COMO USAR EQUIDADE EM SUA CASA: Guia Detalhado

COMO USAR EQUIDADE EM SUA CASA: Guia Detalhado
Crédito da foto: Freepik.com

O bem mais valioso de muitas pessoas é o patrimônio em suas casas. À medida que você paga sua hipoteca, o valor de sua casa aumenta ou você agrega valor fazendo melhorias, de modo que o patrimônio geralmente aumenta com o tempo.

O valor de sua casa deve sempre ser rastreado pelos proprietários. Você pode estar mais bem equipado para usar seu patrimônio líquido se souber essas informações.

Para ajudá-lo a decidir se deve usar o patrimônio da sua casa, fornecemos este artigo para mostrar como o patrimônio líquido funciona.

O que significa Home Equity?

Home equity é o valor ou preço pelo qual um proprietário tem uma participação financeira em sua casa. Em outras palavras, é o valor de mercado da propriedade menos quaisquer ônus vinculados a ela.

À medida que mais pagamentos de hipotecas são feitos ao longo do tempo e as forças do mercado afetam o valor atual da propriedade, o valor do patrimônio líquido na casa muda. Pode referir-se a mais do que apenas um empréstimo hipotecário que foi reembolsado.

Assim, os proprietários podem pedir dinheiro emprestado contra esse ativo para cobrir despesas importantes, como pagar dívidas com juros altos ou cobrir os custos da faculdade.

Como os fundos são garantidos pelo patrimônio da casa, a taxa de juros dos empréstimos com base no patrimônio da casa é normalmente mais baixa do que nos cartões de crédito e empréstimos pessoais. 

Além disso, os juros pagos sobre tais empréstimos são normalmente dedutíveis de impostos se o dinheiro for investido em melhorias na casa.

Portanto, observe que:

  • O patrimônio da sua casa é o valor de mercado atual, menos quaisquer ônus como uma hipoteca.
  • Você pode usar o patrimônio em sua casa como garantia para um empréstimo ou uma linha de crédito para acessar o dinheiro.
  • Você aumenta automaticamente o patrimônio da sua casa quando faz um adiantamento de 20% ou mais.
  • O patrimônio da sua casa pode mudar por vários motivos, incluindo mudanças no valor de mercado geral do bairro.

Como funciona a equidade com sua casa? 

Quando uma casa é parcial ou totalmente comprada com a ajuda de um empréstimo hipotecário, a instituição de crédito mantém a propriedade da casa até que a obrigação de empréstimo seja liquidada.

A parte do valor atual de uma casa que o proprietário possui atualmente é conhecida como “capital da casa”.

Quando você dá entrada em uma casa ao comprá-la, primeiro começa a acumular patrimônio. Depois disso, à medida que os pagamentos da hipoteca são feitos, o patrimônio do proprietário continua aumentando. 

Isso ocorre porque um valor específico de cada pagamento é designado para reduzir o saldo principal restante que você ainda deve.

Além disso, o crescimento do valor de sua propriedade é outra fonte de crescimento do patrimônio.

Como calcular o patrimônio em sua casa

A diferença entre o valor de avaliação da sua casa e o saldo restante da sua hipoteca é o valor da sua casa. Apenas indica quanto de sua casa você possui.

Por exemplo, se sua casa vale $ 300,000, mas você deve $ 170,000, você tem $ 130,000 em patrimônio.

Se o valor de sua casa aumentou ou você pagou uma parte considerável de sua hipoteca, você pode fazer um novo empréstimo que geralmente é de 80% ou 85% do que está disponível.

É uma boa ideia retirar o patrimônio de sua casa? 

Tirar o patrimônio de sua casa vem com o seguinte As seguintes são as vantagens:

#1. Taxas de juros mais baixas: 

Como sua casa serve como garantia para um empréstimo ou linha de crédito, eles são menos arriscados do que outros tipos de financiamento. Como resultado, suas taxas de juros são menores do que as de dívidas sem garantia, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. 

Por fim, se você precisar pagar dívidas com uma taxa de juros mais alta, isso pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos de juros e aumentar seu fluxo de caixa mensal.

#2. Vantagens fiscais: 

De acordo com a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, os proprietários que pedem dinheiro emprestado para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” suas casas são elegíveis para deduzir os juros pagos em empréstimos ou linhas de crédito. 

Portanto, se o dinheiro for usado para melhorias de capital, os juros são dedutíveis. Isso significa que o dinheiro emprestado é isento de impostos.

Por fim, permite obter os fundos necessários e substituir métodos de pagamento mais caros.

Contras de usar o patrimônio líquido

# 1. Atrai custos de empréstimos: 

Para empréstimos imobiliários, alguns credores impõem taxas. Preste atenção à taxa anual (APR), que combina a taxa de juros e taxas adicionais, ao comparar os credores. Você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta se incluir essas taxas em seu empréstimo.

# 2. Você corre o risco de perder sua casa: 

Sua casa é a garantia da dívida do patrimônio imobiliário; portanto, se você não fizer os pagamentos, seu credor poderá executar a hipoteca de sua casa. Você pode acabar devendo mais em sua casa do que vale a pena se os valores da casa caírem. 

Portanto, se você precisar vender sua casa, pode ser mais desafiador.

#3. Você pode usar indevidamente o dinheiro:

É melhor usar o patrimônio imobiliário para financiar custos que se pagarão no futuro, como melhorias na casa para aumentar o valor, custos de faculdade, custos de inicialização de negócios ou consolidação de dívidas com altas taxas de juros.

Como você tira o patrimônio de sua casa? 

Existem várias maneiras de tirar patrimônio de sua casa, cada uma com vantagens e desvantagens:

# 1. Linha de Crédito de Home Equity (HELOC): 

Um HELOC é um tipo de segunda hipoteca com uma taxa de juros ajustável que flutua com a taxa básica de juros e um saldo rotativo. Os credores podem, no entanto, ocasionalmente permitir que você obtenha um HELOC de taxa fixa. 

Os HELOCs freqüentemente têm duas fases de empréstimo espalhadas por um longo período, como 30 anos. Os primeiros dez anos são chamados de “período de saque”, durante o qual a linha de crédito está aberta e os pagamentos somente de juros são os únicos necessários. O empréstimo então muda para um cronograma de pagamento de 20 anos que inclui pagamentos do principal.

# 2. Empréstimo imobiliário: 

Esta é uma segunda hipoteca com um valor de empréstimo fixo, uma taxa de juros fixa e um cronograma de pagamento predeterminado. Ele opera de forma semelhante a uma hipoteca e frequentemente tem uma taxa de juros marginalmente mais alta do que uma primeira hipoteca. 

Isso ocorre porque, no caso de uma execução duma hipoteca, o primeiro credor na fila a ser reembolsado por meio da venda da propriedade seria o credor do home equity.

# 3. Refinanciamento de saque: 

Com este empréstimo, você pode refinanciar sua hipoteca existente por mais dinheiro do que o devido e receber o dinheiro extra em dinheiro. 

Como posso usar meu patrimônio líquido para ganhar dinheiro? 

#1. Use o Equity em sua casa para reformar 

Empréstimos imobiliários são frequentemente usados ​​para reformar ou financiar melhorias na casa. Você está fazendo melhorias em sua propriedade com a ajuda de seu patrimônio líquido, o que deve aumentar o valor de sua casa.

Além disso, esses empréstimos são acessíveis e podem ser usados ​​para comprar, construir ou melhorar a casa do contribuinte.

#2. Faça acréscimos à sua casa.

Fazer acréscimos à sua casa é outra maneira de se beneficiar. Ao aumentar sua metragem quadrada, a adição não apenas aumentará o valor de sua casa, mas ter mais espaço também pode evitar que você tenha que fazer uma mudança cara.

Esses empréstimos podem ajudar a financiar um projeto sem usar as economias pessoais.

#3. Use o patrimônio em sua casa para comprar uma propriedade de investimento

Você poderia usar o patrimônio em sua casa para obter os fundos necessários para comprar uma propriedade de investimento, como uma fábrica ou escritório, em vez de sacar de suas economias.

Esses empréstimos geralmente oferecem a taxa de juros mais acessível para a qual você terá direito, porque são garantidos pelo valor de sua propriedade.

#4. Iniciar um novo negócio.

Além disso, você pode usá-lo para iniciar um negócio, seja uma franquia ou um empreendimento totalmente independente. Você pode acessar uma grande quantia de dinheiro de uma só vez com um empréstimo imobiliário, em vez de usar suas economias ou obter um empréstimo caro para pequenas empresas.

Posso usar o patrimônio líquido para qualquer coisa? 

Os credores normalmente não impõem limitações sobre como você pode usar um empréstimo imobiliário. Os mutuários costumam usá-lo para fazer melhorias na casa, pagar dívidas de cartão de crédito ou cobrir despesas como mensalidades da faculdade.

O dinheiro de um empréstimo imobiliário pode ser usado para quase tudo, mas os seguintes são alguns usos comuns pelos proprietários:

# 1. Pagar dívidas com juros altos

Pode levar anos para pagar dívidas com juros altos, como saldos de cartão de crédito. Pagar taxas de juros continuamente pode resultar em perdas significativas ao longo do tempo. No entanto, dependendo do prazo do empréstimo, você pode diminuir sua taxa de juros pagando essa dívida com um empréstimo imobiliário.

Os empréstimos imobiliários fornecem um pagamento fixo para pagar dívidas com juros altos.

# 2. Faça os pagamentos da faculdade.

Uma alternativa aos empréstimos estudantis quando se trata de ajudar seus filhos a pagar a faculdade ou o ensino médio privado é um empréstimo imobiliário.

# 3. Custos de saúde e outras emergências

Mesmo se você tiver seguro de saúde, uma grande cirurgia que exija uma internação prolongada ou uma reabilitação prolongada pode resultar em dívidas significativas. Ele pode ajudá-lo a pagar por emergências imprevistas na vida.

Você tem que pagar o patrimônio líquido?

Sim, você tem que devolver o seu patrimônio.

Se você tem uma linha de crédito de home equity e está fazendo pagamentos regulares, pode estar procurando uma maneira de reduzir seus custos de juros e pagar sua dívida mais rapidamente. Você pode encontrar a assistência de que precisa fazendo e seguindo um plano de pagamento de home equity.

Você deve primeiro compreender como cada abordagem compensa para escolher o melhor curso de ação.

Como pagar um HELOC

Com uma linha de crédito home equity (HELOC), o reembolso funciona de forma semelhante a um cartão de crédito:

  • Você só pode sacar fundos até o limite da linha (assim como o limite de crédito do seu cartão de crédito).
  • Normalmente, você só precisa pagar juros durante o período de saque, que geralmente dura entre 10 e 15 anos.

Durante o período de saque, você também pode fazer pagamentos de volta ao principal. Quando você liquida uma parte do principal, o dinheiro é adicionado de volta à sua linha de crédito.

Você insere o período de reembolso após o término do período de sorteio e começa a amortizar o saldo devedor no seu HELOC, acrescido de juros.

Por fim, observe que as taxas de juros HELOC geralmente são variáveis, enquanto as taxas de juros dos empréstimos imobiliários são fixas.

Cuidado com as penalidades de pagamento antecipado de ações.

Se você pagar seu empréstimo antes dos primeiros três a cinco anos do plano de pagamento, alguns credores podem impor penalidades de pagamento antecipado.

Uma penalidade de pré-pagamento pode ocorrer quando você deseja pagar dívidas antecipadamente, vender sua casa, refinanciar ou apenas pagar sua hipoteca. Antes de decidir pagar seu empréstimo antecipadamente, consulte seu credor.

Uma pequena contribuição acima do pagamento mensal mínimo exigido geralmente não resultará em uma penalidade de pré-pagamento, mas você deve ler o contrato de empréstimo com atenção e falar com o credor sobre os termos antes de tomar uma decisão.

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