ESCROW CURTAGE: O que é e como corrigi-lo

escassez de depósito

Quase todos os provedores de hipotecas aconselham os futuros proprietários de casas a ter uma conta de garantia. Com a conta de garantia, eles têm certeza de que você não perderia um pagamento de hipoteca. E você, por outro lado, não terá que se preocupar com contas de impostos e prêmios de seguro, pois isso é adicionado ao seu depósito. Infelizmente, a flutuação da tributação e das companhias de seguros resulta em uma escassez em sua conta de garantia. Mas então, se você é novo nisso, definitivamente gostaria de saber: O que significa falta de garantia, o que você faz se não puder pagar sua falta de garantia e como evitá-la completamente? O guia explora tudo o que você precisa sobre como lidar com o pagamento de falta de caução e como corrigi-lo.

Escassez de Custódia

É mais fácil entender o que é a falta de caução quando você sabe como funciona a conta de caução. Nunca haverá uma escassez sem uma conta de garantia.

O que é uma conta de garantia?

Atualmente, a maioria dos provedores de empréstimo hipotecário exigirá que você tenha uma conta de garantia antes de conceder o empréstimo hipotecário. Uma conta de garantia é semelhante a uma conta de poupança, mas desta vez, ela é gerenciada por seus credores hipotecários. No momento da compra ou refinanciamento de uma propriedade, uma conta de garantia é configurada pelo seu provedor de hipoteca. A conta de garantia simplesmente cuida de seus impostos de propriedade e seguro de proprietário. Os credores hipotecários recolhem o dinheiro em parcelas e fazem os pagamentos relevantes.

A conta é uma mediação que orienta o interesse de ambas as partes. Ele cobre seu imposto predial, seguro e seu pagamento mensal da hipoteca. Além disso, o provedor de serviços avaliará sua conta uma vez por ano para garantir que ela ainda tenha dinheiro suficiente para cobrir suas contas. No decorrer disso, sua conta pode ser subestimada ou superestimada. Isso é conhecido como falta de depósito ou sobrecarga. Existem provedores de hipotecas que insistem que você deposite um pouco acima do pagamento esperado porque as contas de impostos podem mudar quando revisadas.

O que significa escassez de custódia?

A escassez de caução ocorre quando o saldo da sua conta de caução está abaixo do limite predeterminado. Significa simplesmente que sua conta não tem dinheiro suficiente para cobrir seus custos de propriedade. Seus custos de propriedade incluem hipoteca mensal, impostos, seguro e assim por diante. 

Se houver um aumento no imposto ou no prêmio do seguro, seus pagamentos mensais em garantia aumentarão como resultado dessas alterações, e você será responsável por preencher a falta. Ter um déficit de depósito significa que seu credor hipotecário avaliou o saldo em sua conta. Ao final dessa avaliação, ele percebeu que o dinheiro no saldo da conta não cobrirá as contas necessárias que deveria. Simplificando, o dinheiro que sua conta de garantia guarda não é suficiente para pagar impostos e seguros.

O que causa uma escassez de custódia?

A principal causa da escassez de caução é um aumento nos prêmios de seguro ou impostos.

Mudanças no imposto

As alterações no imposto a pagar não são feitas mensalmente e as causas são rastreáveis ​​para o seguinte;

  • Um possível aumento no valor do seu imóvel
  • Queda no valor do imóvel
  • Condições econômicas, como o bloqueio do Covid-19 e assim por diante

Mudanças nos prêmios de seguro

As mudanças nos prêmios de seguro também são rastreáveis ​​ao tipo de cobertura, grau de cobertura, valor da propriedade e seguradoras.

Outras causas de escassez

  • Você mudou de seguradora
  • A data de vencimento dos seus impostos sobre propriedade e/ou pagamentos de seguro foi alterada.
  • Seu último pagamento em caução foi menor do que deveria ser

Escassez de Custódia e Deficiência de Custódia

A falta de depósito significa que há dinheiro em sua conta, no entanto, não seria suficiente para cobrir as próximas despesas que precisam ser feitas. Ou seja, a conta tem saldo positivo, mas não é suficiente para cobrir os impostos e seguros futuros previstos, há escassez de caução.

Enquanto a deficiência de depósito significa que você está devendo. A deficiência de depósito ocorre quando sua conta de garantia tem um saldo negativo. Isso acontece quando seu provedor de hipoteca usa seu dinheiro para reembolsar suas despesas. Isso significa que não apenas seus pagamentos de impostos e seguros são devidos, mas você também deve dinheiro para atualizar sua conta.

Como evitar a escassez de custódia

As variáveis ​​responsáveis ​​pelas mudanças que levam a essa carência não são controláveis. Como você não pode controlar a influência dos impostos e do seguro de hipoteca sobre sua propriedade, qual a melhor forma de evitar a escassez de caução? As etapas a seguir ajudarão você a evitar uma escassez em sua conta de garantia. 

Preste atenção às informações fiscais e correspondência de seguro

Esses dois nunca vão aumentar o preço sem informar. Enquanto sua companhia de seguros enviará correspondência regular, seu imposto municipal provavelmente enviará sua correspondência. Se você acompanhar os dois de perto com muita atenção, notará qualquer possível mudança antes que o provedor de serviços de custódia envie uma notificação de déficit. 

Coloque seu excedente de volta em sua conta de garantia

A segunda maneira de evitar uma escassez de caução é devolver quaisquer cheques excedentes de caução que receberem em sua conta. Independentemente da necessidade urgente que irá atender, colocar seu lucro de volta limitará a ocorrência de escassez.

Sempre tenha fundos de emergência disponíveis

Ter dinheiro extra à mão é outra maneira de evitar a escassez de caução.

Fique de olho no registro da sua conta de garantia

Para garantir que você não fique sem fundos para cobrir seus custos de depósito, monitore de perto o saldo da sua conta.

Reduza o pagamento do depósito

Ao minimizar o custo dos impostos sobre a propriedade ou do seguro residencial, você pode diminuir o risco de escassez. Você pode obter uma taxa de pagamento de caução mais baixa contestando seus impostos sobre a propriedade ou descobrindo se é elegível para isenções fiscais. Você também pode ir para uma apólice de seguro e empresa com taxas mais baixas.

Acabe com uma conta de garantia

Como último recurso, você pode renunciar à caução e pagar seus impostos e prêmios de seguro todos os meses. Se você acha que não tem os recursos para operar um, apenas desative-o.

Pague mais do que o valor exigido

Se você tiver dinheiro extra, poderá pagar mais do que o necessário durante a parcela.

Pagamento de Inadimplência de Caução Hipotecária

Haverá uma lacuna entre o saldo da sua conta corrente e o novo valor do pagamento mensal devido se você estiver em falta. Existem três métodos de pagamento para lidar com um déficit de caução.

Como pagar por uma escassez

Ao lidar com uma falta de depósito, você pode decidir pagar das seguintes maneiras;

Faça um pagamento único de falta de depósito

Se você tiver fundos de emergência disponíveis, poderá decidir fazer um pagamento fixo para compensar a diferença.

Pagamento parcelado

Apenas no caso de você não ter um pagamento fixo para fazer, você pode decidir pagar a falta por parcela. Tudo o que você precisa fazer é parcelar o pagamento por um tempo.

Rolar pagamento

Se você não puder pagar sua falta de depósito uma vez ou via parcelamento, poderá optar por adiar o pagamento até o vencimento do próximo pagamento.

Não pode pagar a escassez de custódia 

Quando você não pode pagar sua falta de depósito, o que você faz?

Seu provedor de serviços enviará notificações após executar sua análise em sua conta de acordo com suas despesas. Espera-se que você faça a diferença. Quando você não pode pagar a falta instantaneamente, você pode decidir parcelar. Isso significa simplesmente que você pode parcelar o pagamento de falta de depósito por algum tempo.

Conclusão

Se você decidir abrir uma conta de garantia ou já tiver uma, lembre-se sempre de que não pode evitar a escassez, mas sempre pode limitar sua ocorrência. Além disso, os benefícios de ter a conta superam suas desvantagens. Sua provedor de hipoteca lida com impostos e seguros enquanto você se dedica a outras aventuras financeiras.

Perguntas frequentes sobre escassez de custódia

Uma hipoteca de taxa fixa reduz seu depósito?

Quando você tem uma hipoteca de taxa fixa, você paga o mesmo valor de juros por todo o período do seu empréstimo. As hipotecas de taxa variável tendem a mudar ao longo do tempo. Isso significa que se sua taxa de juros estiver estável, o valor que você paga em caução também deve permanecer constante.

Com que frequência a conta de garantia é analisada?

É importante saber com que frequência a conta de confiança é analisada. Na maioria dos casos, isso acontece uma vez por ano. No entanto, se o seu provedor de hipoteca descobrir um problema que afeta seu pagamento, ele corrige outra análise.

Se eu pagar minha falta de depósito, meu pagamento mensal permanecerá o mesmo?

Se seus impostos ou prêmios de seguro aumentarem, mesmo que você pague toda a falta, seu pagamento ainda poderá aumentar

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