CARTA DE PRESENTE PARA HIPOTECA: Como escrever uma

Carta de presente para uma hipoteca

Quando alguém lhe empresta dinheiro para um adiantamento em uma casa, seu credor exigirá uma carta de presente para uma hipoteca, bem como documentos comprovando a troca de dinheiro. Uma carta de presente é uma declaração de um doador (normalmente um parente ou amigo) explicando por que o dinheiro está sendo dado sem a expectativa de reembolso.
Saber como escrever uma carta de presente para um adiantamento de uma hipoteca ajudará você a evitar erros que podem atrasar ou arruinar sua aprovação de empréstimo. Também temos um modelo de carta de presente de hipoteca aqui que o ajudará quando você quiser escrever uma carta de presente.

O que é uma carta de presente?

Uma carta de presente de pagamento de hipoteca é uma declaração formal de que os fundos são um presente e não um empréstimo que deve ser devolvido. A carta deve identificar quem está doando o dinheiro e de onde vêm as finanças do doador, bem como explicar o relacionamento do doador e do destinatário.

O que é uma carta de presente de hipoteca?

Uma carta de doação de hipoteca é uma carta assinada de um doador verificando que seu dinheiro de doação de entrada não está sujeito a reembolso.

Presentes em dinheiro de amigos e familiares são uma abordagem frequente para ajudar nas despesas de compra de casa, como o adiantamento e as taxas de fechamento. Os credores querem ter certeza de que esse dinheiro não é um empréstimo porque ter mais dívidas pode prejudicar sua aprovação de hipoteca.

A carta de presente de hipoteca é uma abordagem simples para tranquilizar seu credor de que você não é obrigado a reembolsar amigos e familiares pelo dinheiro do presente.

Que efeito as cartas de presente têm na subscrição de hipotecas?

Suponha que você se casou recentemente e recebeu um presente de pagamento considerável. Embora você possa estar ansioso para colocar seu dinheiro no banco, você não quer que esses depósitos causem complicações quando você solicita uma hipoteca. Vamos passar por mais alguns detalhes sobre como o dinheiro do presente influencia a subscrição de hipotecas.

#1. O tempo da carta de presente de hipoteca

Para fins de qualificação, o Rocket Mortgage® exige um histórico de 60 dias de seus ativos. O seu provedor de hipotecas pode tirá-lo de lá se você tiver uma prova dos últimos 60 dias.

#2. Valor do presente de hipoteca

Então, com quais depósitos você deve se preocupar em receber uma carta de presente durante esses 60 dias? Vamos a uma situação hipotética.

Você se casou recentemente. A tia Sue deu-te 75 dólares, mas a avó Betty deu-te 10,000 dólares pelo teu casamento. Serão necessárias cartas de presente para ambos os depósitos?

Em geral, qualquer grande depósito deve ser verificado pelo seu subscritor. Quais são os requisitos para um “grande depósito”? É qualquer depósito único que ultrapasse 50% da renda mensal total qualificada para empréstimos convencionais, do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) e jumbo.

Um “grande depósito” é definido como qualquer depósito que seja superior a 1% do preço de compra ajustado da casa ou valor avaliado, o que for menor, para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA).

Suponha que você obtenha um empréstimo padrão neste caso. Se você ganhar $ 4,000 por mês, qualquer depósito acima de $ 2,000 quase certamente será questionado pelo seu subscritor. Como resultado, o subscritor quase certamente vai querer confirmar que o presente de $ 10,000 da vovó Betty é um presente e não um empréstimo, portanto, você precisará pedir a ela uma carta de presente. O presente de tia Sue, por outro lado, é pequeno o suficiente para que o subscritor possa ignorá-lo.

Claro, isso é parcialmente a critério do subscritor. Se você fizer quaisquer depósitos que pareçam incomuns, seu subscritor poderá examiná-los independentemente de sua renda. Eles gostariam de verificar isso, independentemente do preço de compra / valor avaliado ou renda qualificada, se você regularmente tivesse US $ 2,000 em sua conta corrente e, de repente, tivesse um depósito de US $ 8,000 extras em sua conta corrente.

Quais são as restrições de presentes?

Não há restrições sobre o quanto alguém pode lhe oferecer para um adiantamento de hipoteca ou custos de fechamento. No entanto, dependendo do empréstimo e do tipo de propriedade, pode ser necessário fornecer uma parte do adiantamento de suas finanças.

Lembre-se de que essas restrições estão sujeitas a alterações devido aos regulamentos de empréstimos, portanto, verifique com sua empresa de hipotecas as informações mais atualizadas.

Regulamentos para cartas de presente de hipoteca com base no tipo de empréstimo

A quantidade de dinheiro que você pode receber como presente para seu pagamento inicial depende do tipo de empréstimo que você obtém. Vejamos como o tipo de empréstimo que você tem pode afetar seu dinheiro de presente.

#1. Empréstimo Tradicional

Empréstimos convencionais detidos por Fannie Mae e Freddie Mac só permitem que você use dinheiro de presente de membros da família. Os membros da família no contexto da obtenção de uma hipoteca incluem:

  • Seu parceiro
  • Seus responsáveis ​​(biológicos, adotivos, padrastos e pais adotivos todos se qualificam)
  • Seus bisavós ou avós
  • Seus tios e tias (incluindo parentes adotivos)
  • Seus parentes (incluindo parentes adotivos e parentes adotivos)
  • Seus sobrinhos e sobrinhas (incluindo parentes adotivos)
  • Os sogros dos seus pais (incluindo pais, avós, tias, tios, cunhados, cunhadas e futuros sogros)
  • Seus filhos (biológicos, adotivos, enteados e adotivos todos se qualificam)
  • Seus irmãos e irmãs (incluindo parentes adotivos, adotivos e irmãos adotivos)
  • Seu cônjuge em casa
  • Seu noivo/noiva

#2. Hipotecas FHA

Empréstimos FHA, como empréstimos convencionais, permitem que praticamente todos os membros de sua família contribuam para o seu adiantamento. A única diferença é que você não pode usar dinheiro de presente de parentes, sobrinhas ou sobrinhos sob as diretrizes típicas da FHA.

No entanto, uma carta de presente de amigos próximos que demonstrem um interesse genuíno em sua vida é permitida de acordo com os critérios da FHA. Isso pode incluir familiares próximos (como primos, sobrinhas e sobrinhos), amigos próximos e até ex-cônjuges.

De acordo com os critérios da FHA, você também pode receber dinheiro de presente de:

  • Seu supervisor
  • O seu sindicato
  • Uma organização filantrópica que oferece ajuda financeira
  • Uma organização governamental ou entidade pública que auxilia os compradores de casa pela primeira vez na compra de uma casa.
  • Empréstimos USDA e Empréstimos VA

Presentes de entrada não estão sujeitos a inúmeras restrições com empréstimos do USDA e VA. Quase qualquer pessoa pode oferecer dinheiro de presente para um empréstimo do USDA ou VA quando você compra uma casa. As únicas exclusões são aquelas com interesse na operação, tais como:

  • A pessoa que está vendendo a casa que você está comprando
  • O indivíduo ou empresa que construiu a casa que você está pensando em comprar.
  • O construtor da casa que você está pensando em comprar
  • Seu corretor de imóveis ou o corretor de imóveis do vendedor

Regulamentos para carta de presente de hipoteca com base no tipo de propriedade

Não há restrições sobre quanto dinheiro de presente você pode utilizar como adiantamento. No entanto, você pode ser obrigado a investir pelo menos uma parte de seu próprio dinheiro em seu pagamento inicial. É determinado pelo tipo de propriedade. Examinemos as distinções.

#1. Principais locais de residência

O dinheiro do presente pode ser usado para comprar uma residência principal. Portanto, se você estiver comprando uma casa unifamiliar, não precisará gastar seu próprio dinheiro para cobrir o pagamento.

Se você está comprando uma propriedade multifamiliar, não precisa gastar seu próprio dinheiro, desde que seu pagamento inicial seja de pelo menos 20% do valor do empréstimo. Se o seu adiantamento for inferior a 20%, você deve contribuir com 5% do seu próprio dinheiro para isso.

#2. Habitações secundárias

As regras para um adiantamento de segunda residência são as mesmas que para pagamentos de entrada para residência principal. Se você tiver um adiantamento de pelo menos 20%, todo o seu dinheiro pode vir de um presente, mas pelo menos 5% do seu adiantamento deve vir de suas finanças se você tiver um adiantamento de menos de 20%.

#3. Propriedades para Investimento

O dinheiro de presente não pode ser usado para fazer um adiantamento em uma propriedade de investimento.

Logística de carta de presente de hipoteca: impostos, tempo e modelo

Como você maximiza suas chances de garantir um empréstimo agora que decidiu usar um presente para o pagamento inicial? Vejamos as ramificações fiscais de receber um adiantamento como presente e como você pode reduzir seu risco.

Carta de presente de impostos e hipoteca

Como você é quem recebe o presente, geralmente não é obrigado a pagar nenhum imposto sobre o dinheiro que recebe. No entanto, a pessoa que lhe deu o presente pode ser obrigada a fazê-lo. Informe-os sobre os regulamentos de impostos sobre presentes para que possam estar prontos para a próxima temporada de impostos.

Para 2021, a exclusão de doação anual é de US$ 15,000, o que significa que seu doador não precisa declarar nada se lhe der menos do que esse valor. Se eles lhe derem mais do que esse valor, eles devem apresentar uma declaração de imposto de presente.

Uma declaração de imposto sobre doações informa ao governo o valor dado a você. Portanto, a apresentação de uma declaração de imposto de presente não obriga o doador a pagar nada. Ele simplesmente subtrai o presente presente de sua exclusão fiscal de doação vitalícia, o que limita o quanto uma pessoa pode contribuir ao longo de sua vida.

Além disso, lembre-se de que as leis tributárias mudam regularmente. Fale com um profissional de impostos para garantir que você entenda as leis atuais.

Cronometre estrategicamente seu depósito de dinheiro de presente

Você pode economizar tempo ao solicitar uma hipoteca cronometrando seu direito de depósito. Quando seus fundos estão em sua conta há pelo menos 60 dias, a maioria dos credores os considera seguros.

Se você tiver um grande presente financeiro que deseja utilizar para um adiantamento, deve esperar até que o prazo de 60 dias tenha passado antes de solicitar uma hipoteca. Como resultado, sua empresa de hipoteca será menos cética em relação aos fundos em sua conta.

Como você escreve uma carta de presente de hipoteca?

Para escrever uma carta de doação de hipoteca, você deve incluir o nome e as informações de contato do doador, o valor da doação e outras informações sobre a casa e a doação. O doador escreve e assina, embora seu credor hipotecário possa ter um modelo que você possa usar.

Uma carta de doação de hipoteca deve incluir as seguintes informações:

  • Nome e informações de contato do doador
  • Endereço do imóvel adquirido
  • Relação entre doador e comprador
  • Valor do presente
  • A data da transferência do presente
  • Uma declaração do doador afirmando que o reembolso não está previsto.
  • Banco do doador, número da conta e tipo de conta
  • Assinatura do Doador

Você pode enviar a papelada para o seu credor assim que a carta de presente for concluída. Os notários são opcionais.

Leia também: COMO ESCREVER UM TESTAMENTO SIMPLES: Guia passo a passo detalhado

Modelo de carta de presente de hipoteca

Se o seu credor não fornecer um modelo de carta de presente de hipoteca, você mesmo poderá escrever um. Para escrever sua carta de presente, você pode copiar e editar o seguinte modelo de carta de presente de hipoteca:


Para: [Nome/Endereço do Credor]
Eu/nós, [NOME DO DOADOR], certifico que nosso presente de $[VALOR DO PRESENTE] para [COMPRADOR] é dado sem qualquer expectativa de reembolso, implícito ou não.
Nosso presente de $[GIFT AMOUNT] deve ser aplicado na compra de [HOUSE ADDRESS]

Dinheiro dado por:Nome: [NOME DO DOADOR]
Relacionamento com o comprador: [RELATIONSHIP]
Telefone: [NÚMERO DE TELEFONE]
Endereço: [ENDEREÇO ​​DO DOADOR]
Dinheiro recebido por:Nome: [NOME DO COMPRADOR]Telefone: [NÚMERO DE TELEFONE]Endereço: [ENDEREÇO ​​DO DOADOR]
Fonte de Fundos de Presente:
Banco: [NOME DO BANCO]
Tipo de conta: [CHEQUE/ECONOMIA]
Número da conta: [NÚMERO DA CONTA]
Depositado: [DATA DE DEPOSITO]
Assinatura do Comprador: _____________________________________ Data: __________
Assinatura do doador: _____________________________________ Data: __________

*Ao assinar esta carta de presente, certificamos que os fundos concedidos ao comprador da casa não foram disponibilizados por quaisquer pessoas ou entidades com interesses na venda da propriedade acima, incluindo o vendedor, agente imobiliário, credor ou outras partes envolvidas no transação.
Modelo de Carta de Presente de Hipoteca

Ao criar seu cronograma de compra de casa, solicite que os contribuintes entreguem uma carta de presente de hipoteca assim que sua oferta for aprovada e antes de fechar a casa.

Você pode entregar a carta ao seu credor para documentação assim que todas as partes a assinarem.

Carta de presente de hipoteca classificada por tipo de empréstimo

Os requisitos de doação de hipoteca variam de acordo com o tipo de empréstimo hipotecário utilizado para comprar uma casa. Dependendo de quem fornece o dinheiro, todos os compradores da casa principal de uma única família podem aplicar o dinheiro do presente a um adiantamento.

Presentes de Hipoteca e Empréstimos Convencionais

Empréstimos convencionais são a opção de financiamento mais prevalente para compradores iniciantes e exigem que os contribuintes em dinheiro do presente sejam relacionados ao comprador.

Os seguintes membros da família podem doar fundos de presentes:

  • A esposa do comprador
  • Dependentes ou filhos
  • parentes de sangue
  • Primos legais (por exemplo, parentes por casamento, adoção ou tutela legal)
  • Parceiros domésticos ou noivas

Amigos e outros terceiros não podem contribuir com doações convencionais de hipotecas de empréstimos.

Presentes de Hipoteca e Empréstimos FHA

Os empréstimos da FHA permitem que mais do que simplesmente familiares e amigos contribuam com fundos. Os doadores podem incluir:

  • Parentes próximos
  • Associados próximos
  • Empregadores
  • Os sindicatos
  • Instituições de caridade

Os membros da família extensa, como primos, sobrinhas e sobrinhos, não estão autorizados a contribuir para Empréstimo FHA Adiantamentos.

Empréstimos do USDA e VA e presentes de hipoteca

Empréstimos USDA e VA são os mais confortáveis ​​quando se trata de presentes de pagamento. Esses empréstimos não têm limites dependendo do relacionamento do comprador.

Os doadores, por outro lado, não podem ter participação na venda do imóvel. O vendedor, os agentes imobiliários, o credor e qualquer pessoa envolvida na transação são exemplos de doadores proibidos.

Como os empréstimos do USDA e do VA fornecem financiamento de hipoteca de 100%, você pode usar presentes de hipoteca para fechar despesas em vez de um adiantamento.

Como você pode provar o dinheiro do presente da hipoteca?

Você deve apresentar uma carta de presente para mostrar que o dinheiro da doação não é um empréstimo. Pode ser necessária a documentação do depósito do presente em sua conta bancária. Peça ao doador um cheque ou extrato bancário.

Por que as empresas hipotecárias exigem cartas de presente?

Uma carta de presente informa ao credor que o dinheiro não será reembolsado e não sobrecarregará o destinatário. Se o dinheiro fornecido for um empréstimo, poderá ocorrer fraude hipotecária.

Alguém pode lhe dar uma hipoteca?

Os credores hipotecários geralmente não aceitam presentes em dinheiro de ninguém. Os pais, avós e irmãos freqüentemente fornecem os fundos. Se você estiver noivo, seu marido, parceiro doméstico ou outro significativo também pode lhe dar presentes.

Qual a documentação necessária para doar dinheiro?

As cartas de doação devem ser assinadas pelos doadores. A carta de doação deve indicar o valor real ou máximo da doação e a afirmação do doador de que não há intenção de reembolso.

Perguntas frequentes sobre carta de presente de hipoteca

Uma carta de presente de hipoteca é relatada ao IRS?

De acordo com as exclusões fiscais de presentes do IRS para 2023, qualquer presente de pagamento inferior a US$ 16,000 está isento de relatórios. Os fundos acima desse valor devem ser declarados na declaração de imposto de doação do doador.

Qual é o ponto de uma hipoteca carta de presente?

Uma carta de presente informa ao seu credor que a entrada repentina de fundos em sua conta é um presente, não um empréstimo. Seu credor também pode solicitar recibos de retirada da transação de seu doador.

Todos os credores exigem uma carta de presente?

Sim, uma carta de presente é exigida por todos os credores. Mesmo se você tiver os fundos, o credor deve certificar que você não será obrigado a reembolsar o presente. Além disso, o credor deve verificar se o dinheiro foi obtido legalmente.

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