Quer comprar um imóvel, mas não tem dinheiro para isso? Você não é o único nesta categoria. Pesquisas comprovam que apenas algumas pessoas têm dinheiro suficiente para comprar uma casa. É por isso que os bancos e algumas outras empresas oferecem empréstimos em termos de hipotecas que dão aos clientes a diferença entre o preço da casa que desejam e o dinheiro que têm à mão. Este artigo é um guia sobre como você pode obter pré-qualificação para uma hipoteca usando as diretrizes do Chase. Você também aprenderá a usar a calculadora de pré-qualificação de hipoteca e como ela afeta sua pontuação de crédito. Além disso, e mais importante, vamos comparar a pré-qualificação de hipoteca vs pré-aprovação de hipoteca.
O que é pré-qualificação de hipoteca?
Uma pré-qualificação de hipoteca significa que um credor de hipoteca reuniu algumas informações financeiras básicas sobre você e, em alguns casos, fez uma verificação de crédito para estimar quanta casa você pode pagar.
Para pré-qualificar para uma hipoteca, você precisará enviar ao credor certas informações financeiras. Essas informações incluem sua renda, qualquer dívida que você tenha e informações básicas sobre suas contas bancárias. Você quase certamente precisará dizer ao credor quanto espera tomar emprestado, bem como quanto pretende dar como entrada. Se você teve uma falência ou encerramento, espere ser questionado sobre isso também. Dependendo do tipo de empréstimo, pode ser necessário esperar algum tempo antes de ser elegível para uma hipoteca.
É um processo simples com fatos que você provavelmente já conhece de cabeça.
“A pré-qualificação é o primeiro passo para garantir o financiamento”, explica Will Reynolds, corretor de imóveis em Nashville, Tennessee. “Esta não é uma garantia de empréstimo; é simplesmente o primeiro, mas crucial, passo no processo.”
Depois de ter recebido uma pré-aprovação de empréstimo e sua oferta de propriedade ter sido aceita, você solicitará a hipoteca real.
Pré-qualificação de hipoteca vs pré-aprovação de hipoteca
Em vez de verificar a documentação como com uma pré-aprovação, os credores geralmente aceitam sua palavra em relação à sua situação financeira para uma pré-qualificação. Uma pré-qualificação pode ajudá-lo a determinar o que você pode pagar, mas não garante a aprovação. Aqui estão as distinções significativas:
O que você deve enviar
Pré-qualificação de hipoteca: informações financeiras básicas, como quanto você ganha, quanto deseja tomar emprestado e quanto deseja colocar. Uma verificação de crédito pode ser necessária em algumas situações.
Pré-aprovação de hipoteca: Um exame completo de sua renda, dívida, contas bancárias, declarações fiscais e histórico de crédito.
Quanto tempo leva
Pré-qualificação de hipoteca: Muito rápido - apenas alguns minutos
Pré-aprovação de hipoteca: a maioria dos credores leva mais tempo – em alguns casos, 10 dias – enquanto vários credores online oferecem pré-aprovações em questão de minutos.
Por que é significativo
Pré-qualificação de hipoteca: Você saberá exatamente o que pode pagar.
Pré-aprovação de hipoteca: você terá a prova de que é um comprador sério com financiamento em vigor.
Embora essas duas frases possam parecer semelhantes, uma pré-aprovação normalmente tem mais peso e fornece mais informações sobre o empréstimo para o qual você será aprovado. E no mercado de hoje, você precisará de uma carta de pré-aprovação em mãos antes mesmo de considerar fazer uma oferta de uma casa.
Uma pré-qualificação, por outro lado, pode ajudá-lo a identificar qual faixa de preço de casas você deve procurar. E na maioria das vezes, é grátis. Quando você leva a sério a compra de um imóvel, a carta de pré-aprovação fornece uma garantia específica adicional de que você pode fechar a venda. Do ponto de vista do vendedor, eles querem uma pré-aprovação, não uma pré-qualificação.
A pré-aprovação geralmente leva mais tempo do que a pré-qualificação, pois o credor exige muito mais documentação. Um credor analisará sua dívida, registros fiscais e uma variedade de outros fatores para determinar sua capacidade de pagar o empréstimo.
Diretrizes do Chase sobre como obter pré-qualificação de hipoteca
Chase delineou algumas diretrizes para obter uma pré-qualificação de hipoteca. Eles são os seguintes:
#1. Examine sua pontuação de crédito
O primeiro passo é analisar seu relatório de crédito e obter sua pontuação de crédito. Verifique com seu banco ou empresa de cartão de crédito, pois eles freqüentemente fornecê-los gratuitamente. Além disso, Equifax, Experian e TransUnion são obrigados a oferecer um relatório de crédito gratuito todos os anos.
Você pode obter um relatório visitando Annualcreditreport.com ou entrando em contato com as agências de relatórios de crédito. Se você planeja comprar uma casa com seu cônjuge ou outra pessoa, eles também devem solicitar e avaliar seus relatórios de crédito. Examine seus relatórios de crédito em busca de erros e, se encontrar algum, entre em contato com a agência de relatórios de crédito para solicitar uma correção.
Examine sua pontuação de crédito, que varia de 300 a 850. Uma pontuação mais alta não apenas aumenta suas chances de garantir um empréstimo hipotecário, mas também pode qualificá-lo para uma taxa de juros reduzida.
Não espere até encontrar o imóvel perfeito para procurar uma hipoteca. Isso permitirá que você melhore sua pontuação de crédito avaliando a precisão do seu relatório de crédito, pagando suas contas em dia e reduzindo os saldos de sua conta de crédito.
#2. Entenda sua relação dívida/renda.
Todos os seus pagamentos mensais em obrigações presentes e futuras devem ser inferiores a 43% de sua renda mensal. O valor para o qual você se qualifica com base nesse cálculo, no entanto, pode não ser adequado para você. Para determinar quanto você pode pagar confortavelmente, você deve examinar sua posição exclusiva e consultar um especialista financeiro. Durante o processo de inscrição, verificaremos sua renda. Divida seus pagamentos mensais por sua renda bruta mensal para obter sua relação dívida/renda.
Para calcular sua relação dívida/renda, use a seguinte fórmula: Relação dívida/renda (A/B):
A representa seus pagamentos mensais totais (como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos ou arrendamentos de automóveis; também inclui um pagamento de hipoteca estimado).
B representa sua renda bruta mensal em média (divida seu salário anual por 12).
Se sua renda mensal for de US$ 5,000 e suas obrigações mensais e despesas previstas forem de US$ 1,000, sua relação dívida/renda é de 20%.
Se a relação dívida/renda for superior a 43%, você ainda poderá obter uma hipoteca se outra pessoa (como cônjuge, parente ou alguém que mora na casa) preencher o formulário com você. Durante o processo de candidatura, solicitaremos informações sobre o co-requerente.
Iniciar o procedimento cedo pode permitir que você pague algumas contas de cartão de crédito ou empréstimos menores. Assim, reduzindo sua relação dívida-renda e, assim, melhorando sua pontuação de crédito.
#3. Seu pagamento inicial
Colocar um adiantamento maior pode resultar em uma taxa de juros mais baixa e um acúmulo de patrimônio mais rápido em sua propriedade. Se você colocar menos de 20% de entrada em um empréstimo tradicional, deverá pagar o seguro de hipoteca privada (PMI), que protege o credor se você parar de fazer pagamentos e deixar de pagar seu empréstimo. O PMI custa cerca de 1% do total do empréstimo pendente a cada ano e é aplicado ao pagamento mensal da hipoteca. Quando o saldo devedor exceder 80% do valor inicial do empréstimo, você poderá solicitar a remoção do PMI.
Alguns tipos de empréstimo podem exigir um adiantamento menor, como um adiantamento de 3% a 5%. A Federal Housing Administration (FHA) exige um adiantamento de 3.5%, embora o Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA) não possa exigir qualquer entrada.
#4. Visitar um credor para ser pré-qualificado
Depois de decidir que está pronto para comprar uma casa, o próximo passo crítico é encontrar a hipoteca certa. Converse com muitos credores e compare suas taxas de juros de hipotecas e alternativas de empréstimo para garantir que você esteja obtendo o melhor preço.
O agente de crédito solicitará informações sobre sua renda, trabalho, custos mensais, o valor que você tem disponível para um adiantamento e, possivelmente, algumas informações adicionais durante a pré-qualificação. Eles, então, oferecer-lhe uma estimativa.
#5. Concluindo sua hipoteca
Depois que o vendedor aceitar sua oferta, você poderá prosseguir com o processo de hipoteca e tomar posse de sua nova propriedade. O primeiro passo é escolher qual credor usar e qual forma de hipoteca é adequada para você.
Você sempre saberá quais serão seus pagamentos mensais de principal e juros com uma hipoteca de taxa fixa. As hipotecas de taxa fixa estão disponíveis em durações de 10, 15, 20, 25 e 30 anos. Uma hipoteca de taxa variável (ARM) pode ter pagamentos iniciais mais baixos do que uma hipoteca de taxa fixa. Um ARM tem um prazo de 30 anos com uma taxa de juros fixa para os primeiros 5, 7 ou 10 anos (dependendo do produto) e depois se torna variável pelo restante do prazo do empréstimo, alterando a cada ano a partir de então.
Ao selecionar um prazo de 15 anos em um prazo de 30 anos, você pode economizar dinheiro em juros ao longo da vida do seu empréstimo. No entanto, seu pagamento mensal será maior.
Seu credor solicitará uma avaliação para determinar se o preço de compra da casa é comparável a residências comparáveis na região. O avaliador inspecionará a propriedade e a comparará com casas semelhantes que já foram vendidas na área. Enquanto você espera o fechamento da transação, é fundamental que você não faça nenhuma alteração em seu status financeiro, como solicitar um novo crédito, mudar de emprego ou atrasar seus pagamentos de crédito atuais.
Seu credor estabelecerá uma data de fechamento assim que seu empréstimo hipotecário for aprovado.
Como usar a calculadora de pré-qualificação de hipoteca
Antes de falar com um credor, use uma calculadora de pré-qualificação de hipoteca para ter uma ideia do que esperar. As informações que você precisa incluem:
- Sua renda anual tributável.
- O prazo da hipoteca que você está pensando em obter.
- A taxa de juros do seu tipo de hipoteca ou use a taxa de hipoteca atual.
- Escolha um intervalo de pontuação de crédito. (Você não tem certeza? Solicite seu relatório de crédito gratuito.)
- Sua situação de emprego atual.
- Informações sobre quaisquer execuções anteriores ou falências.
- Pagamentos de dívidas mensais recorrentes.
Depois de preencher todos os campos essenciais, você verá o valor do empréstimo recomendado, bem como um valor maior do empréstimo. Dois números de pré-qualificação são exibidos porque:
- A relação dívida/renda varia de acordo com o empréstimo. Empréstimos convencionais, por exemplo, normalmente têm padrões de DTI mais rígidos do que os empréstimos FHA, que são segurados pela Federal Housing Administration.
- Nem sempre é uma boa ideia pedir emprestado o valor total oferecido por um credor. O valor máximo do empréstimo é o maior valor que o credor está disposto a lhe oferecer, não o que é razoável para o seu orçamento. Um montante de empréstimo maior resultará em um pagamento mensal de hipoteca maior. Tomar muito emprestado pode tornar mais difícil lidar com contratempos financeiros imprevistos, como perda de emprego ou grandes despesas médicas.
Qual é o raciocínio por trás do cálculo da pré-qualificação?
- A relação dívida/renda, ou DTI, é uma métrica padrão usada pelos credores para pré-qualificação de hipotecas. Ele é dividido em duas partes: front-end e back-end.
- O valor monetário de seu pagamento mensal antecipado de hipoteca, impostos sobre propriedade, seguro e taxas de associação de proprietários divididos por sua renda mensal bruta é seu DTI inicial.
- Seu índice DTI de back-end é a soma de todas as suas dívidas mensais. Isso inclui cartões de crédito, empréstimos escolares, empréstimos pessoais e empréstimos para carros, divididos pela sua renda mensal bruta. Índices DTI de back-end de 36% ou menos são normalmente preferidos pelos credores hipotecários convencionais. No entanto, os programas de empréstimos garantidos pelo governo podem permitir uma proporção maior.
A calculadora de pré-qualificação de hipoteca leva em consideração seu DTI de back-end, bem como outros componentes do seu perfil de crédito, como emprego, pontuação de crédito e adiantamento.
A pré-qualificação de hipoteca afeta sua pontuação de crédito?
Ao considerar uma compra de casa, é fundamental preservar sua pontuação de crédito, então pergunte ao credor hipotecário com quem você está trabalhando como eles estruturam seu processo de pré-qualificação de hipoteca e se ele inclui uma verificação de crédito.
Ao comparar as ofertas de hipotecas, as verificações de crédito são normalmente registradas como uma consulta em seu relatório de crédito, desde que você solicite a pré-qualificação (ou pré-aprovação, se a pré-qualificação não trouxer seu relatório) em um curto período de tempo, geralmente de 30 a 45 dias . Portanto, se você pesquisar estimativas de taxas de diferentes credores – o que você definitivamente deve fazer – o impacto em sua pontuação deve ser mínimo.
A pré-qualificação de hipoteca, como outros empréstimos ou cartões de crédito, não tem impacto negativo em seu crédito porque é baseada em uma consulta suave.
O que é Melhor Pré-qualificação ou Pré-aprovação?
Pré-qualificado e pré-aprovado são frequentemente usados de forma intercambiável no setor de cartões de crédito, mas a pré-aprovação pode indicar uma chance um pouco maior de ter um pedido aceito. A pré-aprovação do cartão de crédito não garante a aprovação final.
Você pode obter pré-qualificação para uma hipoteca?
O processo de pré-qualificação para um empréstimo hipotecário é semelhante ao processo de pré-aprovação, mas pode não ser tão completo. Quando você é pré-qualificado, não precisa fornecer ao credor uma tonelada de detalhes financeiros e eles também não verificam sua pontuação de crédito. Os credores só podem fazer suposições sem acesso ao seu relatório de crédito.
Quanto tempo leva uma pré-qualificação de hipoteca?
Uma pré-aprovação geralmente leva de 7 a 10 dias, embora possa ser mais rápida em alguns casos. Coletar a papelada que um credor precisa para aprovar seu pedido de hipoteca acelerará o processo (por exemplo, W2s, comprovante de renda, declarações fiscais, etc.).
Com que antecedência devo obter pré-aprovação para uma hipoteca?
Para saber quanta casa você pode pagar, é melhor obter uma pré-aprovação para uma hipoteca primeiro. Além disso, a pré-aprovação identifica possíveis obstáculos, como altos níveis de endividamento ou baixa classificação de crédito.
Por que é importante ser pré-aprovado?
Um comprador de casa com pré-aprovação para uma hipoteca tem mais vantagem ao negociar com um vendedor porque já sabe que pode pagar a hipoteca. Os compradores que precisam solicitar hipotecas antes de fazer ofertas correm o risco de perder as casas que realmente desejam.
Quanto custa para se pré-qualificar para uma hipoteca?
Muitas instituições financeiras fornecem serviços de pré-aprovação sem custo. No entanto, algumas instituições cobram uma taxa de inscrição, com custos médios entre US$ 300 e US$ 400. Se você decidir avançar com esse credor, essas cobranças podem ser aplicadas aos seus custos de fechamento.
Posso ser negado uma hipoteca depois de ser pré-aprovado?
A primeira coisa que você deve fazer se quiser comprar uma casa é obter uma hipoteca pré-aprovada. No entanto, seu status de pré-aprovação pode ser revogado se sua situação financeira ou de crédito piorar após a solicitação. Como agentes imobiliários, vimos em primeira mão a devastação que uma negativa de hipoteca pode causar nos últimos dias antes do fechamento de uma venda.
Em conclusão,
Quando utilizada corretamente, a pré-qualificação pode diminuir suas chances de ser surpreendido por uma rejeição de cartão de crédito ou ajudá-lo a prever suas chances de ser aprovado para um empréstimo.
Uma carta de pré-qualificação não apenas fornece as informações de que você precisa para decidir se deve prosseguir com um pedido formal de empréstimo ou cartão de crédito, mas também pode ser enviada com uma oferta imobiliária para mostrar aos compradores que é mais provável que você obtenha o financiamento necessário para fechar a propriedade.
A obtenção da pré-qualificação geralmente é rápida e fácil e não afeta sua pontuação de crédito.
Perguntas frequentes sobre pré-qualificação de hipoteca
Pré-qualificação significa aprovado?
Ser pré-qualificado significa que você provavelmente será aprovado para um empréstimo até um determinado valor.
A pré-qualificação de hipoteca prejudica meu crédito?
Não, a pré-qualificação de hipoteca não prejudica seu crédito
{
“@contexto”: “https://schema.org”,
“@type”: “FAQPágina”,
“entidade principal”: [
{
“@type”: “Pergunta”,
“nome”: “Pré-qualificação significa aprovado?”,
“aceitoResposta”: {
“@tipo”: “Resposta”,
"texto": "
Ser pré-qualificado significa que você provavelmente será aprovado para um empréstimo até um determinado valor.
"
}
}
, {
“@type”: “Pergunta”,
“nome”: “A pré-qualificação da hipoteca prejudica meu crédito?”,
“aceitoResposta”: {
“@tipo”: “Resposta”,
"texto": "
Não, a pré-qualificação de hipoteca não prejudica seu crédito
"
}
}
] }
Artigos Relacionados
