Um dos termos que você vai encontrar no mercado imobiliário é PITI. Não é suficiente desejar possuir uma casa ou prosseguir com a procura de uma casa ou mesmo solicitar uma hipoteca sem se armar de conhecimento. Muitas vezes, um pouco de compreensão de um termo como PITI, sua definição e sua fórmula ajuda a atender a demanda do seu provedor de hipotecas imobiliárias. É verdade que um especialista pode ajudar com questões técnicas, no entanto, há coisas que devemos saber e entender a nós mesmos. Vamos seguir com a definição, fórmula e como calcular o PITI no mercado imobiliário.
Definição de Imóveis Piti
PITI é um termo que é usado principalmente em hipotecas imobiliárias. A definição do PITI imobiliário é mais do que uma sigla. No entanto, PITI significa Principal, Juros, Impostos e Seguros. Em imóveis, os credores hipotecários calculam o prazo mensal do seu PITI antes de decidir se você se qualifica para um empréstimo ou não. Os credores não querem lhe fornecer um empréstimo que seja muito difícil de pagar. Embora nem todos os quatro componentes do PITI sejam tecnicamente parte de sua hipoteca, conhecer seu PITI antecipado o ajudará a encontrar uma propriedade que esteja dentro do prazo do seu orçamento. Igualmente ajuda você a se qualificar para uma hipoteca facilmente.
Além disso, o PITI imobiliário é usado principalmente para calcular o índice de front-end e back-end do seu empréstimo e geralmente é cotado mensalmente. No entanto, você só terá que se preocupar com isso se for comprar seu imóvel com um empréstimo. De acordo com a maioria dos credores hipotecários, uma pontuação ideal do PITI deve ser igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário. Também é comparado à renda bruta mensal do mutuário. Uma das razões pelas quais ele é usado para determinar empréstimos hipotecários é que a casa própria exige muito mais impostos e seguros do que qualquer outra forma de compra que você possa financiar. Portanto, os credores os consideram no cálculo do pagamento mensal para ter certeza de que você será capaz de lidar com o custo de possuir uma casa.
Independentemente da definição e prazo do PITI, apenas dois dos quatro fatores vão para o credor no setor imobiliário. Este é o principal e os juros. Um credor coloca os outros dois (Impostos e Seguros) na conta de garantia do devedor e saca dela para fazer o pagamento em nome do proprietário quando for devido.
Componentes do Termo Imobiliário PITI
Os quatro componentes principais do PITI são descritos abaixo;
Diretor
O primeiro componente do PITI significa Diretor. Supondo que você queira comprar uma casa no valor de US $ 450,000 com um pagamento de 30%. O principal do seu provedor de hipoteca é de US $ 315,000 na proporção LTV. Portanto, ao calcular seu pagamento mensal, seu credor adiciona uma parte do dinheiro que você coletou deles. Geralmente, o principal do seu empréstimo hipotecário é o valor que você deve antes de serem cobrados quaisquer juros. O montante do capital reembolsado dos empréstimos é organizado de tal forma que começa baixo e aumenta gradualmente ao longo do tempo.
Interesse
O segundo componente do PITI que estaríamos analisando é o interesse. Uma taxa de juros mensal é uma porcentagem que mostra quanto você pagará mensalmente ao seu credor como taxa pelo empréstimo de dinheiro. Você também pode considerar a compensação do seu credor. A taxa de juros pode ser fixa e também pode ser ajustável. Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, sua taxa de juros permanecerá constante durante o prazo do empréstimo. mas se você escolher o ajustável, significa simplesmente que seu interesse irá variar ao longo do tempo. Na maioria das vezes, a maior parte dos juros será paga nos primeiros anos do seu empréstimo e, em seguida, diminui com o tempo. Os juros são calculados como uma porcentagem do seu principal ao longo do tempo pelo seu credor hipotecário.
Como funciona o juro ajustável
Ainda usando nosso principal de $ 315,000, a uma taxa de juros de 4% ao ano. Significa simplesmente que no primeiro ano, você pagará $ 12,600. No ano seguinte, você também pagará a mesma taxa, mas com o valor principal atual.
Impostos
Os impostos sobre a propriedade são normalmente pagos aos governos estaduais e municipais anualmente. Imposto sobre uma propriedade não pode ser evadido. O valor que se paga de imposto anualmente depende do valor da propriedade e da taxa de imposto anual. Seu credor hipotecário calculará isso enquanto avalia seu pedido de hipoteca. Mas não há nenhuma regra que afirma que deve ser pago ao credor. Você pode simplesmente optar por pagar impostos por conta própria. Mas adicioná-lo ao pagamento parcelado que você faria a um credor hipotecário é de grande ajuda para você. Quando você paga seu credor hipotecário, ele abre uma conta de garantia para o mutuário. A conta de garantia abriga suas contas de impostos e seguros. Então, uma vez que você paga esse dinheiro, eles o enviam para sua conta de garantia até a hora de limpar a conta. Quando chega a hora, eles pagam o imposto em seu nome. Se um mutuário insiste em pagar impostos sobre a propriedade ou não, os credores ainda o incluem antes de qualificá-lo para um empréstimo. Uma característica distinta desse componente do PITI é que ele não é fixo.
O seu pagamento anual é determinado pela sua taxa de imposto predial local e pela sua avaliação fiscal. Que é realizado pelo governo local. Bem, antes de pensar que o imposto de propriedade exige demais, lembre-se sempre para que ele é usado. Eles ajudam a financiar coisas como bibliotecas, bombeiros locais, escolas públicas, manutenção de estradas e parques e projetos de desenvolvimento comunitário na área. Além disso, lembre-se de seus aumentos de impostos sobre a propriedade para cada aumento no valor de sua casa.
Seguros
O seguro é o componente final do PITI no setor imobiliário. Os prêmios de seguro, como impostos imobiliários, podem ser pagos com o pagamento das parcelas da hipoteca e mantidos em custódia. Assim como os impostos, os credores pagam seu seguro de propriedade no vencimento. Geralmente, existem dois tipos de seguro com credores hipotecários. O primeiro é o seu seguro residencial, que protege você contra incêndio, danos e responsabilidades. Enquanto o segundo é o Private Mortgage Insurance (PMI), isso se aplica apenas a mutuários que pagaram menos de 20% do valor inicial. Embora o seguro de proprietário não seja exigido por lei da mesma forma que o seguro de veículo, os credores exigem que os mutuários assegurem suas casas enquanto tiverem uma hipoteca. O custo do prêmio do seguro é influenciado por alguns dos seguintes;
- O valor presente da sua casa.
- Distância entre você e um corpo de bombeiros ou delegacia?
- Onde está localizado o seu imóvel
- Se você abriga qualquer coisa que possa afetar os danos à propriedade
- As apólices complementares que você pretende adicionar à sua apólice regular, como o seguro de pertences pessoais.
Como você faz o pagamento do PITI?
No setor imobiliário, conhecer a definição, a fórmula do PITI e como calculá-lo antes de decidir sobre uma casa ou visitar um provedor de hipotecas será de grande ajuda para você. O conhecimento fundamental da definição do PITI ajuda você a se contentar com imóveis que você pode pagar. Um dos benefícios surpreendentes é que ele descobre qual casa está dentro da sua faixa de preço e evita assinar uma hipoteca que você não poderá pagar. Ou até mesmo desqualificar seu pedido de hipoteca. Com a avaliação do PITI, você conhece seu orçamento e procura casas dentro dessa faixa.
Idealmente, os credores preferem emprestar a compradores com uma taxa de despesas de habitação inferior ou igual a 28% do orçamento familiar mensal. Limite suas opções de casa àquelas próximas a essa proporção. Sua taxa de juros também é determinada pela quantidade de dinheiro que você pode depositar, bem como sua pontuação de crédito.
Como Calcular Imobiliário Piti
Agora ficou muito fácil calcular o PITI em imóveis. Graças à maior parte das calculadoras online disponíveis. Usar alguns deles para medir suas taxas de PITI antes mesmo de ir a um credor lhe dá uma vantagem. No entanto, você deve observar que as taxas de hipoteca flutuam diariamente. Isso significa que seus impostos e seguros provavelmente serão antecipados e não exatos. o número que você recebe não será exato. Além disso, você precisa estar armado com certas informações antes de tentar fazer isso. Para calcular o seu PITI imobiliário com qualquer calculadora online, certifique-se de ter um valor do seguinte;
- Preço de uma casa
- Prazo do empréstimo
- Valor do adiantamento
- A taxa de juros de uma hipoteca
- Impostos sobre imóveis
- O custo do seguro residencial
Como Calcular Apropriadamente Seu Piti Imobiliário
Você pode estimar rapidamente seu pagamento do PITI usando uma calculadora online. Observe que, como as taxas de hipoteca flutuam diariamente e seus impostos e seguros provavelmente serão antecipados, o número que você receberá não será exato. No entanto, esse valor será tranquilo o suficiente para começar a planejar a casa própria.
Como calcular seu principal e juros
As porções de princípio e interesse do seu PITI são as mais fáceis de estimar. Para saber a taxa de hipoteca atual, você sempre pode verificar isso online. Basta usar uma calculadora online, inserir as variáveis e obter o resultado.
Cálculo de impostos sobre propriedade
É um pouco mais difícil descobrir seus impostos e seguros. Isso ocorre porque a taxa de imposto flutua com o valor do imóvel. Você precisará saber a avaliação da casa e a taxa de imposto local para calcular seus impostos sobre a propriedade. Outra maneira de saber o valor do imposto de uma propriedade é verificar o registro público.
Calculando o seguro residencial
No setor imobiliário, não existe uma fórmula específica para o seguro PITI para proprietários. Por definição, esses critérios específicos ou devo dizer fórmula de seguro PITI depende da companhia de seguros que você escolhe e as políticas que você aceita no setor imobiliário. Por exemplo, alguém que deseja uma cobertura de seguro de casa simples, não pagará o mesmo prêmio que alguém que se contentou com complementos em sua apólice.
O que não é coberto pelo seu Piti?
O PITI geralmente oferece uma estimativa de sua capacidade de comprar uma casa. No entanto, se você estiver tentando descobrir quanto pode pagar exatamente, precisará levar em consideração outros custos decorrentes de ser proprietário de uma casa. Alguns deles são;
#1. Serviços de utilidade pública
Gastos com eletricidade, gás, água, esgoto, lixo, cabo e internet não são levados em consideração pelos credores no cálculo do PITI. No entanto, eles fazem parte do pagamento que você fará em sua nova casa. Portanto, você precisará fazer um orçamento para que eles mantenham as luzes e o ar condicionado ligados. Para ter uma ideia de quanto isso vai custar, você pode consultar a empresa que oferece esses serviços ou seus futuros vizinhos sobre seus preços médios.
#2. Custo de reparos e manutenção.
Se sua casa deve ficar em forma e permanecer habitável, você precisa acompanhar seus reparos e manutenção. Especialistas aconselham reservar 1% do valor do imóvel. Isso cuidará de seus reparos e manutenção imprevistos.
#3. Taxas da Associação de Proprietários ou Taxas de Condomínio
Geralmente, eles não estão incluídos nos pagamentos da hipoteca, mas os credores os levarão em consideração ao determinar sua elegibilidade para empréstimos. Se você usar uma calculadora de hipoteca on-line para calcular seu PITI, as taxas do HOA serão incluídas no pagamento do PITI. No entanto, elas serão pagas individualmente ao HOA local.
O PITI importa no mercado imobiliário?
Dificilmente você encontrará um credor que esteja disposto a lhe conceder um empréstimo hipotecário em imóveis sem antes calcular sua capacidade de pagar usando o PITI. Alguns mutuários acham que ganhar centenas de dólares os qualifica para uma certa quantia de empréstimo, mas, na verdade, eles não o fazem. Por exemplo, um homem que ganha cerca de US$ 120,000 acha que pode pegar um empréstimo hipotecário de US$ 800,000. Claro, tem um plano de reembolso distribuído por 20 anos. Ele não levou em conta seu outro compromisso financeiro. Se ele conseguir o empréstimo, perceberá que tem dificuldade para pagar a conta.
Mas quando um provedor de empréstimo avalia a solidez financeira de um mutuário, ele pode descobrir que o homem está melhor com um empréstimo hipotecário de cerca de US$ 500,000 ou menos. Então, na realidade, é muito essencial calcular o PITI em imóveis. Os credores também determinam a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo usando a relação dívida/renda. Para calcular efetivamente a relação dívida/renda, os credores usam os índices front-end e back-end.
Proporção da frente para o fim
No cálculo do front end em imóveis, basta comparar seu PITI com sua renda bruta mensal sem levar em consideração outras dívidas. Vejamos isso detalhadamente.
Suponha que o pagamento mensal da hipoteca, incluindo principal e juros, impostos e seguro, totalize $ 2,000 por mês. Enquanto sua renda mensal é de $ 7500.
Esta é a fórmula para calcular sua dívida de PITI imobiliária para renda usando o método front-end em imóveis.
Divida $ 2000 por e $ 7500. Você obterá uma taxa de DTI de front-end de 26.6%. Uma vez que os credores Os credores preferem ver uma relação dívida-renda inicial de não mais de 28%, você com certeza receberá um empréstimo.
Razão de back-end
O índice de back-end inclui seu pagamento do PITI, bem como seus outros compromissos de dívida mensais. Isso inclui o valor que você deve em um empréstimo, um pagamento de carro, um pagamento com cartão de crédito e assim por diante.
Isso significa que você adiciona todas as dívidas ao seu pagamento mensal do PITI e depois divide pela sua renda mensal.
Por exemplo, Samuel tem um pagamento mensal do PITI de $ 2000 e uma dívida de $ 1500. Utilizando a fórmula do PITI imobiliário, seu resultado será o seguinte;
$ 2000 + $ 1500, em seguida, dividir por $ 7500. Isso equivale a 46.7%. Um DTI baixo significa que você está pronto para ir. Mas quando estiver alto, você deve renegociar a oferta, optando por um empréstimo mais baixo.
Custódia Hipotecária e Seu Pagamento Piti
Um credor provavelmente calculará o PITI para lhe dar um pagamento mensal. Mas ele só cobra o principal e os juros da fatura mensal. Ele coloca os outros dois em um conta caucionada. Quando chega a hora de pagar o seguro ou o imposto, ele paga dessa conta. Quando você paga todos os quatro componentes do seu PITI de uma só vez, isso facilita seus pagamentos mensais de moradia.
Você também pode decidir pagar a si mesmo, mas significa simplesmente que você pagará todos os quatro componentes do seu pagamento do PITI separadamente e para diferentes cobradores.
Ajude meu Piti está muito acima de 28%
Como os credores insistem em um resultado de 28% ou menos em seu pagamento mensal do PITI, pontuar acima disso significa simplesmente que você terá que ser desqualificado para obter empréstimos.
O que alguém pode fazer nessa situação? Fazer qualquer um dos seguintes o ajudará a se qualificar para um empréstimo
- Reduza o tamanho da propriedade e vá para uma casa com valores mais baixos. Por exemplo, se você queria uma propriedade no valor de $ 550,000, você pode optar por uma propriedade no valor de $ 300,000
- A segunda coisa que você pode fazer é aumentar seus ganhos. Se você puder aceitar empregos extras, iniciar uma atividade paralela ou simplesmente iniciar um negócio de renda passiva.
Escrow é o mesmo que PITI?
O PITI realmente inclui seguro residencial. A maioria dos proprietários de imóveis paga à empresa hipotecária todo o pagamento do PITI, que inclui as taxas de seguro dos proprietários, em vez de diretamente ao provedor de seguros. O credor hipotecário então lida com o pagamento à seguradora por meio de uma conta caução hipotecária.
O que significa hipoteca PITI?
Escolha uma categoria. Demandas de PTI e LTV. As medidas de política macroprudencial que influenciam as condições de empréstimo incluem os regulamentos de relação pagamento/receita (PTI) e relação empréstimo/valor (LTV).
Por que um credor exigiria um empréstimo PITI?
O PITI é significativo, pois os credores o usam para calcular quanto você pode pedir emprestado. A quantidade de dinheiro que um credor hipotecário oferecerá ao mutuário é limitada. Eles querem ter certeza de que você tem os meios financeiros para pagar seu empréstimo e usarão sua relação dívida / renda para fazer isso.
É melhor pagar em caução ou principal?
Qual é mais crucial? Sua conta caução é crucial, assim como o principal. Embora contribuir mensalmente para sua conta caucionada seja uma boa ideia, você também deve aumentar seus pagamentos principais se quiser reduzir o saldo da hipoteca. Seu empréstimo será reembolsado mais rapidamente se você fizer pagamentos de principal maiores.
O que é uma boa proporção de PITI?
Os credores hipotecários geralmente preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário. A taxa de back-end de um mutuário, ou a totalidade de seus pagamentos mensais divididos por sua renda bruta, também leva em consideração o PITI.
O que é um bom PITI?
Uma diretriz comumente citada indica que seu PITI não deve exceder 28% de sua renda mensal bruta. De maneira alguma isso é fixo em pedra. PITIs de até 43% de sua renda podem ser aceitáveis para os credores, mas eles também levarão em consideração sua situação geral de dívida.
O que é PITI máximo?
Seu principal mensal máximo e pagamento de juros é esse valor. Ele é calculado deduzindo seus pagamentos mensais de seguro e impostos de seu pagamento PITI. Esta calculadora utiliza seu pagamento PI máximo para calcular o valor máximo da hipoteca para o qual você pode ser elegível.
Conclusão
Antes de iniciar o processo de compra de uma casa, certifique-se de ter uma compreensão completa das obrigações financeiras que acompanham a propriedade. Se você só tiver dinheiro suficiente economizado para cobrir os juros principais e não tiver levado em conta os impostos e o seguro, comprar uma casa pode ser mais caro do que o planejado. Significa simplesmente que você não entende a definição do termo PITI nem suas modalidades no mercado imobiliário. No entanto, há mais na definição, fórmula e termo do PITI imobiliário do que saber o que ele representa.
Embora pareça um termo comum, o PITI é uma ferramenta valiosa para determinar se uma pessoa pode pagar uma hipoteca em um imóvel. Isso ocorre porque inclui tudo o que um proprietário geralmente terá que pagar mensalmente para sua hipoteca.
Perguntas frequentes sobre o PITI Imóveis
Pode haver uma mudança com?
Certamente. Embora a mudança não seja baseada na fórmula utilizada no cálculo do PITI, mas sim no IPTU e seguro. Isso significa simplesmente que o prazo mensal do seu PITI imobiliário, pode aumentar ou diminuir. Os excessos refletirão em sua conta de garantia.
É possível reduzir meu PITI sem refinanciamento?
É muito possível. Sem refinanciamento, você pode reduzir seu PITI apelando para suas contas de imposto predial e procurando um melhor preço de seguro residencial. Se você acumulou pelo menos 20% de capital em sua casa depois de comprá-la, também pode abordar seu credor sobre a redução do seguro de hipoteca privada.
É necessário que eu caucione meus impostos e seguro?
Se você fizer um empréstimo garantido pelo FHA ou USDA, ou se estiver pagando impostos de propriedade inadimplentes com dinheiro de um refinanciamento de saque, você quase certamente terá que depositar seus impostos e seguro. Com um adiantamento de 20%, os credores convencionais geralmente eliminam a exigência de depósito.
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