Conseguir uma hipoteca para comprar uma casa costuma ser o maior investimento que a maioria das pessoas faz por conta própria. Quanto você pode financiar depende de muitas coisas, não apenas de quanto um banco lhe dará. Você precisa examinar não apenas suas finanças, mas também o que gosta e o que não gosta e o que é mais importante para você. Aqui estão todas as coisas que você precisa pensar para descobrir como refinanciar sua regra de hipoteca de acordo com a hipoteca de Dave Ramsey e a porcentagem de renda para investir na casa dos seus sonhos.
Regra de Hipoteca
Uma regra de ouro comum no mercado imobiliário é que os credores calculam quanto uma pessoa pode tomar emprestado com base em sua relação dívida/renda. Em outras palavras, a relação dívida/renda de uma pessoa é o total de suas dívidas divididas por sua renda bruta mensal ou anual.
Na maioria das vezes, os credores considerarão conceder empréstimos a pessoas se o valor do empréstimo for de pelo menos 28% de seu renda bruta. As “regras básicas de hipotecas”, que incluem regras como “regra de 32%” e “regra de 40%”, são um grupo de outras regras.
Se o valor que você deseja emprestar for superior a qualquer um desses limites, sua solicitação provavelmente será recusada. Se você conhece esses critérios, pode usar a matemática para determinar se pode adquirir o empréstimo que deseja. Você perderá tempo e energia se esperar que o banco lhe diga a mesma coisa. Fazendo isso você vai economizar tempo e energia.
Como funciona a regra de polegar de hipoteca de refinanciamento?
A regra geral de refinanciamento de hipoteca de 1% diz que você deve pensar em refinanciar sua casa se puder obter uma taxa de juros que seja pelo menos um ponto percentual menor que sua taxa atual. A nova taxa é melhor se for menor.
“Se você tem um empréstimo de US$ 500,000, você economizará cerca de US$ 280 por mês, ou US$ 3,360 por ano, se a taxa cair 1 ponto percentual”, Melissa Cohn, banqueira executiva de hipotecas da Guilherme Raveis Mortgage, disse ao The Balance em um e-mail.
Quantas hipotecas posso pagar?
A maioria dos compradores de casas pode pagar uma hipoteca de duas a duas vezes e meia seu salário anual. Usando esta fórmula, uma pessoa que ganha $ 100,000 por ano só pode pagar uma hipoteca de $ 200,000 a $ 250,000. Mas este cálculo é apenas uma estimativa aproximada.”
No final, há mais algumas coisas que você precisa pensar ao escolher um imóvel. Primeiro, saiba o que seu credor acredita que você pode pagar (e como chegou a essa estimativa). Em segundo lugar, você precisa pensar em si mesmo e decidir em que tipo de casa você está disposto a morar se planeja ficar na casa por muito tempo, bem como de que outras coisas você está disposto a abrir mão (ou não) em para morar em sua casa.
Por que a regra de 1% para refinanciar hipoteca geralmente funciona?
Usar 1% como regra geral para decidir quando refinanciar uma hipoteca faz sentido porque você pode economizar vários milhares de dólares todos os anos. Usando o mesmo exemplo acima, Cohn disse: “Se você tem um empréstimo em conformidade e os custos de fechamento são de cerca de US$ 6,000, levará pouco menos de dois anos para se equilibrar e realmente começar a economizar dinheiro com o refinanciamento”.
Digamos que você esteja pensando em refinanciar um empréstimo de $ 200,000 com uma taxa de juros de 6% e um pagamento mensal de $ 1,199. Aqui está o quanto você economizaria se refinanciasse para uma taxa mais baixa em 0.5 ou 1 ponto percentual. Mas nem todas essas economias vão para o seu bolso. Você teria que arcar com os custos de refinanciamento, fechamento e pagamento antecipado do empréstimo. Freddie Mac diz que o custo médio de fechamento é de cerca de US$ 5,000. Considere esses encargos antes de refinanciar a uma taxa inferior a um ponto percentual inferior à sua taxa atual.
Regra geral de refinanciamento de hipoteca de 1% vs. Regra do ponto de equilíbrio
O 1 por cento diretriz de refinanciamento é bom, mas você também deve considerar a regra do limite de equilíbrio. Essa regra prática é baseada no fechamento de despesas e economias, disse Cohn. Depois de pagar suas taxas de refinanciamento, é quando você começará a economizar dinheiro. Então, quando você decidir refinanciar, deve pensar em quanto tempo pretende morar na casa.
Vamos voltar ao exemplo que usamos acima de reduzir a taxa de uma hipoteca de $ 200,000 de 6% para 5%. Você economizaria US$ 125 por mês, o que, após os impostos, seria US$ 90. Mas digamos que sua nova hipoteca lhe custe $ 2,500 em taxas e custos de fechamento. Se você dividir seus gastos (US$ 2,500) por suas economias mensais (US$ 91), levará 28 meses para se equilibrar. Se você planeja se mudar em breve, o refinanciamento pode não valer a pena.
Que porcentagem da renda deve ir para uma regra de pagamento mensal de hipoteca?
Como as circunstâncias de cada proprietário são diferentes, não existe uma regra única de acordo com o quanto você deve pagar mensalmente em sua hipoteca. Ainda assim, os especialistas têm algumas dicas para ajudá-lo a não gastar muito com moradia.
#1. A regra de 28% para pagamentos de hipoteca
A “regra dos 28%” diz que o pagamento da hipoteca, incluindo impostos sobre a propriedade e seguro, não deve custar mais de 28% de sua renda bruta mensal. Isso geralmente é chamado de proporção segura de hipoteca para renda ou uma boa regra geral para pagamentos de hipotecas. A renda bruta é o que você ganha antes de impostos, pagamentos de dívidas e outras obrigações. Os credores geralmente analisam sua renda bruta para descobrir quanto de um empréstimo hipotecário você pode pagar.
Não é difícil descobrir como usar a regra dos 28%. Digamos que sua família tenha uma renda bruta mensal de $ 5,000. Se você multiplicar sua renda mensal bruta por 28, poderá ter uma ideia aproximada de quanto pode gastar em sua hipoteca a cada mês. Nesse caso, se você seguir a regra dos 28%, não deverá gastar mais de US$ 1,400 por mês no pagamento da hipoteca.
#2. Regra 28/36
Você sabe o que é a regra dos 28%, mas não sabe o que é a regra dos 28/36. Como já dissemos, a regra dos 28% diz que, como proprietário de uma casa, você não deve gastar mais de 28% de sua renda mensal no pagamento da hipoteca. Então, você não deveria ter gasto mais de 36% de sua renda em sua outra dívida (dívida da casa, empréstimos de carro, cartões de crédito, etc.). Essa é outra regra prática útil para gastar dentro do seu orçamento.
Qual é a minha relação dívida-renda (DTI)?
Ao decidir quanto de um empréstimo você pode pagar, os credores não analisam apenas sua renda bruta. Sua relação dívida/renda também é um fator muito importante.
Sua relação dívida/renda informa aos credores quanto de sua renda mensal vai para dívidas e outras obrigações. Os credores analisam seu índice de DTI para descobrir quanto você pode pagar por mês em sua hipoteca. Se o seu índice de DTI for alto, significa que você é um candidato mais arriscado para uma hipoteca porque tem menos dinheiro sobrando depois de pagar suas contas. Se você perder seu trabalho ou tiver outros problemas financeiros, talvez não consiga pagar sua hipoteca.
Quantas hipotecas posso pagar?
Os mutuários precisam descobrir por si mesmos quanto podem realmente pagar pelo pagamento da casa. Embora a Regra dos 28 seja um bom ponto de partida, é melhor fazer um orçamento realista para sua vida futura como proprietário.
Ao fazer um orçamento para o futuro, comece com suas contas mensais. Um orçamento realista deve incluir todas as coisas sem as quais você não pode viver nos dias de hoje. Pense em quanto custa o seu telefone celular e a mensalidade da academia, bem como quanto custa para você comprar mantimentos e gasolina.
Seu novo empreendimento imobiliário aumentará seus custos atuais. Impostos sobre a propriedade e reparos regulares em casa são dois custos que as pessoas geralmente esquecem.
Se você dedicar um tempo para fazer um orçamento realista antes de se mudar, poderá evitar ser “pobre da casa”. Basicamente, o termo “casa pobre” refere-se a mutuários que podem fazer seus pagamentos de hipotecas, mas precisam fazer grandes cortes em outras áreas de seu orçamento para fazê-lo. O mutuário pode ter uma grande casa, mas não tem dinheiro suficiente para repará-la ou mobiliá-la. É crucial ter uma casa decente e dinheiro suficiente para cheirar as rosas.
Diretrizes de habitação de Dave Ramsey vs. Regra de Hipoteca 28/36
A regra 28/36 é a relação dívida/renda padrão que é usada no negócio de hipotecas. Isso significa que o total de pagamentos mensais de sua dívida não deve ser superior a 36% de sua renda antes dos impostos, e não mais de 28% de sua renda deve ser destinada à moradia.
A coisa mais importante a tirar disso é que a regra geral de hipoteca de Dave Ramsey é projetada para ajudá-lo a ficar rico. Com um pagamento de hipoteca mais baixo, você pode evitar dívidas de cartão de crédito e economizar mais dinheiro. Não só o seu pagamento mensal será menor, mas você também terá que pagar 15 anos a menos.
Por outro lado, as regras do setor de hipotecas são criadas para ajudá-los a ganhar o máximo de dinheiro possível.
Quais são os custos de fechamento e quão altos eles são?
As muitas despesas que devem ser pagas para que você adquira legalmente uma casa são chamadas coletivamente de “taxas de fechamento”. Você deve fazer um orçamento de três por cento a cinco por cento do preço total de sua casa para os custos de fechamento, que podem incluir coisas como taxas de título, avaliação, impostos e taxas de registro. 5
Posso obter uma hipoteca com um DTI de 50%?
É possível, mas não garantido, que você consiga localizar um credor hipotecário que trabalhará com você, mesmo que seu DTI seja de até 50%. Se o mutuário tiver seis meses de pagamentos economizados, além de outras condições de qualificação, a empresa de financiamento de hipotecas patrocinada pelo governo Fannie Mae aprovará um DTI de "mais de 45%" caso a caso. Esta é uma das diretrizes de empréstimos flexíveis da Fannie Mae.
O que é a regra de “capacidade de reembolso”?
Os credores hipotecários têm a responsabilidade de realizar o que é conhecido como “due diligence” para garantir que os mutuários possam pagar seus empréstimos. Por exemplo, se a taxa de juros de uma hipoteca aumentar em alguns anos, o credor é responsável por garantir que a hipoteca ainda possa ser paga mesmo com a taxa mais alta.
Quanto de uma hipoteca posso pagar com base no meu salário?
É prática comum usar uma regra prática para estimar quanto de um pagamento de hipoteca você poderá pagar com base em sua renda. Por exemplo, de acordo com as recomendações de certos profissionais do setor, você não deve gastar mais do que duas a duas vezes e meia sua renda bruta anual em uma hipoteca (portanto, se seu salário anual for $ 60,000, o tamanho de sua hipoteca deve ser não superior a US$ 150,000). De acordo com alguns outros conjuntos de diretrizes, você não deve gastar mais do que 28-29% de sua renda bruta mensal em despesas com moradia.
O que significa ser pobre em casa?
Uma pessoa é considerada pobre em casa quando a maior parte de sua riqueza é investida em sua casa e uma parte significativa de sua renda é usada para pagar sua hipoteca e outros custos associados a ela. Uma ilustração disso seria se você tivesse $ 100,000 em economias e utilizasse todo o valor para financiar uma casa que custasse $ 500,000 e tivesse um pagamento de hipoteca de $ 2,500 por mês, apesar de sua renda líquida mensal ser de $ 3,000.
Se as coisas piorarem, esse tipo de arranjo pode dar a impressão de que a economia está indo bem, mas pode levar à execução hipotecária muito rapidamente.
Quanta dívida eu já posso ter e ainda obter uma hipoteca?
Sua renda e, mais especificamente, sua relação dívida-renda (DTI), determinarão o valor máximo de dívida que você pode carregar a qualquer momento. Ao solicitar uma hipoteca, a regra geral é ter um DTI menor ou igual a 30% e, uma vez quitada a hipoteca, não deve ser superior a 43%.
Regra de hipoteca de Dave Ramsey vs. Orçamento 50/30/20
O orçamento 50/30/20 é uma das minhas maneiras favoritas de fazer um orçamento. Este orçamento diz que você deve gastar 50% de sua renda em necessidades, 30% em desejos e 20% em economias.
Acho que esse método de orçamento é mais útil quando usado para ajudar as pessoas a tomar grandes decisões financeiras, fazendo um orçamento para o futuro.
Separei metade do seu orçamento para “necessidades”, que inclui custos de moradia e manutenção da casa. Mas também coisas como alimentação, transporte e seguro, que devem ser pagos todos os meses.
Se acontecer que 65 por cento de sua hipotética regra geral de renda de hipoteca vai para necessidades, isso deixa apenas 35 por cento para desejos e economias. Em outras palavras, comprar uma casa maior significa abrir mão de coisas que você deseja (como viagens e entretenimento) ou dinheiro que deseja economizar (por exemplo, você pode ter que adiar a aposentadoria).
Você não será necessariamente “pobre da casa”, mas terá que abrir mão de outras metas financeiras todos os meses para fazer o pagamento da hipoteca.
O que os credores geralmente exigem?
PITI, que significa principal, juros, impostos e seguros, refere-se às suas despesas mensais com moradia. Os credores geralmente pedem que esses custos representem menos ou sejam equivalentes a 25% a 28% de sua renda bruta mensal. Isto é referido pelos financiadores como o rácio “front-end”. Em outras palavras, se sua renda bruta mensal for de $ 10,000 ou se sua renda bruta anual for de $ 120,000, o pagamento da hipoteca não deve ser superior a $ 2,800.
$ 10,000 X 28% = $ 2,800 - custos mensais máximos de moradia
Os credores geralmente exigem que o custo mensal combinado das despesas com moradia e dívida de longo prazo seja inferior ou igual a 33 ou 36 por cento da renda mensal total do mutuário. Isso é referido pelos financiadores como a “taxa de back-end”. Em outras palavras, se sua renda bruta mensal for de $ 10,000, você não deve ter mais de $ 3,600 em dívidas totais de longo prazo, incluindo o pagamento da hipoteca de $ 2,800 e quaisquer outros pagamentos semelhantes.
$ 10,000 X 36% = $ 3,600 - dívida total máxima
Se o seu rácio dívida/receita for superior aos rácios listados abaixo, deve discutir as suas opções com o seu credor.
Regra de polegar da hipoteca de Dave Ramsey versus meus próprios pensamentos
As casas da maioria das pessoas são a coisa mais cara que eles vão comprar. Como a maioria dos proprietários pede dinheiro emprestado, também há alavancagem, o que é igualmente importante.
De acordo com a regra de hipoteca de Dave Ramsey, muitas pessoas adquirem muitas residências por esses dois motivos. Para fazer isso, muitas vezes eles têm que desistir de outros objetivos financeiros, muitas vezes mais importantes.
Ainda assim, posso pensar em algumas situações em que eu não seguiria estritamente as regras de Ramsey de um pagamento inicial de 20% (ou pelo menos 10% depois de dois anos economizando muito) e uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos.
Com as taxas de juros tão baixas, esta é uma boa opção para um empréstimo com taxa fixa de 30 anos. Mas, neste caso, eu realmente recomendo um adiantamento de 20% ou a capacidade de pagar o PMI em um ano ou dois.
Sim, é bem antigo. Mas, assim como quando você paga dívidas, economizar para uma casa é uma chance de realmente construir seu força financeira. É preciso tempo e disciplina, mas se você conseguir economizar 20% de entrada, você mostrou que pode lidar com os altos e baixos financeiros que acompanham o fato de ser proprietário de uma casa.
Perguntas Frequentes:
O que são custos de fechamento e quão altos são eles?
Os custos de fechamento são as diferentes coisas que você tem que pagar para legalmente possuir sua casa. Planeje gastar entre 3 e 5 por cento do preço de sua casa em custos de fechamento, que podem incluir taxas de título, avaliação, impostos e taxas de gravação.
Quanto você tem que fazer por ano para pagar uma casa de $ 500000 no Canadá?
113,000 dólares por ano
Tenha em mente que você precisa de pelo menos US $ 113,000 por ano em renda para poder pagar uma regra geral de hipoteca de US $ 500.
Que hipoteca posso pagar com 100k de salário?
Com uma entrada de 20% e uma renda familiar de $ 100,000, você provavelmente pode comprar um apartamento de $ 560,000 sem muitos problemas. Esse número é baseado na ideia de que você não tem muitas dívidas e tem $ 112,000 no banco.
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