Os compradores e proprietários de casas podem usar um empréstimo de reabilitação FHA 203(k) para financiar a compra ou refinanciamento de uma casa e sua reabilitação. Continue lendo enquanto mostro o empréstimo de reabilitação de 203K Fha, requisitos e qualificações para credores.
Empréstimo de reabilitação FHA 203(k)
Os empréstimos de reabilitação da Federal Housing Administration (FHA) permitem que os compradores adquiram ou refinanciem uma residência principal e a consertem com um simples pedido de empréstimo.
Por meio do uso de um empréstimo para reabilitação residencial, os possíveis proprietários podem evitar a ansiedade e a incerteza financeira que acompanham a atualização de sua própria casa desde o início.
Posso obter um empréstimo de reabilitação para consertar minha casa?
Um proprietário deve atender a requisitos específicos para obter o empréstimo de reabilitação FHA 203 (k).
Incluídos nestas necessidades estão os seguintes:
- Localizar uma casa que pode exigir pequenos reparos ou modernização
- Localizando um credor respeitável
- Atingir a pontuação de crédito mínima e a relação dívida/renda exigida pelos credores, bem como fornecer documentação da capacidade de pagamento
- A determinação da data de encerramento
Tipos de empréstimo de reabilitação de 203k FHA
Há uma variedade de opções de empréstimo de reabilitação de 203k FHA disponíveis para os consumidores
É importante saber a diferença entre empréstimos de renovação 203(k) limitados e padrão quando se trata de pedir dinheiro emprestado para reformas.
#1. Um empréstimo 203(k) limitado
Este é um tipo especial de empréstimo de curto prazo. E grandes reparos de infraestrutura não são elegíveis para esse subsídio, que oferece até US$ 35,000 para reformas.
#2. Empréstimo padrão 203(k)
Para se qualificar, as reformas devem custar no mínimo $ 5,000 e incluir grandes reparos estruturais. Os devedores de empréstimos padrão 203(k) são obrigados a contratar um consultor HUD para supervisionar o processo de renovação.
Qualificações para um empréstimo de reabilitação FHA
Embora o empréstimo 203(k) tenha uma função muito clara, em sua essência ainda é um empréstimo FHA. Empréstimos convencionais têm qualificações mais rigorosas, mas os empréstimos FHA têm requisitos mais brandos e estão sujeitos aos limites de empréstimo de reabilitação FHA.
#1. A pontuação de crédito
Os requisitos de empréstimo de reabilitação Fha 203k incluem uma classificação de crédito de pelo menos 500, embora outros credores possam exigir um mínimo mais alto.
#2. O primeiro pagamento
Uma das qualificações é que, se você tiver uma pontuação de crédito de pelo menos 580, poderá obter um empréstimo de reabilitação FHA 203 (k) com apenas um pagamento inicial de 3.5%. Você terá que reduzir 10% se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579. Além disso, você terá que pagar 10% do valor do empréstimo. Iniciativas estaduais de compradores de imóveis podem oferecer assistência no pagamento inicial, e recompensas financeiras de parentes e amigos também são permitidas.
#3. O valor máximo do empréstimo
Independentemente de onde você reside, as restrições de empréstimo da FHA variam de $ 420,860 em condados de baixo custo a $ 970,800 em áreas de alto custo.
#4. Encerramento
Um empréstimo FHA quase sempre será negado se você tiver um encerramento nos últimos anos.
Vantagens de um empréstimo de reabilitação 203(k)
Os empréstimos de reabilitação são projetados para ajudar os proprietários a melhorar suas casas existentes ou comprar uma casa que possa se beneficiar de atualizações, reparos ou renovações. A seguir estão os benefícios do empréstimo FHA 203(k).
- Se você deseja construir patrimônio em sua casa, um empréstimo de reabilitação de 203 (k) é uma excelente opção.
- Você não precisa ter um crédito excelente, um depósito pesado ou altas taxas de juros para obter um empréstimo para upgrades de sua casa.
- Sua casa deve refletir seu estilo e demandas pessoais.
- Para economizar dinheiro, considere comprar uma casa que normalmente está listada a um preço reduzido devido à sua idade.
- Um financiamento para todas as suas necessidades de reabilitação a uma taxa de juros baixa.
- Com um depósito mínimo, esses veículos são
- Você não vai esgotar seu dinheiro tentando fazer um depósito para uma casa se você tiver 3.5 por cento
- Como o FHA garante sua hipoteca, os requisitos podem ser menos rigoroso do que para um banco tradicional.
Credores de empréstimo de reabilitação FHA 203k
O empréstimo de reabilitação FHA 203k não é oferecido por todos os credores hipotecários, e nem todos os agentes de crédito e corretores estão familiarizados com o processo. Você só deve trabalhar com uma empresa que tenha sido aprovada para fazer esse tipo de empréstimo e tenha feito muitos deles.
É sempre uma boa idéia comparar diferentes credores de empréstimo de reabilitação de FHA para obter o melhor negócio. O credor de menor taxa de juros nem sempre pode ser a melhor escolha para um empréstimo de 203k.
Se um credor oferece uma taxa de juros mais baixa devido à sua falta de experiência de empréstimo de reabilitação de 203k, muitas vezes é preferível aceitar uma taxa de juros mais alta de um credor mais experiente.
Este é um caso raro em que obter o melhor negócio em uma hipoteca não é a consideração mais importante.
A experiência dos empreiteiros e credores importa mais do que o preço quando se trata de empréstimos de 203 mil. A bola está sempre do seu lado, espero que você escolha com sabedoria.
Desvantagens do empréstimo FHA Rehab 203k
O programa de empréstimo 203k tem suas vantagens e desvantagens, assim como qualquer outro programa de empréstimo.
Mas há um preço a pagar para chegar lá. Nenhum empréstimo está isento desta regra, incluindo o empréstimo de 203k. Você precisará encontrar empreiteiros respeitáveis e ser extremamente minucioso na papelada que eles enviam.
Não fique chocado se os credores de empréstimo de reabilitação FHA pedirem que você reenvie uma oferta duas ou três vezes por causa de detalhes incompletos. Você também terá que decidir quais atualizações estão dentro da sua faixa de preço. Isso é fascinante e agitado ao mesmo tempo. Para manter o processo de aprovação do empréstimo nos trilhos, você precisará agir rapidamente.
Como resultado, o processo de solicitação de empréstimo levará mais tempo do que para um empréstimo hipotecário padrão. Seus requisitos de papelada estão aumentando de 2 a 3 vezes mais do que um empréstimo padrão.
Prepare-se e aceite esse fato entrando no processo. Não espere ser aquele que consegue o empréstimo fechado em 15 dias. Converse com o vendedor sobre suas expectativas e seja específico.
Você está disposto a tolerar esses pequenos inconvenientes para colher os frutos? Se for esse o caso, um empréstimo de 203k pode ser a melhor opção para você.
Alternativas para empréstimos para reforma da casa
É possível que o FHA 203k não seja a melhor opção para você.
Por exemplo, a manutenção básica pode exigir apenas alguns milhares de dólares.
Alternativamente, sua reforma pode ser considerada muito extravagante ou cara pelos padrões da FHA. É possível que você prefira lidar com o projeto por conta própria.
Um empréstimo de renovação que não exige seguro de hipoteca permanente pode ser mais atraente para você. Pelo menos uma outra opção pode ser mais adequada à sua situação: um empréstimo de uma cooperativa de crédito.
Empréstimo Equity Home
Existem dois tipos de empréstimos imobiliários: hipotecas de taxa fixa com taxas de juros mais altas e hipotecas de taxa variável com taxas de juros mais baixas. Eles são ideais para projetos de grande escala que exigem um grande investimento inicial. Embora os credores de segunda hipoteca geralmente emprestem até 90% do valor atual da propriedade, você precisará ter algum patrimônio em sua casa antes de começar a fazer melhorias.
Linha de Crédito Home Equity (HELOC)
Com uma linha de crédito home equity, você pode emprestar o mínimo ou o máximo que precisar. Uma taxa de juros variável é comum e você paga juros sobre o dinheiro que tira da conta.
Desde que você não exceda seu limite de crédito, você pode pagar de volta e continuar usando. Não há ou há poucos custos de configuração. Você deve ter algum patrimônio em sua casa para receber um HELOC, assim como um segundo empréstimo.
Fannie Mae HomeEstilo
Com Fannie Mae HomeStyle, você pode investir até 5% em uma casa com financiamento HomeStyle. Não há custo de seguro de hipoteca inicial de 1.75% exigido pela FHA. Seu seguro de empréstimo regular também será mais barato se você tiver uma pontuação de crédito forte. Por último, quando tiver casa própria de 22%, você pode eliminar completamente seu seguro de empréstimo.
Refinanciamento com saque
Um refinanciamento de saque, como um HELOC ou um empréstimo de capital próprio, permite que você use o patrimônio em sua propriedade para pagar por atualizações de casas. Em vez de fazer um segundo empréstimo, você usaria o novo empréstimo para pagar o atual e pagar as reformas ao mesmo tempo. Hipotecas de curto prazo ou com taxas de juros mais baixas são candidatas ideais para esse tipo de refinanciamento.
Quem se qualifica para um empréstimo de 203K?
A maioria dos candidatos que seriam aprovados para um empréstimo FHA normalmente também serão aceitos para um empréstimo de 203k. Você precisa ser um cidadão dos Estados Unidos ou ter residência permanente legal no país, ter uma pontuação de crédito de pelo menos 580 (embora alguns credores exijam 620-640), pagar pelo menos 3.5% do preço de compra mais custos de reparo , ter renda suficiente para pagar o empréstimo, não ter muitas dívidas e atender a outros requisitos. Além disso, você precisa comprar uma casa na qual pretende morar.
O FHA faz o empréstimo?
Não, o empréstimo é segurado pela FHA. O empréstimo deve ser obtido de uma organização financeira, como um banco ou cooperativa de crédito.
Você pode usar um empréstimo 203(k) para todas as melhorias?
Não. Uma quadra de tênis, gazebo ou piscina novinha em folha são exemplos de coisas que não são permitidas por serem extravagantes ou opulentas. No entanto, a maioria das melhorias e reparos - incluindo a renovação de uma piscina existente - se qualificam.
Como funciona um empréstimo FHA 203(k) e quais são os tipos?
Um empréstimo 203(k) FHA serve tanto para comprar uma propriedade quanto para reformar uma. As duas categorias são limitadas e padrão. Tanto o preço de compra da casa quanto as despesas de reforma, que incluem materiais e mão de obra, são cobertos pelos fundos emprestados. Destina-se a ajudar aqueles com menores rendimentos e revitalizar bairros desfavorecidos.
Posso refinanciar em um empréstimo de 203K?
O empréstimo FHA 203k é normalmente utilizado para compra de casa, mas também pode ser usado para refinanciamento.
Você pode usar esta opção de refinanciamento se suas atualizações totalizarem pelo menos US$ 5,000.
Uma avaliação com dois valores - o valor "como está" ou valor atual da propriedade e o "valor aprimorado" após as melhorias - será solicitada pelo credor.
Qual é o valor máximo do empréstimo de 203K?
Se o preço da casa mais os custos de reparo forem inferiores a 110% do valor futuro estimado da propriedade, você poderá emprestar até esse valor. No entanto, lembre-se de que o preço geral da compra, incluindo despesas de reparo, ainda deve estar dentro dos limites locais de empréstimo da FHA. Encontre o limite local para você aqui.
Posso usar um empréstimo de 203K para virar uma casa?
Não. Somente os compradores que pretendem residir na propriedade em um futuro previsível são elegíveis para esses empréstimos. Sim, você pode vender a casa no futuro, mas não pode entrar no negócio com a intenção de vender a casa assim que ela estiver pronta.
Você pode comprar móveis com um empréstimo de 203K?
Não. Somente upgrades permanentemente anexados podem receber financiamento. Eletrodomésticos são aceitáveis, mas evite trazer móveis removíveis que não aumentem o valor da casa.
Quanto tempo leva para um empréstimo de 203K fechar?
Um empréstimo de 203k provavelmente levará 60 dias ou mais para fechar, em oposição aos 30-45 dias que um empréstimo FHA regular pode levar. Envolve documentação extra e muitas idas e vindas com seu contratante para obter as estimativas finais. Um empréstimo de 203k não pode ser fechado em 30 dias ou menos.
Posso fazer os reparos sozinho com um empréstimo de 203K?
Normalmente, não. Todo o trabalho deve ser realizado por empreiteiros licenciados. A única exceção é se você for um empreiteiro licenciado que trabalha em tempo integral em sua linha de trabalho. Alguns credores podem concordar com o trabalho DIY nessas circunstâncias.
Conclusão
Os empréstimos de reabilitação da Federal Housing Administration (FHA) permitem que os compradores adquiram ou refinanciem uma residência principal e a consertem com um simples pedido de empréstimo.
Perguntas frequentes sobre o EMPRÉSTIMO DE REABILITAÇÃO FHA
É difícil obter um empréstimo FHA 203k?
Os empréstimos FHA não são difíceis de obter: a maioria dos credores aceita empréstimos FHA. A maioria dos credores, no entanto, não oferece empréstimos de reabilitação de 203k. Porque eles não gostam de fazer empréstimos de 203 mil, pois demoram mais para processar, são mais difíceis de aprovação e exigem um esforço extra por parte do credor.
Qual é a diferença entre FHA e FHA 203k?
Um empréstimo FHA 203(k) destina-se a ajudar os compradores de casas que estão adquirindo uma casa que requer reparos ou alterações extensas. Um empréstimo FHA 203(b), pelo contrário, é normalmente usado para propriedades prontas para morar.
Você pode comprar eletrodomésticos com empréstimo de 203k?
Não há necessidade porque o 203k cobre a compra e instalação de aparelhos modernos, como fogões independentes, lavadoras/secadoras e geladeiras. Pequenas reformas. Este empréstimo da FHA pode cobrir uma ampla gama de custos de infraestrutura interna, de cozinhas a banheiros.
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