Você acredita que poderia lucrar com um refinanciamento? Claro, você poderia! Um refinanciamento permite que você modifique as condições do seu empréstimo hipotecário, facilitando o pagamento de suas despesas ou a retirada de dinheiro do seu patrimônio. Neste artigo, analisaremos o custo médio de fechamento para refinanciar uma hipoteca. Leia.
Quanto custa um refinanciamento de hipoteca?
Sua divulgação de fechamento especifica exatamente o que você deve pagar no fechamento. Aqui estão alguns exemplos de custos de fechamento de refinanciamento:
Taxa de inscrição: Quando você solicita um refinanciamento, alguns credores cobram uma taxa de inscrição. Mesmo que o credor rejeite seu pedido de refinanciamento, você deve pagar o custo do pedido.
Taxa de avaliação: antes do refinanciamento, a maioria dos credores precisa de avaliações. A maioria dos avaliadores cobra entre US$ 300 e US$ 500 por seus serviços.
Honorários advocatícios: Em algumas áreas, é necessário um advogado para avaliar e arquivar a documentação do empréstimo. Os honorários advocatícios variam muito de acordo com o estado.
Pesquisa de seguro e título: Quando você refinancia seu empréstimo, seu credor pode realizar outra pesquisa de título.
As despesas de fechamento devem ser de 2 a 3 por cento do principal do empréstimo. Dependendo dos critérios do seu credor, você pode rolar seus custos de fechamento no saldo do empréstimo. Você também pode obter um custo sem fechamento para refinanciar, o que significa que não precisará pagar nenhuma despesa de fechamento antecipadamente. Você terá que pagá-los eventualmente. Eles são adicionados ao seu saldo principal ou trocados por uma taxa de juros de hipoteca mais alta.
O que é refinanciamento hipotecário?
O refinanciamento hipotecário é o processo de substituição do seu empréstimo à habitação existente por um novo. Você solicita refinanciamento como qualquer outro empréstimo, que inclui uma revisão completa de seu crédito, renda, histórico de emprego e finanças. Um credor solicitará uma avaliação da casa para determinar o valor de mercado atual de sua casa, bem como a quantidade de capital que você possui.
Quando você refinancia, o dinheiro emprestado do seu novo empréstimo é usado para pagar sua dívida antiga. A maioria dos consumidores refinancia para garantir uma taxa de juros mais barata e reduzir seus pagamentos mensais ou reduzir a duração de sua hipoteca. Um refinanciamento de saque permite que você faça um empréstimo contra o patrimônio da sua casa, recebendo uma parte da diferença entre o que você ainda deve e seu valor atual. Na maioria dos tipos de empréstimo, muitos credores limitam o refinanciamento de saque em 80% do valor total da casa. Idealmente, você também obterá uma taxa mais baixa como resultado do processo. O patrimônio em sua casa pode ser usado para consolidar empréstimos com juros mais altos ou para reformar sua casa.
Você deve refinanciar sua hipoteca de casa?
Ao determinar se deve refinanciar, há vários fatores a serem considerados. Se alguma das seguintes situações se aplicar a você, você deve pensar sobre isso. Você também pode utilizar uma calculadora de refinanciamento para ter uma ideia das alternativas de empréstimo e como um refinanciamento afetaria seu pagamento mensal. Aqui estão algumas razões pelas quais você deve refinanciar sua hipoteca:
#1. Você está lutando para fazer seus pagamentos
Quando você refinancia para um prazo mais longo, seus pagamentos mensais diminuem. Um refinanciamento poderia salvar você de ter dificuldade em fazer seus pagamentos de hipoteca.
#2. Você pode conseguir uma taxa mais baixa
Se as taxas de juros estiverem mais baixas agora do que quando você adquiriu seu empréstimo, você economizará dinheiro pagando menos juros. Se sua pontuação de crédito for maior agora do que quando você fez o empréstimo, você poderá negociar uma taxa de juros mais barata.
#3. Você deseja se livrar do PMI
O seguro de hipoteca privada (PMI) protege os proprietários de hipotecas contra inadimplência. A maioria das hipotecas exige o PMI se você tiver menos de 20% no momento do fechamento. Se você tiver mais de 20% de capital em sua casa, poderá refinanciar e cancelar seu PMI.
Os empréstimos FHA, que são subscritos pela Federal Housing Administration, são um pouco diferentes. Se você fez um adiantamento de menos de 10%, você deve pagar o seguro de hipoteca pela duração do seu empréstimo FHA. Muitos consumidores que compram uma casa com um empréstimo FHA refinanciam para um empréstimo convencional quando atingem 20% de patrimônio e não precisam mais pagar o seguro mensal.
#4. Você tem uma despesa significativa para cobrir
Um refinanciamento de saque permite que você obtenha um empréstimo com juros baixos. Se você tiver uma conta grande chegando ou precisar complementar suas economias, um refinanciamento de saque é uma opção.
Leia também: COMO REFINANCIAR EMPRÉSTIMO ESTUDANTE: Guia passo a passo
Qual é o ponto de equilíbrio do refinanciamento de hipotecas e por que é importante?
Quando você vai equilibrar seus gastos é um fator importante a considerar ao determinar se deve refinanciar sua hipoteca. O ponto de equilíbrio é calculado somando todas as taxas de fechamento de refinanciamento e calculando quantos anos serão necessários para recuperar esses custos com as economias de seu novo pagamento de hipoteca em relação ao anterior. O refinanciamento faz mais sentido se você quiser ficar em sua casa por mais tempo do que o ponto de equilíbrio; caso contrário, você corre o risco de perder dinheiro.
Quanto tempo você pretende ficar em sua residência atual e por que isso é importante?
Antes de refinanciar, considere quanto tempo você pretende ficar em sua casa atual. Mesmo se você tiver uma taxa de juros mais baixa, o refinanciamento se você planeja se mudar em alguns anos pode não fazer sentido financeiro porque você pode não ter tempo suficiente para equilibrar as despesas de fechamento. A maioria dos especialistas concorda que você deve ficar em sua casa por pelo menos dois a cinco anos após o refinanciamento, mas você deve realizar sua própria análise de ponto de equilíbrio para ver o que faz mais sentido para você.
Próximas etapas do refinanciamento
Se você analisou os números e determinou que o refinanciamento faz sentido, é hora de procurar um credor de refinanciamento. Compare as taxas e os termos de refinanciamento com seu provedor de hipotecas atual, bem como bancos nacionais, cooperativas de crédito, credores hipotecários pela Internet e até mesmo um corretor de hipotecas.
Faça questão de obter tudo por escrito, incluindo taxas e taxas de juros. Os credores fornecerão uma estimativa de empréstimo que inclui todos os custos e dados sobre seu novo empréstimo. As estimativas de empréstimo são excelentes ferramentas para comparação de compras, pois fornecem a imagem mais precisa de quais credores o ajudariam a atingir seus objetivos de refinanciamento.
Custo Médio de Refinanciamento de Hipoteca: Taxas de Fechamento e Taxas de Juros
Nos Estados Unidos, o custo médio de fechamento para refinanciar uma hipoteca é de US$ 4,345. Essas taxas podem diferir dependendo do credor e da localização do imóvel hipotecado. Além disso, a quantidade emprestada influenciará o custo do refinanciamento. Os refinanciamentos promovidos com “sem despesas de fechamento” ou “sem taxas” frequentemente incluem esses encargos na taxa de juros da nova hipoteca, no valor emprestado ou nos pagamentos mensais.
Custo Médio de Refinanciamento de Hipoteca
Listamos as taxas mais frequentes abaixo para ajudar a destacar os custos subjacentes de um refinanciamento. Também analisamos com mais profundidade alguns dos encargos associados ao refinanciamento. Aqui está um detalhamento do custo médio para refinanciar uma hipoteca:
| Taxas | Variação | Custo médio |
| Taxa de solicitação de hipoteca | $ 75 - $ 500 | $235 |
| Taxa de avaliação de propriedade | $ 225 - $ 700 | $480 |
| Taxa de originação de empréstimo | 0 - 1.5% do Principal do Empréstimo | 1% do Principal do Empréstimo |
| Taxa de inspeção | $ 175 - $ 350 | $255 |
| Taxa de pesquisa | $ 150 - $ 400 | $275 |
| Honorários advocatícios e de fechamento | $ 500 - $ 1,000 | $750 |
| Pesquisa de Títulos e Seguro de Títulos | $ 400 - $ 900 | $733 |
| Taxa de Gravação Local | $ 25 - $ 250 | $138 |
| Taxa de Retransmissão | $ 50 - $ 65 | $58 |
Custo de fechamento para um refinanciamento de hipoteca
Os custos de fechamento de um refinanciamento de hipoteca são comparáveis aos de uma nova hipoteca. Os custos estimados de refinanciamento não incluem impostos sobre a propriedade, seguro de hipoteca ou seguro de proprietário, que normalmente são exigidos na compra de uma nova casa, mas podem não ser aplicáveis no refinanciamento de uma propriedade existente.
Taxa de registro local: Para refletir o status de uma nova hipoteca, os estatutos locais exigem escrituras revisadas. Essa cobrança é determinada pelo município em que sua propriedade está localizada.
Taxa de Reconveyance: Para entregar seu interesse na propriedade, o credor hipotecário original pode exigir uma taxa de retransmissão.
As taxas a seguir podem ser exigidas em certos casos, mas podem não se aplicar em todos os casos.
| Taxas | Custo médio |
| Seguro de proprietário | Variável de $ 650 com base na propriedade |
| Points | 1% do valor do empréstimo reduz a taxa de juros do empréstimo em ~0.25% |
| Certificação de Inundação | $100 |
| Prêmio de Propagação de Rendimento | Aproximadamente 0.25% do valor do empréstimo |
Seguro do proprietário: Se você puder fornecer prova de cobertura suficiente para sua casa, poderá evitar o pagamento de taxas adicionais por isso.
Pontos de desconto de empréstimo e pontos de crédito do credor são exemplos de pontos. Estes minimizam os custos gerais ou iniciais do mutuário.
Certificação de inundação: O Programa Nacional de Seguro de Inundação exige isso para casas localizadas em zonas de inundação designadas. Esta taxa não se aplica a imóveis localizados fora das zonas de inundação.
Prêmio Yield-Spread: Isso se aplica a mutuários que fazem sua busca por meio de um corretor de hipotecas e serve como comissão para organizar a transação.
Custo médio para um refinanciamento de hipoteca com saque
Avaliamos o custo médio de refinanciamento de uma hipoteca de $ 160,000, de taxa fixa de 30 anos, originada em 2011 em 4.45 por cento, em uma hipoteca de saque a uma taxa de 4.125 por cento. Assumimos que o valor emprestado para a hipoteca de resgate é comparável ao valor emprestado para a hipoteca original. Posteriormente, determinamos que refinanciando o saldo remanescente hoje de $ 142,500 e sacando $ 17,500 para um total de $ 160,000 em novas receitas, aumentaríamos a despesa geral de juros do novo empréstimo para $ 92,300 de $ 89,600, apesar das despesas de fechamento.
Você pode querer realizar um refinanciamento de saque se tiver grandes despesas que deseja financiar; pretende fazer mudanças substanciais em sua casa ou aproveitar as taxas de juros atuais enquanto libera capital. Embora os refinanciamentos de saque pareçam uma solução híbrida intrigante, o elemento de “retirada” do empréstimo aumentará os pagamentos de juros da nova hipoteca.
Embora tenhamos descoberto que as despesas de fechamento para um refinanciamento com saque são semelhantes às de um refinanciamento regular, as taxas de juros para refinanciamentos com saque são 0.12% – 0.25% mais altas em média e podem ser muito mais altas para pontuações de crédito mais baixas.
Um refinanciamento de saque é semelhante a um refinanciamento regular, pois a soma da hipoteca original é paga. A nova hipoteca, por outro lado, pode ser dividida em duas partes: o valor que refinancia o empréstimo existente e o valor adicional que cobre qualquer pagamento único que você receba como resultado do “cash-out”, que inclui o fechamento custos/recompensas.
Em conclusão,
Ao refinanciar, você deve pagar os custos de fechamento, assim como fez quando fez seu empréstimo inicial. Os custos de fechamento podem incluir taxas de avaliação, honorários advocatícios e taxas de seguro de título.
As despesas de fechamento são normalmente de 2 a 3 por cento do valor do refinanciamento. Se você está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos, precisa de dinheiro ou quer se livrar do PMI, um refinanciamento pode ser uma alternativa adequada.
Por que os proprietários refinanciam?
Os proprietários de imóveis refinanciam por alguns motivos: para reduzir sua taxa de juros, ajustar o prazo de seu empréstimo, consolidar dívidas ou retirar dinheiro de seu patrimônio.
Como funciona o refinanciamento?
A primeira etapa é determinar se você é elegível para um refinanciamento. Se quiser fazer um refinanciamento de saque, você já deve ter um patrimônio considerável em sua casa. A maioria dos credores não refinanciará 100% do seu patrimônio, portanto, certifique-se de ter patrimônio suficiente para pagar suas despesas
{
“@contexto”: “https://schema.org”,
“@type”: “FAQPágina”,
“entidade principal”: [
{
“@type”: “Pergunta”,
“nome”: “Por que os proprietários refinanciam?”,
“aceitoResposta”: {
“@tipo”: “Resposta”,
"texto": "
Os proprietários de imóveis refinanciam por alguns motivos: para reduzir sua taxa de juros, ajustar o prazo de seu empréstimo, consolidar dívidas ou retirar dinheiro de seu patrimônio.
"
}
}
, {
“@type”: “Pergunta”,
“nome”: “Como funciona o refinanciamento?”,
“aceitoResposta”: {
“@tipo”: “Resposta”,
"texto": "
O primeiro passo é determinar se você é elegível para um refinanciamento. Se você quiser fazer um refinanciamento de saque, você já deve ter uma quantidade considerável de capital em sua casa. A maioria dos credores não refinanciará 100% do seu patrimônio, portanto, certifique-se de ter patrimônio suficiente para pagar suas despesas.
"
}
}
] }
- Empréstimo de refinanciamento de saque explicado (+ requisitos e ferramentas) (abre em uma nova guia do navegador)
- SEGUNDA HIPOTECA: Definição, Taxas e Requisitos
- REFINANCIAMENTO DE EMPRÉSTIMOS: Definição e Como Funciona (Guia Detalhado)
- Refinanciamento do Empréstimo Habitacional: Taxas, Custos e Tudo o que Você Precisa
- Refinanciamento de um empréstimo: o que significa e como funciona (guia detalhado)
