Um consumidor normalmente paga uma certa quantia como adiantamento no início de uma transação cara de bem ou serviço. Como calcular um adiantamento? O adiantamento é calculado de acordo com a fórmula abaixo:
O que é adiantamento
Um adiantamento é o primeiro pagamento não reembolsável feito na compra de algo caro, como uma casa ou um carro. O restante do dinheiro é financiado por um banco ou outra instituição financeira. Como o cliente está pagando uma porcentagem do preço de compra à vista, a instituição de crédito se sente segura. Ao comprar um imóvel, os compradores geralmente pagam de 5% a 20% do preço total da compra. Para cobrir o saldo devedor, o banco ou outra instituição financeira oferece uma hipoteca.
A seguir estão algumas maneiras típicas de um comprador de casa obter fundos para um adiantamento:
#1. Crie uma conta livre de impostos.
O dinheiro que o comprador economizou em contas de poupança isentas de impostos pode ser usado como adiantamento.
#2. Salvar consistentemente
Você pode acumular uma quantidade considerável reservando uma certa quantia de dinheiro a cada mês.
#3. Pedir um Empréstimo
O comprador da casa tem a opção de obter um empréstimo familiar e investir mais dinheiro. Se o comprador conseguir uma taxa de juros mais baixa, ele não terá que pagar o seguro da hipoteca.
#4. Junte-se a um programa de proprietário de primeira viagem.
Uma parte do preço de compra pode ser dada a compradores de imóveis pela primeira vez no programa como um adiantamento.
A vantagem de economizar para um adiantamento em uma casa
A seguir estão algumas vantagens de economizar dinheiro ao comprar uma casa:
#1. Obrigações mensais que são mais baixas
O valor da hipoteca ou empréstimo que deve ser reembolsado ao banco é reduzido por um adiantamento considerável. Como resultado, o principal mensal parcial do empréstimo e o pagamento de juros são reduzidos.
#2. Minimizando a exigência de seguro de hipoteca privada
Em alguns países, como o Canadá, o banco pode pedir a um comprador que deposite uma pequena quantia em dinheiro – 5%, por exemplo – que forneça uma garantia ou garantia em caso de inadimplência. O comprador deve obter um seguro de hipoteca para proteger o credor caso o comprador não pague o empréstimo.
#3. A propriedade tem maior patrimônio
Com um adiantamento de 20%, o comprador possuiria 20% da propriedade e o credor os outros 80%.
Desvantagens de um adiantamento
A seguir estão algumas desvantagens de fazer um adiantamento:
#1. Menos financiamento para outras despesas
Menos dinheiro estará disponível para despesas adicionais, como despesas de mudança, reforma ou decoração da casa.
#2. Mais tempo para economizar dinheiro
As economias se esgotam após um pagamento inicial e levará algum tempo para começar a economizar novamente.
#3. Capital Investido em Capital
Com um adiantamento, o comprador recebe uma parte da propriedade e pode ganhar dinheiro à medida que o valor da propriedade aumentar no futuro. No entanto, a valorização dos imóveis é constante e demorada. Como resultado, os fundos que podem ser usados para comprar outros bens financeiros são retidos por muito tempo.
Benefícios de um grande adiantamento
Seus pagamentos mensais, despesas gerais com juros e, em alguns casos, a exigência de seguro serão todos reduzidos se você puder fazer o pagamento máximo possível. Aqui estão os detalhes:
#1. Interesse
Você precisará pedir menos dinheiro emprestado e pagar menos juros se fizer uma taxa maior. Por exemplo, os juros do primeiro ano de um empréstimo de $ 100,000 com juros de 5% custariam $ 4,000; Os juros que você paga no primeiro ano, no entanto, serão apenas $ 4,000 se você colocar $ 20,000 adicionais e apenas $ 80,000 emprestados.
A diferença fica muito mais óbvia ao longo do tempo. Por exemplo, os juros de um empréstimo de $ 100,000 com juros de 5% ao longo de 30 anos seriam de $ 93,256. O simples empréstimo de $ 80,000 resultará em um pagamento total de juros de $ 74,605, o que é quase $ 20,000 a menos do que o empréstimo de $ 100,000.
#2. Pagamentos periódicos
De maneira semelhante, se você investir mais dinheiro, seus custos mensais diminuirão. No exemplo acima, um empréstimo de $ 100,000 teria pagamentos mensais de $ 537, mas um empréstimo de $ 80,000 teria apenas pagamentos mensais de $ 429.
#3. Defesa de hipoteca
Um DP maior em uma propriedade pode ajudá-lo a evitar o pagamento de seguro de hipoteca privada (PMI), que protege seu credor caso você não possa fazer os pagamentos do empréstimo. Em geral, se você puder colocar 20% ou mais de entrada, seu credor não exigirá PMI. (Lembre-se de que, se você não puder pagar um DP de 20% e precisar adquirir o PMI, poderá solicitar ao seu credor que remova a exigência assim que o patrimônio da sua casa atingir 20%.)
Alternativas para um adiantamento
Existem outras opções se um adiantamento considerável estiver fora de sua faixa de preço. Empréstimos de baixo pagamento estão frequentemente disponíveis, como foi indicado anteriormente, embora possam se tornar mais caros com o tempo.
Se você não pode pagar um grande adiantamento em uma casa, pode economizar dinheiro pedindo emprestado o quanto precisar e fazendo pagamentos extras em sua hipoteca ao longo do tempo. Se pagar sua hipoteca mais rapidamente é o seu objetivo, isso reduzirá o valor devido.
Além disso, se sua renda aumentar com o tempo, por exemplo, você poderá conseguir isso. Isso é frequentemente referido como “amortização acelerada” ou “acelerada”. Quando você estiver em condições de fazê-lo financeiramente, refinanciar sua hipoteca com um pagamento maior no novo empréstimo é outra maneira de economizar dinheiro.
O que é um exemplo de adiantamento?
Um exemplo comum de adiantamento é um DP em uma propriedade. O adiantamento de uma casa pode variar entre 5% e 25%, com uma hipoteca de um banco ou outra instituição financeira cobrindo o saldo. Os adiantamentos para carros funcionam de maneira semelhante.
20% é suficiente para um adiantamento?
A regra dos “20% de desconto” é um mito urbano total. O adiantamento de 20% é frequentemente exigido pelos credores hipotecários porque reduz o risco. Além disso, é um requisito que a maioria dos programas cobre seguro de hipoteca se você colocar menos de 20% (embora alguns empréstimos evitem isso). No entanto, não é uma necessidade que você pague 20%. Os adiantamentos para grandes programas financeiros podem variar de 0% a 3, 5 ou 10%.
Os principais benefícios de colocar 20% de entrada em uma propriedade são ter um valor de empréstimo menor, pagamentos mensais mais baixos e nenhum seguro de hipoteca. Pense na situação em que você está comprando uma casa de $ 300,000 com juros de 4%. Se você fizer um adiantamento de 20% e não tiver seguro de hipoteca, o principal mensal e o pagamento de juros serão de $ 1,150.
O que é outro termo para pagamento inicial?
Termos relacionados ao adiantamento: Depósito, contrato, adiantamento, dinheiro adiantado e garantia
Qual é a diferença entre adiantamento e depósito?
Um depósito protege o vendedor, tornando o comprador responsável por seguir os termos do contrato de compra e venda uma vez que o negócio seja fechado. Dependendo de como o contrato foi redigido, geralmente é devido um depósito imediatamente ou dentro de 24 horas após a remoção do assunto. Embora um adiantamento seja a quantia total de dinheiro que o comprador paga adiantado para comprar uma propriedade, não é necessário se os sujeitos não saírem.
Quando a compra for finalizada, o adiantamento será adicionado ao preço total da casa. Isso pode assumir a forma de poupança em dinheiro ou outros ativos, como dinheiro mantido em um Plano de Poupança para Aposentadoria Registrado (RRSP) e retirado como parte do plano do comprador da casa. O adiantamento geralmente é composto de seu depósito mais qualquer dinheiro adicional que você fornecer para o preço de compra, com o saldo normalmente pago por meio de financiamento hipotecário.
Parcelamento e adiantamento são iguais?
Eles não são os mesmos. Depois que a Receita aceitar seu PPA, seu adiantamento será retirado de sua conta bancária três dias úteis depois. Enquanto sua parcela será retirada na data que você especificou ao se inscrever. Você pode ajustar esta data após a concessão de um PPA para atender às suas necessidades. O DP normalmente cobre uma quantidade considerável do preço total de compra, como 20%. Se o empréstimo não for pago antecipadamente com um grande pagamento ou por refinanciamento, o saldo restante será pago em parcelas regulares ao longo do tempo.
Um adiantamento é reembolsável?
Um adiantamento é o primeiro depósito não reembolsável feito na compra de um item caro, como uma casa ou um carro. O restante do custo é pago por um empréstimo de um banco ou outra instituição financeira. A financeira está confiante porque o consumidor está pagando uma parte do valor da compra à vista.
Como calcular o adiantamento?
Usar uma calculadora de adiantamento é a melhor e mais rápida maneira de calcular o valor do adiantamento e os EMIs que devem ser pagos ao longo da duração do empréstimo. É uma ferramenta útil que ajuda os compradores a calcular rapidamente o adiantamento. As calculadoras de DP on-line podem ajudar os compradores a calcular os custos, como a quantidade de dinheiro de que precisam, taxas de processamento, adiantamentos, EMIs e muito mais. Se a exigência de adiantamento for de 3.5%, você precisará de $ 3,500 para cada $ 100,000 no valor da casa.
Por exemplo, em São Francisco, o DP de uma casa vendida por US$ 850,000 com entrada de 3.5% é de US$ 29,750 (US$ 850,000 x 0.035 = US$ 29,750). O preço de compra restante deve então ser usado para calcular as taxas de fechamento.
Conclusão
O valor da entrada para uma hipoteca é uma escolha pessoal e prática. Para determinar quanto você deve gastar, dê uma olhada em seu orçamento mensal, suas outras dívidas e o custo de vida em sua cidade. Com a ajuda de ferramentas como a calculadora de acessibilidade do Bankrate e um especialista em hipotecas respeitável, você pode descobrir o valor certo para você. A escolha depende, em última análise, da sua motivação, do seu autocontrole e dos seus recursos financeiros.
Lembre-se que existem custos adicionais que terá de pagar antes de receber as chaves da sua nova residência; o DP é apenas um deles. Lembre-se de contabilizar as taxas de fechamento também. Depois de concluir seu DP, os credores verificarão se sua conta bancária tem dinheiro suficiente para cobrir esses custos, que em certas áreas podem chegar a dezenas de milhares de dólares.
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Referência
