Ter sua própria casa parece uma ideia brilhante, mas o pensamento de fazer uma hipoteca parece uma sentença de prisão perpétua. No entanto, não deveria ser. Você pode realmente pagar sua hipoteca em 5 anos se fizer os esforços necessários. E, neste artigo, descrevemos as etapas que você pode seguir para conseguir isso.
Como pagar a hipoteca em 5 anos
As etapas a seguir ajudarão você a pagar sua hipoteca em 5 anos:
#1. Estabeleça um objetivo específico.
É fácil dizer: “Quero pagar meu empréstimo hipotecário em 5 anos”. Tudo bem, mas selecionar uma data precisa oferece algo prático para você almejar e esperar.
Dar a si mesmo um objetivo específico e um cronograma o ajudará a permanecer no caminho certo. Se, como muitas pessoas, você gosta de realizações incrementais, ter uma divisão de suas metas de pagamento ao longo do caminho (20% pagos, 50% pagos ou metas específicas de dólares a serem atingidas a cada ano) pode ajudá-lo a aproveitar a sensação de realização mais cedo do que a marca de cinco anos e pode ajudar a mantê-lo motivado e no caminho certo.
#2. Aponte para um pagamento mensal de hipoteca que esteja substancialmente abaixo do seu limite de DTI.
Dívida em renda (DTI) é uma maneira de os credores avaliarem seu potencial de reembolso. De acordo com os critérios do credor, o total de pagamentos mensais da dívida (incluindo o pagamento da casa) deve ser inferior a um determinado valor. Seu índice DTI não afeta sua pontuação de crédito ou capacidade de obter cartões de crédito, mas é importante ao solicitar uma hipoteca.
Se você tiver muitas outras dívidas, seu DTI pode afetar sua capacidade de garantir uma hipoteca como comprador de primeira casa, porque você é considerado mais propenso a inadimplência. Isso é verdade mesmo se você tiver um bom crédito e uma renda sólida.
Os credores determinam seu DTI adicionando seus pagamentos mensais de dívida, como empréstimos estudantis, pagamentos de automóveis e pagamentos com cartão de crédito, ao seu novo pagamento de hipoteca.
Este valor é então dividido pela sua renda bruta mensal (antes de impostos e deduções), gerando seu DTI.
Contas de serviços públicos, contas de telefone celular e mantimentos não são considerados ao avaliar seu DTI.
De acordo com estudos de empréstimos hipotecários, os mutuários com DTIs mais altos são mais propensos a falhar em seus empréstimos, portanto, bancos e outros credores avaliam seu número de DTI ao considerá-lo para um empréstimo hipotecário.
Desde julho de 2017, os credores consideram um DTI de até 50% como aceitável para certos compradores qualificados que utilizam empréstimos convencionais - mas isso não significa que você deva aproveitar todos os 50%. Isso é especialmente verdadeiro se você pretende pagar sua hipoteca antes do final do prazo do empréstimo. Se você já está gastando metade do seu salário em dívidas, será mais difícil pagar sua hipoteca em dia.
#3. Aumente seus ganhos
Você não precisa assumir outro emprego em tempo integral para complementar sua renda para pagar sua hipoteca em 5 anos.
Com a economia gig aumentando, você tem uma infinidade de alternativas para ganhar um dinheirinho extra no seu tempo livre.
Você pode trabalhar como motorista do Lyft ou entregador do GrubHub. Você pode procurar por redação freelance online ou trabalho de mídia social. o alternativas são abundantes e flexíveis, e apenas algumas horas por semana podem resultar em algumas centenas de dólares extras por mês para investir em sua casa.
Você também pode solicitar um aumento de seu chefe. Um aumento pode ser uma opção razoável para aumentar seu salário, dependendo de quando foi seu último aumento e de seu desempenho no trabalho desde então.
#4. Mantenha suas metas de reembolso em mente
Pagar uma casa que não está no topo do seu orçamento ou faixa de preço será muito mais fácil. Quanto mais você gasta em uma casa, mais dinheiro você precisará arranjar a cada mês para pagá-la. Isso torna mais difícil agilizar o processo de reembolso.
Desistir de um quarto extra ou de alguns metros quadrados para pagar seu empréstimo hipotecário em 5 anos pode valer a pena.
Considere algumas atualizações de bricolage se você não quiser sacrificar o espaço. Uma propriedade que precisa de algum TLC custará menos no mercado aberto e permitirá que você a personalize para ser ainda mais adequada aos seus desejos e necessidades.
#5. Coloque o máximo de dinheiro que puder ao comprar
Quanto maior for o pagamento inicial, menores serão os pagamentos mensais da hipoteca, facilitando o pagamento imediato do empréstimo.
Se você puder colocar 25% ou 40% (ou mais!) do preço de compra da casa antecipadamente, seus pagamentos mensais serão menores e será mais fácil fazer todos eles, bem como quaisquer pagamentos extras que você possa pagar.
No entanto, economizar antes do tempo é preferível a esgotar suas reservas de emergência, especialmente se seu plano de reembolso de cinco anos implicar que você não poderá reabastecer suas economias até que sua hipoteca seja paga.
#6. Você também pode usar a ajuda de adiantamento.
Se você é um comprador de primeira vez, existem programas exclusivos disponíveis para ajudá-lo.
Essa assistência geralmente é fornecida por meio de programas de correspondência de adiantamento, que correspondem a até 10% do seu pagamento inicial, levando você a 20% e permitindo que você evite pagar o seguro de hipoteca.
Se você se qualificar para um desses programas, não faz sentido investir 20% você mesmo; em vez disso, coloque 10% e economize o resto para um fundo de emergência (que os credores vão querer ver), despesas de fechamento ou um pagamento fixo no principal do empréstimo quando você possuir a casa.
De acordo com uma pesquisa do RealtyTrac de 2016, os programas de assistência de adiantamento economizam aos proprietários qualificados mais de US$ 17,000 ao longo da vida do empréstimo. O valor médio economizado no pagamento inicial foi de US$ 5,965.
#7. Informe-se sobre as penalidades de reembolso antes de se comprometer com um empréstimo
Ao procurar um empréstimo, certifique-se de perguntar aos credores em potencial sobre as penalidades de pré-pagamento antes de assinar na linha pontilhada.
Se você pretende pagar sua hipoteca antecipadamente para economizar dinheiro com juros, a última coisa que você quer fazer é incorrer em multas.
Eles não estão disponíveis em todos os credores, mas se você quiser pagar seu empréstimo antecipadamente, é melhor não pagar seu credor pelo privilégio!
#8. Obtenha um prazo de empréstimo de 15 anos
Um prazo mais curto terá uma taxa de juros mais baixa e, como resultado, mais pagamentos principais serão mais impactantes.
Um prazo de empréstimo de 15 anos pode parecer muito distante do seu plano de pagamento de cinco anos, mas se não houver multas de pré-pagamento, você ainda poderá pagá-lo em cinco anos e se beneficiar da taxa de juros mais baixa ao longo do caminho.
#9. Refinancie para um prazo mais curto
Você também pode obter uma hipoteca de 30 anos e refinanciá-la em um prazo mais curto após a compra. Isso pode ajudá-lo a economizar uma quantia significativa de dinheiro, principalmente se sua hipoteca atual for de taxa fixa e as taxas de juros forem mais baixas agora do que quando você assinou sua hipoteca original. No entanto, lembre-se de que você terá que pagar as despesas de fechamento novamente se refinanciar, portanto, incorpore isso à sua estratégia de retorno.
“Especialmente durante os períodos em que as taxas de juros caíram, o refinanciamento apresentou uma oportunidade para os proprietários de imóveis fixarem uma taxa de juros mais baixa e cortarem seu pagamento mensal”, diz Michael Shea, CFP®, EA da Applied Capital. Ele também menciona que, se você pudesse continuar fazendo o mesmo pagamento mensal (mais alto) da hipoteca após o refinanciamento, seria capaz de pagar a hipoteca mais cedo. “Isso não afeta o orçamento deles, mas aumenta o valor que eles estão contribuindo para o principal.”
#10. Refinancie sua hipoteca
Enquanto alguns empréstimos (empréstimos FHA e VA, por exemplo) e muitos credores não irão aceitá-lo, outros empréstimos e credores convencionais irão.
Após o pagamento de um montante fixo para o saldo principal do empréstimo, seu credor pode cobrar seu cronograma de pagamento, talvez resultando em um prazo de empréstimo mais curto e pagando menos juros em geral.
A maioria das reformulações de hipotecas resulta em um pagamento mensal reduzido, mas se você mantiver seus pagamentos da mesma forma que antes, pagará sua hipoteca mais cedo.
Leia também:ESTÍMULO DE MORTGAGE: Boas notícias para potenciais proprietários
#11. Evite incorrer em empréstimos adicionais.
Se você estiver determinado a pagar sua hipoteca o mais rápido possível, não terá recursos financeiros para fazer outros empréstimos. Isso implica manter seu veículo existente o maior tempo possível e não retornar à escola em breve.
Pagar dívidas médicas pode ser financeiramente exaustivo, portanto, certifique-se de ter um seguro de saúde adequado antes de dedicar uma grande parte de sua renda disponível à compra de uma casa.
#12. Pague outras contas e use o produto para sua hipoteca.
Se você tiver outras dívidas que possa pagar mais rapidamente (especialmente cartões de crédito com altas taxas de juros), pague-as e redirecione o dinheiro desses pagamentos para o pagamento da hipoteca.
Pagar seus cartões de crédito pode prejudicar a curto prazo e exigir que você viva com um orçamento restrito por um tempo, mas as recompensas de longo prazo de estar livre de dívidas de cartão de crédito e hipoteca serão fantásticas.
#13. Estabeleça um cronograma de pagamento quinzenal.
Alguns credores permitem que você crie seu cronograma de pagamento dessa maneira. Você paga metade de sua hipoteca a cada duas semanas, totalizando um pagamento extra a cada ano.
Isso se deve ao fato de haver 52 semanas em um ano, o que equivale a 26 meias-pagamentos ou 13 pagamentos completos. Esse é um pagamento a mais do que você faria mensalmente – e você provavelmente não notará a diferença no seu dia-a-dia, especialmente se for pago quinzenalmente.
Kevin Bartlett, um agente com mais de seis anos de experiência em Estero, Flórida, trabalhou com vários clientes que pagaram suas hipotecas antecipadamente, observando: “Quando as pessoas querem pagar suas hipotecas antecipadamente, geralmente fazem pagamentos duplos, a cada dois parcelas semanais.” Como resultado, eles receberão um pagamento adicional antes do final do ano.”
#14. Aproveite ao máximo seus esforços de reembolso do principal.
Sem dúvida, ajudará se você puder economizar dinheiro cozinhando para si mesmo, levando o almoço para o trabalho e ficando em casa – e depois aplicar tudo o que economizou ao seu diretor.
Não desista de toda a diversão em sua vida, mas pequenos sacrifícios podem render um grande pagamento quando o dinheiro é colocado no principal do empréstimo.
Os clientes de Bartlett que estão pagando ativamente suas hipotecas frequentemente usam essa técnica, pois até mesmo um pagamento extra de US$ 100 duas vezes por mês faz uma diferença significativa.
Muitas pessoas adicionam US$ 100 por mês para reduzir o principal e os juros, de modo que ainda obtêm um pagamento extra e ainda economizam cerca de US$ 2,400 por ano em suas hipotecas e juros.
#15. Faça um pagamento extra da casa o mais rápido possível.
Considere colocar parte de seu bônus, dinheiro de aniversário ou outros ganhos inesperados para o principal do empréstimo. Pode ser tentador tirar férias ou comprar um novo gadget, mas reduzir o principal do empréstimo economizará dinheiro e acelerará seu caminho para a propriedade total.
#16. Continue a se comunicar com sua família para fazer ajustes.
Mantenha a motivação e o foco um do outro e avalie o quão bem suas estratégias estão funcionando.
Seu processo de retorno será muito mais tranquilo se todos ainda estiverem de acordo com o plano e quaisquer sacrifícios de curto prazo que possam ser necessários, como renunciar a viagens mais caras ou fazer com que seus filhos compartilhem um quarto ou banheiro em vez de ter o seu próprio.
#17. Lembre-se do motivo pelo qual você está fazendo isso.
Você vai realizar uma festa fantástica quando tudo acabar? Vai fazer uma viagem luxuosa para uma bela praia? Pegar um passatempo caro que você está querendo experimentar?
Seja qual for o motivo, inclua-o no processo de pagamento da hipoteca para que você nunca esqueça o motivo.
Você pode pagar um empréstimo de 30 anos em 5 anos?
Centenas de milhares de dólares em juros podem ser evitados com o pagamento antecipado de uma hipoteca. Você pode eliminar uma hipoteca de 30 anos em apenas cinco a sete anos, mas somente se se comprometer com um plano de ação e orçamento rígidos. Infelizmente, nem todos podem se dar ao luxo de fazê-lo.
Quantos anos leva um pagamento extra de hipoteca por ano?
Você pagará um mês extra de aluguel no próximo ano. Você poderia economizar dezenas de milhares de dólares em juros e quatro a oito anos de seu empréstimo se fizesse isso. A boa notícia é que você pode impressionar sem gastar tanto.
O que acontece se eu pagar 2 parcelas extras de hipoteca por ano?
Você pode reduzir a duração de sua hipoteca pagando mais principal a cada mês. Além de economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo, quanto menor for o seu saldo, menos pagamentos você terá que fazer no geral.
É inteligente pagar sua casa mais cedo?
Uma hipoteca paga antecipadamente libera esse dinheiro para uso no presente ou no futuro. Se você decidir manter sua hipoteca, é possível que você não consiga mais deduzir os juros da hipoteca de sua renda tributável. No entanto, à medida que mais de seu pagamento vai para o principal a cada parcela, sua economia de impostos diminuirá com o tempo.
É melhor pagar uma hipoteca a mais mensalmente ou um montante fixo?
Os custos de juros podem ser reduzidos pagando sua hipoteca em uma única quantia. Os juros que você deve em sua hipoteca serão pagos mais rapidamente do que se você tivesse feito pagamentos indevidos ao longo de vários anos.
Qual é a melhor maneira de pagar sua hipoteca?
A estratégia mais eficaz para eliminar sua hipoteca varia de pessoa para pessoa, dependendo de sua situação financeira e objetivos de longo prazo. Faça pagamentos extras ou até considere refinanciar sua hipoteca se quiser reduzir os custos de juros e ter flexibilidade financeira para fazê-lo.
Vale a pena ser livre de hipoteca?
Estar livre de uma hipoteca significa mais dinheiro no bolso e não mais pagamentos de juros. Pagar sua hipoteca antecipadamente libera muito dinheiro que pode ser usado para outros fins ou guardado para um dia chuvoso.
Em conclusão,
Muitos proprietários podem pagar suas hipotecas em 5 anos ou menos se planejarem adequadamente. Pode exigir uma redução nos gastos ou um aumento na renda, mas normalmente é possível. Entender os números e traçar um plano de ação são as etapas iniciais. Se você ainda tiver dúvidas e não tiver certeza sobre como proceder, agendar uma reunião com um consultor financeiro é um bom ponto de partida.
Perguntas Frequentes
Posso pagar minha hipoteca em 5 anos?
Sim, você pode se seguir as etapas deste artigo.
O que acontece se eu fizer um pagamento extra de hipoteca por ano?
Se você fizer um pagamento extra de hipoteca por ano, você removerá anos do prazo de sua hipoteca.
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