Comprar uma casa com hipoteca envolve vários aspectos técnicos. Se você não estiver determinado, provavelmente desistirá ou ficará frustrado com o processo. É por isso que você deve estar armado com o conhecimento básico para balançar as marés. Um dinheiro de presente fixo em seu registro financeiro sem uma carta de presente convincente pode desqualificar seu aplicação de hipoteca. O que é uma carta de doação de hipoteca, qual é sua utilidade no processo de solicitação de hipoteca e como faço para escrever uma? Este guia é uma visão geral detalhada de tudo o que você precisa saber sobre cartas de presente. Ele também inclui um modelo de carta de presente de hipoteca para ajudá-lo a escrever um com facilidade.
O Relatório de Tendências Geracionais de Compradores e Vendedores de Casas de 2023 da Associação Nacional de Corretores de Imóveis afirma que aproximadamente 10% dos compradores usaram fundos de presentes de amigos ou familiares para seus pagamentos iniciais. O mesmo relatório diz que 23% dos proprietários com idades entre 22 e 30 anos também compraram sua propriedade usando dinheiro de presente. O número deve aumentar nos anos seguintes também. Como os provedores de hipotecas exigem uma carta de presente quando você deseja usar o dinheiro do presente como parte ou todo o seu pagamento inicial, vamos saber exatamente o que é.
O que é uma carta de presente?
Uma carta de presente é um documento legal que declara expressamente que o dinheiro recebido como presente de um amigo ou parente é um presente. Um presente significa simplesmente que não é reembolsável. Isso não significa que você fará com que seu doador assine uma carta de presente para cada presente monetário que receber, esta carta é necessária quando um mutuário pretende pagar parte ou todo o seu pagamento inicial com dinheiro recebido como presente. A carta deve ser assinada pelo doador e pelo receptor. Geralmente, a carta serve como prova de que o presente em dinheiro recebido não será devolvido de forma alguma. Esse é o presente não é um empréstimo
Leonard Ang, CEO da iProperty Management, colocou desta forma; “Uma carta de presente é uma declaração escrita ao seu credor hipotecário esclarecendo que o dinheiro do presente depositado em sua conta é um presente e não um empréstimo que deve ser reembolsado da pessoa que o presenteou a você.”
Como funciona uma carta de presente de hipoteca?
Os credores geralmente recusam os mutuários que usam dinheiro emprestado para um adiantamento em uma casa ou outra propriedade. Para conter isso, você deve enviar cartas de presente. O dinheiro que foi “presenteado” não é reembolsável. A carta afirma explicitamente que o dinheiro é um presente e não um empréstimo. Para que a carta seja válida, o presenteador deve escrevê-la ele mesmo. Além disso, deve indicar a relação entre o doador do presente e o destinatário.
Antes que o credor hipotecário aprove sua carta de presente, você também deve fornecer os detalhes da conta do doador para fins de registro. A carta também deve indicar o propósito do presente em questão para ser um presente convincente como uma venda, troca ou outra transferência de propriedade de uma pessoa (o doador) para outra pessoa (o destinatário) (o destinatário). Se o presente for feito para alguém que não seja um cônjuge ou uma instituição de caridade qualificada, todos os presentes acima de um determinado valor estão sujeitos a imposto de renda.
Por que preciso de uma carta de presente? É um presente.
A verdade é que você só precisa dessa carta porque quer um empréstimo. Antes de ser aprovado para um empréstimo hipotecário, os credores querem ter certeza de que você o pagará sem dificuldades. Assim, eles verificam sua pontuação de crédito, bem como seu extrato bancário. Você terá que distribuir sua renda mensal e tudo isso será avaliado com escrutínio.
Alguns proprietários acreditam que, uma vez que você tenha um adiantamento substancial o suficiente para atender aos requisitos de um credor, é fácil garantir um empréstimo. Desconhecido para eles, os credores querem saber que você poderá reembolsar seu empréstimo. O envio de seu extrato bancário permite que eles analisem suas finanças. Portanto, um montante fixo sem fluxo subsequente em sua conta aparece como uma bandeira vermelha. Um credor pode assumir que você emprestou o dinheiro apenas para impressioná-los com um adiantamento. E usar um empréstimo para avaliar um empréstimo coloca o credor em maior risco. Eles não apenas acreditariam que é um dom, a menos que você prove.
Os credores utilizam a subscrição para avaliar sua renda e ativos antes de aprovar um pedido de empréstimo. Isso os ajuda a detectar mutuários que não têm capacidade financeira para pagar um empréstimo. Seu credor desejará registros de contas bancárias, documentos fiscais e W-2s quando você iniciar o processo de subscrição. Esses registros mostram quanto dinheiro você ganha e quanto dinheiro você tem em sua conta bancária. Sem uma carta de presente, seu credor hipotecário provavelmente recusará seu pedido.
Isso explica por que você precisa de uma carta de presente, para convencer seu credor hipotecário de que o dinheiro que você recebe é um presente e não um empréstimo.
O que incluir em uma carta de presente de hipoteca
O seguinte deve ser incluído em uma carta de presente de hipoteca
- O nome completo, endereço, número de telefone e endereço de e-mail do doador, bem como o nome completo, endereço, número de telefone e endereço de e-mail do destinatário
- O endereço da casa que você está comprando
- Relação entre o doador e o destinatário do presente
- O valor monetário do dinheiro do presente
- Quando o dinheiro foi depositado ou transferido?
- O nome da instituição financeira ou banco de onde o dinheiro foi transferido, bem como onde foi depositado
- Uma indicação de como o dinheiro doado será bem utilizado.
- A declaração do doador de que o dinheiro não precisa ser reembolsado
- As assinaturas do doador e do destinatário são obrigatórias.
Ter cópias dos extratos bancários do doador e do mutuário que reflitam a transação do fundo de doação é uma vantagem. Na maioria das vezes, isso é incluído em uma carta de presente do seu credor, mas ajuda a registrar a transação.
Regulamentos para cartas de presente com base no tipo de empréstimo
Dependendo do tipo de empréstimo que você adquirir, a quantidade de dinheiro que você pode receber como presente para o pagamento inicial varia. Aqui está um resumo de como um tipo de empréstimo afeta seu presente em dinheiro.
#1. Empréstimo Convencional
Fannie Mae e Freddie Mac, bem como os empréstimos convencionais da FHA, só permitem que você peça dinheiro emprestado a membros da família como um sinal.
Quando se trata de empréstimos convencionais, é melhor transferir o dinheiro do presente para transferir os fundos para a empresa de título e receber uma cópia do recibo de transferência para combinar com a carta de presente. “Empréstimos convencionais são os menos complicados”. Enviando-o diretamente ao comprador, o credor exigirá uma cópia do cheque, transferência ou documento eletrônico correspondente ao nome do doador. Além disso, os empréstimos convencionais dificilmente exigem o extrato bancário do doador. É principalmente quando o recibo da transferência eletrônica não identifica o doador, que um subscritor pode solicitar um extrato bancário ou outra verificação.
Os membros da família no contexto da obtenção de uma hipoteca incluem:
- Seu parceiro
- Avós paternos
- Seus bisavós ou avós
- Seus tios e tias
- Tios e primos
- Seus sobrinhos e sobrinhas
- Seus sogros
- Irmãos
- Seus irmãos e irmãs
- Seu noivo ou noivo da noiva da noiva
#2. Empréstimos da Administração Federal de Habitação (FHA)
Os empréstimos FHA são semelhantes aos empréstimos convencionais. Empréstimos FHA permitem que praticamente todos os membros da sua família contribuam para o seu adiantamento.
Os presentes de dinheiro Fha podem vir de
- Amigos próximos
- Um plano de comunicação para a sua família
- O chefe da sua empresa
- O seu sindicato
- Uma organização filantrópica que ajuda as pessoas financeiramente.
- Uma organização governamental ou entidade pública que auxilia os compradores de casa pela primeira vez na compra de uma casa.
#3. Empréstimos USDA e Empréstimos VA
Quando se trata de empréstimos do USDA e do VA, geralmente não há restrição no pagamento inicial. Os empréstimos do USDA ajudam os mutuários em áreas rurais a realizarem seu sonho de possuir uma casa. Mesmo que o pagamento inicial não tenha regra, você não deve receber fundos de presente de qualquer parte com interesse na propriedade. As partes interessadas incluem o vendedor, o construtor, o desenvolvedor ou um agente imobiliário.
Regulamentos de cartas de presente com base no tipo de propriedade
A quantidade de dinheiro do presente que você pode utilizar para um adiantamento não tem limites. Você pode, no entanto, ser obrigado a contribuir com pelo menos uma parte de seus fundos para o pagamento inicial. Depende do tipo de imóvel que você possui. Vamos dar uma olhada nas distinções. Como você usa o dinheiro do presente depende do tipo de propriedade que você está fechando. Alguns exemplos de diferentes tipos de propriedade e como as doações monetárias podem afetar o pagamento da hipoteca são mostrados abaixo.
#1. Residências Primárias
Se a sua casa ideal é uma casa unifamiliar, o dinheiro de presente é perfeito como entrada. Você não precisa necessariamente adicionar seu dinheiro ao seu presente para o pagamento inicial. O dinheiro do presente pode ser usado para comprar uma residência principal.
Regras para uma residência principal
Quando sua doação em dinheiro é de até 20% do empréstimo, você não precisa adicionar seu dinheiro ao comprar uma única casa.
Se você deseja uma propriedade multifamiliar, não precisa gastar seu próprio dinheiro, desde que sua entrada seja de pelo menos 20% do valor do empréstimo. Se o seu adiantamento for inferior a 20%, você deve depositar 5% do seu próprio dinheiro.
#2. Segunda residência
Quando se trata de segundas residências, você não pode comprá-las com empréstimos FHA, USDA ou VA.
Regras para Segunda Residência
As diretrizes para fazer um adiantamento em uma segunda propriedade são as mesmas da sua casa principal. Se sua doação em dinheiro for de até 20% do empréstimo, você não precisará adicionar seu dinheiro. No entanto, se for menor que isso, você terá que adicionar pelo menos % do seu dinheiro ao seu pagamento inicial.
#3. Propriedades de investimento
Quando se trata de propriedades de investimento em imóveis, o provedor de hipotecas não permite um adiantamento com fundos de presente.
Cartas de presente e impostos hipotecários
Quando se trata de pagar impostos sobre o dinheiro do presente, o doador paga os impostos. Nos EUA, todos têm isenção de doações vitalícias de US$ 12.06 milhões em impostos. Isso significa que se você passar mais do que isso para outra pessoa em sua vida, ela estará sujeita ao pagamento de impostos. Além disso, há outra lei sobre doação. Geralmente, qualquer presente de $ 15,000 ou menos não exige o pagamento de impostos sobre eles. Mas quando sua doação estiver acima desse valor, você terá que pagar impostos. Se um doador decidir não pagar impostos sobre o presente, ele pode reivindicar sua isenção de doação vitalícia preenchendo uma declaração de imposto de doação.
Declaração de imposto de presente
Uma declaração de imposto de presente informa ao governo quanto dinheiro eles deram a alguém. Na realidade, o doador reivindicou sua isenção de doação vitalícia.
Como isso funciona?
Vamos supor que o Sr. Myles presenteou seu sobrinho com um presente de casamento de $ 30,000. Se ele decidir não pagar imposto sobre os US$ 30,000, o imposto sobre o valor do presente será deduzido de sua isenção vitalícia de US$ 12.06 milhões.
Quem escreve uma carta de presente?
A carta de presente é escrita pelo doador que está dando um presente para outra pessoa. Incluiremos um modelo para mostrar como escrever uma carta de presente de hipoteca convincente. No entanto, existem provedores de hipotecas que exigem que sua carta de presente esteja em seu modelo. Se este for o seu caso, você terá que pedir ao seu credor um modelo para escrever sua carta de presente.
O que fazer de uma carta de presente de hipoteca
A seguir estão os dos de uma carta de presente.
- Obtenha uma declaração assinada da pessoa que lhe deu o presente.
- Lembre o presenteador de preservar um registro da transação.
- Receba o dinheiro com antecedência e entenda como funciona o dinheiro experiente.
- Esteja ciente do limite monetário para fundos de presente em termos de tributação.
Não de uma carta de presente
- Quando for um empréstimo, diga ao credor que o dinheiro é um presente.
- Sem justificativa, altere ou adicione dinheiro
- Suponha que todos os tipos de empréstimo aceitem presentes como entrada.
- Ignore o empréstimo hipotecário porque você não tem dinheiro para brincar.
Cartas de presente de hipoteca e dicas de timing perfeito
Geralmente, os credores exigem um registro financeiro de 60 dias dos mutuários. Não se preocupe, eles só querem ter certeza de que o dinheiro em sua conta esteve lá o tempo todo e que você não emprestou para o pagamento inicial. Com essas informações úteis, você pode facilmente ignorar uma carta de presente, porque o credor assumirá que era seu dinheiro o tempo todo.
Como isso ajuda?
Se você tiver um grande presente financeiro que deseja colocar como entrada, espere até que o prazo de 60 dias tenha passado antes de solicitar uma hipoteca.
Modelo de Hipoteca de Carta de Presente
Conforme prometido, daremos a você um modelo de carta de presente em formato de imagem. Por favor, lembre-se de que alguns credores hipotecários frequentemente exigem que sua carta de presente esteja em seu modelo. Você teria que solicitar o modelo de seu provedor de hipoteca nessa situação.
Carta de presente
Eu/nós certifico o seguinte:
Eu/Nós (Doador) demos um presente de $ 20,000 ao(s) Mutuário(s) abaixo. Nenhum reembolso deste presente é esperado ou implícito na forma de dinheiro ou serviços futuros do destinatário.
Nome do comprador
Este presente deve ser aplicado para a compra da propriedade abaixo:
Endereço e localização do imóvel
Relação com o Mutuário: Mãe
Nome do doador: Mãe Homebuyer
Endereço: 23232 Woodhaven St
Cidade: Omaha Estado: NE CEP: 68186
Telefone do doador: 402-555-1234
A fonte dos fundos do presente é:
Nome do banco: Western Savings Bank
Tipo de Conta: [ ] Cheque [x ] Poupança [ ] Outro
Conta No .: 12345678
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Data de assinatura do doador
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Assinatura do Mutuário (Destinatário) Data
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Assinatura do Mutuário (Destinatário) Data
Após a(s) assinatura(s) desta carta de presente, eu/nós certifico que quaisquer fundos dados ao comprador não foram de qualquer pessoa ou entidade com interesse na venda da propriedade, incluindo o vendedor, agente de crédito, agente imobiliário , corretor, construtor ou qualquer outra entidade associada a esta transação.
A carta de presente é o adiantamento?
Uma carta de presente para uma hipoteca é uma declaração formal de que o dinheiro fornecido a um mutuário como entrada é um presente, não um empréstimo que deve ser reembolsado.
O que é uma carta de presente Canadá?
No Canadá, você pode receber seu adiantamento de uma família próxima, e uma “carta de presente” serve como prova. Todos os envolvidos na tentativa de conseguir sua hipoteca perderão tempo, esforço e paciência devido a uma carta de presente mal redigida.
Por que os credores querem uma carta de presente?
O adiantamento que você utiliza deve ser seu próprio dinheiro, não um empréstimo secreto, para que os credores aprovem seu pedido de hipoteca. A pessoa que lhe der dinheiro deve fornecer uma carta de presente.
Os credores verificam as cartas de presente?
Sim, uma carta de presente é uma exigência de cada credor. Mesmo que você tenha o dinheiro, o credor exige uma prova de que não se espera que você devolva o presente. Além disso, o credor deve certificar-se de que o dinheiro veio de uma fonte autorizada.
O que é necessário para uma carta de presente?
Nome, informações de contato do doador e endereço. Relação entre o cliente e o doador. o valor da doação em dinheiro. o dia em que o dinheiro foi transferido.
As cartas de presente são juridicamente vinculativas?
Uma carta de presente é uma declaração formal e juridicamente vinculativa de que uma doação significativa foi feita a você pelo doador. Ele reconhece formalmente que os fundos não são um empréstimo que deve ser reembolsado, mas sim um presente.
Conclusão
Conseguir um empréstimo hipotecário pode parecer um pouco complicado, mas não é grande coisa se você entender como funciona. Se você receber um presente monetário que gostaria de usar como parte do pagamento da hipoteca, receber uma carta de presente aumentará suas chances de se qualificar para o empréstimo. Sendo paciente e disciplinado o suficiente para deixar o dinheiro por 60 dias, você pode evitar completamente receber uma carta de presente. Se você também decidir usar uma carta de presente, não deixe de obter um modelo do seu provedor de hipoteca.
Perguntas frequentes sobre carta de presente
Quais são os limites de presentes?
Não há restrições sobre o quanto alguém pode lhe oferecer como adiantamento ou custos de fechamento de uma hipoteca. Desde que estejam dispostos a cuidar do imposto. No entanto, você pode ser solicitado a fornecer uma parte do adiantamento de suas finanças, dependendo do empréstimo e do tipo de propriedade.
O meu presente é tributável?
Sim, presentes em dinheiro são tributáveis. A partir de 2023, qualquer presente em dinheiro acima de US$ 16,000 para um indivíduo e US$ 32,000 para um casal está sujeito a impostos. No entanto, o doador do presente é responsável, não você.
Por que preciso de uma carta de presente?
Cartas de presente são necessárias porque dá ao credor hipotecário a prova de que você não emprestou para o seu pagamento inicial.
