Quando se trata de hipotecas, os termos “escrow” e “escrow accounts” referem-se a duas noções distintas. Escrow é um processo no qual um terceiro neutro medeia uma transação imobiliária mantendo dinheiro e propriedade “em custódia” até que ambas as partes concordem que todos os requisitos para o fechamento da venda foram atendidos. Um pagamento de conta de garantia, por outro lado, é normalmente usado para gerenciar os custos anuais de impostos e seguros de um mutuário. Este artigo explicará ainda mais tudo o que você precisa saber sobre o pagamento de caução em um extrato de conta de hipoteca.
O que significa Custódia?
Escrow é um serviço de terceiros que é frequentemente requerido na aquisição de uma residência. Quando um comprador e um vendedor chegam a um acordo, eles escolhem um agente de custódia que é um terceiro neutro. O “dinheiro de penhor” do comprador, ou um depósito igual a uma pequena fração do preço de venda, é feito pelo agente de custódia. O vendedor concorda em retirar a propriedade do mercado em troca. Diz-se que tanto o depósito do comprador quanto a propriedade do vendedor estão sob custódia até que a troca final seja realizada.
As “contas” de custódia têm menos a ver com a compra inicial do imóvel e mais com o seu extrato mensal de pagamento da hipoteca. Você normalmente será uma conta de caução quando emprestar dinheiro de um banco ou de um credor hipotecário direto. O credor depositará a parte do pagamento mensal da hipoteca que inclui impostos e taxas de seguro nessa conta. A conta de caução diminui a possibilidade de você ficar para trás em suas responsabilidades com o governo ou sua seguradora ao coletar uma parte dessas taxas anuais a cada mês.
Tipos de Custódia
A seguir estão os principais tipos de escrow.
#1. Custódia e Imóveis
Construção Civil negócios podem usar contas de garantia. O comprador pode realizar a devida diligência em uma transação potencial, colocando os fundos em custódia. As contas de garantia também fornecem garantia ao vendedor de que o comprador poderá concluir a transação. Uma conta de garantia, por exemplo, pode ser para a venda de uma casa. O comprador e o vendedor podem concordar em empregar custódia se a venda estiver sujeita a condições, como passar em uma inspeção.
Nesta situação, o comprador do imóvel coloca o adiantamento da casa em uma conta de garantia com um terceiro. O vendedor pode prosseguir com as inspeções da casa sabendo que os fundos estão lá e que o comprador pode pagar. Uma vez que todos os critérios para a transação foram atendidos, o dinheiro em depósito é do próprio vendedor.
Escrow também se refere a uma conta de caução estabelecida no momento do pagamento de um acordo de hipoteca. A conta de garantia é para manter pagamentos futuros para seguro de proprietário e impostos sobre a propriedade. Para cobrir esses custos, uma parte do pagamento mensal da hipoteca é depositada no extrato da conta da hipoteca. Como resultado, os credores hipotecários que abrirem uma conta de garantia (que o credor pode exigir) terão pagamentos maiores do que aqueles que não o fizerem; mas, eles não terão que se preocupar com o pagamento de prêmios anuais ou contas de imposto predial porque já estão pagando mensalmente em sua conta de garantia.
#2. Custódia e o mercado de ações
Enquanto o acionista é o verdadeiro proprietário do estoque nesta situação. O acionista tem poderes limitados quando se trata de vender as ações. Executivos que recebem ações como bônus em sua renda, por exemplo, muitas vezes precisam esperar que um período de depósito expire antes de vender as ações. Os bônus de ações são uma estratégia para manter os altos executivos a bordo.
#3. Custódia e Vendas Online
Como o depósito imobiliário e do mercado de ações, o depósito online protege compradores e vendedores contra fraudes e falta de pagamento. Para vendas de produtos online, uma plataforma de internet serve como intermediário. Os compradores enviam fundos para um provedor de custódia, como escrow.com, que detém os fundos.
Um serviço de depósito online liberará os pagamentos ao vendedor assim que a mercadoria for entregue e validada. Os serviços de custódia raramente são empregados; mas, quando o são, geralmente são reservados para ativos de alto valor como joias ou arte. Para o serviço, a empresa de depósito online cobra uma taxa.
Como funcionam as contas de custódia?
Quando você obtém um empréstimo hipotecário de um banco ou de um credor direto, recebe um extrato de pagamento de conta de garantia que o ajuda a acompanhar seus impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro do proprietário. Apesar do fato de que essas cobranças, seu credor precisará que você pague uma parcela mensal de cada custo e deposite o restante em sua conta de caução.
As contas de garantia do mutuário são pagas aos credores hipotecários para reduzir o risco de você não cumprir seus compromissos financeiros como proprietário. Impostos ou seguros não pagos podem resultar em ônus na execução duma hipoteca. Tornando mais difícil para o credor hipotecário recuperar a dívida inicial. Isso fornece aos credores um forte incentivo para manter seus mutuários no caminho certo, estabelecendo uma caução para cobrir os custos não hipotecários da casa própria.
Embora as contas de garantia tornem mais fácil para os credores pagar impostos e taxas de seguro em seu nome, elas oferecem algumas desvantagens para os mutuários. Para se defender contra qualquer aumento de custo imprevisto, os credores frequentemente pedem que você mantenha um nível mínimo em sua conta caucionada. A diretriz padrão é que sua conta de caução de hipoteca deve conter pelo menos dois meses de despesas. No entanto, o máximo pode ser maior para hipotecas mais arriscadas. Uma vez por ano, os credores examinarão sua conta de garantia para garantir que os pagamentos estimados estejam acompanhando os custos.
Você deve usar uma conta de custódia?
Para começar, você pode não conseguir evitar a abertura de uma conta vinculada, dependendo das circunstâncias do empréstimo que possui. Se o seu adiantamento for menor do que os 20% habituais para uma hipoteca de um banco ou credor privado, às vezes você pode exigir uma conta caução, assim como o seguro de hipoteca. Mesmo se você quiser, talvez não consiga escolher os termos de um empréstimo com garantia federal. Os empréstimos do VA não precisam de contas de garantia, mas os empréstimos do FHA e do USDA precisam.
Vamos fingir que você realmente é livre para decidir. As contas de caução podem ser úteis por vários motivos: fazer pagamentos de hipoteca, imposto predial e seguro de uma só vez pode ser uma maneira conveniente de economizar tempo e dinheiro a longo prazo. Apesar do aumento no pagamento mensal da hipoteca, pense no que seria necessário para fazer esses pagamentos por conta própria várias vezes ao ano: você precisará ser disciplinado ao reservar o dinheiro, com algum extra caso os prêmios ou impostos subam inesperadamente, e, em seguida, sobre como fazer os pagamentos no prazo.
Quem controla a conta de caução?
O dinheiro ganho geralmente é mantido em custódia por uma empresa de títulos ou banco durante o processo de compra de uma casa.
Depois de obter a hipoteca, a conta caução geralmente é tratada pelo credor. Uma parte do pagamento mensal da hipoteca será reservada pelo credor. Isso é basicamente o que o credor usará para pagar o imposto anual sobre a propriedade e os prêmios de seguro.
O credor pode ou não lidar com a conta caucionada como bem entender. Qualquer terceiro confiável que se ofereça para lidar com o gerenciamento da conta é bem-vindo. A maioria dos serviços de hipotecas não permite que os correntistas gerenciem ou retirem dinheiro de suas contas caucionadas diretamente.
Os benefícios de um depósito de garantia no pagamento da conta hipotecária
A vantagem mais importante de ter uma conta de garantia de hipoteca de foguete é que ela protege você durante uma transação imobiliária, seja você o comprador ou o vendedor. Ele também pode protegê-lo como proprietário de uma casa, garantindo que você tenha dinheiro suficiente para pagar seus impostos de propriedade e seguro de propriedade quando os pagamentos forem devidos. Existem algumas vantagens fantásticas adicionais para compradores de casas, proprietários e credores também.
#1. Para compradores de casas
Quando se trata de preservar seu depósito durante a venda de uma casa, uma conta de garantia é essencial. Suponha que você tenha um contrato de compra, mas o negócio seja cancelado devido a uma falha descoberta durante a inspeção da casa. Se você deu seu depósito diretamente ao vendedor, há uma chance de não receber seu dinheiro de volta.
#2. Para proprietários
Uma caução em um extrato de conta de hipoteca alivia você do ônus de pagar um montante fixo para cobrir impostos e seguros. Os custos são muito mais factíveis porque você paga seus impostos e seguros ao longo do ano.
Outra vantagem é que você não terá que se lembrar de todos os inúmeros prazos. Seu administrador de hipotecas garantirá que seus pagamentos de impostos e prêmios de seguro estejam sempre em dia. Você não será responsável por quaisquer pagamentos atrasados desta forma. Se sua conta de garantia estiver esgotada, seu servicer reembolsará suas contas.
#3. Para credores
Os credores têm um incentivo financeiro para garantir que seus impostos e seguros de propriedade sejam pagos:
- Se você não pagar seus impostos, a autoridade fiscal pode colocar uma garantia em sua casa, o que pode custar dinheiro ao credor se a autoridade fiscal decidir executar a hipoteca.
- Se a cobertura do seguro do seu proprietário expirar, grandes danos ou perdas em sua casa podem resultar em uma grande perda de valor.
O credor pode garantir que as contas estejam usando uma conta de caução no empréstimo.
As desvantagens de um depósito de garantia no pagamento da conta hipotecária
Quando se trata das desvantagens de uma conta de garantia, o proprietário carrega o peso da responsabilidade. Alguns exemplos de pagamento de caução em uma hipoteca são os seguintes:
#1. Pagamento Mensal de Hipoteca Mais Alto
Como dito anteriormente, uma conta de garantia é financiada por seu extrato mensal de pagamento de hipoteca. Resultando em uma maior despesa mensal do que seria o caso sem escrow.
#2. Estimativas incorretas
Conforme indicado anteriormente, o valor necessário para sua caução é determinado por seus impostos sobre a propriedade. Prêmios de seguro residencial, ambos flutuando ano a ano. Com base nas despesas do ano anterior, seu servicer calculará o valor necessário. Mas aqui está a coisa: sua propriedade é quando você se muda para ela. Isso pode resultar em um aumento significativo nos impostos sobre a propriedade, especialmente se o valor da sua casa tiver aumentado. Nos primeiros anos após a mudança, um aumento considerável em seus impostos sobre a propriedade pode ocorrer regularmente antes da estabilização.
Quando um servicer calcula o depósito, eles podem não contabilizar um aumento tão significativo nos impostos sobre a propriedade. Como resultado, seu depósito pode ficar aquém. Você terá que pagar a diferença do seu próprio bolso se isso acontecer. Por outro lado, se houver algum dinheiro sobrando em sua conta de garantia depois de pagar os impostos e o seguro do ano. Seu servicer lhe dará um cheque pela diferença.
#3. Alterações no seu pagamento mensal
Todos os anos, o depósito é avaliado e seu prestador de serviço fornecerá uma nova estimativa para o ano com base em se você estava com falta ou excesso de fundos. Se você estiver com pouco dinheiro, o pagamento da hipoteca aumentará conforme a estimativa. Essa estimativa maior é uma medida de precaução para evitar outro desabastecimento. Seu pagamento de hipoteca pode diminuir ou permanecer o mesmo se você tiver muito dinheiro em sua conta.
Por que sou obrigado a ter uma conta de caução?
Para obter seu patrimônio líquido líquido, pegue seus passivos atuais e deduza-os de seus ativos líquidos. Isso lhe dará seu patrimônio líquido líquido. O termo “passivo circulante” refere-se a pagamentos de dívidas e outras obrigações que vencem em um futuro próximo. Os ativos líquidos compreendem qualquer coisa que possa ser facilmente convertida em dinheiro, enquanto os passivos circulantes incluem quaisquer passivos adicionais (1-12 meses).
O que é Análise de Escrow?
A pessoa média tem um patrimônio líquido negativo, bem como um patrimônio líquido negativo. Isso é especialmente importante ter em mente se você ainda estiver nas fases iniciais de sua vida profissional ou se tiver uma quantia significativa de dívidas pendentes de empréstimos estudantis. Muitas pessoas não têm dinheiro suficiente ou outros ativos líquidos para cumprir integralmente todas as suas obrigações. Se você deseja aumentar seus ativos e diminuir suas responsabilidades, leia este artigo com atenção e siga as medidas que ele descreve.
O que é uma Almofada Escrow?
O dinheiro em mãos é de longe a opção de investimento mais líquida porque é simples de acessar e você não precisa convertê-lo em outro ativo antes de poder utilizá-lo. Depois disso, vêm coisas como contas de poupança, contas correntes, contas de poupança com juros altos, títulos, certificados de depósito e assim por diante.
Se você ainda não atingiu a idade de aposentadoria, sua conta 401(k) não será, via de regra, considerada parte de seu patrimônio líquido. O dinheiro mantido em um 401(k), um IRA ou qualquer outro tipo de conta de aposentadoria está sujeito a certos regulamentos sobre quando e como pode ser liberado. Na maioria dos casos, uma retirada antecipada resultará em uma multa de pelo menos 10%, além de quaisquer impostos devidos.
Quanto custam as taxas de custódia?
O agente fiduciário, como qualquer outro prestador de serviços envolvido em uma transação imobiliária, receberá uma taxa. As taxas de custódia para uma aquisição de casa geralmente variam de 1% a 2% do preço total. Isso equivale a uma taxa de US $ 2,000 a US $ 4,000, que é adicionada às suas outras taxas de fechamento com base nos valores médios nacionais das residências. As taxas de depósito, por outro lado, são um dos muitos custos que podem existir entre o comprador e o vendedor. Isso significa que, dependendo da legislação local e das condições de mercado. Você pode exigir que a parte contrária pague uma parte ou talvez toda a cobrança de caução.
Se você estiver comprando, também terá que colocar de 1% a 3% do preço de venda final em uma conta de garantia conjunta com o vendedor em potencial. Esse dinheiro sério atua como uma confirmação de que você está levando a sério o fechamento do negócio. Ela obriga o vendedor a retirar a propriedade do mercado enquanto o negócio é concluído. O dinheiro que você depositar em depósito será creditado no seu pagamento inicial da casa após a conclusão da transação. Embora o dinheiro em depósito não seja um custo. Você deve estar ciente de que é possível perdê-lo se não conseguir chegar a um acordo com o vendedor.
Quando é necessário Escrow em uma hipoteca?
O depósito está na compra inicial da casa e na declaração de pagamento mensal da hipoteca subsequente. O processo de depósito em uma compra dá ao comprador e ao vendedor certas garantias. Uma vez que as duas partes concordam com uma venda, o contrato de compra é entregue a um terceiro neutro. Como um banco, firma de títulos ou nosso advogado, que atuará como agente de custódia. Os agentes de custódia devem acompanhar e ajudar com os termos da transação. Como o depósito de “dinheiro de penhor” do comprador, que é uma porcentagem do preço de venda.
Quando uma propriedade está “em custódia”, nem o comprador nem o vendedor receberão nada da empresa depositária até que todos os critérios do contrato de compra tenham sido atendidos. Você pode, por exemplo, concordar em comprar uma propriedade antiga com a condição de que ela passe por uma verificação de segurança. Reparos e auditorias de impostos prediais são dois requisitos de caução mais comuns. O dinheiro que o comprador paga mostra ao vendedor que o comprador deseja concluir a transação e tem dinheiro para fazê-lo se o comprador desistir ou não cumprir os termos do contrato. O dinheiro sério pode ser perdido para o vendedor.
Os agentes de custódia também são responsáveis por fazer pagamentos a outras partes que não o comprador e o vendedor. Estes podem incluir agente imobiliário comissões, juros de hipoteca pré-pagos pelo credor, taxas de registro do escritório de registros do condado e taxa do próprio agente depositário. Desta forma, o depósito torna o processo de compra de casa muito mais fácil. E sem que você seja responsável por fazer pagamentos pontuais e exatos a todas as partes envolvidas no negócio.
Contas de Garantia para Impostos e Seguros
Seu credor irá configurar uma conta de garantia para você pagar seus impostos e seguro quando você comprar uma casa. Seu agente de hipoteca deduz uma parte do pagamento mensal da hipoteca. Deposita em uma conta de caução até que seus impostos prediais e seguro sejam devidos.
A quantidade necessária para o depósito está sempre mudando. Ano a ano, sua conta de impostos e custos de seguro podem diferir. A maioria dos credores exige um mínimo de dois meses de pagamentos extras em sua conta para garantir que haja dinheiro suficiente em depósito.
Sua conta de garantia será anualmente pelo seu credor ou prestador de serviços para garantir que eles não estejam coletando muito ou muito pouco. Eles lhe darão um reembolso de caução se a análise de sua conta de caução mostrar que eles coletaram muito dinheiro para impostos e seguros. Você terá que compensar a diferença se a análise deles descobrir que eles coletaram muito pouco. Para compensar um déficit em sua conta de depósito.
Perguntas Frequentes:
O que é um saldo de custódia?
Seu saldo de caução permite que a empresa que presta serviços a seu empréstimo deduza fundos para pagar impostos ou seguros.
O que é um contrato de custódia?
Os termos e condições de um contrato de caução são os termos e condições de um contrato entre as partes envolvidas e seus deveres. Normalmente, um contrato de custódia envolverá um terceiro independente, conhecido como agente de custódia.
O que significa estar em custódia?
“Em depósito” refere-se a uma conta de depósito legal. Esses bens (dinheiro ou propriedade) não podem ser liberados a menos que ambas as partes tenham cumprido todas as condições.
Artigos Relacionados
