Durante o processo de compra de uma casa, os credores geralmente criam uma conta de garantia para manter os fundos que serão necessários para pagar contas inevitáveis, como impostos sobre a propriedade, seguro de hipoteca privada e seguro de propriedade para garantir que o pagamento dessas contas esteja em vigor. No entanto, podem surgir situações em que o mutuário tenha um saldo negativo. Nessa situação, o agente de cobrança desembolsa os fundos e os recupera do mutuário posteriormente. Este artigo abrange adiantamento em garantia, reembolso em garantia e recuperação de adiantamento em garantia
Visão geral
As contas de garantia são uma parte importante da compra de uma casa. Você precisará manter uma conta de garantia com sua empresa de hipoteca ou credor durante o período de compra.
As contas de caução podem ser um pouco confusas às vezes, visto que existem duas contas que aparecem quando o termo caução surge.
A primeira é onde seu dinheiro sério (dinheiro antes de fechar uma casa) vai mostrar sua seriedade com o imóvel. O segundo é o configurado pelo seu credor hipotecário para permitir que você pague as contas o mais rápido possível quando for necessário após o fechamento de um imóvel. Isso ajuda a proteger sua propriedade contra problemas de propriedade, além de proteger você, o mutuário e o credor. Você terá que depositar dinheiro nesta conta regularmente. Sua empresa de hipoteca irá usá-lo para ajudar a fazer pagamentos dessas contas para você.
No entanto, uma situação pode acontecer quando a conta de garantia do mutuário estiver com pouco dinheiro ou tiver um saldo negativo e o pagamento estiver vencido. Nesse caso, o agente de cobrança desembolsa os fundos na conta do mutuário e, posteriormente, os recupera como falta ou deficiência de caução.
O que é uma conta de garantia?
Compreender o adiantamento de caução exigirá que você entenda que existe uma conta de caução.
O termo Custódia refere-se a um terceiro que mantém um item e responde a ele de acordo com critérios específicos. Isso continua dizendo que o banco atua como um terceiro detentor de seus fundos; pagando suas contas no vencimento.
Como já apontamos, o escrow tem dois tipos de contas. Essas contas são basicamente onde seu servicer garante fundos em um processo de fechamento e no final do fechamento. Essencialmente, uma conta de garantia é uma maneira conveniente de gerenciar seus impostos e prêmios de seguro.
As contas de garantia são supervisionadas pelo Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA), que foi promulgada pelo Congresso em 1974. A lei permite que a empresa hipotecária mantenha uma fração de seus pagamentos de impostos prediais e seguro de proprietário. Ele também permite que a corporação armazene até dois meses de pagamentos extras em garantia como um plano de suporte para garantir que as contas não estejam atrasadas.
Agora que você entende o que é uma conta de garantia, vamos nos aprofundar no cerne da questão
O que é um Adiantamento de Custódia?
Um adiantamento de caução é um pagamento de despesas de caução feito com fundos do agente de cobrança quando a conta de caução do mutuário não tem fundos suficientes. Isso será recuperado como escassez de depósito ou deficiência do mutuário. Quando os desembolsos de caução resultam em um saldo de caução negativo, ocorre um adiantamento de caução.
O que é um Reembolso Antecipado de Custódia?
Você será reembolsado por quaisquer saldos restantes em sua conta de caução quando tiver fundos excedentes em sua conta.
Além disso, por causa do RESPA, um reembolso de caução pode não estar disponível a menos que o saldo restante seja de pelo menos $ 50. O agente de empréstimo tem a opção de reembolsar o excesso de dinheiro se a conta de garantia tiver um superávit inferior a $ 50 no momento da análise anual da conta de garantia. No entanto, o agente de empréstimo pode decidir alocar o excedente para os pagamentos de caução do ano seguinte.
Se, após o pagamento do empréstimo, houver um excedente em sua conta de garantia, você terá direito a um reembolso de garantia, independentemente do valor.
O que é um reembolso de saldo de custódia?
Uma verificação do saldo total restante em sua conta de caução é conhecida como reembolso de saldo de caução. Este é essencialmente um reembolso de caução, no entanto, em vez de receber uma porcentagem da soma, você receberá todo o saldo em sua conta.
Se você pagou seu empréstimo, mas ainda tem saldo em sua conta de garantia, esta ação pode ser aplicada.
Quando o reembolso do depósito acontece?
Os reembolsos de custódia podem ocorrer de várias maneiras. Embora os detalhes variem dependendo da sua situação, existem algumas situações nas quais você pode ser elegível para um reembolso de caução.
- Se você pagar uma hipoteca inteiramente. Se a sua conta de garantia tiver saldo após o pagamento da hipoteca, você se qualificará para um reembolso de garantia. Depois que você pagar sua hipoteca integralmente, os agentes de cobrança devolverão o saldo restante à sua conta de garantia dentro de 20 dias.
- Notas fiscais reduzidas. As contas de impostos podem variar de ano para ano. Existe a possibilidade de você obter um reembolso de caução se obtiver uma redução em sua conta de imposto predial.
- Você é elegível para um reembolso de caução se puder transferir o seguro de seu proprietário por um custo menor.
- Você pode ser elegível para um reembolso de caução se fizer um pagamento adiantado maior necessário no fechamento.
O que são Cheques de Reembolso de Custódia?
O número de fundos excedentes em sua conta de caução será refletido em um cheque de reembolso de caução.
Se você se qualificar para um reembolso de caução, o agente de empréstimo provavelmente enviará um cheque depois de fazer a avaliação anual necessária da conta de garantia. Os prestadores de serviços de empréstimo verificam se seus pagamentos de caução estão à altura das contas pagas dessa conta durante essa avaliação. Isso pode acontecer em qualquer época do ano.
Recuperação Avançada de Custódia
Recuperação de adiantamento em garantia e adiantamento em garantia têm o mesmo significado, uma vez que ambos os termos têm a ver com a recuperação de fundos de um mutuário. Se você já entendeu o que é adiantamento em garantia, então você já entendeu a recuperação de adiantamento em garantia.
Diferença entre o adiantamento de caução e a escassez de caução
Um adiantamento em caução representa o dinheiro extra pago pelo mutuário pelo prestador de serviços, caso haja fundos incompletos na conta de caução para atender ao pagamento total de uma conta de conta de caução que está vencida. Enquanto o déficit de garantia significa que sua conta de garantia é insuficiente para cobrir todas as suas contas de imposto sobre propriedade e seguro.
Como evitar a escassez de custódia?
Ficar de olho na sua avaliação do imposto predial e no seguro do proprietário ajudará você a evitar a escassez e/ou deficiências de custódia. Quanto mais cedo você detectar um aumento, menor a probabilidade de experimentar uma escassez ou déficit.
E se eu não tiver dinheiro suficiente em minha conta de garantia?
Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta, seu credor pode usar seus próprios fundos para cobrir suas dívidas de propriedade ou seguro. Em tais condições, isso seria um exemplo de conta deficitária. Você também terá a liberdade de pagar de 2 a 12 meses se o dinheiro exceder os pagamentos de caução de um mês.
Conclusão
Por fim, mantenha o controle de suas avaliações financeiras e apólice de seguro residencial para garantir que você não tenha adiantamento de caução. Então fique em contato com seu credor hipotecário em todos os momentos. Se você tiver um excesso depois de pagar suas contas, provavelmente receberá um reembolso, desde que os fundos restantes sejam de até US $ 50 e seu servicer não o mova para o próximo pagamento.
Perguntas Frequentes:
O que devo fazer com meu cheque de reembolso de caução?
O reembolso do seguro deve ser enviado para sua conta de garantia o mais rápido possível. Sua conta de garantia é usada por seu agente de hipotecas para reservar fundos para o seguro do seu imóvel e impostos sobre a propriedade.
O que é um reembolso de saldo de caução?
Uma verificação do saldo total restante em sua conta de caução é conhecida como reembolso de saldo de caução.
O que é falta de custódia?
Isso indica que sua conta de garantia não tem fundos suficientes para cobrir todas as suas contas de imposto predial e seguro.
O que é uma dança de custódia?
Um adiantamento em caução é simplesmente um pagamento de despesas de caução feitas com fundos do administrador quando a conta de caução do mutuário não tem fundos suficientes.
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