Seu credor hipotecário abrirá uma conta de caução, geralmente conhecida como conta de apreensão, dependendo de onde você reside, para cobrir certos encargos relacionados à propriedade. Este artigo está aqui para cobrir o que é uma conta de apreensão, incluindo o depósito, a hipoteca da conta de apreensão e a restituição da conta de apreensão.
Entenda a conta de apreensão
Os fundos da conta são deduzidos de uma parte do pagamento mensal da hipoteca. Além disso, uma conta caução ou apreensão ajuda você a pagar essas despesas. Já que você transfere dinheiro por meio de seu credor ou prestador de serviços todos os meses, em vez de pagar uma conta grande uma ou duas vezes por ano.
No entanto, muitos credores pedem que você pague seus impostos e seguros por meio de caução. Para que eles possam garantir que a conta seja paga. A conta de apreensão em garantia será gerenciada pelo administrador da hipoteca, que pagará essas contas em seu nome. Às vezes, as contas de depósito em garantia são necessárias por lei.
Os impostos sobre a propriedade e os custos com seguros estão sujeitos a alterações de ano para ano. Seu pagamento em caução e, portanto, seu pagamento mensal total, será alterado como resultado.
Além disso, se você não pagar seus impostos ou seguro, seu credor poderá;
Subtraia as somas do saldo do seu empréstimo.
Inclua uma conta de garantia com seu empréstimo.
Compre seguro residencial adicional em seu nome e faça a cobrança. Além disso, esse seguro comprado pelo credor, geralmente conhecido como seguro de força, geralmente é mais caro do que o seguro de proprietário adquirido por conta própria.
Mesmo que o seu credor não exija uma conta de custódia, você pode tentar adquirir uma por conta própria. Além disso, contribuindo com pequenas quantias com cada pagamento de hipoteca. Uma conta de depósito de garantia facilita o orçamento para custos significativos relacionados à propriedade. Como resultado, você não terá que se apressar para pagar uma enorme conta de imposto predial ou seguro premium quando é devido.
Como funciona a hipoteca da conta de apreensão
Uma conta de apreensão é basicamente uma conta gerenciada por uma empresa hipotecária. Para receber pagamentos de seguro e impostos necessários para manter sua casa, mas que tecnicamente não fazem parte da hipoteca. Além disso, o custo anual de cada forma de seguro é dividido em valores mensais. E adicionado ao pagamento da hipoteca pelo credor.
A hipoteca da conta de apreensão é necessária
Porque os mutuários com adiantamentos modestos são considerados como tendo um risco maior. Além disso, alguns credores garantem que o estado não irá apreender devido ao não pagamento de impostos sobre a propriedade. E que os mutuários não perderão o seguro do proprietário se a propriedade for destruída. Em caso de inadimplência, uma conta de apreensão garante que o credor é o único proprietário da propriedade.
A hipoteca da conta de hipoteca é opcional
Mesmo quando uma conta de apreensão não é considerada necessária, uma pode ser escolhida no momento da assinatura do empréstimo. No entanto, isso é uma boa ideia?
Do lado negativo, está empatando dinheiro que poderia ser melhor gasto em outro lugar. Além disso, nem todos os estados exigem que os credores paguem juros sobre os fundos mantidos em contas de apreensão. E aqueles que o fazem podem não pagar tanto quanto os indivíduos poderiam ganhar se investissem o dinheiro eles mesmos. Não surpreendentemente, alguns clientes preferem guardar seu dinheiro em uma conta poupança com juros altos ou fazer outro investimento.
Além disso, se a empresa de hipoteca não pagar as contas em dia. Como impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário, o proprietário permanecerá responsável. Como resultado, os proprietários devem estar cientes das datas de vencimento desses pagamentos e ficar de olho em suas contas apreendidas.
No entanto, embora a conta de apreensão pretenda proteger o credor, ela também pode beneficiar o mutuário. Além disso, os mutuários escapam do choque de pagar custos enormes uma ou duas vezes por ano, liquidando-os lentamente ao longo do ano. E garantem que o dinheiro para pagar esses pagamentos estará disponível quando eles precisarem.
Conclusão da hipoteca da conta de apreensão
Uma conta de apreensão de hipoteca é uma ideia horrível para muitos proprietários. Sem eles, os credores podem não estar dispostos a emprestar a candidatos que só podem pagar pequenos adiantamentos. No entanto, entender como as contas apreendidas funcionam, monitorá-las adequadamente – e se livrar delas quando possível – é a melhor maneira de lidar com elas.
Reembolso de conta de depósito
Quando o saldo da sua conta ultrapassar o próximo pagamento mais dois meses de pagamentos, você poderá solicitar um reembolso da conta de apreensão.
Além disso, um reembolso de conta apreendido pode ocorrer se você pagar totalmente sua hipoteca. Os fundos restantes da conta devem ser devolvidos a você. No entanto, alguns governos também pagam juros sobre fundos de contas apreendidos, o que pode resultar em excesso e na exigência de devolução.
Alguns dos motivos mais comuns para reembolsos de contas de apreensão incluem
- Redução de impostos,
- Mudar de seguradora por uma taxa melhor,
- Pagamento a maior no ato da compra, ou a mesma fatura sendo paga por você e pela empresa hipotecária e o saldo sendo devolvido à empresa.
Não há restrições quanto ao valor do reembolso que você pode receber, o que faz sentido, pois é o seu dinheiro. No entanto, a única restrição é que a soma deve ser superior a $ 50. Além disso, a exigência do credor pela RESPA é devolver o dinheiro a você em até 30 dias após a análise e identificação do excesso.
Etapas sobre como calcular o reembolso da conta de depósito
Na maioria dos casos, calcular o reembolso da sua conta de apreensão é simples.
Primeiro passo
Você deve determinar o valor do seu pagamento de caução mensal. Seu pagamento é composto de seus impostos de propriedade e prêmios de seguro do proprietário. Como esses valores são anuais, você deve dividi-los por 12 para obter a taxa mensal. Depois disso, adicione-os para determinar o valor do pagamento mensal do depósito.
Segunda etapa
O próximo passo é examinar a quantidade de almofada que o credor pode preservar sob o RESPA. No entanto, isso equivale a dois meses de pagamentos. Multiplique seu pagamento mensal por três para contabilizar o pagamento do próximo mês, bem como a almofada de dois meses. Além disso, o valor total que a empresa de serviços de hipoteca pode manter em sua conta de apreensão é calculado aqui.
Terceiro passo
Pegue este valor e compare-o com o saldo real da conta. Se o saldo da sua conta for $ 50 ou mais do que o seu cálculo, você pode ser elegível para um reembolso. Além disso, não há limites para o valor do reembolso que você pode receber. A única restrição é que deve ser superior a US $ 50.
Se você não precisa do dinheiro imediatamente, pode sempre esperar alguns meses. A maioria dos credores hipotecários realiza uma análise de depósito de garantia algumas vezes por ano, e a corporação estará ciente do excedente. No entanto, se você precisar do seu dinheiro agora, você tem direito a ele sob o RESPA e pode buscá-lo ligando para o seu provedor de serviços de hipoteca.
Resultado de Reembolso da Conta de Apreensão
As contas confiscadas são uma maneira prática de todas as partes se envolverem no processo de empréstimo. Para garantir que as contas apropriadas para proteger a propriedade sejam pagas em dia. Como os fundos da conta são para pagamentos futuros, as coisas podem mudar e pode haver excesso de fundos na conta. Além disso, se você descobrir que seu saldo apreendido é maior do que o requisito que você tem em mãos. Então você sempre pode ligar para o credor e exigir um reembolso de apreensão. Contanto que o excedente seja superior a US$ 50, a corporação terá 30 dias para responder.
Você deve evitar a conta de apreensão?
Se você evitar configurar uma conta de apreensão ao negociar um novo hipoteca? Ou, se você puder, descartar um existente? Tudo depende do motivo pelo qual você quer
Se você está preocupado com a perda de interesse, detesta ser tratado como uma criança financeira e não tem preocupações financeiras, pode ser uma opção viável. No entanto, esteja pronto para uma tensão administrativa adicional.
Você não apenas terá que fazer um orçamento e pagar essas contas, mas também terá que mostrar ao seu credor que fez isso. Além disso, você também pode exigir o pagamento de uma taxa de isenção de apreensão no momento do fechamento ou cancelamento.
Muitas pessoas gostam de ter suas contas de depósito em garantia. Uma vez que estão isentos de obrigações administrativas. No entanto, se você não é uma dessas pessoas, a hora de lidar com eles é quando você está procurando uma hipoteca.
O que significa apreensão em um empréstimo?
Seu dinheiro para custos imobiliários fora da hipoteca, como impostos sobre a propriedade e seguros, é mantido em uma conta de apreensão. Como seu credor é responsável por isso, você não precisa se preocupar em manter o controle da conta.
Minha conta de caução será reembolsada?
Se você tiver quaisquer fundos residuais em sua conta de caução depois de pagar sua hipoteca, você está qualificado para uma devolução de caução desses fundos. Depois de pagar sua hipoteca integralmente, os prestadores de serviços devem reembolsar os fundos restantes em sua conta caucionada em 20 dias.
É possível parar de usar contas de garantia?
A conta de caução normalmente deve durar pelo menos cinco anos. Se o saldo remanescente do empréstimo for inferior a 80% do valor inicial da propriedade e não houver pagamentos em atraso, você poderá cancelar a conta vinculada após cinco anos.
O dinheiro em uma conta de garantia pertence a quem?
Antes que dinheiro ou ativos sejam transferidos de uma parte para outra em uma transação, um terceiro neutro os mantém sob custódia. Até que o comprador e o vendedor cumpram os termos do contrato, o terceiro fica com o dinheiro.
Ignorar o compromisso é uma jogada inteligente?
Evitar o depósito também pode ser uma escolha sábia se você quiser garantir que seus pagamentos mensais de hipoteca permaneçam constantes. Se você tiver uma conta bloqueada, talvez não perceba uma alteração em sua fatura de imposto predial ou nos prêmios de seguro até o final do ano.
Você tem acesso aos fundos na conta de garantia?
As contas de garantia são usadas principalmente para pagar impostos e seguros após o fechamento de um imóvel. Isso funciona fazendo um pedido de hipoteca. Você pode se ver usando os fundos em sua conta caucionada para ajudar com seus pagamentos mensais se usar um credor hipotecário para obter um empréstimo para comprar uma casa.
Devo liquidar o saldo da minha conta de caução?
Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável que permite que sua taxa de juros suba, preencher sua conta caucionada é uma boa ideia. Por outro lado, fazer os pagamentos do principal resultará em um pagamento mais rápido da dívida e no aumento do patrimônio líquido. Ambos têm benefícios.
Conclusão
Uma conta de apreensão é basicamente uma conta gerenciada pela empresa de hipoteca para receber pagamentos de seguros e impostos que exigem que você mantenha sua casa, mas que tecnicamente não fazem parte da hipoteca.
Perguntas frequentes sobre contas de depósito
A conta de apreensão é boa?
Uma conta de apreensão beneficia muito o credor porque eles sabem que seus impostos sobre a propriedade serão pagos em dia e que o seguro do seu proprietário não expirará. Afinal, se você tiver que pagar tudo de uma só vez, há uma chance de não ter o dinheiro necessário em mãos.
O que é uma conta escrow em um banco?
Uma conta de garantia é uma conta projetada para manter fundos temporariamente em segurança. O provedor de custódia deve ser um terceiro desinteressado, sem preferência sobre quem receberá os fundos da conta.
O depósito é bom ou ruim?
Custódias não são de todo ruins.
Existem boas razões para manter um depósito: ... O credor se beneficia por ter um depósito para impostos e seguro, pois isso os protege contra o risco de a garantia do empréstimo (sua casa) ser leiloada pelo condado se essas despesas forem não pago.
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