REGULAMENTO Z IMOBILIÁRIO: Definição e como isso afeta o crédito

Regulamento Z imobiliário
Crédito da imagem: Quicken empréstimos

Já ouviu falar do termo “regulamentação z?” Bem, se você estava com medo de pedir dinheiro emprestado por causa dos termos e condições estritos dos credores que não são claramente esclarecidos, aqui está uma solução para protegê-lo, garantindo que você tenha um período de reflexão para reconsiderar sua decisão antes de dar qualquer passo . Na verdade, é uma lei federal destinada a proteger os direitos do consumidor nos mercados financeiro e de crédito. Basicamente, os credores são obrigados a fornecer ao cliente informações escritas sobre taxas de juros, taxas e encargos. A lei também restringe práticas de empréstimo enganosas. Em termos simples, este artigo ilustra tudo sobre o regulamento Z no setor imobiliário (em primeiro lugar, dando uma definição) e também tudo o que você deve saber quando se trata de escrever o exame para aplicar e publicidade.

Regulamento Z Definição de Imóveis

O Regulamento Z é uma lei federal que protege a justiça do cliente nos mercados econômico e de crédito. No entanto, os credores precisam fornecer ao cliente informações por escrito sobre taxas de juros, taxas e encargos. Esta lei proíbe práticas de empréstimo enganosas.

Regulamento Z imobiliário definição envolve muitos tipos de crédito ao consumidor. Isso inclui hipotecas residenciais, linhas de crédito home equity, hipotecas reversas, cartões de crédito, empréstimos parcelados e certos tipos de empréstimos estudantis.

De acordo com o conselho da reserva federal, o objetivo básico do Regulamento Z e do TILA é “garantir que os termos de crédito revelados de maneira expressiva sejam para que os consumidores comparem os termos de crédito com mais facilidade e conhecimento. Antes de sua implementação, os consumidores lidam com muitas exibições irresponsáveis ​​de termos e taxas de crédito.

O que é o Regulamento Z em Imóveis?

O Regulamento Z é o regulamento do Federal Reserve Board que aplica a Truth in Lending Act de 1968, que fazia parte da Lei de defesa de crédito ao consumidor daquele mesmo ano. Os principais objetivos da lei eram fornecer aos consumidores um melhor conhecimento sobre os verdadeiros custos do crédito e protegê-los de certas práticas enganosas do setor de empréstimos. Sob essas regras, os credores devem divulgar as taxas de juros por escrito e dar aos mutuários a chance de cancelar certos tipos de empréstimos dentro de um período especificado.

De acordo com a definição do Regulamento Z no setor imobiliário, ele não rege os termos reais do empréstimo, determina quem pode solicitar crédito ou orienta os credores a oferecer certos tipos de empréstimos. No entanto, a lei fornece uma variedade de proteções para os consumidores quando se trata de práticas de empréstimo, incluindo:

  • Ajudar a garantir que os credores ofereçam exposições significativas aos mutuários, usando terminologia que os consumidores possam entender. No entanto, isso inclui exigir que os credores forneçam informações por escrito sobre as taxas de juros e todas as taxas e encargos financeiros associados a um empréstimo ou cartão de crédito.
  • Exigir que os credores informem antecipadamente a taxa de juros total sobre empréstimos com juros irregulares garantidos pela casa do mutuário.
  • Proibir os emissores de cartões de crédito de abrir uma conta de cartão de crédito para um consumidor, ou até mesmo aumentar o limite de um cartão de crédito, sem antes avaliar a capacidade do consumidor de fazer os pagamentos exigidos nos termos da conta.
  • Proteger os compradores de práticas de cobrança desleais, incluindo a exigência de procedimentos para corrigir erros de cobrança em cartões de crédito, como cobranças não autorizadas.

Regulamento Z Publicidade Imobiliária

As disposições de publicidade do Regulamento Z no setor imobiliário se aplicam a qualquer anúncio que pretenda promover uma extensão de crédito ao consumidor. Se o anúncio em questão não envolver uma oferta de crédito ao consumidor, então as disposições de publicidade do Regulamento Z imobiliário não podem ser úteis.

O próprio termo “publicidade” é bastante amplo e abrange todas as formas de mensagens vendáveis, incluindo a exibição de letreiros nas vitrines das lojas. Por exemplo, vários cartões de listagem exibidos ao público constituem um “anúncio”. Por outro lado, literatura como vários cartões de listagem que não estão em exibição pública e são usados ​​apenas em relação e em resposta à consulta de um comprador individual não seria considerado um “anúncio”.

A responsabilidade pela observação das disposições publicitárias do Regulamento Z cresce para além da do extensor. Uma vez que estabeleça que o objeto da publicidade é uma operação de crédito ao consumidor, o disposto em 226.10 se aplica a qualquer anunciante, independentemente de seu papel na operação. O teste é se o anúncio é para promover o crédito ao consumidor, não se o anunciante é um credor, credor ao consumidor, arranjador, etc.

Métodos de Publicidade de Imóveis

A publicidade na Internet é um dos métodos mais vantajosos para anunciar imóveis. O principal site de compra e venda de imóveis é o Zillow.com. Existem outros métodos online que você pode usar. No entanto, isso pode incluir Facebook, YouTube, Google AdWords ou até mesmo seu próprio site. Mas não se esqueça dos métodos clássicos de publicidade que existiam antes do surgimento da internet. As pessoas ainda optam por utilizar outros métodos, como jornais, eventos de corretores e até mesmo referências.

Embora várias portarias de publicidade não sejam novas, essas disposições podem ser difíceis de aplicar, especialmente no contexto de hipotecas e outros produtos de seguro imobiliário. Os controles de publicidade do Regulamento Z no setor imobiliário são particularmente complexos, enquanto a regra de publicidade da National Credit Union Administration (NCUA) é bastante ampla. No entanto, seguir um método passo a passo para revisar anúncios de imóveis pode ajudar uma cooperativa de crédito a manter a conformidade com seus esforços de marketing.

Como funciona o Regulamento Z?

O Regulamento Z no setor imobiliário protege os mutuários de más práticas dos credores, fornecendo mais informações de acordo com a definição. No entanto, não ter conhecimento aprofundado pode prejudicar financeiramente os mutuários. Esses são erros comuns que os mutuários cometem ao comprar seguros, imóveis, cartões de crédito e investimentos. Considere o seguinte exemplo de um encanador.

Jude encontra a torneira da cozinha vazando. Infelizmente, Jude não tem treinamento para lidar com isso sozinho. Ele nunca havia reparado um vazamento antes. Então, ele chama um encanador. O encanador chega e descobre o problema em um minuto; é um dano menor. No entanto, o encanador desinforma Jude e exige a mudança de todo o oleoduto.

Jude não tem ideia de encanamento e acaba confiando no encanador para aprovar todos os seus custos. Infelizmente, o gerente da loja de ferragens está presente e Jude acaba pagando uma boa quantia. Dois dias depois, o amigo de Jude o esclarece, esclarecendo como o encanador o enganou.

O exemplo enfatiza duas conclusões importantes. Um, Jude foi mal informado intencionalmente. Dois, Jude era ingênuo ou carecia de fatos em primeiro lugar. No mercado financeiro, esse erro pode custar aos clientes toda a economia. Essa lei protege os mutuários, reforçando seu direito à informação e restringindo as más práticas de empréstimo.

Como o Regulamento Z se aplica aos empréstimos?

Quando um consumidor contrata empréstimos imobiliários ou empréstimos estudantis particulares, eles têm um período de reflexão de três dias para reconsiderar sua decisão. Se o mutuário cancelar o empréstimo dentro desse prazo, ele não perderá dinheiro. Essa parte da lei protege não apenas os mutuários que mudam de ideia, mas também os mutuários que se sentiram pressionados pelo credor.

O Regulamento Z também se aplica a empréstimos parcelados, como empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Com esses tipos de empréstimos, os credores devem fornecer extratos mensais de cobrança, respostas justas e oportunas a disputas de cobrança e detalhes claros sobre os termos do empréstimo.

O Regulamento Z no setor imobiliário também exige que os credores façam certas divulgações aos mutuários que contratam empréstimos estudantis particulares:

#1. Quando você solicita um empréstimo estudantil particular: 

Você deve receber uma Divulgação de Solicitação e Solicitação de Empréstimo que inclui informações gerais sobre taxas, taxas e termos de empréstimo. O credor também deve informar sobre suas opções federais de empréstimo estudantil, que geralmente vêm com mais proteções.

#2. Assim que você for aprovado para o empréstimo

Certifique-se de receber a divulgação de aprovação do empréstimo, que fornece informações sobre a taxa, as taxas e os termos do empréstimo específico, além de uma estimativa de quanto você pagará ao longo do tempo. Você tem 30 dias para aceitar o empréstimo.

#3. Se você aceitar o empréstimo

Receba a Divulgação de Consumação do Empréstimo, que contém um aviso sobre o seu direito de cancelar o empréstimo no prazo de três dias. Em seguida, o credor pode desembolsar os fundos.

Quais empréstimos estão isentos do Regulamento Z?

Essas proteções de crédito destinam-se expressamente a consumidores que celebrem contratos com credores para parcelamento ou linhas de crédito abertas. Muitos tipos de empréstimo pessoal estão no Regulamento Z em isenções de empréstimos imobiliários para saber. Os seguintes empréstimos não estão sujeitos às leis do Regulamento Z:

  • Empréstimos federais para alunos.
  • Crédito para uso empresarial, comercial, agrícola ou administrativo.
  • Empréstimos que estão acima de um valor limite.
  • Empréstimos para serviços de utilidade geral que são controlados por uma mercadoria do governo.
  • Os itens são oferecidos pela Securities and Exchange Commission ou pela corretora Commodity Futures Trading Commission.

Alguns empréstimos hipotecários específicos podem ser elegíveis para uma isenção parcial se a possibilidade atender a uma série de requisitos rigorosos.

Quais transações estão no Regulamento Z?

Todas as transações de empréstimos imobiliários envolvendo consumidores são protegidas pelo Regulamento Z. Exceto para transações imobiliárias, todo crédito aberto em cinco ou mais parcelas e não superior a $ 25,000 para fins pessoais, familiares, domésticos ou agrícolas é coberto pelo regulamento. O regulamento não se aplica ao crédito concedido a pessoas não naturais, como corporações ou governos, ao crédito concedido para fins comerciais e comerciais ou a transações de crédito com um corretor registrado na SEC para negociação de títulos e commodities. O regulamento se aplica a novos empréstimos, refinanciamento ou unificação de empréstimos. No entanto, uma assunção de um empréstimo por um novo mutuário está isenta.

A quem se aplica o Regulamento Z?

O Regulamento Z aplica-se a uma pessoa ou empresa classificada como “credor”. Credor é aquele que estende regularmente crédito ao consumidor que está sujeito a encargos financeiros ou é pagável em mais de quatro prestações. Uma pessoa concede regularmente crédito ao consumo apenas se tiver concedido crédito mais de 25 vezes ou mais de 5 vezes para operações garantidas por uma habitação no ano civil anterior.

Se uma pessoa não atender a esses critérios numéricos no ano civil anterior, os padrões numéricos serão estendidos para o ano civil atual. O Regulamento Z também exige que a nota assinada pelo consumidor seja pagável pessoalmente ao credor. Em outras palavras, o Regulamento Z se aplica apenas a extensores reais, corretores de imóveis ou vendedor Quem ajuda a organizar um financiamento inteligente para vender uma casa, o vendedor do corretor não precisa cumprir os requisitos de divulgação do Regulamento Z.

Preciso do Exame de Imóveis do Regulamento Z para me inscrever

Na maioria das vezes fazer o exame de imóveis regulamento z não garante se você pode aplicar ou não. No entanto, considere o seguinte regulamento z objetivo do exame imobiliário:

  • O exame é avaliar a qualidade da conformidade da organização financeira Sistema de gestão para o Regulamento Z no setor imobiliário.
    sistema de gestão, incluindo controles internos e procedimentos executados pela(s) pessoa(s)
    responsável por monitorar a função de revisão de conformidade da instituição financeira para o
    verdade na lei de comodato e regulamento Z.
  • Selecionando a conformidade da instituição financeira com a verdade no ato de comodato e
    regulamento Z.
  • O exame de regulamentação é criar ação disciplinar quando as políticas ou controles internos são ruins.
  • Para determinar se há necessidade de as organizações fazerem ajustes nas
    contas sob os requisitos de reembolso do Truth in Lending Act.

Perguntas Frequentes:

Que divulgações são exigidas pelo Regulamento Z?

O Regulamento Z exige que os credores hipotecários forneçam aos mutuários uma divulgação por escrito das taxas, taxas e outros encargos financeiros.

Quem aplica o Regulamento Z?

A Federal Trade Commission tem permissão para aplicar o Regulamento Z e o TILA.

O que seria considerado um item de gatilho sob a regra Z?

Um termo desencadeador é uma palavra ou frase que, quando utilizada na literatura publicitária, exige a expressão dos termos de um contrato de crédito.

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