As pontuações de crédito são extremamente importantes no processo de compra de casa. Sua pontuação FICO não afeta apenas se você se qualifica para um empréstimo em primeiro lugar. Também influencia suas condições de hipoteca. Este artigo é um guia sobre como sua pontuação de crédito afeta sua aprovação de empréstimo hipotecário. Você verá a pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para um empréstimo hipotecário, bem como os credores que aprovarão seu empréstimo se sua pontuação de crédito cair abaixo de 580. Você também verá a pontuação de crédito mínima necessária para refinanciar uma hipoteca.
Qual pontuação de crédito é necessária para obter um empréstimo hipotecário?
Uma hipoteca não requer crédito perfeito. No entanto, como as classificações de crédito preveem a probabilidade de você não devolver o empréstimo, os credores podem recompensar uma pontuação mais alta com mais opções e taxas de juros mais baratas.
Para a maioria dos tipos de empréstimo, é necessária uma pontuação de crédito mínima de 620 para se qualificar para uma hipoteca. No entanto, uma pontuação melhor aumenta muito suas chances de aprovação. Isso ocorre porque os mutuários com pontuação abaixo de 650 representam uma pequena porcentagem dos empréstimos de compra concluídos. Os candidatos com pontuação de crédito 740 ou superior também receberão as taxas de juros mais baixas.
Requisitos mínimos de pontuação de crédito para vários tipos de empréstimo
#1. Empréstimo Convencional
Crédito mínimo exigido: 620
Um empréstimo convencional com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 620 pode ser possível. No entanto, essas hipotecas frequentemente exigem classificações mais altas. De acordo com as estatísticas da ICE Mortgage Technology, as pontuações FICO para compradores de imóveis que usam empréstimos convencionais foram em média 757 no período de seis meses encerrado em setembro de 2021.
Os mutuários com pontuação de crédito mais forte também obtêm um desconto no seguro de hipoteca privada, ou PMI, que é exigido se depositarem menos de 20% em um empréstimo convencional. De acordo com Joe Parsons, gerente de filial e diretor sênior de empréstimos da Pinnacle Home Loans em Dublin, Califórnia, 620 candidatos pagarão 1.1% no PMI com um adiantamento de 10%. Ele afirma que um mutuário de 760 FICO pagaria apenas 0.30%.
#2. Empréstimo FHA
Crédito mínimo exigido: 500
Se sua pontuação de crédito estiver na casa dos 500, sua melhor aposta para um empréstimo à habitação é aquela que é segurada pela Federal Housing Administration. Os empréstimos da FHA permitem pagamentos iniciais de até 3.5%, mas você deve ter uma pontuação FICO de 580 ou superior para se qualificar. Você será solicitado a fazer um adiantamento de 10% se sua pontuação de crédito for de 500 a 579.
No entanto, os credores podem impor seus próprios mínimos de crédito para empréstimos da FHA, e os mutuários que atingirem apenas esses mínimos provavelmente terão mais dificuldade em serem aceitos. De acordo com a ICE Mortgage Technology, a pontuação média do FICO para compradores de casas usando empréstimos FHA nos seis meses encerrados em setembro de 2021 foi de 677. Enquanto isso, em setembro de 2021, os clientes com pontuação de crédito entre 500 e 549 representavam apenas 0.33% de todos os FHA fechados. empréstimos.
Mesmo os credores que estão dispostos a aceitar um cliente com uma pontuação de crédito inferior a 600 vão querer garantir que suas outras circunstâncias financeiras estejam seguras.
#3. Empréstimos VA
Crédito mínimo exigido: 640
As hipotecas garantidas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, às vezes conhecidas como empréstimos VA, não têm uma pontuação de crédito mínima definida pelo governo. O principal requisito é que você seja um veterano, um militar da ativa ou um cônjuge.
No entanto, os credores do VA definem suas próprias pontuações de crédito mínimas. Eles variam, mas geralmente estão em torno dos 600 baixos a meados.
De acordo com a ICE Mortgage Technology, a pontuação média de crédito para compradores de casas VA para o período de seis meses encerrado em setembro de 2021 foi de 722.
#4. Empréstimos do USDA
Crédito mínimo exigido: 640
Os empréstimos à habitação do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, como os empréstimos VA, não têm pontuação de crédito mínima predeterminada – e os credores podem definir a sua própria. No entanto, se sua pontuação de crédito for superior a 640, você poderá se qualificar para o processamento de crédito simplificado em um empréstimo do USDA.
#5. Empréstimos Jumbo
Crédito mínimo exigido: 700
A maioria dos credores exigirá uma pontuação de crédito de 700 ou mais para obter uma hipoteca maior que o limite de empréstimo em conformidade, também conhecido como empréstimo jumbo. Como o financiamento de grandes somas de dinheiro é inerentemente perigoso, os credores preferem que os potenciais compradores de casas tenham boas finanças, especialmente uma pontuação de crédito alta.
É mais provável que você adquira as melhores taxas de hipoteca jumbo se tiver uma pontuação FICO de 740 ou superior. Usar uma calculadora de hipoteca pode demonstrar como mesmo uma taxa de juros ligeiramente reduzida pode fazer uma diferença significativa.
Qual é a pontuação mínima de crédito necessária para refinanciar sua hipoteca?
Embora a pontuação de crédito necessária para refinanciar uma hipoteca varie de acordo com o programa de empréstimo, a maioria dos tipos de empréstimo exige um mínimo de 620 para se qualificar para um refi. Os mutuários com pontuação de crédito mais forte normalmente recebem taxas de juros de refinanciamento mais baixas. Certificar-se de que seu crédito está em boas condições antes do refinanciamento é essencial para garantir ofertas de taxas acessíveis.
Sua pontuação de crédito, entre outras coisas, determina sua elegibilidade para um refinanciamento de casa. Suas duas considerações mais importantes são:
A relação dívida-renda (DTI): é a porcentagem de sua renda mensal bruta que é utilizada para fazer pagamentos de dívidas.
Relação Loan-to-value (LTV): a porcentagem do valor de sua casa que é financiada por sua hipoteca.
O tipo de programa de hipoteca que você utiliza para refinanciar também influencia os requisitos de qualificação.
Leia também: QUAL PONTUAÇÃO DE CRÉDITO É NECESSÁRIA PARA COMPRAR UM CARRO: Pontuação de crédito que você precisará para comprar um carro em 2023
A pontuação de crédito mínima necessária para refinanciar sua hipoteca
Pontuação de crédito mínima para refinanciamento de taxa e prazo
#1. Empréstimos Convencionais
Pontuação de crédito mínima: 640 a 700
Um refinanciamento de taxa e prazo é um refinanciamento “clássico” que é frequentemente utilizado para alterar seu período de pagamento ou reduzir sua taxa de hipoteca. A pontuação de crédito mínima necessária para refinanciar um empréstimo convencional ao refinanciar uma casa unifamiliar é determinada pelos seus índices de DTI e LTV. Como um exemplo:
Para mutuários com um índice de LTV superior a 75% e um índice de DTI máximo de 36%, a pontuação de crédito mínima é 680. Se você tiver um índice de DTI máximo de 45%, sua pontuação de crédito mínima aumenta para 720.
Para mutuários com um índice de LTV menor ou igual a 75% e um índice de DTI máximo de 36%, a pontuação de crédito mínima é 640. Uma pontuação de crédito mínima de 680 é necessária se você tiver um índice de DTI máximo de 45%.
Se sua pontuação de crédito estiver entre 620 e 680, seu credor pode pedir que você tenha reservas de hipotecas que variam de dois a seis meses de custos. Se o seu índice LTV não tiver diminuído abaixo de 80% no momento do refinanciamento, você também será responsável pelo pagamento das despesas de fechamento e do seguro de hipoteca privada (PMI).
#2. Empréstimos FHA
Crédito mínimo exigido: 500 a 580
A pontuação de crédito mínima exigida para um refinanciamento de taxa e prazo em um empréstimo à habitação da Federal Housing Administration (FHA) é determinada pelo seu índice LTV.
Os mutuários com um índice LTV máximo de 97.75% devem ter uma pontuação de crédito mínima de 580.
Os mutuários com um índice LTV máximo de 90% devem ter uma pontuação de crédito mínima de 500.
Além das taxas de fechamento típicas, você terá que pagar os prêmios de seguro de hipoteca FHA antecipados e anuais.
#3. Empréstimos VA
Pontuação de crédito mínima exigida: sem mínimo, mas geralmente 620.
O Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA) não exige uma pontuação de crédito mínima para refinanciamentos de taxa e prazo, no entanto, os credores de VA normalmente desejam uma pontuação de crédito mínima de 620.
Você também terá que pagar taxas e taxas de fechamento.
Pontuação de crédito mínima para refinanciamento de saque
#1. Empréstimos Convencionais
Crédito mínimo exigido: 660-700
Um refinanciamento de saque permite que você substitua sua hipoteca existente por um novo empréstimo de valor maior e receba a diferença em dinheiro. As seguintes classificações de crédito são necessárias para um refi de saque de empréstimo convencional em uma casa unifamiliar:
Para mutuários com um índice LTV de mais de 75% e um índice DTI máximo de 36%, a pontuação de crédito mínima é 680. Uma pontuação de crédito 700 é necessária se o índice DTI estiver entre 37% e 45%.
Para mutuários com um LTV de 75% ou menos e um índice DTI máximo de 36%, a pontuação de crédito mínima é 660. Para pessoas com um índice DTI máximo de 45%, a pontuação mínima é 680.
O maior índice de LTV permitido em um refinanciamento de saque convencional é de 80%, o que implica que você deve ter pelo menos 20% de patrimônio. Você também terá que pagar taxas e taxas de fechamento.
#2. Empréstimos FHA
Crédito mínimo exigido: 500.
As condições para um refinanciamento de saque do FHA são mais flexíveis do que as dos empréstimos convencionais, semelhantes aos refis de taxa e prazo. A pontuação de crédito mínima é de 500, com um índice LTV de até 80% autorizado. As despesas de fechamento e os requisitos de seguro de hipoteca também se aplicam a refinanciamentos de saque.
#3. Empréstimos VA
Crédito mínimo exigido: sem mínimo, mas geralmente 620.
Um refinanciamento de saque de VA não tem pontuação de crédito mínima, no entanto, os credores normalmente querem pelo menos uma pontuação de crédito de 620. A taxa de LTV mais alta permitida é de 90%. Este tipo de empréstimo do VA também tem despesas e taxas de fechamento padrão.
Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 580?
Muitos potenciais compradores de casas acreditam que você deve ter crédito nos anos 600 ou 700 para se qualificar para uma hipoteca. Este não é o caso, uma vez que muitos credores hipotecários fazem empréstimos à habitação para pessoas com classificações de crédito tão baixas quanto 500.
Empréstimo FHA com uma pontuação de crédito de 580
Um empréstimo FHA é o tipo mais popular de empréstimo oferecido a clientes com uma pontuação de crédito de 580. Os empréstimos da FHA exigem apenas uma pontuação de crédito de 500, portanto, você definitivamente cumprirá os requisitos de pontuação de crédito com um FICO 580.
Outros requisitos de empréstimo da FHA incluem ter pelo menos dois anos de experiência, fornecer dois anos de registros fiscais e seus dois recibos de pagamento mais recentes. A relação dívida/renda máxima é de 43% (a menos que você tenha “variáveis de compensação” aceitáveis, como um adiantamento maior ou reservas de caixa).
O fato de que o pagamento mínimo exigido para empréstimos FHA é de apenas 3.5 por cento é atraente para muitos mutuários. Esse dinheiro também pode ser emprestado, dado como presente ou concedido por meio de um programa de assistência de adiantamento.
Empréstimo do USDA com uma pontuação de crédito de 580
O empréstimo do USDA agora exige uma pontuação de crédito mínima de 640. (para uma aprovação automática). Com uma pontuação de crédito de 580, você ainda pode ser aprovado para um empréstimo do USDA, mas exigirá aprovação manual de um subscritor. Espere ter fortes “variáveis de compensação”, como uso conservador de crédito, 2 meses de pagamentos de hipotecas em reservas de caixa (poupança), uma baixa relação dívida/renda e/ou um longo histórico de trabalho para ser aprovado com um 580 pontuação de crédito.
Outras condições de empréstimo do USDA incluem a compra de uma propriedade em um local aprovado. Os empréstimos do USDA estão disponíveis apenas em áreas rurais, incluindo os arredores das grandes cidades. Um empréstimo do USDA não está disponível em cidades ou vilas maiores (com uma população de mais de 30,000 pessoas).
Você também precisará demonstrar dois anos de emprego estável e apresentar comprovante de renda (2 anos de declarações fiscais e 2 contracheques recentes).
580 Credores Hipotecários de Pontuação de Crédito
A seguir está uma lista de alguns dos melhores credores hipotecários para consumidores com uma pontuação de crédito de 580. Todos os credores listados abaixo oferecem empréstimos convencionais e FHA e podem ajudá-lo a determinar quais alternativas estão disponíveis para você.
- Nova Capital Americana
- Finanças americanas
- Taxa de Garantia
- Financiamento Supremo
- Empréstimos imobiliários calibre
- Banco dos EUA
- Banco Flagstar
- Rede Financeira Americana
- Hipoteca Liberdade
- O depósito de empréstimos
Todos os credores mencionados acima fornecem empréstimos hipotecários a mutuários com pontuação de crédito de 580.
Qual pontuação de crédito você precisa para uma hipoteca de 30 anos?
Os credores normalmente exigem que os mutuários tenham pelo menos uma classificação de crédito “justa”, que começa em 620. Há uma chance de você ser aprovado para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500, se solicitar um.
Qual é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa 2023?
Em 2023, uma hipoteca convencional provavelmente exigirá uma pontuação de crédito de pelo menos 620 antes que você possa começar a procurar uma casa. Você descobrirá, no entanto, que existem várias outras opções de empréstimo com restrições significativamente menores. Muitas pessoas que pensam em comprar sua primeira casa se preocupam com o fato de não terem crédito bom o suficiente.
Posso obter uma hipoteca se minha pontuação de crédito for ruim?
Você ainda pode obter um empréstimo hipotecário, mesmo se tiver crédito ruim. Como geralmente há pouca diferenciação entre pontuações de crédito “regulares” e “ruins”, isso pode variar consideravelmente de pessoa para pessoa. Hipotecas para mutuários com históricos de crédito menos do que perfeitos estão disponíveis em alguns tipos diferentes de credores. No entanto, isso pode resultar em custos adicionais, como taxas ou taxas de juros mais altas.
Existem provedores de hipoteca que não usam uma pontuação de crédito?
Existem credores hipotecários que estão dispostos a trabalhar com mutuários que têm uma baixa pontuação de crédito ou um histórico de dificuldades financeiras. Buckinghamshire, por exemplo, acolhe aqueles com crédito menos que perfeito, pequenos CCJs com mais de seis meses e até mesmo um Acordo Voluntário Individual (IVA) que foi pago há cinco ou mais anos. No entanto, isso é apenas para itens selecionados e a aceitação não é garantida.
Uma pontuação de crédito de 720 é boa o suficiente para uma hipoteca?
Você ainda pode comprar uma casa mesmo com uma pontuação de crédito justa, mas uma pontuação mais alta proporcionará uma taxa de juros melhor e condições mais favoráveis em seu empréstimo hipotecário. Para um provedor de hipoteca, uma boa pontuação FICO é qualquer coisa acima de 670. Embora os mutuários com pontuação de crédito de 720 ou superior se qualifiquem para as melhores taxas de juros.
Pagar todas as dívidas aumenta a pontuação de crédito?
Aumentar sua taxa de utilização de crédito pagando um cartão de crédito ou linha de crédito pode ter um efeito positivo substancial em sua pontuação de crédito. No entanto, se você pagar uma conta e fechá-la, isso encurtará seu histórico de crédito. Se isso fizer com que sua média geral caia, você poderá receber uma pontuação mais baixa.
Em conclusão,
A pontuação de crédito necessária para obter uma hipoteca varia de acordo com o credor hipotecário. No entanto, quanto maior, mais fácil será obter uma melhor taxa de hipoteca. Neste artigo, mostramos como diferentes credores hipotecários tomam suas decisões de empréstimo com base em sua pontuação de crédito.
Artigos Relacionados
