Este é o caso em muitos casos.
Geralmente é uma boa ideia perguntar sobre a disponibilidade de um desconto à vista de uma empresa. As taxas de conveniência devem ser reveladas no ponto de venda; portanto, se você descobrir que foi cobrada uma taxa após o fato, é essencial discutir esse assunto com a administradora do cartão de crédito que você utiliza.
Quais são algumas maneiras de evitar o pagamento de taxas de conveniência por ingressos de cinema?
Certos cinemas impõem taxas de conveniência aos clientes que fazem pedidos on-line ou antecipadamente. É recomendável que você tente comprar seu ingresso na bilheteria no dia da peça para evitar essas taxas. Como resultado, existe a possibilidade de os assentos que você selecionou não estarem disponíveis.
Como você pode evitar a cobrança de taxas de conveniência ao pagar o aluguel?
Alguns proprietários permitem que seus inquilinos paguem o aluguel online por meio de um sistema de pagamento de terceiros. Esses proprietários podem cobrar uma taxa de conveniência igual a um percentual do aluguel por este serviço. Você poderá evitar essas taxas se pagar com cheque, ordem de pagamento, dinheiro ou algum outro método de pagamento que não inclua o uso da Internet, mas isso dependerá dos termos do seu aluguel. Certas jurisdições tornam ilegal que os proprietários exijam qualquer tipo de pagamento que inclua as sobretaxas exigidas, enquanto outros estados permitem que isso seja legal.
Como é possível que uma pequena empresa cobre uma taxa por conveniência?
Seu sistema de ponto de venda (POS) fornecerá instruções sobre como implementar taxas de conveniência para vendas específicas, e você precisará consultá-lo previamente. No caso do Square, por exemplo, você poderá configurá-los e especificar a quais transações eles devem ser aplicados.
Prós e contras da implementação de taxas de conveniência
Antes de avançar com as taxas de conveniência, é importante para você, como pequena empresa, analisar as vantagens e as desvantagens dessas taxas. Um resumo de algumas das vantagens e desvantagens mais significativas é apresentado aqui de forma concisa.
| Prós | Desvantagens |
| Pode oferecer comodidade e flexibilidade de pagamento aos seus clientes? | Deve cumprir regras e regulamentos rígidos impostos por cada empresa de cartão de crédito |
| Pode aumentar o volume de vendas e melhorar seus resultados financeiros | Pode dissuadir os clientes que não estão dispostos a pagar mais por conveniência |
| Pode permitir que você recupere alguns dos custos de aceitação de pagamentos fora do padrão | Pode prejudicar sua reputação se seus concorrentes não cobrarem essas taxas |
Taxas de conveniência vs. sobretaxas
No entanto, embora os termos “sobretaxas” e “taxas de conveniência” sejam por vezes utilizados de forma intercambiável, não são a mesma coisa. Você tem a opção de cobrar taxas adicionais dos clientes, conhecidas como sobretaxas de cartão de crédito, quando eles pagam por seus itens no caixa usando seus cartões de crédito. Se decidir adicionar sobretaxas, você deverá aderir a regras específicas para garantir que será totalmente aberto e honesto sobre elas. Quando se trata de cartões de débito ou transações envolvendo cartões de débito pré-pagos, várias operadoras de cartão de crédito também os proíbem. Além disso, as sobretaxas são proibidas em muitos estados.
No entanto, as taxas de conveniência do cartão de crédito só podem ser avaliadas em circunstâncias específicas e variam de operadora para empresa de cartão de crédito. O objetivo desses planos é fornecer compensação financeira à sua empresa por aceitar métodos de pagamento que não são considerados normais. Uma taxa de conveniência pode ser justificada se os clientes tiverem a opção de enviar pagamentos através de um formulário por correio ou por telefone. Isso exigiria o uso de uma pessoa para conduzir a transação fora do processo convencional de checkout.
Alternativas às taxas de lojas de conveniência
Não é de surpreender que alguns consumidores estejam insatisfeitos com as taxas de conveniência e acreditem que a empresa deveria ser responsável por cobrir as despesas associadas à aceitação de formas de pagamento não padronizadas. Você pode oferecer a esses consumidores incentivos, como descontos ou cupons, para efetuarem pagamentos à vista ou pela forma de pagamento convencional. Isso os incentivará a fazer compras na sua empresa. Por exemplo, alguns retalhistas preferem simplesmente aumentar os seus preços para compensar os custos de fazer negócios e, em seguida, oferecem um desconto aos clientes que estão dispostos a pagar em dinheiro.
Como cada empresa tem sua própria estrutura de preços, você também pode procurar um processamento de cartão de crédito que seja mais fácil para sua carteira. Você poderá economizar algum dinheiro e evitar a cobrança de taxas de conveniência se fizer compras e comparar as várias opções disponíveis.
Conclusão
No final das contas, cabe a você decidir se vai ou não cobrar dos consumidores que desejam pagar por formas atípicas ou taxas de conveniência. Certifique-se de considerar cuidadosamente os aspectos positivos e negativos da situação antes de tomar uma decisão. Pense no impacto potencial que as taxas de conveniência podem ter sobre seus consumidores e também como o feedback deles pode afetar sua empresa a longo prazo.
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Referências
