Quer comprar uma casa mas não tem dinheiro suficiente? Você pode solicitar uma hipoteca. Neste artigo, você aprenderá como se qualificar para um empréstimo hipotecário mesmo se tiver baixa renda ou crédito ruim. Você pode perguntar: “Posso me qualificar para uma hipoteca sem entrada?” Responderemos a esta pergunta também.
Como se qualificar para um empréstimo hipotecário
#1. Melhore seu crédito
Sua pontuação de crédito afeta muito sua capacidade de receber um empréstimo à habitação. Tome algumas medidas para restaurar seu crédito para ajudá-lo a se qualificar para tipos de empréstimo adicionais e desbloquear taxas de juros mais baratas. Aqui estão três passos simples para começar no caminho para um melhor crédito.
- Faça todos os seus pagamentos em dia. A estratégia mais simples para melhorar sua pontuação de crédito é estabelecer um histórico de pagamentos em dia. Anote o vencimento de cada uma das parcelas do seu empréstimo e cartão de crédito e sempre faça o valor mínimo. Você também pode se inscrever no pagamento automático de alguns de seus empréstimos, se estiver disponível.
- Mantenha a vigilância sobre o seu consumo de crédito. Você cobra muito em seus cartões de crédito todos os meses? Se este for o caso, os credores o verão como um candidato mais arriscado. Para obter a maior melhoria em sua pontuação de crédito, tente usar no máximo 30% de todo o seu crédito disponível a cada mês.
- Pague suas dívidas. Pagar dívidas demonstra que você entende como lidar com suas finanças e que não empresta mais dinheiro do que pode pagar. Faça uma estratégia para pagar suas dívidas o mais rápido possível e veja sua pontuação de crédito disparar.
#2. Reduza sua proporção de DTI
Reduza seu índice de DTI para liberar fundos adicionais para um pagamento inicial – isso fará de você um candidato mais atraente para os credores. Existem duas técnicas básicas para reduzir sua taxa de DTI:
Reduza seus gastos. Direcione todo o seu dinheiro mensal adicional para a redução da dívida e o downsizing para reduzir suas despesas de vida.
Aumente seus ganhos. Solicite um aumento no trabalho, inicie um negócio paralelo ou aponte para receber horas extras extras em cada um de seus contracheques.
Nenhuma das estratégias é simples, mas ambas podem dramaticamente aumentar suas chances de sucesso com os credores.
#3. Economize mais para um adiantamento maior
Maior entrada reduz o valor que seu credor deve oferecer a você. Isso reduz o risco do credor do seu empréstimo porque eles perdem menos dinheiro se você não pagar. Economizar para um adiantamento mais alto fará de você um candidato mais atraente para um empréstimo e pode até persuadir um credor a dar-lhe uma pausa em outros aspectos do seu pedido. Use as seguintes sugestões para aumentar seu fundo de adiantamento:
- Faça um orçamento de poupança. Examine seu orçamento mensal para ver quanto você pode economizar a cada mês. Mantenha o dinheiro do adiantamento em uma conta poupança separada e resista ao desejo de usá-lo.
- Comece um negócio paralelo. Nunca foi tão fácil ganhar dinheiro extra fora do seu trabalho na economia “gig” sob demanda. Dirija para um serviço de carona compartilhada, entregue comida para empresas locais ou inscreva-se em alguns trabalhos estranhos em sites como o TaskRabbit.
- Vender algumas de suas coisas. Sites como eBay, Poshmark e ThredUp simplificam a venda de coisas antigas que você não precisa mais. Pesquise em sua casa por coisas que você acha que pode vender e liste-as.
#4. Explorar empréstimos garantidos pelo governo
Os empréstimos garantidos pelo governo são um tipo específico de opção de financiamento que tem seguro do governo federal. Isso significa que o órgão regulador cobre a conta em nome do seu credor se você deixar de pagar seu empréstimo. Empréstimos garantidos pelo governo são menos arriscados para os credores e têm padrões mais baixos para os solicitantes. No entanto, cada um dos empréstimos do governo tem seus próprios requisitos especiais que você precisa atender antes de se qualificar.
Existem três categorias principais de empréstimos governamentais:
Empréstimos do USDA: Os empréstimos do USDA são segurados pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Esses empréstimos podem permitir que você compre uma propriedade em uma região rural ou suburbana adequada sem dinheiro para entrar. No momento, não fornecemos empréstimos do USDA.
Empréstimos VA: Os empréstimos VA são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Geralmente, você pode comprar uma casa sem adiantamento com um empréstimo do VA.
Empréstimos FHA: Os empréstimos FHA são segurados pela Federal Housing Administration (FHA) (FHA). Os empréstimos da FHA oferecem pontuações de crédito e padrões de renda menores e podem permitir que você receba uma hipoteca com até 3.5% de entrada.
#5. Considere ter um co-signatário
Um co-signatário é alguém que concorda em assumir a responsabilidade financeira por uma hipoteca caso o requerente original não faça seus pagamentos. Ter alguém para assinar seu pedido de hipoteca pode aumentá-lo aos olhos de um credor, pois pode convencê-lo de que será reembolsado mesmo que o mutuário fique inadimplente.
Como se qualificar para uma hipoteca com crédito ruim
Embora a aquisição de uma hipoteca para uma casa ou o refinanciamento com crédito menos do que perfeito possa custar mais, ainda pode ser mais atraente do que continuar pagando aluguel. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a obter uma hipoteca com crédito ruim:
#1. Compre ao redor
Cada credor hipotecário é diferente, e alguns podem oferecer taxas mais baixas do que outros. De acordo com a pesquisa, obter cotações de várias taxas pode economizar milhares de dólares ao longo de uma hipoteca de 30 anos.
#2. Pense maior que os bancos
Credores não bancários e on-line, cooperativas de crédito e outros tipos de credores competem pelo seu negócio. Permita que eles concorram para ver onde você obtém a melhor oferta.
#3. Investigue empréstimos à habitação com crédito ruim
Se você é um comprador de casa pela primeira vez ou se qualifica para programas de empréstimo de baixa renda, você tem outras opções além de um empréstimo convencional. Os empréstimos do VA e do USDA não têm pagamento inicial nem pontuação mínima de crédito, portanto, verifique com seu credor para ver se você se qualifica. Também vale a pena investigar os programas de empréstimo Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne e Home Possible, bem como vários programas de compra de casa pela primeira vez.
#4. Encontre um co-signatário
Se você tiver um crédito ruim, considere ter um membro da família ou amigo com melhor crédito para assinar sua hipoteca. Isso pode ajudar seu aplicativo, mas somente se o co-signatário for capaz e estiver disposto a assumir a dívida.
#5. Verifique se você é elegível para assistência de adiantamento
Se você tem um crédito ruim e deseja obter uma hipoteca, pode estar preocupado em fazer um adiantamento ou esperar aumentar seu adiantamento para compensar sua situação de crédito. Existem mais de 2,500 programas de assistência de adiantamento em todo o país, então você pode ser elegível para um.
#6. Não faça grandes mudanças em sua situação financeira
Um novo cartão de crédito ou uma compra grande pode diminuir sua pontuação de crédito, portanto, evite assumir ou solicitar novas dívidas durante o processo de solicitação de hipoteca.
#7. Fique de olho nos empréstimos de aprovação 'garantidos'
Se você vir anúncios prometendo aprovação de hipoteca “garantida” independentemente do crédito, isso é uma bandeira vermelha. De acordo com a lei federal, um credor deve verificar a capacidade do mutuário de pagar uma hipoteca, de modo que não pode haver uma “garantia” a menos que isso aconteça. Você pode até obter essa aprovação garantida nesses tipos de ofertas, mas terá um custo exorbitante ou inflacionado.
Como se qualificar para uma hipoteca com baixa renda
Conseguir uma hipoteca com baixa renda pode ser difícil, mas não é impossível. Existem outras ações que você pode fazer para melhorar suas chances de aceitação.
#1. Verifique sua pontuação de crédito
Os credores considerarão sua pontuação de crédito além de sua renda. Os credores usam esse número para determinar o quão arriscado você é para emprestar. Se o seu salário for mínimo, mas você tiver uma excelente classificação de crédito, isso funcionará a seu favor. Verifique-o com frequência e faça tudo o que puder para manter o número alto e seu registro com boa aparência.
#2. Entenda seus ganhos.
Quando comparado a alguém com salário ou renda estável, o valor que você poderá pedir emprestado pode ser difícil de calcular. Os credores tentam resolver isso analisando seu salário anual nos últimos três anos e tomando o valor médio ou mais baixo para determinar quanto você poderá pagar. Comece a analisar suas contas para ter uma noção dos números. Você pode então usar uma calculadora de hipoteca para determinar quanto você poderia emprestar.
#3. Escolha o momento ideal.
Tempo é tudo. Se possível, espere até que sua renda fique mais estável (por exemplo, se você estiver trabalhando em um projeto de longo prazo) antes de enviar sua inscrição. Você quer causar a melhor impressão em potenciais credores.
#4. Mostre suas realizações.
Ter clientes recorrentes ou contratos de longo prazo demonstrará certa medida de estabilidade. Mostrar aos credores em potencial seu histórico e potencial de ganhos o tornará mais atraente como candidato a hipoteca.
#5. Faça um depósito maior.
Se você é um comprador de primeira viagem, investir mais dinheiro antecipadamente ajudará os credores em potencial a mitigar o risco. Também demonstra que você é um bom poupador, o que levará a preços mais competitivos.
#6. Consulte um corretor de hipoteca.
O mercado hipotecário é enorme. Pode ser especialmente difícil se você estiver preocupado com seu dinheiro. Um corretor profissional entende o mercado, quais credores são mais propensos a aceitá-lo e como fazer com que seu aplicativo pareça o melhor possível.
Como se qualificar para uma hipoteca sem adiantamento
O único método para garantir uma hipoteca sem pagamento de entrada através dos principais investidores hipotecários é fazer um empréstimo garantido pelo governo. O governo federal garante empréstimos garantidos pelo governo. Em outras palavras, se você parar de fazer pagamentos de hipoteca, o governo (junto com seu credor) ajuda a pagar o preço.
Opções de hipoteca sem adiantamento
Vejamos como receber um empréstimo do VA ou um empréstimo do USDA, dois programas que permitem comprar uma casa sem pagamento de entrada.
Empréstimos VA
Se você é um membro do serviço ativo, da Guarda Nacional ou reservas, ou o cônjuge sobrevivente qualificado de um veterano falecido, pode ser elegível para um empréstimo do VA. Empréstimos VA são garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e são uma ótima maneira de comprar uma casa sem dinheiro para baixo. Além disso, os empréstimos VA permitem que você pague uma taxa única de financiamento VA de 2.3% do valor do empréstimo no lugar do seguro hipotecário. A taxa de financiamento sem entrada é de 3.6% para cada uso sucessivo de um empréstimo VA.
Para ser elegível para um empréstimo do VA, você deve se qualificar para pelo menos um dos seguintes requisitos de serviço:
- Serviu 90 dias de serviço ativo em tempo de guerra em uma fileira
- Serviu 181 dias seguidos de serviço ativo em tempos de paz
- Serviu na Guarda Nacional ou Reservas por mais de 6 anos ou por pelo menos 90 dias sob comandos do Título 32, sendo pelo menos 30 desses dias consecutivos
- Ser liberado devido a uma deficiência relacionada ao serviço
- Ser o cônjuge de um membro do serviço que morreu no cumprimento do dever ou de uma deficiência relacionada ao serviço.
Além dos requisitos de serviço, você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar para um empréstimo do VA.
Empréstimos do USDA
Um empréstimo do USDA é aquele que é garantido pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. A Rocket Mortgage atualmente não fornece empréstimos do USDA. Empréstimos para construção do USDA e empréstimos do USDA estão disponíveis pelo governo para apoiar o desenvolvimento em regiões rurais e suburbanas. Você pode adquirir um empréstimo do USDA sem dinheiro para baixo. Os empréstimos do USDA também oferecem taxas mais baratas do que outros tipos de empréstimos.
Para se qualificar para um empréstimo do USDA, você e sua casa devem atender a algumas condições. Em primeiro lugar, sua casa deve estar em um ambiente rural ou suburbano. Confira o mapa de locais qualificados do USDA para ver se sua propriedade se qualifica. Qualquer lugar fora de uma zona laranja neste mapa é considerado rural. Além disso, sua casa não pode ser uma fazenda de trabalho. Deve ser uma casa unifamiliar e você deve morar lá como sua residência principal.
Para se qualificar, você também deve atender a certos requisitos financeiros. A renda bruta combinada de sua família não pode exceder 115% da renda média do condado. Sua relação dívida/renda não deve ser superior a 45% e você precisa ter um FICO® Score de pelo menos 640 para ser considerado.
Quanto tempo leva para obter um empréstimo hipotecário?
Geralmente leva entre 30 e 60 dias a partir do momento da aprovação da hipoteca para fechar o empréstimo. A complexidade do seu empréstimo também influenciará no tempo que leva para fechar; por exemplo, um empréstimo garantido pelo governo tem a reputação de levar mais tempo do que um empréstimo convencional.
Você pode obter uma hipoteca sem um emprego?
Contanto que você possa mostrar ao credor hipotecário que você tem renda suficiente, você pode obter uma hipoteca mesmo se não tiver um emprego. Você pode ser aprovado para um empréstimo se, por exemplo, tiver muito dinheiro em mãos, outras fontes de renda (como aluguel ou fundos de aposentadoria) ou uma pessoa responsável disposta a co-assinar por você.
Qual é a pontuação de crédito necessária para uma hipoteca?
Para se qualificar para uma hipoteca, geralmente é necessária uma pontuação de crédito de pelo menos 620. No entanto, os empréstimos convencionais de taxa fixa e as hipotecas de taxa ajustável têm requisitos de crédito mais rígidos do que as hipotecas garantidas pelo governo, como os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) (ARMs).
Quão difícil é obter uma hipoteca?
Se você tiver uma hipoteca atual, por exemplo, sua situação pessoal e financeira desempenhará um papel. A probabilidade de seu pedido de hipoteca ser aprovado depende de muitos fatores, incluindo seu adiantamento, histórico de crédito, renda e nível de dívida.
Qual hipoteca é mais fácil de obter?
Um empréstimo FHA, segurado pela Federal Housing Administration, é uma hipoteca com padrões de qualificação mais brandos. Por exemplo, mutuários com pontuações de crédito abaixo do ideal e índices dívida/renda acima do ideal ainda podem se qualificar para esse tipo de empréstimo.
Por que as pessoas negam uma hipoteca?
Na maioria dos casos, um pedido de empréstimo será negado se o avaliador determinar que a propriedade não renderá um retorno satisfatório sobre o investimento do credor. A negação de um empréstimo hipotecário nunca é agradável, mas pode ser melhor se impedir que você compre uma casa que precise de muitos reparos.
O que aumenta minhas chances de obter uma hipoteca?
Se você tem um histórico de pagar suas contas em dia, aumentará muito suas chances de aprovação de hipoteca. Você terá que esperar pelo menos seis anos para reparar seu crédito depois de perder um pagamento em seu telefone celular, atrasar sua conta de luz ou pagar uma fatura de cartão de crédito com atraso.
Em conclusão,
A qualificação para uma hipoteca envolve muitas partes móveis. No entanto, se você tiver suas finanças em ordem e a documentação adequada em mãos, estará um passo mais perto de se tornar um proprietário.
Perguntas Frequentes
Os compradores de primeira viagem com histórico de crédito ruim podem obter hipoteca
Sim, embora sejam considerados de maior risco por alguns provedores de hipoteca
O que é uma hipoteca de crédito ruim?
Uma hipoteca de crédito ruim é projetada para mutuários que têm crédito ruim, baixa pontuação de crédito ou baixa classificação de crédito.
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