Muitos compradores de casa pela primeira vez estão preocupados com o fato de suas classificações de crédito serem muito baixas para se qualificarem para uma hipoteca. Para começar, entenda que se sua pontuação de crédito é “excelente” ou “ruim” é algo subjetivo e não terá influência na sua decisão de compra de casa. Em segundo lugar, os credores hipotecários estão vinculados a critérios específicos que definem quais pontuações de crédito são necessárias para comprar uma casa, e esses requisitos variam dependendo do tipo de empréstimo.
Empréstimos convencionais são o tipo mais popular de empréstimo. Empréstimos convencionais exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 620 em uma escala que varia de 350 a 850. Outros tipos de empréstimos têm requisitos de pontuação de crédito mais baixos e outros programas de hipotecas não têm requisitos de pontuação de crédito.
Aqui estão os detalhes sobre a pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa.
Pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa por tipo de hipoteca
A pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa em 2022 varia de acordo com o tipo de hipoteca que você está procurando. As pontuações variam dependendo se você está procurando um empréstimo segurado pela Federal Housing Administration (FHA), um empréstimo segurado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA ou um empréstimo hipotecário convencional de um credor privado:
| Tipo de Empréstimo | Pontuação Mínima FICO® |
| Convencional | 620 |
| Empréstimo FHA que exige 3.5% no pagamento | 580 |
| Empréstimo FHA que exige 10% no pagamento | 500 (Rocket Mortgage® requer uma pontuação mínima de 580 para um empréstimo FHA) |
| Empréstimo VA | O VA não tem requisito mínimo de crédito, embora os credores possam definir seus próprios (Rocket Mortgage® requer uma pontuação mínima de 580 para um empréstimo do VA) |
Empréstimos Convencionais
As hipotecas convencionais são empréstimos à habitação que seguem as diretrizes estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Eles não são cobertos por nenhum seguro do governo.
Como os empréstimos convencionais exigem uma pontuação de crédito mais alta do que os empréstimos garantidos pelo governo, eles geralmente são apropriados para pessoas com crédito bom ou excepcional.
Os empréstimos convencionais também têm as taxas de juros mais atrativas e prazos de pagamento flexíveis, que variam de 8 a 30 anos.
Pontuação de crédito de empréstimo convencional mínima necessária para comprar uma casa: Como afirmado anteriormente, a maioria dos credores, incluindo a Rocket Mortgage, exige uma pontuação de crédito de 620 para uma hipoteca convencional.
Hipotecas FHA
A Federal Housing Administration assegura empréstimos FHA, tornando-os menos arriscados para os credores e, como resultado, mais simples de se qualificar do que as hipotecas convencionais.
Eles fornecem adiantamentos de até 3.5% e refinanciamentos de baixo patrimônio, permitindo que você refinancie até 97.75% do valor de sua casa.
Os mutuários com baixa classificação de crédito ou aqueles que gastam uma quantidade considerável de sua renda em habitação podem se beneficiar dos empréstimos da FHA. Além disso, os proprietários atuais que estão submersos em suas hipotecas e podem reduzir seu pagamento mensal por refinanciamento também podem se beneficiar de um empréstimo da FHA.
Pontuação mínima de crédito de empréstimo da FHA necessária: Uma pontuação de crédito mínima de 580 é necessária para se qualificar para um empréstimo da FHA para comprar uma casa com um adiantamento de 3.5%. Não há pontuação mínima FICO® exigida para se qualificar para um empréstimo FHA com um adiantamento de 10% ou mais.
Os empréstimos da FHA, por outro lado, são originados por credores privados, e esses credores normalmente têm seus próprios requisitos mínimos de pontuação de crédito. Por exemplo, uma pontuação mínima FICO® de 580 é necessária para um empréstimo FHA por meio do Rocket Mortgage®.
Uma pontuação de crédito mínima de um é necessária para se qualificar para um empréstimo básico da FHA para comprar uma casa. Portanto, se o seu credor adquirir todas as três classificações de crédito, a pontuação média será considerada. Os credores terão a menor das duas pontuações de crédito médias se você solicitar uma hipoteca com seu cônjuge.
Empréstimos de Administração de Veteranos
Se você atender às condições, um empréstimo VA, que é garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos, pode ser uma decisão financeira sábia. Isso se deve ao fato de que nenhum pagamento é necessário para esses empréstimos. Eles também estão disponíveis para clientes com crédito ruim.
Atender aos padrões de elegibilidade é a parte difícil:
- Você deve ser um membro ou veterano das forças armadas dos Estados Unidos ou um membro ou veterano das Reservas Militares dos Estados Unidos ou da Guarda Nacional.
- Cônjuges de militares que morreram em serviço ativo ou como resultado de uma deficiência relacionada ao serviço também podem solicitar um desses empréstimos.
Além disso, os empréstimos VA permitem financiar até 100% do preço de compra de um imóvel sem ter que pagar um seguro de hipoteca privado.
No entanto, os empréstimos VA têm um custo de financiamento único. Essa cobrança varia de acordo com seu pagamento inicial, tipo de empréstimo, número de vezes que você escolheu um empréstimo do VA e tipo de serviço militar que documentou. Por exemplo, se você não fizer um adiantamento e este for seu primeiro empréstimo VA, a taxa de financiamento será de 2.3% do valor do empréstimo. No entanto, se você colocar 10% em uma casa, seu encargo financeiro seria de 1.4%. Os veteranos que recebem uma classificação de deficiência do VA estão isentos do pagamento da taxa de financiamento.
O VA não tem um requisito mínimo de pontuação de crédito para empréstimos do VA para comprar uma casa. Os mutuários que solicitam empréstimos de VA com Rocket Mortgage® devem ter uma pontuação mínima FICO® de 580.
Quais fatores influenciam uma pontuação de crédito?
Antes de iniciar o processo de hipoteca, você deve conhecer sua pontuação de crédito e entender quais fatores a influenciam. Depois de entender essas informações, você pode começar a melhorar ou manter sua pontuação de crédito para ter a melhor chance de se qualificar para uma hipoteca.
A pontuação FICO® é uma das pontuações de qualidade de crédito mais usadas pelos credores hipotecários (criada pela Fair Isaac Corporation). Os FICO® Scores auxiliam os credores no cálculo das taxas de juros e taxas que você pagará para obter uma hipoteca.
Embora sua pontuação FICO® seja importante no processo de hipoteca, os credores também consideram sua renda, tipo de propriedade, ativos e níveis de dívida ao decidir se aceitam você para um empréstimo. Como resultado, não há pontuação de crédito específica necessária para se qualificar.
Embora os métodos de pontuação exatos possam diferir de acordo com o credor, alguma forma do FICO® Score convencional é frequentemente empregada como ponto de partida. A FICO® calcula sua pontuação analisando muitos dos dados em seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito (Equifax®, ExperianTM e TransUnion®), como as listadas abaixo. FICO® as pontuações variam entre 300 e 850.
Eles criam uma pontuação com base nos seguintes parâmetros usando essas informações:
- Histórico de Pagamentos
- O montante devido
- Comprimento do histórico de crédito
- Categorias de crédito
- Crédito adicionado
Quanto maior sua pontuação, mais fácil será se qualificar para uma hipoteca decente com uma taxa de juros reduzida.
Como aumentar sua pontuação de crédito
Para melhorar sua pontuação de crédito para aprovação de hipoteca iminente, primeiro, revise seu relatório de crédito para ver quais fatores contribuem para sua pontuação. AnnualCreditReport.com fornece relatórios de crédito anuais gratuitos para todos os consumidores.
Se você nunca viu seu relatório de crédito antes, pode ser intimidante. Existem recursos públicos disponíveis para ajudá-lo, ou você pode pedir ajuda em nosso chat. Analisaremos os elementos que afetam sua pontuação de crédito e falaremos sobre maneiras de aumentá-la, como abrir uma conta de cartão de crédito segura ou transferir valores entre cartões de débito.
A seguir estão os melhores hábitos de construção de crédito:
- Pague suas contas em dia – Seu histórico de pagamentos é 35% da sua pontuação de crédito FICO.
- Reduza seu uso de crédito aumentando temporariamente seus pagamentos de dívidas ou solicitando um aumento de limite de crédito.
- Evite novas linhas de crédito – As consultas de crédito difícil para uma nova linha de crédito são realizadas e podem afetar sua pontuação de crédito nos próximos seis meses.
- Mantenha as linhas de crédito antigas abertas e acompanhe os pagamentos ou inadimplências antigos em vez de fechá-las.
- Seja paciente – Pode levar até 6 meses para ver mudanças significativas em sua pontuação de crédito, então se esforce e espere.
Sua pontuação de crédito não melhora da noite para o dia, e manter sua dívida no mínimo é benéfico ao procurar comprar uma casa. Mesmo pequenas melhorias na pontuação de crédito podem diminuir sua taxa de juros, economizando dezenas de milhares de dólares ao longo do tempo - o suficiente para sustentar uma aposentadoria ou educação universitária!
Outros fatores a considerar ao comprar uma casa
Sua pontuação de crédito é apenas um fator na decisão de um credor de aprovar sua hipoteca. Aqui estão alguns outros fatores que os credores consideram.
#1. Índice de Dívida sobre Lucro
A relação dívida/renda, ou DTI, é a proporção de sua renda mensal bruta que vai para o pagamento da dívida. Novamente, ter menos dívidas em comparação com sua renda o torna menos perigoso para o credor, o que significa que você pode emprestar mais em sua hipoteca com confiança.
Divida sua dívida regular (cartões de crédito, empréstimos escolares, pagamentos de automóveis, etc.) por sua renda mensal para calcular seu DTI. Aqui está uma ilustração:
Se sua dívida mensal for de US$ 1,000 e sua renda mensal for de US$ 3,000, seu DTI será de US$ 1,000/US$ 3,000 = 0.33 ou 33%.
É do seu interesse apontar para um DTI de 50% ou menos; quanto menor for o seu DTI, maiores serão suas chances de obter uma taxa de juros reduzida.
#2. Relação empréstimo/valor (LTV)
Os credores usam a relação empréstimo/valor (LTV) para estimar seu risco ao emprestar para você. É calculado dividindo o valor do empréstimo pelo preço de compra da casa.
Suponha que você compre uma casa por $ 150,000 e faça um empréstimo hipotecário por $ 120,000. Seu LTV seria definido em 80%. Seu LTV cai quando você paga mais do seu empréstimo. Um LTV maior é mais arriscado para o seu credor porque indica que seu empréstimo cobre a maior parte do custo da casa.
Quando você aumenta seu pagamento inicial, seu LTV diminui. Usando o exemplo anterior, se você adquirir uma hipoteca de US$ 110,000 porque colocou US$ 40,000 (US$ 10,000 a mais do que anteriormente), seu LTV agora é de 0.73, ou 73%.
Diferentes credores permitem diferentes faixas de LTV. No entanto, é melhor se a sua proporção for de 80% ou menos. Se o seu LTV for superior a 80%, poderá ser obrigado a pagar um seguro de hipoteca. Lembre-se de que isso varia de acordo com o tipo de empréstimo, e alguns empréstimos, como empréstimos VA, podem permitir que você financie todo o preço de compra da casa sem pagar o seguro hipotecário.
#3. Ganhos e ativos
Seu credor quer garantir que você mantenha um trabalho consistente. Os credores frequentemente querem dois anos de verificação de renda e ativos. A consistência de sua renda pode influenciar a taxa de juros oferecida.
Conclusão
A pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa varia de acordo com o tipo de empréstimo para o qual você deseja se qualificar. No entanto, quanto maior, mais fácil será obter uma melhor taxa de hipoteca. Você não precisa de uma pontuação de crédito perfeita para adquirir uma hipoteca, mas ela o ajudará a competir pela casa que deseja, fornecendo potencialmente mais possibilidades de financiamento. Portanto, tome medidas para melhorar seu crédito, evite solicitar produtos de crédito enquanto procura uma casa e discuta suas alternativas com um agente de empréstimos hipotecários que pode ajudá-lo.
Pontuação de crédito mínima para comprar uma casa Perguntas frequentes
Uma pontuação FICO de 620 é boa?
Um FICO® Score de 620 coloca você na categoria de consumidores cujo crédito é considerado justo. Sua pontuação 620 FICO® é inferior à pontuação de crédito média nos Estados Unidos. De acordo com as estatísticas, 28% dos consumidores com crédito justo provavelmente se tornarão substancialmente inadimplentes no futuro.
Qual é a pontuação mínima para um empréstimo FHA?
A pontuação de crédito mínima para um empréstimo da FHA é de 580, com um adiantamento de 3.5% para comprar uma casa. Se você puder aumentar seu adiantamento para pelo menos 10%, poderá se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500.
Você pode obter um empréstimo hipotecário com uma pontuação de crédito de 623?
Se você tiver uma pontuação de crédito de 623 ou melhor e atender aos outros padrões, não deverá ter problemas para garantir uma hipoteca. As pontuações de crédito que variam de 620 a 680 são consideradas justas. Muitos credores hipotecários oferecem opções de empréstimo para pessoas com pontuação de crédito nos anos 500.
Artigos Relacionados
- Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa: melhores práticas dos EUA em 2022
- Como comprar uma casa com crédito ruim: guia detalhado em 2022
- Como calcular o patrimônio da casa com exemplos práticos e tudo o que você precisa
- Hipoteca sem adiantamento: obter uma hipoteca sem adiantamento em 2022
- Hipoteca: Guia simples de 2022 para iniciantes e tudo o que você precisa Atualizado !!!
- PONTUAÇÃO DE CRÉDITO PARA COMPRAR UMA CASA: Boa pontuação de crédito e como melhorá-la
