Se você é um desenvolvedor de subdivisão iniciando um novo projeto ou um proprietário de prédio de escritórios que deseja refinanciar, provavelmente é necessário um empréstimo imobiliário comercial. Ao contrário dos imóveis residenciais, os imóveis comerciais são uma propriedade usada para negócios, como um hotel ou uma loja. Um mutuário de empréstimo de propriedade comercial típico é proprietário de uma empresa (incluindo proprietários de pequenas empresas), desenvolvedor ou investidor. Analisaremos empréstimos imobiliários comerciais, empréstimos bancários SBA, estrutura, taxas de juros e taxas nesta peça, e há várias opções para escolher.
Empréstimos para imóveis comerciais
Bancos e credores independentes, como os credores hipotecários residenciais, estão ativamente envolvidos na concessão de empréstimos imobiliários comerciais. Companhias de seguros, fundos de pensão, investidores privados e outras fontes de financiamento para imóveis comerciais incluem o programa 504 Loan da US Small Business Administration.
Para que você vai usar os empréstimos para imóveis comerciais?
Embora a maioria das pessoas iguale os empréstimos para imóveis comerciais ao investimento em imóveis comerciais, os objetivos desses empréstimos são mais específicos. Os empréstimos imobiliários comerciais destinam-se a ajudá-lo a comprar ou consertar a propriedade que você usará para o seu negócio. Para se qualificar para empréstimos imobiliários comerciais, você deve usar a maior parte da propriedade para garantir seu empréstimo comercial.
Aqui estão alguns exemplos de empréstimos imobiliários comerciais que podem ser apropriados:
- Adquirir um edifício de escritórios para alojar o seu negócio
- Adicionando ou realocando espaço de varejo para o seu negócio
- Adquirir um depósito para armazenar seu estoque
- Comprar, construir ou reformar um hotel que você mesmo administrará
Taxas e taxas de juros de empréstimos para propriedades comerciais
As taxas de juros dos empréstimos comerciais costumam ser mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos residenciais. Além disso, as taxas de avaliação, legal, solicitação de empréstimo, originação de empréstimo e/ou pesquisa são comumente incluídas em empréstimos imobiliários comerciais, o que aumenta o custo geral do empréstimo. Algumas taxas devem ser pagas antecipadamente antes que o empréstimo seja concedido (ou rejeitado), enquanto outras devem ser pagas anualmente.
Tipos de Empréstimos para Imóveis Comerciais
Existem vários tipos de empréstimos que podem ser usados para financiar um imóvel comercial para uma empresa. Cada opção tem seu próprio preço, termos, qualificações e processo de inscrição. Decida qual tipo de empréstimo é melhor para você antes de aplicar. Considere as seguintes opções:
- Empréstimo bancário a prazo
- Empréstimo SBA
- Linha de crédito
- Empréstimo de carteira
Na categoria de empréstimo da SBA, diferentes tipos podem ser usados para comprar, construir ou consertar uma propriedade comercial. Por outro lado, o Programa de Empréstimos SBA 504 foi criado justamente para esse fim. Embora os fundos do programa 7(a) possam ser usados para comprar ou melhorar imóveis, o esquema não é ideal para financiar imóveis.
Empréstimos SBA para Imóveis Comerciais
A Small Business Administration (SBA) dos Estados Unidos fornece vários empréstimos comerciais para financiar a compra, melhoria ou reabilitação do imóvel comercial. Os empréstimos SBA 504 destinam-se especialmente a financiar imóveis comerciais e outros ativos fixos, embora o empréstimo 7(a) também possa ser viável.
Os empréstimos imobiliários comerciais da SBA podem ser difíceis de obter. Ainda assim, eles também oferecem algumas das taxas de juros mais excelentes, fazendo com que valha a pena o esforço e o tempo que você precisará dedicar ao processo de inscrição.
Tipos de Empréstimos para Imóveis Comerciais da SBA
A Administração de Pequenas Empresas oferece programas de financiamento que incentivam empréstimos e empreendedorismo para pequenas empresas. Embora a SBA não conceda empréstimos, ela garante a maior parte daqueles feitos por bancos e outros credores aprovados. Essas garantias parciais fornecem aos credores uma justificativa para fornecer aos proprietários de pequenas empresas empréstimos de longo prazo a taxas de juros baixas que eles não teriam recebido de outra forma.
Dois programas de empréstimos da SBA, em particular, ajudam os empresários a comprar ativos de alto valor, como imóveis, quando precisam de dinheiro. O programa de empréstimo CDC/504 e o programa de empréstimo SBA 7(a) estão disponíveis.
#1. Programa de empréstimo SBA 504
O empréstimo SBA 504 é o tipo mais comum de empréstimo SBA para imóveis. Os empréstimos SBA 504 destinam-se a promover a criação de empregos e o desenvolvimento da comunidade. Eles são feitos para organizações que desejam comprar grandes coisas, como imóveis ou equipamentos.
#2. SBA 7(a) programa de empréstimo
O programa de empréstimos SBA 7(a) é outra alternativa para empréstimos imobiliários comerciais SBA. Esses empréstimos são usados para fins de financiamento mais gerais - você pode utilizar suas finanças para várias necessidades de negócios além de imóveis ou equipamentos.
Benefícios e Desvantagens dos Empréstimos para Imóveis Comerciais da SBA
Os empréstimos imobiliários da SBA têm os mesmos prós e contras que os empréstimos da SBA: são ótimos, mas difíceis de conseguir. Aqui estão algumas das razões pelas quais os empréstimos da SBA estão entre as fontes mais procuradas de financiamento de negócios:
Prós
#1. As taxas de juros são baixas.
A taxa de juros para empréstimos SBA varia dependendo do credor, tipo de empréstimo e tamanho do empréstimo, mas os empréstimos SBA geralmente têm algumas das taxas de juros mais baixas do mercado. Mesmo quando as despesas cobradas pelo SBA e pelos credores individuais são contabilizadas, a taxa anual (APR) permanece baixa.
#2. Longos prazos de reembolso
Você terá de 20 a 25 anos para pagar seu empréstimo imobiliário da SBA, portanto, seu pagamento mensal será bem baixo. Isso torna mais fácil para sua empresa lidar com grandes investimentos imobiliários sem causar muitos problemas com seu fluxo de caixa.
Apesar de suas muitas vantagens, os empréstimos da SBA não são isentos de falhas. Considere as seguintes desvantagens:
Desvantagens
#1. Aplicação e subscrição prolongadas
Os empréstimos imobiliários da SBA nem sempre são a maneira mais rápida de obter capital - o financiamento pode levar de um a três meses. O pedido de empréstimo da SBA é significativamente mais demorado e exige mais documentos do que outros pedidos de empréstimo.
#2. Não há opções de propriedades para investimento.
Os empréstimos imobiliários comerciais do banco SBA só podem ser utilizados para financiar propriedades ocupadas pelo proprietário. Por exemplo, você não pode usar um empréstimo da SBA para financiar um projeto de correção e inversão. Os empréstimos da SBA não estão disponíveis para propriedades de investimento.
Empréstimos bancários para propriedades comerciais
Empréstimos bancários para imóveis comerciais são empréstimos hipotecários usados para comprar, refinanciar ou reformar um imóvel comercial. Muitos credores on-line e bancários oferecem empréstimos para propriedades comerciais, e cada um tem termos, preços e condições ligeiramente diferentes. O proprietário de uma empresa deve pensar no objetivo do empréstimo imobiliário comercial e, em seguida, localizar um credor que possa atender melhor a esse propósito. Se mais de um credor fornecer o empréstimo, escolha aquele com a melhor taxa e condições para você.
Os melhores bancos para empréstimos imobiliários comerciais estão listados abaixo, juntamente com a melhor utilização de cada um:
# 1. US Bank
Os empréstimos da SBA estão entre os empréstimos para propriedades comerciais disponíveis no US Bank. É a melhor escolha para pessoas que desejam empréstimos de longo prazo para suas próprias casas e moram por até 25 anos. Por outro lado, o US Bank tem requisitos de crédito mais altos do que os outros credores nesta lista, exigindo uma pontuação de crédito mínima de 700.
#2. JPMorgan Chase & Co.
O JPMorgan Chase diz que é o maior credor multifamiliar do país e promete financiamento de baixo custo e fechamento rápido de empréstimos. O valor máximo do empréstimo para seus empréstimos CRE é de US$ 15 milhões, o que aumenta para mais de US$ 25 milhões para projetos multifamiliares. O JPMorgan Chase não tem um tempo mínimo no requisito de negócios, o que pode beneficiar empresas mais novas.
#3. SmartBiz
O SmartBiz é uma excelente opção para empréstimos imobiliários comerciais do banco SBA 7(a). Como os empréstimos para Small Business Administration têm muitos critérios, recomendamos que você leia nosso artigo SBA 7(a) antes de iniciar o processo de inscrição para saber o que esperar.
# 4. Lendio
Lendio é uma excelente opção para empréstimos SBA 504. Um empréstimo SBA 504 combina dois empréstimos: um de um credor e outro de um CDC, que é um credor sem fins lucrativos. Os empréstimos do SBA 504 são vantajosos, pois fornecem até US$ 14 milhões em financiamento por um período de até 25 anos.
#5. Wells Fargo & Company
O Wells Fargo é adequado para candidatos a imóveis comerciais que buscam empréstimos hipotecários bancários convencionais. Além disso, a Wells Fargo oferece até US$ 1 milhão por cinco a dez anos. No entanto, projetos maiores podem ser financiados por até vinte anos.
Como Obter Empréstimos Bancários para Imóveis Comerciais
Existem vários procedimentos envolvidos na solicitação e solicitação de financiamento de propriedade comercial.
- Examine cuidadosamente as finanças da propriedade comercial. “Os credores avaliarão minuciosamente o ativo subjacente, bem como seu histórico de crédito e finanças pessoais”, diz Moreno.
- Determine o tipo de empréstimo comercial que você precisa e compare suas opções. Se você tiver um histórico de crédito decente e suas finanças estiverem em ordem, poderá negociar com um banco.
- Candidate-se a financiamento imobiliário comercial. A documentação será exigida, incluindo três anos de declarações fiscais pessoais e comerciais, uma demonstração financeira pessoal, um balanço pessoal e receitas e gastos históricos da propriedade. Sandagato acrescenta: “[Isso] também pode conter o Anexo E do vendedor da propriedade de sua declaração de imposto federal ou uma demonstração financeira feita pelo vendedor”.
- Aguarde até que o empréstimo seja processado e subscrito. O credor usará as informações que você fornecer para verificar a capacidade da propriedade de pagar a dívida. “Em geral, os credores esperam que a propriedade mantenha uma taxa de cobertura de pagamento da dívida de 1.2 para um”, explica Sandagato.
- Conclua o empréstimo. Fechar um empréstimo comercial geralmente pode demorar mais do que fechar uma hipoteca residencial. “Lembre-se de que um empréstimo para comprar um imóvel comercial é mais arriscado do que um empréstimo para comprar um imóvel residencial”, aconselha Hollander.
Quais são os empréstimos comerciais mais comuns?
Aqui estão suas possibilidades significativas se você quiser comprar um escritório ou precisar de dinheiro para a próxima fase de sua estratégia de negócios.
- Empréstimo Imobiliário Comercial.
- Linha de Crédito Empresarial.
- Financiamento de Equipamentos.
- Empréstimo a prazo.
- Empréstimos para construção comercial.
- Empréstimo Automóvel Comercial.
- SBA Empréstimo.
- Empréstimos Ponte.
Quais são os diferentes tipos de empréstimos oferecidos por um banco comercial?
- Empréstimo a prazo.
- Facilidade de Cheque Bancário.
- Carta de crédito.
- Garantia bancária.
- Arrendamento Financeiro.
- Empréstimo sem garantia para PME.
- Empréstimos de equipamentos de construção.
- Cartão de Crédito PME.
Quais são os diferentes tipos de empréstimos exigidos pela empresa?
- Empréstimo Imobiliário Comercial.
- Linha de Crédito Empresarial.
- Financiamento de Equipamentos.
- Empréstimo a prazo.
- Empréstimos para construção comercial.
- Empréstimo Automóvel Comercial.
Como me preparo para um empréstimo comercial?
- Determine o motivo do seu empréstimo.
- Determine qual tipo de empréstimo e credor é melhor para sua empresa.
- Avalie seu comercial.
Qual é a pontuação mínima de crédito para um empréstimo comercial?
Para se qualificar para um empréstimo imobiliário comercial, a maioria dos credores exige que os mutuários tenham uma pontuação de crédito de pelo menos 660. Empréstimos a prazo, empréstimos SBA, linhas de crédito e empréstimos de portfólio são empréstimos imobiliários comerciais.
Quanto depósito você precisa fazer para uma propriedade comercial?
Os credores comerciais exigem um adiantamento de pelo menos 30% antes de avaliar ou aprovar um pedido de empréstimo. Ao investir em imóveis comerciais, seu custo de LTV diminuirá, então você provavelmente exigirá que o mutuário contribua mais para o adiantamento.
O que é um empréstimo comercial privado?
Os empréstimos comerciais são uma alternativa aos empréstimos do governo. Eles são baseados em crédito, podem ter custos mais baratos que os empréstimos do governo e podem até dar ao tomador a opção de escolher entre taxas de juros fixas e variáveis.
O que é uma boa taxa de juros em um empréstimo comercial?
Taxas médias de empréstimos imobiliários comerciais por tipo de empréstimo:
- Administração de Pequenas Empresas 7(a) Empréstimo
- SBA 7(a) Empréstimo 50%-11.25%
- USDA Business and Industry Empréstimo 25%-6.25%
- Empréstimos bancários tradicionais 5%-7%
Conclusão
Um investidor (normalmente uma entidade comercial) é proprietário da propriedade, aluga o espaço e cobra o aluguel das empresas que operam dentro da propriedade usando empréstimos imobiliários de bancos comerciais. O investimento destina-se a ser um imóvel para arrendamento.
Os credores consideram a garantia do empréstimo, a qualidade de crédito da entidade (ou principais/proprietários), incluindo três a cinco anos de demonstrações financeiras e declarações de imposto de renda, e índices financeiros, como o índice de valor do empréstimo e o índice de cobertura do serviço da dívida ao avaliar empréstimos imobiliários comerciais.
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Referências
