Se você está investindo em imóveis, você, sem dúvida, ouvirá o termo “escrow” milhares de vezes. O processo de depósito de garantia ocorre entre o momento em que o vendedor aceita uma oferta de compra e o momento em que o comprador assume a propriedade da casa. Como tal, seu provedor de depósito é um componente importante de sua equipe ao comprar uma casa. No entanto, muitos compradores e vendedores de casas, por outro lado, não têm ideia do que é uma conta de garantia hipotecária ou como ela funciona. É por isso que reunimos este artigo para ajudá-lo a entender tudo o que você precisa saber sobre custódia em um empréstimo hipotecário; depósito fiscal e por quanto tempo você paga o depósito em uma hipoteca.
Divirta-se lendo.
O que é o compromisso em uma hipoteca?
Se você está comprando uma casa com hipoteca, é provável que seu credor exija uma conta de garantia. E quando se trata de hipotecas, as contas de garantia e de garantia são como os dois lados de uma moeda. Enquanto o depósito é um processo no qual um terceiro neutro medeia uma transação imobiliária mantendo dinheiro e propriedade “em depósito” até que ambas as partes concordem que todos os requisitos para o fechamento da venda foram atendidos. Uma conta de garantia, por outro lado, é normalmente usada para gerenciar os custos anuais de impostos e seguros de um mutuário de hipoteca.
Embora as “contas” de garantia possam ter menos a ver com a compra do imóvel principal, no entanto, tem muito a ver com o pagamento mensal da hipoteca. Geralmente, você obtém uma conta de garantia quando empresta dinheiro de um banco ou um provedor de hipoteca direta. O credor fará um depósito da parte do pagamento mensal da hipoteca. Enquanto isso, inclui impostos e taxas de seguro nesta nova conta de garantia.
A conta de garantia diminui a possibilidade de você ficar para trás em suas responsabilidades para com o governo. Ou talvez sua seguradora receba uma parte dessas taxas anuais todos os meses.
O que é uma conta em Escrow?
Escrow é um termo legal que se refere a um instrumento financeiro. Aquele em que um terceiro detém um ativo ou fundos de garantia em nome de duas outras partes que estão concluindo um negócio. As contas de garantia podem incluir taxas de garantia mantidas por agentes que mantêm dinheiro ou propriedade até que recebam as diretrizes adequadas ou até que as obrigações contratuais sejam cumpridas. Custódia pode ser usado para hold dinheiro, títulos, recursos e muitos outros ativos.
Quando duas partes estão trabalhando juntas para concluir um negócio, o depósito entra em jogo. Transações na Internet, finanças, material protegido por direitos autorais, imóveis, aquisições e fusões, bem como legislação, são todas as situações em que você pode usar o escrow. Isso, no entanto, garante a segurança de ambas as partes e garante que a transação seja concluída.
Tipos de Custódia
Geralmente, existem dois tipos principais de contas de garantia no setor imobiliário:
Caução de Hipoteca
Esse tipo de conta de garantia começa no fechamento do empréstimo e dura toda a vida útil da hipoteca. Da mesma forma, com uma conta de garantia hipotecária, você paga mensalmente os impostos sobre a propriedade e o seguro. Geralmente, a empresa de hipoteca retém o dinheiro e o adiciona com precisão ao seu pagamento mensal. Eles ajudam a pagar seus impostos e seguros sobre a propriedade em dia.
As contas de garantia são necessárias para financiar mais de 80% do valor de uma casa. Portanto, a maioria dos compradores de primeira viagem se beneficiará da conveniência do orçamento que uma conta de garantia oferece.
Contas de caução não imobiliárias
As contas de garantia são importantes quando duas partes querem proteger seus interesses. Vamos dar uma olhada em alguns não-reais
Custódia dos Locatários
Os locatários sabem que os proprietários podem ocasionalmente deixar de realizar reparos ou renovações críticas em tempo hábil. No entanto, a conta de garantia de um locatário permite que você deposite o aluguel com terceiros. E também liberá-lo para o proprietário quando concluir os reparos ou novos aparelhos. Isso, no entanto, oferece ao locatário alavancagem para consertar sua unidade.
eCommerce e Custódia
O desenvolvimento das compras pela internet impulsionou o uso de caução para proteger compradores e vendedores. Nesse caso, o comprador deposita o preço de compra em uma conta de garantia até que o vendedor despache o produto. No entanto, uma vez que você recebe o item, o fornecedor pode obter seu pagamento
Caução e Ações
Proteger o estoque pode ser feito por vários motivos. Muitas vezes, um terceiro confiável detém ações durante uma fusão, aquisição, falência ou reorganização. Uma corporação também pode reter prêmios de ações de funcionários em custódia por um tempo. Isso é chamado de tempo de aquisição e é utilizado para reter funcionários.
Como o Escrow em uma hipoteca funciona
Geralmente, seu provedor de hipotecas estimará seus pagamentos de imposto predial e seguro. Esta estimativa é normalmente baseada em faturas recentes de impostos e seguros da autoridade tributária e companhia de seguros residenciais.
Todos os anos, sua empresa de hipoteca revisará sua conta para garantir que você esteja pagando o valor mínimo necessário. No entanto, por ser uma estimativa, está sujeita a erros. Isso também é conhecido como déficit de escrow ou ocorre excesso.
Além disso, em uma situação em que haja um excedente, você receberá um reembolso. Por outro lado, se houver falta, você terá várias alternativas para pagar o saldo. Para começar, se você não puder pagar, poderá pagar o déficit completo antecipadamente. Uma outra alternativa é pagar a diferença ao longo de um período de 12 meses mais o seu pagamento habitual. Alguns provedores de serviços podem, no entanto, não permitir essa escolha.
Quanto tempo você paga o depósito em uma hipoteca
Custódia leva 30-60 dias para fechar. No entanto, o prazo pode variar dependendo do contrato comprador-vendedor, provedor de depósito e muito mais. No entanto, o processo de depósito não deve demorar mais de 30 dias. Em uma situação em que um processo de custódia leva mais de 30 dias, pode haver preocupações.
O seguinte determina o tempo do processo de depósito:
- Pré-aprovação de hipoteca
- Requisitos de tempo de tarefa
- Ter os documentos certos no lugar
- Requisitos de depósito do estado
- Cronograma para concluir a subscrição
Por quanto tempo você pagará o depósito
Geralmente, quando seu empréstimo hipotecário é fechado, seu credor coletará fundos para uma conta de garantia. Todo mês, uma porcentagem do pagamento do seu empréstimo hipotecário vai para uma conta de garantia. No entanto, isso será usado para pagar seus impostos, bem como o seguro residencial. Isso distribui o custo por 12 meses, tornando-o mais gerenciável.
Normalmente, você faz seu pagamento ao seu provedor de hipoteca. Isso pode ou não ser o mesmo credor. Da mesma forma, como seu provedor paga as contas, você não precisa se preocupar com nada como lembrá-las.
O que é Escrow em um empréstimo hipotecário
A conta de garantia de um provedor de hipoteca é simplesmente uma conta poupança. Além dos impostos sobre a propriedade esperados, os custos de seguro de propriedade e de hipoteca também serão deduzidos de cada pagamento de hipoteca.
Quando você planeja comprar uma casa com hipoteca, normalmente adiciona um cheque pessoal de 1 a 2% do preço de compra. No entanto, isso pode variar dependendo das condições do mercado e costumes locais. Isso mostra ao comerciante que você é sincero. No entanto, se o vendedor não aceitar a oferta, não haverá preciso depositar o cheque.
Em outras palavras, a rejeição de sua oferta resulta em um reembolso. Enquanto a oferta for aceita, os fundos são mantidos em custódia até que o negócio seja fechado. Assim, o agente de custódia usará os fundos para seu pagamento inicial e taxas de fechamento.
Compreender o depósito em garantia de um empréstimo hipotecário pode parecer difícil, mas o guia de etapas abaixo ajudará a facilitar sua compreensão:
#1. Abra uma Conta de Custódia
Depois que você e o vendedor chegam a um acordo sobre um preço e assinam um contrato de venda, seu corretor de imóveis assume a partir daí. Nesse caso, seu agente receberá o dinheiro a sério e o colocará em uma conta de garantia. Isso, no entanto, é com a empresa de custódia ou serviço indicado no contrato de compra.
Dinheiro, escrituras e documentos financeiros pessoais são mantidos em custódia por terceiros. O negócio de custódia reúne o dinheiro e a papelada de fechamento. Os advogados conduzem essa operação, que é chamada de “acordo” em vez de “caução”.
#2. Avaliação do credor
Para salvaguardar os seus interesses financeiros no caso de necessitar de penhorar o imóvel, a instituição financeira ou outro credor que financie a sua hipoteca fará a sua própria avaliação. No entanto, se a avaliação for inferior à taxa original, o credor não a financiará. Isso não ocorre até que você cubra a diferença em dinheiro ou o vendedor reduza o valor ao preço de listagem. Além disso, tente outro credor e espere uma avaliação favorável. E se nenhuma dessas opções funcionar, você pode cancelar a transação.
#3. Financiamento seguro
Geralmente, você já deve ter uma pré-aprovação de hipoteca antes de sua oferta ser aceita. Depois de receber o endereço do imóvel, seu credor gerará uma estimativa ou declaração de boa fé. Isso normalmente inclui o valor do empréstimo, taxa de juros, encargos de fechamento e outros encargos potenciais. Debata sobre os números antes de assinar o documento. Depois de ter um contrato de empréstimo por escrito, você pode remover a condição de financiamento do contrato de venda.
#4. Aceitar divulgações do vendedor
Ao longo deste processo, você deve esperar notificações sobre quaisquer problemas ou dificuldades aparentes descobertos pelo vendedor ou seu representante. Isso pode ser devido ao não cumprimento dos códigos de habitação da cidade. No entanto, você pode estar ciente desses problemas já devido à inclusão frequente na listagem.
#5. Inspeção residencial
Geralmente, uma inspeção residencial profissional custará apenas algumas centenas de dólares. Seu inspetor irá notificá-lo sobre quaisquer defeitos perigosos ou dispendiosos em casa. Assim, você pode decidir cancelar a compra ou negociar um preço mais barato para que você mesmo possa fazer os reparos. No entanto, isso é especialmente importante caso a casa tenha insetos, formigas e outras pragas, como baratas ou ratos. Normalmente, uma inspeção ambiental pode detectar mofo, fumaça química e amianto na casa. Enquanto isso, os problemas no local de origem podem incluir poluição ou contaminação de aterros sanitários, campos de petróleo passados, lavagem a seco ou posto de gasolina. Da mesma forma, se a sua casa for muito suscetível a inundações, é improvável que consiga uma seguradora. E isso significa que você não pode adquirir uma hipoteca
#6. Obter cobertura de risco
Obtenha uma cobertura que o proteja contra riscos potenciais. No entanto, isso inclui seguro residencial e outras coberturas adicionais necessárias em relação à sua localização. Isso pode incluir seguro contra inundações. Geralmente, o seguro não é necessário até que você pague sua hipoteca. Será do seu interesse se você escolher sua própria seguradora e não os credores. Além disso, tome seu tempo e compre o negócio mais barato.
# 7. Relatório e Seguro
Normalmente, seu credor exigirá isso, mas eles são necessários no final. A ajuda do relatório de título verifica se não há ônus sobre a propriedade. E também que ninguém além do vendedor tem direito a ela. Da mesma forma, o seguro de título cobre você e o credor contra futuras disputas legais. Isto é, se acontecer de algo estar faltando na busca do título. No entanto, se houver um problema com o título, o vendedor deve resolvê-lo ou deixá-lo ir embora.
#8. Última passagem
Pouco antes de finalizar a transação, certifique-se de inspecionar a propriedade novamente. Isso é para garantir que nenhum dano adicional tenha acontecido. E também que o vendedor deixa para trás qualquer coisa como eletrodomésticos ou acessórios. Recuar neste momento é relativamente impossível, não até que a casa sofra danos graves.
#9. Examine o HUD-1
Normalmente, você receberá um formulário HUD-1 ou extrato final mostrando os termos do empréstimo e as despesas de fechamento um dia antes do fechamento da compra. Isso deve ser muito semelhante às estimativas de boa fé que você assinou anteriormente.
#10. Garantia
O processo de fechamento do depósito difere por estado. No entanto, você precisará assinar muitos papéis, que você deve estudar minuciosamente. Da mesma forma, o fornecedor assinará documentos. Além disso, uma nova escritura confirmando você como proprietário legítimo da propriedade será preparada. Este será então enviado para o registrador do condado após a assinatura de toda a papelada. Obtendo tudo em ordem, seu credor irá transmitir o dinheiro do seu empréstimo para o escrow para o vendedor.
O que é fiança fiscal em uma hipoteca?
No depósito de imposto sobre o empréstimo hipotecário, você pagará ao seu credor 1/12 dos impostos anuais esperados a cada mês. Geralmente, o pagamento da hipoteca cobre os juros, bem como uma parte da dívida. Enquanto isso, seu credor coloca o pagamento do imposto em uma conta de garantia até o vencimento.
Além disso, o assessor fiscal envia notas fiscais entre meados de outubro e início de novembro, e sua empresa de hipoteca as pagará de sua conta de garantia. As contas de garantia mantêm o dinheiro devido para coisas como seguro de hipoteca e impostos sobre a propriedade. No entanto, quando um protesto de imposto predial resulta em redução de impostos, a nota fiscal apresentada ao seu credor reflete a redução. Enquanto isso, se você deixar de pagar seus impostos, isso pode levar a ônus fiscais ou execuções hipotecárias.
Conclusão
Escrow é um elemento essencial da compra de casa. Ele protege compradores e vendedores durante as vendas da casa e permite que você pague seus impostos e seguros online. As contas de garantia nem sempre são necessárias. No entanto, depende do empréstimo e sua situação financeira. Portanto, o depósito não é tão complicado ou desafiador quanto as pessoas o aceitam.
Perguntas frequentes sobre garantia de hipoteca
É bom incluir escrow na hipoteca?
Existem razões viáveis para ter uma conta de garantia: pode ser uma maneira fácil e sem complicações de fazer pagamentos de hipoteca, seguro residencial e imposto de propriedade, e a almofada pode ajudar a cobrir deficiências.
Para que serve a caução fiscal em uma hipoteca?
Depois de comprar uma casa, seu credor estabelecerá uma conta de garantia para pagar seus impostos e seguros. Após o fechamento, seu agente de hipoteca pega uma parte do pagamento mensal da hipoteca e a mantém na conta de garantia até que seus pagamentos de impostos e seguros sejam devidos.
Por que meu depósito é sempre curto?
Uma escassez de depósito ocorre quando há um saldo positivo na conta, mas não há o suficiente para pagar o imposto estimado sobre uma hipoteca e seguro para o futuro. Uma deficiência de depósito é quando há um saldo negativo em sua conta de depósito.
Como faço para reivindicar o dinheiro do depósito?
Se você não estiver com pressa para recuperar os fundos, sempre poderá esperar alguns meses. Mas se você quiser seu dinheiro agora, você tem direito a ele sob o RESPA e pode solicitá-lo entrando em contato com sua empresa de serviços de hipoteca.
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