Hipoteca com baixa pontuação de crédito 2023 e tudo que você precisa

Conteúdo Esconder

Uma hipoteca com baixa pontuação de crédito
1. Custos de baixa pontuação de crédito
2. 5 dicas para obter uma hipoteca com crédito ruim
Obtendo uma hipoteca com baixa pontuação de crédito
1. Posso fazer um remortgage com crédito ruim?
2. Como sua pontuação de crédito pode ajudar em seu pedido de hipoteca
Posso obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito baixa
1. Obtendo uma hipoteca com regras de baixa pontuação de crédito
Refinanciamento de hipoteca com baixa pontuação de crédito
Segunda hipoteca com baixa pontuação de crédito
Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 550?
Onde posso obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 500?
Posso obter um empréstimo com uma pontuação de crédito muito baixa?
Qual pontuação de crédito é considerada muito ruim?
Qual é o tipo de empréstimo mais fácil de obter com crédito ruim?
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Referências

Alguém com crédito ruim pode obter uma hipoteca? Isso pode ser possível com alguns programas e credores de empréstimos, especialmente se você tiver um adiantamento considerável, puder demonstrar uma reserva de caixa considerável e tiver uma relação dívida/renda baixa. Você veio ao lugar certo se estiver procurando uma maneira de obter uma hipoteca com baixa pontuação de crédito, incluindo refinanciamento.

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Uma hipoteca com baixa pontuação de crédito

Uma baixa pontuação de crédito para uma hipoteca é aquela que o impede de obter um empréstimo. Ele só permite que você faça isso a um custo mais alto ou exige um adiantamento mais alto para ser aprovado. O tipo de empréstimo que você está pedindo - convencional, FHA, VA ou USDA - determinará o que é considerado "ruim". De acordo com Ellie Mae, fornecedora de soluções digitais para credores hipotecários, a maioria dos compradores de imóveis bem-sucedidos – quase 93% – tem pontuação de crédito de 650 ou mais.

Você ainda pode se qualificar para uma hipoteca, apesar de ter uma baixa pontuação de crédito, desde que tenha uma fonte confiável de renda, pouca dívida em relação à sua renda e um adiantamento considerável. Uma pontuação inferior a 500, no entanto, provavelmente resultará em sua rejeição. Uma recente falência ou execução hipotecária também pode diminuir significativamente sua pontuação e impedi-lo de obter um empréstimo por pelo menos um ano e possivelmente por vários anos.

Custos de baixa pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito de 620 a 639 pode custar dezenas de milhares de dólares a mais ao longo de 30 anos em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por US $ 150,000 do que uma de 760 ou superior. No entanto, historicamente falando, 4.5% é uma taxa de juros fantástica. Se você tem crédito baixo, raramente houve um momento mais barato para obter uma hipoteca.

5 dicas para obter uma hipoteca com crédito ruim

Entenda suas escolhas. E quanto a um empréstimo VA, USDA ou FHA se você não atender aos requisitos de uma hipoteca padrão?
Não seja rápido em desistir. Antes de obter o sim de um credor, você pode receber muitos nãos.
Fale com um corretor de hipoteca. Eles podem recomendar credores que funcionarão melhor com sua situação. (Os corretores de hipotecas são pagos pelos credores; os mutuários não são cobrados por seus serviços.)
Melhore seu crédito por alguns meses antes de enviar um pedido de hipoteca. Sua pontuação aumentará significativamente se você pagar cartões de crédito de alto saldo, fizer pagamentos no prazo e contestar quaisquer imprecisões em seu relatório de crédito.
Um pagamento inicial de 10% deve ser economizado. Quando você tem mais em jogo, os credores o verão como menos arriscado.

Obtendo uma hipoteca com baixa pontuação de crédito

É possível obter uma hipoteca apesar de ter crédito ruim, mas você pode ter que pagar taxas de juros mais altas e fazer um adiantamento maior. Os tomadores de crédito ruins podem obter hipotecas, e alguns credores se especializam em fornecê-las. As hipotecas para aqueles com “crédito ruim” são exatamente como as hipotecas convencionais, com a exceção de que são mais propensas a ter taxas de juros altas e um limite de empréstimo menor. Além disso, pode ser necessário fazer um depósito maior do que o padrão de 5 a 10%, pelo menos 20 a 25% do valor da propriedade. Isso ocorre porque um credor pode considerar um mutuário com uma baixa pontuação de crédito como um risco significativo. De um modo geral, quanto maiores forem suas chances de ser aprovado e receber taxas de empréstimo mais baratas, maior será sua pontuação de crédito.

Posso fazer um remortgage com crédito ruim?

Acompanhe seus pagamentos mensais para demonstrar ao credor que você é um devedor responsável se tiver uma hipoteca e estiver buscando um remortgage ou refinanciamento com crédito terrível. O credor também vai querer saber que proporção de sua renda representam seus pagamentos e como eles afetam suas despesas gerais. Eles também podem dar uma olhada em quanto da sua casa você já pagou.

Como sua pontuação de crédito pode ajudar em seu pedido de hipoteca

Verificar sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a entender como os credores em potencial podem vê-lo antes de solicitar uma hipoteca. Baseia-se nas informações do seu relatório de crédito da Experian, que é um dos elementos que os credores podem usar ao determinar se aceitam ou não você.

Os credores gostam de trabalhar com mutuários que podem fazer pagamentos mensais em dia e manter o controle sobre sua dívida geral. Sua pontuação de crédito deve aumentar em um curto período de tempo se você gerenciar contas de crédito simples, como um cartão de crédito, um contrato de telefone celular e algumas contas domésticas com sucesso. Lembre-se de que nem todos os credores empregam os mesmos critérios precisos e podem calcular pontuações usando critérios alternativos.

Posso obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito baixa

Os credores examinarão seu histórico de crédito quando você solicitar uma hipoteca para determinar o quão bem você lida com seu dinheiro. Eles também precisarão ver seus ganhos, despesas mensais e economias, bem como quanto você economiza. Isso garante que você possa pagar pagamentos mensais, especialmente se as taxas de juros aumentarem ou sua renda cair.

Obtendo uma hipoteca com regras de baixa pontuação de crédito

É possível obter uma hipoteca apesar de ter crédito ruim, mas ajuda a apresentar-se favoravelmente. Isso envolve manter sua pontuação de crédito e tomar decisões financeiras sábias, que incluem:

Ao fazer todos os seus pagamentos regulares, como contas de serviços públicos e pagamentos com cartão de crédito, no prazo e integralmente, você pode demonstrar aos credores que é um devedor confiável.
Avalie seus gastos, esforce-se para economizar dinheiro onde puder e mantenha um orçamento mensal regular. No final de cada mês, tente ter algum dinheiro sobrando.
Para manter a precisão e a atualização, revise seu relatório de crédito com frequência. Se você encontrar algum erro, entre em contato com o credor ou com a Experian e cuidaremos disso para você.
Considere adicionar uma nota de correção ao seu relatório para que os credores em potencial possam vê-lo se você tiver uma justificativa confiável para problemas financeiros anteriores, como desemprego ou doença.
Não há muitas hipotecas disponíveis com valor de empréstimo de 95 a 100%, portanto, concentre-se apenas nas casas que você realmente pode pagar.
Se você não puder fazer pagamentos mensais, poderá exigir um fiador, geralmente um pai ou uma família mais velha.
A Experian permite que você verifique se você se qualifica para uma hipoteca. Podemos mostrar a você quais credores têm maior probabilidade de aceitá-lo, seja você um comprador pela primeira vez, se mudando ou considerando um remortgage.
Lembre-se de que você também precisará ter um depósito considerável economizado - pelo menos 10% a 20% do custo da propriedade.

Refinanciamento de hipoteca com baixa pontuação de crédito

O mercado está melhorando, quer você queira refinanciar para acessar o patrimônio da sua casa ou transferir de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa. Mas mesmo a onda mais recente de cortes nas taxas pode não ser tão útil para pessoas com crédito ruim.

#1. Para começar, considere seu próprio credor hipotecário.

O objetivo dos credores hipotecários é estabelecer conexões com os mutuários. Se pretende refinanciar mas tem pouco crédito, vai precisar de algum tempo para descobrir uma solução que se adeque à sua situação financeira particular. Como você é atualmente um cliente de seu atual credor ou administrador de empréstimos, é por aí que você deve começar. Entre em contato com o oficial ou funcionário com quem você falou inicialmente se sua hipoteca for mantida por uma instituição financeira, se eles ainda estiverem empregados lá. É o benefício da dúvida que você realmente deseja. Sua solicitação pode ser aprovada ou rejeitada se um credor considerar sua relação dívida/renda (DTI), relação empréstimo/valor (LTV) e outras variáveis.

#2. Confira um refinanciamento simplificado da FHA

O programa de refinanciamento simplificado da FHA pode ser uma escolha fantástica se você precisar refinanciar e obter um empréstimo da FHA. De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, a pontuação média de crédito de um mutuário que refinanciou um empréstimo da FHA entre outubro e dezembro de 2021 foi de 657. A pontuação de crédito necessária para refinanciar é de 580. Mas os credores podem autorizar o refinanciamento para clientes com pontuações de crédito tão baixas quanto 500 que também tenham um patrimônio líquido de pelo menos 10%.

#3. Explore um refinanciamento de taxa e prazo FHA

Qualquer mutuário pode solicitar um refinanciamento de taxa e prazo do FHA, mesmo que um refinanciamento simplificado do FHA esteja disponível apenas para os atuais mutuários do FHA. Se sua hipoteca tem uma taxa de juros alta, você pode achar vantajoso fazê-lo. Uma nova avaliação, uma verificação de crédito e a exigência de que a hipoteca que está sendo refinanciada esteja em dia no mês devido, tudo isso aumenta a papelada adicional do processo. O objetivo de um refinanciamento de taxa e prazo da FHA, como o programa simplificado, é reduzir seus custos mensais com moradia; não é um programa de saque. Sua hipoteca atual e despesas transacionais devem ser cobertas inteiramente pelos fundos. A segunda e terceira hipotecas podem, no entanto, ser incluídas no valor refinanciado usando este procedimento.

#4. Inscreva-se para um refinanciamento simplificado do VA ou um empréstimo de refinanciamento de saque com garantia do VA

Com um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) sem complicações, comumente referido como um refinanciamento simplificado VA, você pode refinanciar um empréstimo imobiliário garantido por VA existente, mesmo se você tiver crédito ruim. Os IRRRLs geralmente exigem que você envie documentos financeiros, como seus holerites mais recentes, dois anos de W-2s e declarações de imposto de renda federal. Os credores dessa opção também exigirão uma avaliação da casa.

#5. Faça uso do Programa de Assistência Simplificado do USDA.

Como não é necessária uma verificação de crédito, o programa de ajuda simplificada do USDA pode ser a melhor escolha para um refinanciamento com crédito negativo se você se qualificar. Em vez disso, qualquer pessoa que tenha pago todos os seus pagamentos de hipoteca nos últimos 12 meses no prazo e tenha um empréstimo via ou apoiado pelo USDA é elegível.

#6. Considere um empréstimo para refinanciamento de portfólio.

Um empréstimo de portfólio é outra opção de refinanciamento se você tiver crédito ruim. Com bancos e corretores de hipotecas, você pode receber um empréstimo de portfólio, assim chamado porque o credor original detém (e frequentemente atende) o empréstimo em vez de vendê-lo a outra parte. O credor estabelece suas próprias regras para o empréstimo, que podem ser mais brandas do que os requisitos convencionais de refinanciamento. Se você é um cliente hipotecário ou bancário de longa data, ou se o credor deseja o seu negócio, é mais provável que você seja aprovado para um empréstimo de portfólio.

#7. Obtenha um co-signatário.

Tornar-se um co-mutuário pode melhorar drasticamente sua situação se o crédito ruim estiver impedindo você de refinanciar e bloquear uma taxa reduzida. Mesmo entre parentes ou amigos, co-assinar uma hipoteca é uma transação comercial. O credor tem mais segurança se o co-signatário tiver bom crédito e recursos financeiros substanciais. Você deve persuadir seus co-signatários de que possui os meios financeiros para pagar o empréstimo e que priorizará o pagamento em detrimento de outras responsabilidades, porque eles trabalharam duro para ganhar seu dinheiro e crédito.

Segunda hipoteca com baixa pontuação de crédito

Uma hipoteca típica é apenas um empréstimo à habitação com sua propriedade servindo como garantia. O que é uma segunda hipoteca, então? Refere-se a qualquer empréstimo que, além de sua hipoteca inicial, seja garantido por sua casa. Normalmente, um credor hipotecário só permitiria que você usasse uma segunda hipoteca para emprestar até 80% a 85% do patrimônio de sua casa.

A seguir estão algumas formas típicas de segundas hipotecas:

Empréstimos imobiliários – Um empréstimo imobiliário é um empréstimo a prestações. Ele permite que você faça um empréstimo único contra o patrimônio de sua casa. Um empréstimo imobiliário requer pagamentos periódicos por um período de tempo predeterminado após o recebimento. Os empréstimos imobiliários frequentemente apresentam taxas de juros substancialmente mais baratas do que a maioria dos cartões de crédito e outros tipos de empréstimos.
Linhas de crédito para home equity (HELOC): Um HELOC é um tipo de crédito rotativo que permite que você contrate um empréstimo mensal contra seu patrimônio até um determinado limite. Você será obrigado a pagar o valor emprestado acrescido de juros no final do mês. Os HELOCs são freqüentemente usados para financiar melhorias em casas ou pagamento de dívidas. No entanto, muitas pessoas acabam usando o HELOC para pagar suas hipotecas. Essa escolha é frequentemente confundida com um empréstimo imobiliário, mas existem algumas distinções significativas entre um empréstimo imobiliário e um HELOC.

Como obter uma segunda hipoteca com crédito ruim

Embora seja crucial, sua pontuação de crédito não é o único elemento considerado pelos credores ao determinar se você se qualifica para uma segunda hipoteca. Você pode compensar seu crédito ruim:

baixo índice de dívida sobre receita
renda alta todos os meses
Equidade em sua casa que é significativa

Há uma chance significativa de seu credor cobrar uma taxa de juros mais alta para compensar seu crédito ruim, mesmo que você atenda a esses requisitos exatos e seja aprovado para uma segunda hipoteca.

Recomendações para obter uma segunda hipoteca com crédito ruim

Sem dúvida, as seguintes ações aumentarão suas chances de aprovação para uma segunda hipoteca:

Pagar dívidas pode reduzir sua relação dívida / renda e facilitar a qualificação para uma segunda hipoteca.
Corrigindo quaisquer erros em seu relatório de crédito – Sua pontuação de crédito pode ser afetada negativamente por erros em seu relatório de crédito. Você pode aumentar rapidamente sua pontuação de crédito novamente contestando essas imprecisões com as agências de crédito.
melhorando sua pontuação de crédito agindo – A única maneira de contornar as restrições negativas de crédito é repará-las. Depois de alguns meses, você poderá aumentar sua pontuação de crédito fazendo o seguinte:

pagar faturas de cartão de crédito em dia
regularizar quaisquer dívidas que tenham sido remetidas para cobranças
evitando solicitar novo crédito
Adicionando seu nome como usuário autorizado à conta de crédito de outra pessoa

Alternativas para uma segunda hipoteca com crédito ruim

Uma segunda hipoteca não é sua única opção se seu objetivo é sacar dinheiro do patrimônio de sua propriedade. A seguir estão alguns substitutos adequados:

#1. Refinanciamento de hipoteca com saque

Quando você substitui sua hipoteca anterior por uma nova para um valor de empréstimo maior, esse processo é conhecido como refinanciamento de saque. Você pode então manter a diferença e usar o dinheiro para outras coisas. Normalmente, você precisa de uma quantidade considerável de patrimônio em sua casa para se qualificar para esse tipo de financiamento.

#2. Hipoteca reversa

Você pode estar qualificado para uma hipoteca reversa se tiver 62 anos ou mais e tiver pelo menos 50% de patrimônio em sua residência atual. Com esse tipo de empréstimo de capital, você pode retirar uma parte do patrimônio de sua casa como um montante fixo, uma linha de crédito ou um fluxo de renda mensal.

#3. Agilizar o refinanciamento

Se você tiver um empréstimo FHA, poderá refinanciar mais rapidamente. Você pode obter um empréstimo sem fornecer comprovante de renda se refinanciar dessa maneira, pois não é necessária uma verificação do histórico de crédito nem qualquer outro tipo de verificação de renda. Tudo que você precisa fazer é manter-se em dia com seus pagamentos de hipoteca.

Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 550?

É possível obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 550, embora possa ser mais difícil encontrar um credor que possa lidar com você.

Onde posso obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 500?

Se você estiver procurando por um, vários credores oferecem empréstimos pessoais para mutuários com uma pontuação de crédito de 500. Por meio de algumas dessas empresas, você pode emprestar até US $ 10,000. Você pode testar MoneyMutual, CashUSA e CreditLoan como três dessas empresas.

Posso obter um empréstimo com uma pontuação de crédito muito baixa?

Vários bancos, cooperativas de crédito e financiadores da Internet fornecem empréstimos para aqueles com crédito ruim, mas cada organização tem um padrão diferente para quem se qualifica como um “tomador de empréstimo digno de crédito”.

Qual pontuação de crédito é considerada muito ruim?

Uma pontuação de crédito de 600 ou menos é normalmente considerada como tendo crédito ruim. Além disso, se o seu crédito for ruim, você pode se qualificar para um empréstimo, mas os termos e as taxas de juros podem não ser bons. As classificações de crédito justas são aquelas que ficam entre 601 e 669.

Qual é o tipo de empréstimo mais fácil de obter com crédito ruim?

Empréstimos salariais, empréstimos para títulos de automóveis, empréstimos para lojas de penhores, e empréstimos pessoais a prestações são provavelmente os empréstimos mais simples de serem aprovados.