Forbearance Mortgage é um programa de alívio que permite aos proprietários pausar ou reduzir seus pagamentos de hipoteca por alguns meses ou mais. Quando o período de tolerância termina, os mutuários têm várias opções para reembolsar o que devem, incluindo a adição de pagamentos perdidos e principal à parte de trás do empréstimo.
Neste artigo, você aprenderá o que significa a Forbearbace Mortgage e como ela pode ajudar os proprietários a aliviar suas dificuldades financeiras.
O que significa hipoteca de tolerância?
A Forbearance é um acordo entre um credor hipotecário e um mutuário desviante. Quando seu administrador de hipoteca ou credor concede sua tolerância, você pode temporariamente reduzir seu pagamento de hipoteca ou parar temporariamente de fazer pagamentos de hipoteca. A redução do pagamento ou os pagamentos pausados devem ser reembolsados posteriormente.
Seu principal objetivo é ajudar os mutuários que estão tendo problemas para pagar suas contas. Credores e administradores de hipotecas podem usá-lo como uma ferramenta para ajudar os proprietários a aliviar seus encargos financeiros e evitar a inadimplência em seus empréstimos.
Por exemplo, se você está enfrentando problemas de saúde e teve que pagar mais por cuidados de saúde, a tolerância pode ajudá-lo a superar um momento difícil. Sua dívida hipotecária não é cancelada por tolerância. Quaisquer pagamentos perdidos ou reduzidos são de sua responsabilidade de compensar. A partir de 18 de março de 2020, nos EUA, a assistência de tolerância foi necessária devido ao surto de coronavírus.
O que significa tolerância em uma hipoteca?
A duração e os termos de um plano de tolerância de hipoteca diferem de acordo com o tipo de empréstimo que você possui, seu credor e suas circunstâncias.
Existem dois tipos comuns de planos de tolerância e você pode aplicá-los a diferentes tipos de empréstimos.
- Pausar pagamentos. Uma pausa nos pagamentos lhe dá o direito de parar temporariamente de fazer seus pagamentos mensais regulares da hipoteca. Dependendo da sua situação, isso pode durar alguns meses ou mais. Durante esse período, os juros podem se acumular nos pagamentos não pagos até que você os pague.
- Pagamentos hipotecários reduzidos. Uma redução nos pagamentos da hipoteca significa que seu credor reduzirá seu pagamento mensal em um valor acessível a você por um período de tempo predeterminado. Por três meses, seu credor pode reduzir seu pagamento mensal de, digamos, US$ 1,000 para US$ 500.
Semelhante à forma como os planos de tolerância variam com base em credores e tipos de empréstimo específicos, o mesmo acontece com a sua tolerância. Portanto, é crucial discutir suas opções com seu credor.
A tolerância do empréstimo é uma coisa boa?
Os empréstimos hipotecários são um tipo de ajuda financeira de curto prazo que permite que os proprietários continuem morando em suas casas e adiem seus pagamentos mensais enquanto trabalham para recuperar sua estabilidade financeira.
Portanto, tem prós e contras, incluindo efeitos potenciais em sua pontuação de crédito, como acontece com muitas decisões típicas relacionadas a imóveis.
Prós da tolerância do empréstimo
#1. Dá-lhe tempo e espaço:
A paciência permite que você administre dificuldades financeiras temporárias. Isso permitirá que você cuide de quaisquer outras despesas necessárias que surjam durante esse período difícil. Enquanto você se concentra em pagar mantimentos, serviços públicos ou outras despesas essenciais, ainda poderá manter sua casa.
#2. É uma demonstração de bondade do seu credor:
Seu credor quer ter certeza de que você está bem, mesmo quando estiver passando por um momento difícil. Os credores oferecem tolerância como uma forma de ajudar os mutuários a manter seus empréstimos porque desejam ajudar as pessoas a manter seus empréstimos. A maioria dos credores prefere saber sobre seus problemas financeiros o mais rápido possível do que você perder um pagamento sem avisá-los.
Contras da tolerância do empréstimo
#1. Os pagamentos podem aumentar:
Seu plano de reembolso acordado pode incluir pagamentos aumentados para o restante do prazo de tolerância. Lembre-se de discutir esses termos e condições com seu credor para garantir que você possa pagar seus novos pagamentos.
#2. É apenas uma solução de curto prazo:
A tolerância deve ser usada apenas como uma solução temporária. Você deve pesquisar opções alternativas de hipoteca se estiver lutando para fazer pagamentos de hipoteca dentro do prazo. Se você não conseguir fazer seus pagamentos, talvez seja necessário vender sua casa.
#3. Isso afeta negativamente sua pontuação de crédito:
Você corre o risco de ter sua pontuação de crédito de hipoteca de tolerância prejudicada se inserir tolerância porque suas informações de tolerância de hipoteca são compartilhadas com as agências de crédito. Mas isso não é tão prejudicial para sua pontuação quanto perder repetidamente os pagamentos mensais.
Como funciona a tolerância de hipoteca
Você será solicitado a compensar quaisquer pagamentos perdidos após o término do período de tolerância usando uma dessas quatro opções de pagamento.
- Plano de reembolso. Seus pagamentos mensais regulares de hipoteca serão aumentados em uma pequena quantia do saldo pendente até que seja pago, o que pode levar vários meses.
- Ajuste ou modificação do empréstimo. Seu credor pode concordar em aumentar o saldo devido e reduzir seu pagamento mensal para um que seja mais gerenciável. Esta opção só deve ser levada em consideração se você não conseguir mais fazer o pagamento regular da hipoteca, pois pode alongar o prazo do seu empréstimo.
- Reintegração. Você pode compensar seus pagamentos perdidos de uma só vez em um montante fixo se tiver o dinheiro disponível.
- Adiamento. Se você pode fazer seus pagamentos regulares, mas não pode pagar um pagamento mais alto, seu credor pode concordar em empurrar quaisquer pagamentos perdidos para o final de seu empréstimo.
Requisitos para empréstimos hipotecários de tolerância
Seu credor hipotecário pode exigir documentação e informações específicas se você deseja solicitar tolerância, como:
- Informações sobre o seu salário líquido por mês.
- Um detalhamento de seus gastos domésticos mensais.
- Informações sobre quaisquer benefícios de desemprego disponíveis.
- Uma descrição de sua situação financeira atual, incluindo quaisquer causas subjacentes.
- Quando você antecipar que suas dificuldades financeiras atuais terminarão.
Tolerância é o mesmo que execução duma hipoteca?
Não, a tolerância não é o mesmo que a execução duma hipoteca porque a execução duma hipoteca significa que perde os seus direitos à sua casa através do processo legal quando não consegue fazer os pagamentos da sua hipoteca. A propriedade passaria então a ser propriedade do banco ou credor.
Ao contrário da tolerância, a execução duma hipoteca é o último passo antes de você perder a propriedade de sua casa. Portanto, antes que sua casa seja executada, você deve entrar em contato com seu credor se um plano de tolerância não o ajudar a colocar suas finanças de volta nos trilhos.
Você pode evitar a execução duma hipoteca com a ajuda de um novo cronograma de pagamento. Você também pode discutir uma venda a descoberto com seu credor, na qual a casa é colocada no mercado e vendida por menos do que o devido na hipoteca.
Embora todo o dinheiro pago pelo comprador vá para o saldo pendente da hipoteca, isso pode ajudá-lo financeiramente.
Portanto, em uma situação em que o credor não está disposto a trabalhar com você ou você ficou em silêncio sobre um plano de pagamento por muito tempo. Você deve se preparar para o procedimento de encerramento.
O que é diferimento de hipoteca?
O diferimento refere-se a uma interrupção nos pagamentos em que os juros ainda não estão sendo acumulados. Em outras palavras, um adiamento permite que você pare temporariamente de pagar sua dívida, evitando que os juros se acumulem.
Os termos tolerância e adiamento da hipoteca são frequentemente mal-entendidos, às vezes até mesmo por prestadores de serviços.
O diferimento, também conhecido como reivindicação parcial, envolve a reserva de uma série de pagamentos que você pode ter perdido durante a tolerância para serem pagos quando o empréstimo for concluído.
Para dar a um proprietário que já está atrasando seus pagamentos algum espaço para respirar, é por isso que o adiamento é freqüentemente usado. Os credores também param de cobrar juros sobre esses pagamentos em atraso, em um esforço para ajudar ainda mais os proprietários em dificuldades.
Como funciona o adiamento de hipoteca
Uma opção de adiamento de hipoteca está disponível para proprietários de imóveis que precisam de assistência para compensar pagamentos de hipotecas perdidas como resultado de dificuldades financeiras imprevisíveis. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro com multas por atraso e evitar que um pagamento perdido seja refletido em seu histórico de crédito.
Então, se sua circunstância se qualificar para um adiamento, seu credor informará os termos do acordo, incluindo a duração do período de adiamento e as datas de vencimento do pagamento futuro.
Após a aprovação, quaisquer pagamentos programados regularmente feitos durante o período de tempo e quaisquer quantias vencidas serão adicionados ao prazo restante do empréstimo. Os valores devidos não acumularão juros durante esse período.
Os períodos de adiamento da hipoteca geralmente duram entre três e seis meses. Além das hipotecas, outras obrigações financeiras como empréstimos pessoais também permitem adiar pagamentos.
Prós do adiamento da hipoteca
Quaisquer pagamentos vencidos são adicionados ao prazo do empréstimo quando o empréstimo é adiado. Os credores consentem com os adiamentos para ajudar os mutuários a evitar a execução duma hipoteca e as multas por atraso no pagamento, que prejudicam sua pontuação de crédito.
Consequentemente, os pagamentos permanecem os mesmos porque, normalmente, os juros não acumulam durante o período de diferimento.
Contras do adiamento da hipoteca
Uma vantagem dos pagamentos diferidos é que você concorda em continuar fazendo os pagamentos da hipoteca depois que o prazo original do empréstimo expirar. Você deve considerar cuidadosamente se sua situação financeira atual é temporária e pode ser resolvida no momento em que você retomar seus pagamentos antes de decidir adiar seu empréstimo; caso contrário, você corre o risco de ficar para trás em seu empréstimo mais uma vez.
O que é Tolerância de Hipoteca vs Diferimento?
Existem duas diferenças principais entre tolerância e adiamento, que são basicamente o acúmulo de juros e como/quando você paga.
- Interesses:
Mesmo quando os pagamentos são suspensos, os juros sempre continuam a acumular em uma tolerância. Dependendo do seu credor, os juros podem não ser incorridos quando você optar por se inscrever no adiamento.
- Reembolso:
Quando o período de tolerância expirar, o valor pausado geralmente é reembolsado de uma só vez. Portanto, se você colocar uma pausa de três meses em seus pagamentos, pagará tudo o que deve de uma vez no final desse período.
Ambas as opções de adiamento e reembolso permitem que você pague o dinheiro emprestado gradualmente. Seu credor pode exigir que você faça o reembolso ao longo do tempo com pagamentos mensais crescentes, ou seus pagamentos podem ser adicionados ao tempo restante do empréstimo.
O que acontece com o seu empréstimo durante a tolerância?
Enquanto os pagamentos de empréstimos estiverem suspensos, nenhum juro se acumulará, e os esforços para cobrar quaisquer pagamentos vencidos desses empréstimos também foram suspensos.
Os mutuários com empréstimos garantidos pelo governo federal ainda terão acesso a cláusulas de alívio em seus contratos de empréstimo após o término desse período. Estes assumem a forma de tolerância, que normalmente envolve o acúmulo de taxas de juros, e diferimento, que suspende os pagamentos enquanto subsidia os pagamentos de juros acumulados.
Os tomadores de empréstimos subsidiados pelo governo federal podem ser elegíveis para adiamentos de empréstimos devido a dificuldades ou desemprego.
Os juros do seu empréstimo continuarão a acumular enquanto você estiver em tolerância. Se os juros acumulados não forem pagos até o final do período de tolerância, eles serão capitalizados ou adicionados ao saldo do empréstimo, aumentando o valor do pagamento.
Conclusão:
Em caso de dificuldade financeira, a tolerância do empréstimo é um tipo de alívio temporário que pode ser extremamente útil. Embora geralmente venha com um preço na forma de taxas de juros adicionais, a tranquilidade que oferece pode ser inestimável.
Apenas certifique-se de estar ciente das condições e do que ocorrerá quando o período de tolerância do seu empréstimo expirar, para que você esteja pronto para o que vem a seguir.
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Referências:
