TAXA DE ORIGINAÇÃO DE HIPOTECA: O que você deve saber

taxa de originação de hipoteca

Um credor hipotecário avalia suas qualificações antes de assumir um risco calculado ao financiar seu empréstimo à habitação. Os credores impõem uma série de taxas em troca de fornecer a você uma hipoteca para comprar ou refinanciar uma propriedade para que possam ganhar dinheiro para fornecer mais financiamento imobiliário a outras pessoas. Uma taxa de originação de hipoteca é uma dessas taxas. Neste artigo, responderemos a algumas perguntas como “posso evitar uma taxa de originação de hipoteca?” e "uma taxa de originação de hipoteca é dedutível do imposto?" Leia.

O que é uma taxa de originação de hipoteca?

Uma taxa de originação de hipoteca é qualquer taxa que aumenta o lucro de um credor em um empréstimo. É o que o credor cobra do mutuário para fazer o empréstimo hipotecário. A taxa de originação de hipoteca pode incluir o processamento do pedido, subscrição e financiamento do empréstimo e outros serviços administrativos. 

Como os credores hipotecários lucram?

A taxa de juros de um empréstimo já inclui uma margem de lucro para o credor. Algumas empresas de hipotecas impõem custos adicionais aos credores para que suas taxas de juros pareçam mais competitivas, em vez de se beneficiarem apenas da taxa.

Ao comparar os credores, a chave é distinguir entre taxas reais, possivelmente negociáveis, e despesas que são colocadas em um empréstimo para aumentar o lucro de um credor.

Como identificar taxas de lixo

Essas taxas podem ser encontradas estudando a Estimativa de Empréstimo, que os credores são legalmente obrigados a apresentar a você quando você solicita um empréstimo. Tem apenas três páginas, mas a seção que veremos está no lado esquerdo da página dois.

Além dos pontos de desconto que você pode comprar para reduzir sua taxa de juros, procure por qualquer coisa listada na Seção A, Encargos de Origem, da Estimativa de Empréstimo. É aqui que encontraremos as taxas de “lixo” – os extras que os credores usam para aumentar seus lucros.

“Essas são as taxas como taxa de originação, taxa de administração, taxa de subscrição, taxa de processamento, taxa de preparação de documentos, taxa de revisão de avaliação – todos esses tipos de taxas”, diz Carolyn Warren, corretora de hipotecas em Kirkland, Washington. “Alguns credores gostam de dividir suas taxas em três ou quatro categorias para que nenhuma taxa pareça excessivamente alta.”

De acordo com Warren, os credores acreditam que manter as taxas abaixo de US$ 1,000 será aceitável para os mutuários, especialmente se parecerem legítimos.

Mas isso não significa que as taxas não podem ser examinado ou que você, como mutuário, deveria ter medo de pedir para que eles sejam removidos.

Uma taxa de originação de hipoteca pode ser negociada?

Todas as taxas de originação são negociadas.

Tenha em mente que qualquer taxa na Seção A “Taxas de Origem” é negociável e faz parte da estratégia de lucro do credor. E quanto maior o empréstimo que você procura, mais poder de negociação você tem sobre originação, lixo e outras taxas.

Você pode até começar a negociar antes de receber uma estimativa de empréstimo oficial. Para fazer isso, pergunte a cada credor que você está considerando: "Se continuarmos, quais são todos os 'custos de origem' listados na Estimativa de empréstimo em Custos de empréstimo, Item A?" Use essas palavras exatas e obtenha uma resposta escrita deles.

“Quando um número suficiente de indivíduos rejeitar empréstimos caros e taxas de lixo, eles irão embora”, acrescenta Warren. “Contanto que eles possam se safar, [os credores] vão fazer isso.”

Qual é o objetivo das taxas de originação de hipoteca?

Cada credor tem taxas associadas à originação de empréstimos. Seja pelas despesas gerais da empresa ou pagando a banqueiros, subscritores e avaliações de agendamento. O objetivo final é criar dinheiro suficiente para poder conceder empréstimos para ajudar mais pessoas com o financiamento de sua casa. Algumas dessas despesas são cobertas por taxas de originação.

Quanto custa uma taxa de originação de hipoteca?

As taxas de originação diferem. Geralmente, porém, eles representam cerca de 0.5% a 1.5% do valor total do empréstimo. Isso é cerca de US $ 1,000 a US $ 3,000 em um empréstimo de US $ 200,000.

Tenha em mente que as taxas de originação podem incluir uma variedade de cobranças. Aqui estão alguns exemplos de taxas típicas para cada um deles:

Taxa de subscrição/processamento

$ 895 - $ 1,145

Pontos para economia (opcional)

Por ponto, você pagará 1% do valor total do empréstimo.

É necessário pagar uma taxa de originação de hipoteca?

As taxas de originação devem ser pagas – mas nem sempre por você. Em alguns casos, você pode pedir ao vendedor da casa para cobrir esses custos (chamados “concessões do vendedor”). Os vendedores podem estar dispostos a pagar a conta se:

  • A casa está no mercado há um tempo
  • Não há muita demanda de outros compradores
  • A casa está em desordem.
  • Eles simplesmente precisam seguir em frente e sacar o mais rápido possível.

Os credores também podem cobrir as taxas de originação, no entanto, você terá que pagar por essa assistência mais tarde. Nesse caso, o credor hipotecário forneceria “créditos de credor” para cobrir alguns ou todos os seus custos de fechamento em troca de concordar com uma taxa de juros mais alta ou um empréstimo maior.

Dica: Se você pretende ficar muito tempo na sua casa, os “créditos do credor” podem não ser a melhor opção. Isso ocorre porque eles custarão muito mais juros ao longo do prazo do seu empréstimo.

Como evitar a taxa de originação de hipoteca

Não há como eliminar completamente as taxas de originação de empréstimos à habitação. Quer você os pague em dinheiro ou não, os encargos serão pagos pelo vendedor ou por uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo maior.

No entanto, existem maneiras de reduzir suas taxas de originação e tornar a compra de sua casa mais barata. Você pode fazer isso executando as seguintes etapas:

#1. Olhar em volta

 A taxa de originação varia substancialmente entre os credores. Para garantir que você está obtendo o melhor negócio em suas taxas de originação, solicite estimativas de empréstimo de pelo menos alguns credores.

# 2. Negociar

Como as taxas de originação são cobranças internas, os credores têm a capacidade de negociá-las. Eles podem ser mais propensos a fazê-lo se você tiver uma pontuação de crédito alta ou um adiantamento significativo.

#3. Peça ajuda

Além de pedir assistência ao vendedor ou ao seu credor, você também pode pedir a amigos e familiares que ajudem a compensar algumas de suas taxas de originação se você estiver em apuros.

Um credor pode não cobrar nenhum custo de originação em alguns casos. Isto é especialmente prevalente com os credores de internet. Eles têm despesas gerais mais baixas do que bancos e instituições financeiras maiores.

Mas tenha em mente que empréstimos sem custos de originação nem sempre são um bom negócio. Sempre verifique sua estimativa de empréstimo para garantir que não sejam cobradas taxas ou despesas adicionais em outros lugares.

Custos Ocultos da Hipoteca Sem Taxa de Originação

Na maioria das circunstâncias, se uma hipoteca não tiver taxas de originação, você acabará pagando uma taxa de juros mais alta ao longo da vida do empréstimo. Um credor deve obter lucro de alguma forma. Isso pode custar dezenas de milhares de dólares ao longo do prazo da hipoteca, dependendo de quanto tempo você leva para pagar o empréstimo. Embora você possa economizar dinheiro no curto prazo, pode custar muito mais no longo prazo.

Se a taxa de juros não for mais alta, o credor provavelmente está se referindo apenas ao valor como uma taxa de subscrição ou processamento. Em muitas circunstâncias, a taxa de originação destina-se a cobrir apenas isso, então é a mesma coisa.

É uma taxa de originação de hipoteca dedutível? 

Uma taxa de originação de hipoteca que reflete os juros pré-pagos de um empréstimo é dedutível. Além disso, se o vendedor pagar uma parte dos juros para você, essas despesas são dedutíveis. Isso porque você pode deduzir os pontos pagos pelo vendedor.

Se você deseja deduzir os pontos de sua declaração de imposto no mesmo ano em que fechou sua casa, você deve utilizar o empréstimo para construir ou comprar sua casa, e ela deve ser sua residência principal. Existem algumas restrições extras:

  • As estações de carregamento devem ser uma prática comum em sua área.
  • Sua dedução não pode ser maior do que a quantidade de pontos normalmente cobrados em seu local.
  • Você não poderia ter emprestado o dinheiro para pagar seus pontos.
  • O extrato de liquidação deve incluir o número de pontos pagos para o fechamento.
  • Os pontos devem ser calculados como uma porcentagem do valor principal de sua hipoteca.

Quando uma taxa de originação de hipoteca não é dedutível como despesa comercial?

Quando o seu credor utiliza taxas de originação de empréstimos para despesas de avaliação ou título, despesas legais ou impostos prediais pré-pagos, eles não são dedutíveis.

Existe alguma outra maneira de subtrair meus pontos?

Sim, você pode amortizar seus pontos durante a duração do empréstimo e deduza-os de seus impostos durante a duração do empréstimo. Você deve escolher esta opção se a casa for uma propriedade de investimento. As pessoas geralmente escolhem essa opção apenas quando suas deduções detalhadas excedem suas deduções padrão para o ano em que adquiriram sua casa.

Onde posso obter informações sobre taxas de originação de hipoteca dedutíveis e não dedutíveis?

Examine a declaração de liquidação que você assinou no fechamento para determinar quais taxas de originação de empréstimos são dedutíveis e quais não são. A declaração de liquidação deve especificar claramente os juros pré-pagos, permitindo distinguir entre os dois tipos de despesas. Lembre-se de que você pode deduzir os juros pré-pagos do seu empréstimo. Mas você não pode deduzir outras despesas diversas, como taxas de avaliação e título, taxas legais ou quaisquer impostos prediais sobre a propriedade.

Se eu refinanciar, posso deduzir minhas taxas de originação de hipoteca?

Se você pagou pontos para refinanciar sua hipoteca, deve deduzir esses pagamentos ao longo da vida do seu empréstimo, a menos que tenha utilizado parte do dinheiro para fazer reformas na casa. Outra possibilidade é que, se você vender ou refinanciar sua casa antes do vencimento da hipoteca, poderá fazer qualquer uma das deduções que não deduziu anteriormente no ano em que vendeu ou refinanciou a casa.

Comparação de credores sem taxa de originação

Economizar dinheiro em taxas de originação é vantajoso para os mutuários. No entanto, você também deve considerar as taxas adicionais e a taxa de juros para obter uma visão geral dos custos do empréstimo. Os credores podem repassar o custo da taxa de originação para os mutuários de outras maneiras, por isso é fundamental analisar sua APR, que mostrará o custo real do empréstimo.

Obter uma estimativa de empréstimo no momento da solicitação é a melhor abordagem para obter uma visão precisa dos custos do empréstimo. Como sua taxa de juros é fortemente influenciada por sua pontuação de crédito e relação dívida/renda, você deve fornecer informações de renda e ativos para receber uma estimativa de empréstimo.

Para receber a melhor taxa de hipoteca, você deve procurar um credor. Você pode usar as inúmeras estimativas de empréstimo a seu favor, negociando com os credores para ver se eles podem igualar ou reduzir a estimativa mais baixa que você recebe, diminuindo a taxa de juros ou reduzindo certas despesas, como taxas de inscrição.

Você paga a taxa de originação antecipadamente?

Uma taxa de originação é cobrada por algumas instituições financeiras como parte do custo inicial de um empréstimo, que cobre o tempo e o esforço do credor na execução de tarefas como subscrição e verificação do mutuário. Pode haver centenas de dólares em taxas adicionais adicionadas ao total do empréstimo por causa de coisas como esta. A taxa específica que você terá que pagar é calculada com base em sua pontuação de crédito e histórico financeiro.

A taxa de originação pode ser dispensada?

Existem várias maneiras pelas quais um mutuário pode ter a taxa de originação de seu empréstimo reduzida ou até eliminada totalmente. Faça uma solicitação inicial para que seu credor remova ou reduza suas taxas iniciais. Se você apresentar um caso convincente ou demonstrar que foi pré-aprovado para um empréstimo com taxas mais baixas em outro credor, seu credor pode concordar com sua solicitação.

Desde que o mutuário tenha recebido todas as informações relevantes e tenha concordado com os termos, as taxas de originação de hipotecas são geralmente legais na maioria dos estados. No entanto, há circunstâncias em que a cobrança de taxas de originação de empréstimos hipotecários é proibida por lei.

Por que o credor cobra taxa de originação?

Os credores geralmente cobram dos mutuários uma taxa de originação para cobrir os custos associados ao processamento e aprovação de um empréstimo hipotecário. Os processos de solicitação de empréstimo, subscrição e financiamento, bem como quaisquer serviços administrativos adicionais, podem ser incluídos na taxa de originação. Há uma pequena janela de oportunidade na qual as taxas de originação podem aumentar.

A taxa de originação de hipoteca é reembolsável?

A taxa de originação que você acabou de pagar não é reembolsável. Como resultado, a taxa de originação é frequentemente apresentada como uma penalidade de pagamento antecipado. Tecnicamente falando, não é correto equiparar taxas de originação com taxas de pré-pagamento. Essas taxas de originação são, na verdade, uma penalidade de pré-pagamento incorporada aos termos do empréstimo.

A Taxa de Subscrição é a mesma que a Taxa de Originação?

Uma taxa de originação de hipoteca é uma taxa única cobrada pelo credor para processar o empréstimo. É calculado como uma porcentagem do valor do empréstimo. Os credores cobram uma taxa de subscrição para analisar um pedido de hipoteca e determinar o risco do empréstimo.

A Taxa de Originação é igual aos Juros?

Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros ao credor como compensação pelo uso de seus fundos. Os juros são calculados como uma porcentagem anual fixa do principal do empréstimo. Os credores geralmente cobram taxas de originação para recuperar parte do dinheiro gasto em tarefas administrativas relacionadas à aprovação e fechamento de um empréstimo.

Em conclusão,

Uma taxa de originação de hipoteca é paga a um credor hipotecário para cobrir o custo dos serviços executados na criação do seu empréstimo. Eles geralmente variam de 0.5% a 1% do valor do empréstimo e são pagos no fechamento. Se você tiver pontos de juros pré-pagos associados ao seu empréstimo, eles serão exibidos entre as outras despesas de originação em sua Estimativa de Empréstimo ou Divulgação de Fechamento.

Perguntas Frequentes

De quanto devem ser as taxas de originação?

A taxa de originação varia. Em geral, eles variam de 0.5 a 1.5 por cento do valor total do empréstimo, ou US$ 1,000 a US$ 3,000 em um empréstimo de US$ 200,000.

Quem paga a taxa de originação?

Homebuyers pagam a taxa de originação.

  1. Corretores de hipoteca: como os corretores de hipoteca ganham dinheiro nos EUA (atualizado)
  2. 4 MANEIRAS DE PROTEGER SEU NEGÓCIO DO DESASTRES DE INCÊNDIO
  3. Refinanciamento de um empréstimo de carro: o melhor guia fácil de 2023 e tudo o que você deve saber
  4. Refinanciamento do Empréstimo Habitacional: Taxas, Custos e Tudo o que Você Precisa

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Os campos obrigatórios são marcados com *

Você pode gostar